小額貸款公司運(yùn)營現(xiàn)狀及問題研究

皮長興

摘要：現(xiàn)代社會(huì)快速發(fā)展中，小額貸款公司是經(jīng)濟(jì)市場需求下的必然產(chǎn)物，小額貸款公司受到我國相關(guān)法律的約束，享受國家的政策支持，是一種微小型的金融機(jī)構(gòu)，長期發(fā)展以來，在運(yùn)營方面面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。本文對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營現(xiàn)狀進(jìn)行了探討，結(jié)合小額貸款公司運(yùn)營中存在的問題，分析了小額貸款公司的優(yōu)化發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：小額貸款 公司 運(yùn)營 現(xiàn)狀 問題

在我國的普惠金融體系中，小額貸款公司作為關(guān)鍵的構(gòu)成部分，以小額分散為經(jīng)營理念和原則，在長期的探索和發(fā)展中取得了一定的顯著發(fā)展成績，實(shí)現(xiàn)了對(duì)民間投資活動(dòng)的規(guī)范研究，推進(jìn)了金融體系的創(chuàng)新進(jìn)程。在小額貸款的運(yùn)營現(xiàn)狀研究中發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司目前體現(xiàn)出的運(yùn)營缺陷問題有待改進(jìn)，為了推動(dòng)小額貸款公司的長足發(fā)展，有必要結(jié)合運(yùn)營現(xiàn)狀制定相應(yīng)的優(yōu)化發(fā)展策略。

一、小額貸款公司的運(yùn)營現(xiàn)狀

小額貸款公司是具有開展小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，由社會(huì)組織或自然人、法人獨(dú)立運(yùn)營，小額貸款公司運(yùn)營過程中對(duì)于社會(huì)公眾的存款不干預(yù)，在國家的相關(guān)法律法規(guī)約束下開展相關(guān)業(yè)務(wù)。分析我國小額貸款公司的運(yùn)營情況和發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)作為金融需求下的必然產(chǎn)物，小額貸款公司在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中具有關(guān)鍵的積極作用，目前發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)卻也面臨著嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。

（一）貸款方式

小額貸款公司的運(yùn)營現(xiàn)狀分析，體現(xiàn)了其非信用貸款為主的貸款方式，受到當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的影響，面臨著愈發(fā)激烈的市場競爭，小額貸款公司也面臨著越來越高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我國的金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中流程復(fù)雜，涉及多個(gè)貸款程序，小微企業(yè)有貸款業(yè)務(wù)需求時(shí)，常常需要經(jīng)過系統(tǒng)的考核流程，包括對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行考核，還需要結(jié)合抵押、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融貸款。小額貸款公司在面對(duì)農(nóng)業(yè)以及中小企業(yè)組織的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，同樣面臨著一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以非信用貸款為主，小額貸款公司采取的是擔(dān)保、抵押等方式，以達(dá)到規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、保證資本安全的目的[1]。

（二）有利于中小企業(yè)的發(fā)展

在我國的市場主體中，中小企業(yè)作為必要的構(gòu)成部分，近些年不斷地?cái)U(kuò)大發(fā)展規(guī)模，推動(dòng)了我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，和大規(guī)模的企業(yè)相比，我國中小企業(yè)的發(fā)展需要借助融資手段，強(qiáng)化競爭實(shí)力。在融資過程中，貸款是必要的手段之一，但是我國的金融機(jī)構(gòu)主要是以信譽(yù)好的企業(yè)和大型企業(yè)為貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)主體，在中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)方面要求嚴(yán)格，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著融資難度大的普遍問題。小額貸款公司的出現(xiàn)解決了中小企業(yè)的資金困境問題，有效改進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展中融資困難的現(xiàn)狀，小額貸款公司在貸款業(yè)務(wù)中放款速度快，具有辦理簡單、手續(xù)簡易、門檻低等優(yōu)勢(shì)，并且在還款方式的設(shè)置方面也更為靈活，能夠使中小企業(yè)在面臨資金困境時(shí)，及時(shí)獲取資金幫助，解決經(jīng)營困境問題。中小企業(yè)獲取了更方便的融資條件和融資渠道，因此目前我國小額貸款公司具有較強(qiáng)的地緣性，其十分熟悉各地中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展背景，在信息和監(jiān)督方面體現(xiàn)了較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，有利于小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的有效防控和貸款管理工作開展[2]。

（三）三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高

根據(jù)我國小額貸款公司的運(yùn)營現(xiàn)狀分析結(jié)果來看，小額貸款公司在服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)問題。長期以來，農(nóng)業(yè)始終是我國基礎(chǔ)性的國民支柱型產(chǎn)業(yè)，隨著時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求日益增長，在獲取了顯著的農(nóng)業(yè)發(fā)展成績的同時(shí)，也凸顯出了一定的金融需求矛盾。當(dāng)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)資金短缺問題時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)貸款程序，廣大農(nóng)戶急需貸款的需求難以得到保障，在種植項(xiàng)目的投入上，無法保證充足的資金，需要抵押或充足的擔(dān)保才能夠獲取貸款。面臨著農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶貸款上管控嚴(yán)格，導(dǎo)致三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了一定程度的限制，小額貸款公司在服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營活動(dòng)中也不可避免地面臨著風(fēng)險(xiǎn)，缺少有效的抵押、擔(dān)保等措施，若是要滿足農(nóng)民群體的金額需求就更會(huì)加劇小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司目前的發(fā)展仍舊在服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營活動(dòng)中，仍舊需要在風(fēng)險(xiǎn)防控方面加強(qiáng)研究力度，進(jìn)行更進(jìn)一步的創(chuàng)新探索[3]。

二、小額貸款公司運(yùn)營中存在的問題

（一）客觀環(huán)境不理想

小額貸款公司的現(xiàn)代化發(fā)展中，在運(yùn)營管理方面存在一定的缺陷問題，首先體現(xiàn)在了客觀環(huán)境方面，小額貸款公司面臨著不理想的客觀環(huán)境，自身發(fā)展受到了限制，尤其是近幾年我國小額貸款公司逐漸擴(kuò)大了發(fā)展規(guī)模，同時(shí)也暴露了一些發(fā)展缺陷的問題，對(duì)于我國的現(xiàn)代化社會(huì)健康發(fā)展形成了不可忽視的影響。雖然小額貸款公司對(duì)于中小企業(yè)融資困境以及三農(nóng)的資金需求起著積極的作用，但是我國在政策方面仍舊嚴(yán)格監(jiān)管和制約著小額公司的運(yùn)營活動(dòng)，政策鼓勵(lì)性較強(qiáng)，在審批小額貸款公司中涉及繁瑣的程序，準(zhǔn)入門檻高，小額貸款公司的發(fā)展面臨著不同程度的限制。根據(jù)國家銀監(jiān)會(huì)、人民銀行以及當(dāng)?shù)卣囊?guī)定，小額貸款公司的發(fā)展被相關(guān)的規(guī)定所限制，在法律領(lǐng)域內(nèi)缺少對(duì)小額貸款公司地位的重視，導(dǎo)致小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)效益受到了不良影響，此類客觀環(huán)境因素的負(fù)面影響，導(dǎo)致我國小額貸款公司的運(yùn)營面臨著發(fā)展困境[4]。

（二）運(yùn)行管理不規(guī)范

分析小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)了小額貸款公司在運(yùn)行和管理方面出現(xiàn)的不規(guī)范問題，小額貸款公司整體的運(yùn)作規(guī)范性有待提升，管理水平低，包括參與小額貸款公司經(jīng)營和發(fā)展活動(dòng)人員綜合素質(zhì)參差不齊、管理人員的專業(yè)性不足等，均導(dǎo)致小額貸款公司的管理效率有限，限制了小額貸款公司的現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展。小額貸款公司在建立管理制度方面有待完善，小額貸款公司在實(shí)際的運(yùn)作和管理過程中，具有較強(qiáng)的隨意性，時(shí)常出現(xiàn)違規(guī)操作的問題，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)識(shí)別和管控能力較差。尤其是在金融機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司作為衍生品之一，面臨著不可忽視的高風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋了小額貸款公司的客戶以及經(jīng)營管理等各個(gè)方面，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理體系，難以及時(shí)、有效地識(shí)別小額貸款公司可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，缺少切實(shí)、有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控措施，貸款被騙等問題屢禁不絕。例如小額貸款公司發(fā)放了資金之后，需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)收回本金，才能夠保證小額貸款公司后續(xù)的正常和穩(wěn)定經(jīng)營，但是由于經(jīng)營理念不完善、制度體系不健全，缺少對(duì)此類事件的應(yīng)急處理計(jì)劃，導(dǎo)致客戶拖欠本金、多次逾期等行為難以得到管控，增加了小額貸款公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致小額貸款公司可能會(huì)面臨破產(chǎn)等嚴(yán)重的后果[5]。

三、小額貸款公司的優(yōu)化發(fā)展策略

（一）優(yōu)化小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境

小額貸款公司目前的運(yùn)營現(xiàn)狀和發(fā)展中存在著諸多的問題有待完善，為了使小額貸款公司未來能夠更好地運(yùn)行和發(fā)展，必須要從小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境著手，建立起良好的小額貸款公司發(fā)展環(huán)境，消除限制和阻礙小額貸款公司發(fā)展的客觀因素，優(yōu)化整體的小額貸款公司發(fā)展和運(yùn)營大環(huán)境。建立健全法律法規(guī)體系，由國家政府及相關(guān)部門在小額貸款公司的發(fā)展方面加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，落實(shí)相應(yīng)的管控政策，使小額貸款公司能夠在有利的環(huán)境保障和政策保障下更好地發(fā)展。一是支持小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，擴(kuò)大信貸規(guī)模;二是落實(shí)一定的稅收優(yōu)惠政策，實(shí)施降低所得稅、增值稅稅率等稅收優(yōu)化措施;三是財(cái)政方面適當(dāng)增加對(duì)小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在這些政策的支持下，在有力的制度和法律法規(guī)保障下，使信貸業(yè)務(wù)得到更快、更好的發(fā)展，以強(qiáng)化發(fā)展動(dòng)力和擴(kuò)大發(fā)展空間[6]。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理

小額貸款公司的規(guī)范化發(fā)展是必要的基礎(chǔ)條件，在我國金融機(jī)構(gòu)體系中，小額貸款公司是衍生品之一，在面臨著激烈的市場環(huán)境時(shí)，小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高，為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，小額貸款公司要結(jié)合現(xiàn)階段的運(yùn)營現(xiàn)狀以及運(yùn)營發(fā)展中存在的不足問題，加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理。小額貸款公司需要結(jié)合公司的發(fā)展現(xiàn)狀，立足于長足發(fā)展的目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)型人才的聘用和培養(yǎng)，通過落實(shí)培訓(xùn)和再教育等相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)，使現(xiàn)有人員的專業(yè)能力、業(yè)務(wù)能力得到持續(xù)的增強(qiáng)，培養(yǎng)起具備良好心理素質(zhì)和綜合素養(yǎng)的人才，組建起一支強(qiáng)有力的人才隊(duì)伍。建立起風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范效率，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行和發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)管理始終是不可忽視的，為了實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，必須要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的持久保持，面對(duì)始終存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，小額貸款公司要通過強(qiáng)化內(nèi)部管控效率，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。將風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)發(fā)展中內(nèi)部管理的重點(diǎn)內(nèi)容，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的可行性和合理性，建立起風(fēng)險(xiǎn)管理體系，結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系實(shí)現(xiàn)全過程、多層面的風(fēng)險(xiǎn)管控。風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃，在風(fēng)險(xiǎn)的管理戰(zhàn)略、管理制度方面形成統(tǒng)一性的內(nèi)部管控新局面，保證小額貸款公司能夠在有效的內(nèi)部管理工作中，強(qiáng)化發(fā)展動(dòng)力，提高市場競爭力[7]。

（三）擴(kuò)展融資渠道

融資是小額貸款運(yùn)營和發(fā)展中必須要關(guān)注的重點(diǎn)問題之一，小額貸款公司要結(jié)合現(xiàn)階段的運(yùn)營現(xiàn)狀，擴(kuò)展融資渠道，用充足的融資保障公司各個(gè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，強(qiáng)化企業(yè)的競爭力。樹立起良好的公司形象，加強(qiáng)對(duì)公司的宣傳力度，運(yùn)用多種媒體形式，使公司知名度能夠得到強(qiáng)化，挖掘有潛力的投資者，吸引他們進(jìn)入小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃中，增加小額貸款公司的融資效率，提升融資儲(chǔ)備力。小額貸款公司要結(jié)合潛力投資者的積極作用，使公司的正常運(yùn)營得到保障，強(qiáng)化小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的綜合能力，借助政府部門的政策支持，小額貸款公司可以與其他專業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加協(xié)作，借鑒專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，使融資渠道能夠不斷地?cái)U(kuò)展，強(qiáng)化融資能力，改善小額貸款公司現(xiàn)階段運(yùn)營中存在的不足，增強(qiáng)小額貸款公司的行業(yè)競爭力[8]。

（四）規(guī)范資金操作

小額貸款公司的運(yùn)營中面對(duì)著一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，很大一部分原因都是由于資金管理操作不當(dāng)導(dǎo)致的，因此小額貸款公司未來的長期發(fā)展目標(biāo)，必須要重視對(duì)資金操作的管理，避免出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)纫鸬呢?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，給小額貸款公司的經(jīng)營形成阻礙。建立責(zé)任制度，將職責(zé)落實(shí)到個(gè)人，使員工能夠樹立起謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，強(qiáng)化自身的責(zé)任意識(shí)，發(fā)揮出不同崗位員工的職能作用，提高對(duì)各項(xiàng)工作的處理效率。例如在客戶填寫借款資料的過程中，工作人員應(yīng)以高度的責(zé)任感對(duì)客戶信息進(jìn)行核對(duì)，保證客戶信息的真實(shí)性、合法性，對(duì)客戶所在的行業(yè)及就業(yè)單位實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)資料錯(cuò)誤或資料漏填等問題時(shí)，要提醒客戶及時(shí)改正信息、補(bǔ)充信息。小額貸款公司要在資金操作管理中加強(qiáng)嚴(yán)格管控，建立起內(nèi)部的客戶征信系統(tǒng)，對(duì)客戶的征信情況進(jìn)行全面查詢，嚴(yán)格管控資金貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，存在征信異常情況的客戶，則無法獲得小額貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)服務(wù)。增加與同行業(yè)之間公司的交流和協(xié)作，實(shí)現(xiàn)信息共享，包括客戶資料以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息，完善小額貸款公司內(nèi)部的客戶征信系統(tǒng)內(nèi)容，制定符合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，規(guī)范落實(shí)資金操作的各個(gè)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)績效管理，將員工的工資和其工作成績相掛鉤，使員工能夠?qū)⒆陨淼穆毮茏饔冒l(fā)揮出來，強(qiáng)化小額貸款公司人員的工作有效性，提高企業(yè)的核心競爭力[9]。

（五）加強(qiáng)貸后管理

小額貸款公司在回收本金方面存在一定的不足，針對(duì)這一現(xiàn)狀，小額貸款公司要在貸后管理工作方面加大力度，提高貸后管理工作的綜合效率。結(jié)合小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)營現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化人員的法律意識(shí)和業(yè)務(wù)能力，使工作人員能夠具備一定的法律知識(shí)素養(yǎng)，結(jié)合自身的工作內(nèi)容，提高專業(yè)能力，加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的了解和掌握，熟練運(yùn)用法律知識(shí)、金融知識(shí)，幫助客戶能夠及時(shí)解決疑問，化解金融方面的難題。小額貸款公司在運(yùn)營與發(fā)展中要促進(jìn)客戶法律意識(shí)的提升，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)和金融方面法律法規(guī)的了解，降低拖欠本金行為的發(fā)生幾率，改善客戶逾期不還款的現(xiàn)狀和問題，將相關(guān)的金融法律知識(shí)普及和推廣給用戶。督促用戶在法律制度的約束下規(guī)范自身的行為，及時(shí)向小額貸款公司還本付息，使小額貸款公司能夠得到穩(wěn)定的運(yùn)行與發(fā)展。對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)的還本付息拖延問題，需要加強(qiáng)對(duì)客戶的有效管理和督促，通過發(fā)送郵件、電話催收、上門催收等方式，使用戶能夠及時(shí)還清本金利息，提高貸后管理工作的全面性，保證小額貸款公司穩(wěn)定的資金流動(dòng)，提高運(yùn)營穩(wěn)定性[10]。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景下，面臨著愈發(fā)激烈的市場競爭，小額貸款公司要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制體系的改進(jìn)和完善，建立起健全的運(yùn)營管理機(jī)制，結(jié)合現(xiàn)階段小額貸款實(shí)際運(yùn)營現(xiàn)狀和未來長足發(fā)展的目標(biāo)，為小額貸款公司的正常運(yùn)行和穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)，制定可行的計(jì)劃方案。將小額貸款公司的積極作用充分地發(fā)揮出來，為我國經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)提供堅(jiān)定的保障和支持。

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作者單位：淮安市水投科技小額貸款有限公司