新形勢下中小銀行金融科技發展研究

王亞嬋

[摘 要]隨著我國經濟的發展和產業經營水平的提升，金融創新成為滿足這種發展趨勢的必然選擇，而金融創新的根本在于金融科技的整體發展和應用水平。就我國目前金融科技的發展狀態而言，在很多方面已經取得了非常大的進步，尤其是中小銀行的金融科技應用，已經成為業務開展不可或缺的基本內容。新的發展形勢下，中小銀行面臨了更多的競爭環境和業務壓力，大力推進金融科技的應用，提升整體水平和實施效率，不但是各中小銀行迫在眉睫的任務，也是我國銀行領域重要的發展契機。

[關鍵詞]新形勢;中小銀行;金融科技;創新發展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.064

金融科技使得銀行業在當前信息化社會建設的過程中，保持了足夠的業務彈性和適應能力，對于中小銀行來說，這些金融科技對于其經營和發展業務有著至關重要的影響。通過這些金融科技的發展，使得中小銀行業可以具備一定的技術優勢和業務競爭力，能夠在市場逐漸擴大和業務更趨專業化的市場背景下，發展形成自身經營的一些成熟運營模式。金融科技的不斷優化，能夠帶給我國中小銀行在市場服務中的充分活力，在進行市場開拓以及業務創新中能夠更高效。

1 金融科技的定義

金融科技這一理念最早出現在美國花旗銀行的一份報告中，之后因為信息產業的發展以及在金融領域應用程度的拓展，使得其重要性和影響也達到更大的強度。隨著社會各個領域在信息化建設中的持續變化，與金融密不可分的實業產業市場也已經和傳統的經營模式有了完全不同的運營模式。金融科技的發展，將金融與經濟的聯系和同步發展進行更加緊密地融合和整合，實現了金融對實體經濟的促進和支持作用。實際上，金融科技的產生和發展是早于社會需求的，并在不知不覺間已經與經濟和日常的生活融為一體。

對金融科技的理解也隨著應用層次的深入而進一步深化，對于金融科技的相關內容，金融穩定理事會有比較明確的定義，金融科技是可以對金融機構、市場以及金融服務模式產生顯著影響的技術創新和發展，其實施方式主要體現在業務創新、應用方法及流程改善、金融產品的新種類等。基于這些理解，金融科技可以直接理解為通過技術方面的各種創新所實現的金融領域的創新活動，相關技術與金融業務的充分融合和整合，進而對整個商業的運作模式和金融業務流程產生實質性的影響，這對于傳統的金融思維形成了巨大的推動作用。通過金融科技的作用發揮，對中小銀行在內的各金融機構的運營方式和業務內容產生積極的建設性作用，并最終使得效能得到大幅提升，且抵御風險能力也得到顯著的改善。隨著金融科技的進一步發展，以及金融機構及相關業務創新的優化，使得相關建設的潛力能夠被更充分的展現。

2 金融科技的主要技術內容

從目前金融科技的發展現狀來看，已經逐步形成一整套穩定且全面的支持保障技術體系，能夠對整個金融業務的運營機制產生綜合性的提升。當前的金融科技所涵蓋的技術內容可大致歸納為四個主要的方面，這些技術內容的全面融合形成相得益彰的運營效果，進而將金融機構的相關業務有效落實，并確保了業務質量。

2.1 大數據技術

用于金融領域的大數據技術，主要體現在對銀行中那些具備高增長一級多樣化特點的信息內容的高效處理能力，這些信息內容是非常重要的金融資產，大數據技術的引入可以將有用信息從大量的干擾信息中提取出來，為銀行的相關業務開拓和完善提供支持。大數據技術的信息挖掘分析技術具體完成相應的功能，傳統的數據捕捉軟件無法實現對巨量和高度變化數據的捕捉、篩選、分析等操作。大數據技術能夠提供金融業務所需的各種信息處理能力，使得在業務前景和風險規避方面的選擇時，有更加全面和充分的支持作用。大數據技術的充分運用，使得金融業務的拓展從定性向量化的方向發展，體現出更多的科學合理性。

2.2 區塊鏈技術

區塊鏈技術的本質就是分布式應用和管理技術，該技術將記賬的功能進行分布式處理，確保區塊鏈上相關主體所進行各種交易活動均被全面準確地記錄。區塊鏈技術使得整個金融交易行為實現了三個最重要的目標：一是去中心化;二是保證了公正性;三是升級系統的包容性。去中心化的實現，使得金融機構不必為此建設功能強大的信息中心而投入過多的資源，同時也可以讓其他區塊鏈中的參與方也具有和金融機構相同的信息處理能力。這些信息不能進行隨意的刪改，具有更加全面和透明的操作特點，因此其公正性可以得到非常充分的保證。而在包容性方面，只要滿足基本條件，任何個人與機構都可以參與并查閱相關的記錄，區塊鏈技術對于數字貨幣、跨境結算、智能合約、數字版權等具有很強的開放性和包容性，也因此使得其應用范圍持續擴大。

2.3 云計算技術

云計算技術與大數據技術有很大的相關性，從本質上來看，云計算技術在金融領域的應用，更多體現出服務性的計算功能，其計算資源來自網絡，對網絡有很大的依賴性。金融領域的云計算技術可以定義為金融云，其應用范圍和針對的問題也是將金融相關的內容進行網絡運算。金融機構通過云計算將相關功能向網絡延伸，進而使得運營成本被有效控制，通過云服務等具體方式，使得金融業務實施保證了充分的靈活性。云計算技術不但可以將網絡資源進行充分利用，同時還保證了這些計算信息的安全性和執行的穩定性。

2.4 人工智能技術

人工智能是通過計算機系統來模仿人工智能和運作方式，使得計算機系統可以表現出更多的人類的智能特點。用于金融領域的人工智能技術，其技術的核心就在于對智能模仿和應用水平，包括對相關知識的獲取能力，以及在識別、推理、歸納總結、統計與分析等方面的能力，智能化程度越高，其在金融領域中的作用也就越強大。人工智能技術的優勢在于可靠性和穩定性，通過降低人的參與程度，使得金融業務的合理性和公正性能夠得到保證。同時，在人力資源成本控制和業務流程化和標準化管理方面，都有非常重要的影響。人工智能技術的應用，使得自助型服務得到更廣泛的實施。

3 我國中小銀行金融科技的創新發展

就當前的金融發展形勢而言，金融科技的創新已經在全球范圍內產生巨大的影響，傳統銀行要想實現自身的健康發展，就必須將金融科技融入現有的業務內容中，通過優化和完善業務保障能力，不斷提升服務水平。對于中小銀行來說，將金融科技形成的推動力量引入到業務設計開展過程中，使得中小銀行也具備一定的競爭能力，這是我國中小銀行進行金融科技創新的主要動力。

3.1 豐富產品業務類型

我國的中小銀行受條件和實力影響，往往在傳統業務的運營商存在顯著的效率低下問題，同時地域上存在的限制條件以及在創新方面的投入限制，使得中小銀行的產品研發非常被動，而通過引入金融科技使得這些問題能夠得到很好解決。包括對傳統業務的創新，以及對新業務的拓展都有很大幫助。

3.1.1 支付結算業務

所有交易活動都需要進行支付結算，對支付結算環節的技術化改造，可以大幅提升支付效率，使得銀行能夠提高執行能力的同時，還在相關成本控制和風險管理上有很好改善。中小銀行通過利用金融科技對支付結算業務進行必要的優化，能夠形成銀行的市場競爭力有效提升的推動作用。

3.1.2 貸款業務

貸款業務是中小銀行中最重要的業務內容之一，從目前市場情況來看，整個需求都保持著較為旺盛的狀態，很多小微企業需要通過貸款確保經營的資金周轉等，而這些業務很大一部分都在中小銀行中發生。依據傳統的貸款流程，需要解決很多條件和程序的問題，整個過程煩瑣，造成的負面影響較大。中小銀行的貸款業務可以通過金融科技實現人臉識別、大數據評分、遠程面談等征信處理的效率，使得貸款業務流程能夠充分簡化，并在風險控制方面也能夠充分兼顧。

3.1.3 投資理財業務

投資理財業務是當前有著巨大發展空間的業務類型，各個金融機構都采取各種方式對投資理財產品進行設計并推向市場。中小銀行在實際的操作中，可以借助金融科技提供的有效方式，研發更適應市場需求并滿足實際操作便捷性要求的理財產品。通過網上銀行和手機參與等方式，使得投資理財的實施更加方便快捷，對客戶的服務效果達到更高的水平。

3.2 創新直銷銀行模式

隨著中國金融消費的增加，消費者需求呈現出多元化和個性化的發展趨勢，對中小銀行的服務方式提出了更新更高的要求，用戶正成為新時代真正的主導者。為提升用戶體驗，中小銀行的渠道拓展注重提高運營效率、挖掘年輕客群、突破物理網點與實體卡束縛、實現個性化定制。

3.2.1 智能化物理網點

各銀行傳統網點正在進一步優化調整，整體數量有所下降。實體網點正在逐步摒棄以往冗雜的員工結構，解放大批柜員的勞動力，實現以機器為主，人工為輔的服務模式，降低銀行成本，提高銀行效率，使網點配置向輕型化和智能化方向轉型發展。與銀行網點數量持續減少，與柜臺員工數量不斷壓縮產生鮮明對比的是，我國中小銀行積極探索物理網點向智能網點轉型升級的創新模式，紛紛在實體網點內增加智能化自助設備，加速網點布局的優化，以彌補網點數量和人工數量下降導致的勞動力缺失。運用技術搭建實體網點與虛擬服務相結合的智能營銷與服務平臺，實現銀行網點全流程的數字化作業服務。

3.2.2 利用網頁、手機、微信公眾號拓展渠道

在移動互聯網技術的推動下，銀行的客戶爭奪陣地從線下網點轉移到線上。我國中小銀行紛紛推出網上銀行、手機銀行、微信銀行等產品，使用戶隨時隨地體驗銀行服務成為可能。科技與網頁、手機客戶端、微信的融合不僅有助于完善銀行的銷售渠道，也有利于提供個性化客戶服務。銀行通過多措施提升手機銀行用戶規模及交易規模，線上渠道交易規模繼續保持增長態勢。

3.3 智能客服不斷升級

智能客服是通過應用人工智能串聯起大數據和云計算等先進技術，基于自然語言處理技術、語義搜索引擎技術和深度學習實現自動問答服務，并具備一定人類邏輯推理能力，通過利用自然語言處理技術識別客戶問題并匹配知識庫中的知識條目提取問題答案，致力于降低企業人力資源成本，提高服務效率和服務質量。隨著人工智能等技術的不斷發展，智能客服的服務水平也在經歷著變化。智能客服進入深度學習階段，其聯想能力可以實現自主優化，并獲得非凡的洞察力，勾勒客戶畫像并預測客戶行為，并對客戶提前進行風險預警，保障客戶權益。

3.4 大數據風控

銀行傳統風險控制實踐中，信貸風險管理的審批效率低、過審手續多、操作成本高且具有人為偏差，中小銀行多以中小企業為主要客戶群體，風控要求更高。為解決這一問題，我國中小銀行積極推進大數據風控建設。大數據風控建立在大數據征信與金融信息可視化兩種基礎技術之上，對海量數據進行挖掘，利用科技手段對流程全環節進行把握，并且通過與金融科技公司開展交互合作擴大信息來源，提升風險計量準確性，為中小銀行提供更優的風控方案。

4 結論

綜上所述，我國經濟和金融的發展已經達到了新的高度，這使得金融科技的作用必須得到充分重視和發展，才能形成在新形勢下中小銀行的競爭力和服務保障質量。金融科技的應用水平，可以更加高效地改善市場開拓和服務，使得銀行業務能夠得到更有力的發展動力。金融科技不僅體現在能夠對現有業務環節的極大優化，同時也表現在對新業務的發展過程中。因為傳統的金融服務范疇和內涵已經發生了較大的改變，為適應這些變化，中小銀行更應做出快速反應。

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