我國普惠金融行業發展情況的初步探討

摘要：2013年，國家提出積極發展普惠金融的政策，使金融服務能夠覆蓋所有經營主體，改善微觀服務對象的經濟狀況，帶動宏觀經濟的發展進步。近十年來的實踐表明，普惠金融業務發展取得明顯成效，促進了金融資源均等化，發揮了一定的服務地方經濟發展的作用，改善區域人口貧困化狀況，但也存在一些突出矛盾和問題，需要在以后的業務發展中加以調節和改善。本文詳細介紹了普惠金融的發展背景和歷程、相關理論、現存問題，以及應對措施，為行業發展提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：普惠金融;經濟發展;市場經濟;業務模式

近些年來，以互聯網、大數據、云技術、物聯網和人工智能為代表的互聯網經濟模式越來越廣泛和深入，普惠金融的政策實施目標和手段在互聯網金融環境下，也得到了新的發展空間，實施程度更為充分，對宏觀經濟發展水平的促進作用更為直接。換句話說，普惠金融政策實施的直接效果，已經不再僅僅體現在城鄉差距的層面上，而是具備了直接影響宏觀經濟發展水平的條件。結合新情況、新環境、新目標，探討普惠金融的進一步高質量發展問題，有著突出的理論和現實意義。

1 普惠金融業務發展的基本背景

1.1 宏觀經濟政策背景

2013年11月，黨的十八屆三中全會提出，要進一步完善我國金融市場體系，豐富金融市場層次，積極發展普惠金融，使金融服務能夠覆蓋市場經濟環境下的所有經營主體。2015年12月，國務院印發《關于推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知》（國發〔2015〕74號），對“十三五”期間我國普惠金融政策的總體實施目標、路徑、資源和手段等各方面進行了全面部署。實踐表明，政策實施取得了比較明顯的成效。據統計，截止2020年底，我國已經基本建成集商業性、開發性、政策性及合作性于一體的普惠金融服務體系，層次多，覆蓋廣，功能強。中、小、微等市場經營主體“融資難，融資貴”的問題得到明顯改善。全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達95.7%，商業保險服務覆蓋率達95.5%，行政村金融服務覆蓋率達99.2%，銀行助農服務網點已達82.3萬個 ，有力地促進消費市場的繁榮和宏觀經濟的增長。

1.2 區域經濟發展差異化背景

當前及今后一個時期，受區域間自然環境和人文社會等多方面差異性因素的影響，我國不同的區域之間，經濟發展存在不同程度的差異，有些呈逐漸縮小的趨勢，有些則有逐漸加大的趨勢，這也是普惠金融發展過程中面臨的主要困難之一和政策實施要解決的重點矛盾和問題所在。對于各區域經濟主體而言，保持本地區高質量經濟發展勢頭，構建高效普惠金融服務體系，是深化改革、防范風險的需要，也是完成“十四五”長遠建設目標的需要。以北京市為例，據統計，2020年，北京GDP總值達36103.6億元，同比增長1.2%。普惠金融服務功能穩步增強，實現1.7 萬億元的社會融資規模， 金融行業通過普惠金融等綜合業務開展，累計向實體經濟主體讓利1100億 ，在經濟和社會發展進程中發揮了基礎支撐作用。北京地區的普惠金融發展目標重點在于帶動致富和創業支持，解決“三農”、小微企業和創業企業融資困難，帶動經濟發展水平的全方位提高。

1.3 我國普惠金融的基本發展歷程

普惠金融在我國的發展整體上可以分為四個基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年10月，中科院農村發展研究所與美國福特基金會在易縣人民政府的政策支持下，成立我國首個經濟扶貧合作社，作為早期普惠金融業務試點，面向當地低收入農民開展小額信貸業務，具有明顯的金融扶持特色。

二是微型金融發展階段（2000年—2005年）。國家正式金融機構介入市場，提供更加強勁有力的普惠金融服務。標志性事件是，中國人民銀行推出面向農村農戶的小額信貸服務，建立完整的農戶貸款底帳，核定條件放寬、信貸次數放開、實行總量控制。

三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。國家明確規定，除了商業銀行等傳統金融機構外，其他金融企業可以結合自身經營狀況，開展普惠金融服務，建立專職信貸公司，面向客戶開展綜合性金融服務。

四是數字普惠金融階段（2011年—至今）。 本階段，互聯網、大數據、云計算、人工智能技術逐漸成熟，互聯網金融快速興起，互聯網經濟發展迅速，金融媒介公司大是涌現，為普惠金融的業務開展帶來了新的生機。

2 國內關于普惠金融發展的主要研究情況

普惠金融制度起源于國外，并于2005年11月在聯合國確定的國際小額信貸年上正式提出來。我國地區經濟和社會發展不均衡，脫貧攻堅是現代化建設征程中必須解決的問題之一，而普惠金融業務的發展，則是解決問題的一個重要嘗試，近年來，專家學者及相關從業人員們從不同角度、不同層次進行了大量深入系統的研究。

2.1 關于普惠金融的內涵

“普惠金融”一詞起源于我國小額信貸聯盟秘書長百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語的中文翻譯。有學者提出，普惠金融的概念界定分為兩個層次，一是基于實踐層面，以金融服務或產品界定依據，包括五個核心要素：服務可得性、價格合理性、過程便利性、權益安全性和服務全面性。二是基于理論層面，從金融發展和金融福祉的角度進行界定，是經濟理論的一個構成分支。但無論哪一種定義，普惠金融要解決的根本問題是使非自愿處于金融服務體系之外的社會群體重新享有社會金融資源帶來的效益。也有學者認為，普惠金融體系的核心思想是為經濟社會的每個宏觀和微觀主體提供金融服務，在發展初期階段，要特別優先將社會貧困群體列為服務對象，在此過程中，金融機構承擔服務義務，政府部門負責公平市場環境的構建。普惠金融體系的經濟意義包括三個方面：一是對現有金融體系的反思和揚棄;二是從發展進程上看，普惠金融是小額信貸、微型金融的延伸;三是普惠金融機制的建立也是一個經濟體實現內部金融公平的重要體現。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D

2.2 普惠金融與經濟增長的關系

關于普惠金融發展對地區經濟增長的影響問題，學者們的研究結果并不一致，有人認為二者存在正向相關關系，有人認為一定條件下普惠金融可以促進經濟增長，但有些情況下則有負面影響。還有學者認為，普惠金融指標體系中，有些指標對經濟增長的影響是正向的，有些則是反向的。具體研究過程中，有的采用時間序列分析方法，研究了區域金融發展與經濟增長之間的關系，結果發現二者不但正向相關，而且存在統計學上的Granger因果關系。有學者以甘肅省14個州市2010—2020年普惠金融數據為樣本，研究其對經濟增長的影響情況。結果表明，普惠金融的發展對欠發達地區經濟有顯著的、正向影響，建議從健全普惠金融組織體系、構造良好金融生態環境、強化扶持性政策等多個方面挖掘潛力，獲取最大整體經濟效益。也有部分學者基于跨國截面數據的研究證明：只有企業投資資金來自銀行的企業比率這一指標對地區經濟增長有著穩健、顯著的負面影響，其他普惠金融體系中的各項指標對經濟增長則沒有穩健、顯著的影響。

3 加快普惠金融業務發展的幾點建議

十年左右的市場實踐表明，普惠金融的發展與經濟發展水平之間整體存在一定的正向相關關系，并且區域之間存在一定的差異性。為了進一步發揮普惠金融政策實施效果，促進經濟社會的全面發展，建議今后在以下幾個方面進行探索：

第一，加大普惠金融服務的供給力度，使普惠金融服務體系更為完善，具備向市場提供更高質量產品服務的根本條件。可以從兩個方面入手，一是進一步細化明確普惠金融發展職能部門，加強部門間的溝通與協作，形成合力，避免職責分工混亂交叉，特別是近些年國家機構改革不斷深入的情況下，更要做好相關政策機制的銜接過渡，保證普惠金融發展的連續性和一致性。二是各個普惠金融服務主體要有效推進金融服務向基層、向貧困地區的進一步下沉，提高服務的可得性和便捷性，改善用戶體驗。

第二，進一步培育普惠金融需求市場。供需是市場經濟的兩個基本點，也是決定發展規模和質量的關鍵所在，普惠金融領域也不例外。雖然北京市經濟、文化、教育水平在全國處于領先水平，但在普惠金融需求市場方面，還有進一步提升優化的空間，重點是讓所有符合條件的服務對象分類指導，使其充分了解普惠金融服務資源的存在及內涵，提高其主動應用的意識和水平，取得供需兩旺的市場效果。對于非中環節，及時優化調整，消除風險。同時，要拓寬普惠金融教育渠道，除了傳統的宣傳手段外，還要充分利用當前比較流行的微信、抖音等新媒體手段，加強宣傳推廣效果。

第三，在推進普惠金融發展過程中，要注意采取差異化策略，使服務更貼近客戶需求，提高市場認可度和活躍度，避免一刀切、簡單化。比如：對于城市發展新區和生態涵養區、城區和郊區、山區和平原區，甚至不同的季節，都可以考慮制定不同的普惠金融服務策略，使之與客觀差異相匹配、相融合，以實現最佳的政策實施效果，更能發揮普惠金融對推動地區經濟增長的作用。

第四，要建立良好的普惠金融數據統計發布體系，這也是一個政策制度完善的重要標志之一。本文研究中，明顯感覺到普惠金融尚未建立起專用數據統計發布體系，給政策制度的實施情況評估及專題性研究帶來極大不便，不利于為政策的進一步優化完善提出客觀準確的依據。

4 結束語

發展普惠金融是今后我國經濟社會發展的一項長期策略，符合我國人口多、地域廣、發展不平衡的基本國情，是使全社會共享改革開放發展成果、縮小城鄉差距、實現共同富裕的舉措之一。隨著宏觀經濟規模的不斷擴大以及發展質量的不斷提高，普惠金融對區域經濟發展的拉動作用將呈現越來越明顯的特點，而這也是普惠金融制度實施的根本目的。可以預見，只要政策及時到位，商業銀行和地方政府落實到位，在今后一定時期內普惠金融的發展必將為公眾生活帶來更多的便利實惠，促進經濟社會的全面進步。

參考文獻

[1] 郭頌平.保險基礎知識[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2014.

[2] 李曉君.人身保險學[M].北京：中國財政經濟出版社，2016.

[3] 郝云平 .普惠金融對新疆經濟持續增長影響的實證研究[J].金融教育研究 ，2018（1）：53—57.

[4] 杜欣懌.西寧市農村普惠金融對農村經濟增長效果研究[J].經濟研究，2018（2）：97—103.

摘要：2013年，國家提出積極發展普惠金融的政策，使金融服務能夠覆蓋所有經營主體，改善微觀服務對象的經濟狀況，帶動宏觀經濟的發展進步。近十年來的實踐表明，普惠金融業務發展取得明顯成效，促進了金融資源均等化，發揮了一定的服務地方經濟發展的作用，改善區域人口貧困化狀況，但也存在一些突出矛盾和問題，需要在以后的業務發展中加以調節和改善。本文詳細介紹了普惠金融的發展背景和歷程、相關理論、現存問題，以及應對措施，為行業發展提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：普惠金融;經濟發展;市場經濟;業務模式

近些年來，以互聯網、大數據、云技術、物聯網和人工智能為代表的互聯網經濟模式越來越廣泛和深入，普惠金融的政策實施目標和手段在互聯網金融環境下，也得到了新的發展空間，實施程度更為充分，對宏觀經濟發展水平的促進作用更為直接。換句話說，普惠金融政策實施的直接效果，已經不再僅僅體現在城鄉差距的層面上，而是具備了直接影響宏觀經濟發展水平的條件。結合新情況、新環境、新目標，探討普惠金融的進一步高質量發展問題，有著突出的理論和現實意義。

1 普惠金融業務發展的基本背景

1.1 宏觀經濟政策背景

2013年11月，黨的十八屆三中全會提出，要進一步完善我國金融市場體系，豐富金融市場層次，積極發展普惠金融，使金融服務能夠覆蓋市場經濟環境下的所有經營主體。2015年12月，國務院印發《關于推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知》（國發〔2015〕74號），對“十三五”期間我國普惠金融政策的總體實施目標、路徑、資源和手段等各方面進行了全面部署。實踐表明，政策實施取得了比較明顯的成效。據統計，截止2020年底，我國已經基本建成集商業性、開發性、政策性及合作性于一體的普惠金融服務體系，層次多，覆蓋廣，功能強。中、小、微等市場經營主體“融資難，融資貴”的問題得到明顯改善。全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達95.7%，商業保險服務覆蓋率達95.5%，行政村金融服務覆蓋率達99.2%，銀行助農服務網點已達82.3萬個 ，有力地促進消費市場的繁榮和宏觀經濟的增長。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D

1.2 區域經濟發展差異化背景

當前及今后一個時期，受區域間自然環境和人文社會等多方面差異性因素的影響，我國不同的區域之間，經濟發展存在不同程度的差異，有些呈逐漸縮小的趨勢，有些則有逐漸加大的趨勢，這也是普惠金融發展過程中面臨的主要困難之一和政策實施要解決的重點矛盾和問題所在。對于各區域經濟主體而言，保持本地區高質量經濟發展勢頭，構建高效普惠金融服務體系，是深化改革、防范風險的需要，也是完成“十四五”長遠建設目標的需要。以北京市為例，據統計，2020年，北京GDP總值達36103.6億元，同比增長1.2%。普惠金融服務功能穩步增強，實現1.7 萬億元的社會融資規模， 金融行業通過普惠金融等綜合業務開展，累計向實體經濟主體讓利1100億 ，在經濟和社會發展進程中發揮了基礎支撐作用。北京地區的普惠金融發展目標重點在于帶動致富和創業支持，解決“三農”、小微企業和創業企業融資困難，帶動經濟發展水平的全方位提高。

1.3 我國普惠金融的基本發展歷程

普惠金融在我國的發展整體上可以分為四個基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年10月，中科院農村發展研究所與美國福特基金會在易縣人民政府的政策支持下，成立我國首個經濟扶貧合作社，作為早期普惠金融業務試點，面向當地低收入農民開展小額信貸業務，具有明顯的金融扶持特色。

二是微型金融發展階段（2000年—2005年）。國家正式金融機構介入市場，提供更加強勁有力的普惠金融服務。標志性事件是，中國人民銀行推出面向農村農戶的小額信貸服務，建立完整的農戶貸款底帳，核定條件放寬、信貸次數放開、實行總量控制。

三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。國家明確規定，除了商業銀行等傳統金融機構外，其他金融企業可以結合自身經營狀況，開展普惠金融服務，建立專職信貸公司，面向客戶開展綜合性金融服務。

四是數字普惠金融階段（2011年—至今）。 本階段，互聯網、大數據、云計算、人工智能技術逐漸成熟，互聯網金融快速興起，互聯網經濟發展迅速，金融媒介公司大是涌現，為普惠金融的業務開展帶來了新的生機。

2 國內關于普惠金融發展的主要研究情況

普惠金融制度起源于國外，并于2005年11月在聯合國確定的國際小額信貸年上正式提出來。我國地區經濟和社會發展不均衡，脫貧攻堅是現代化建設征程中必須解決的問題之一，而普惠金融業務的發展，則是解決問題的一個重要嘗試，近年來，專家學者及相關從業人員們從不同角度、不同層次進行了大量深入系統的研究。

2.1 關于普惠金融的內涵

“普惠金融”一詞起源于我國小額信貸聯盟秘書長百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語的中文翻譯。有學者提出，普惠金融的概念界定分為兩個層次，一是基于實踐層面，以金融服務或產品界定依據，包括五個核心要素：服務可得性、價格合理性、過程便利性、權益安全性和服務全面性。二是基于理論層面，從金融發展和金融福祉的角度進行界定，是經濟理論的一個構成分支。但無論哪一種定義，普惠金融要解決的根本問題是使非自愿處于金融服務體系之外的社會群體重新享有社會金融資源帶來的效益。也有學者認為，普惠金融體系的核心思想是為經濟社會的每個宏觀和微觀主體提供金融服務，在發展初期階段，要特別優先將社會貧困群體列為服務對象，在此過程中，金融機構承擔服務義務，政府部門負責公平市場環境的構建。普惠金融體系的經濟意義包括三個方面：一是對現有金融體系的反思和揚棄;二是從發展進程上看，普惠金融是小額信貸、微型金融的延伸;三是普惠金融機制的建立也是一個經濟體實現內部金融公平的重要體現。

2.2 普惠金融與經濟增長的關系

關于普惠金融發展對地區經濟增長的影響問題，學者們的研究結果并不一致，有人認為二者存在正向相關關系，有人認為一定條件下普惠金融可以促進經濟增長，但有些情況下則有負面影響。還有學者認為，普惠金融指標體系中，有些指標對經濟增長的影響是正向的，有些則是反向的。具體研究過程中，有的采用時間序列分析方法，研究了區域金融發展與經濟增長之間的關系，結果發現二者不但正向相關，而且存在統計學上的Granger因果關系。有學者以甘肅省14個州市2010—2020年普惠金融數據為樣本，研究其對經濟增長的影響情況。結果表明，普惠金融的發展對欠發達地區經濟有顯著的、正向影響，建議從健全普惠金融組織體系、構造良好金融生態環境、強化扶持性政策等多個方面挖掘潛力，獲取最大整體經濟效益。也有部分學者基于跨國截面數據的研究證明：只有企業投資資金來自銀行的企業比率這一指標對地區經濟增長有著穩健、顯著的負面影響，其他普惠金融體系中的各項指標對經濟增長則沒有穩健、顯著的影響。

3 加快普惠金融業務發展的幾點建議

十年左右的市場實踐表明，普惠金融的發展與經濟發展水平之間整體存在一定的正向相關關系，并且區域之間存在一定的差異性。為了進一步發揮普惠金融政策實施效果，促進經濟社會的全面發展，建議今后在以下幾個方面進行探索：

第一，加大普惠金融服務的供給力度，使普惠金融服務體系更為完善，具備向市場提供更高質量產品服務的根本條件。可以從兩個方面入手，一是進一步細化明確普惠金融發展職能部門，加強部門間的溝通與協作，形成合力，避免職責分工混亂交叉，特別是近些年國家機構改革不斷深入的情況下，更要做好相關政策機制的銜接過渡，保證普惠金融發展的連續性和一致性。二是各個普惠金融服務主體要有效推進金融服務向基層、向貧困地區的進一步下沉，提高服務的可得性和便捷性，改善用戶體驗。

第二，進一步培育普惠金融需求市場。供需是市場經濟的兩個基本點，也是決定發展規模和質量的關鍵所在，普惠金融領域也不例外。雖然北京市經濟、文化、教育水平在全國處于領先水平，但在普惠金融需求市場方面，還有進一步提升優化的空間，重點是讓所有符合條件的服務對象分類指導，使其充分了解普惠金融服務資源的存在及內涵，提高其主動應用的意識和水平，取得供需兩旺的市場效果。對于非中環節，及時優化調整，消除風險。同時，要拓寬普惠金融教育渠道，除了傳統的宣傳手段外，還要充分利用當前比較流行的微信、抖音等新媒體手段，加強宣傳推廣效果。

第三，在推進普惠金融發展過程中，要注意采取差異化策略，使服務更貼近客戶需求，提高市場認可度和活躍度，避免一刀切、簡單化。比如：對于城市發展新區和生態涵養區、城區和郊區、山區和平原區，甚至不同的季節，都可以考慮制定不同的普惠金融服務策略，使之與客觀差異相匹配、相融合，以實現最佳的政策實施效果，更能發揮普惠金融對推動地區經濟增長的作用。

第四，要建立良好的普惠金融數據統計發布體系，這也是一個政策制度完善的重要標志之一。本文研究中，明顯感覺到普惠金融尚未建立起專用數據統計發布體系，給政策制度的實施情況評估及專題性研究帶來極大不便，不利于為政策的進一步優化完善提出客觀準確的依據。

4 結束語

發展普惠金融是今后我國經濟社會發展的一項長期策略，符合我國人口多、地域廣、發展不平衡的基本國情，是使全社會共享改革開放發展成果、縮小城鄉差距、實現共同富裕的舉措之一。隨著宏觀經濟規模的不斷擴大以及發展質量的不斷提高，普惠金融對區域經濟發展的拉動作用將呈現越來越明顯的特點，而這也是普惠金融制度實施的根本目的。可以預見，只要政策及時到位，商業銀行和地方政府落實到位，在今后一定時期內普惠金融的發展必將為公眾生活帶來更多的便利實惠，促進經濟社會的全面進步。

參考文獻

[1] 郭頌平.保險基礎知識[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2014.

[2] 李曉君.人身保險學[M].北京：中國財政經濟出版社，2016.

[3] 郝云平 .普惠金融對新疆經濟持續增長影響的實證研究[J].金融教育研究 ，2018（1）：53—57.

[4] 杜欣懌.西寧市農村普惠金融對農村經濟增長效果研究[J].經濟研究，2018（2）：97—103.

作者簡介：吳芷君（1989.12—），女，漢族，香港，本科，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，金融學專業。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D