數字金融對創業的影響機制及應用研究

梅茹

摘要：企業的創辦離不開資金的支持，因而融資困難成為阻礙創業企業發展的主要難題之一。得益于互聯網信息技術的發展，為數字金融發展奠定了良好的基礎。數字金融具有融資成本低、效率高，且不受時間與空間約束的特點，因此引起了社會的廣泛關注。數字金融為創業融資開辟了一條新的道路，對于幫助解決創業過程中的融資困境具有重要意義。

關鍵詞：數字金融;創業;影響機制

當下，國家極為重視創新創業活動的開展，并已出臺了較多政策鼓勵大眾積極進行創新創業活動。但由于創新創業活動需要大量資金的支持，大部分企業及個體在創業初期均面臨不同程度的融資困難問題。在此背景下，數字金融的誕生為創新創業企業及個體融資帶來了新的希望。

一、數字金融對創業活動開展的重要意義

創業者自身的資金實力是推進創新創業工作的基礎。但在現實生活中，由于創業初期的企業基本均為小微企業，缺少經營記錄，導致其在融資過程中通常處于劣勢地位，小微企業若想獲得資金支持，需付出更多的成本費用，如咨詢費用、合同費用等。除此之外，當前我國的金融系統仍存在較多不足之處。例如，小微企業募集資金的途徑主要依靠股權及債權融資兩種方式。其中，股權方式指通過證券市場及私募風險投資募集資金，但就中國目前的情況而言，我國證券市場的準入門檻相對較高，大部分小微企業無法完全滿足其準入要求。此外，我國資本市場尚未形成較為完善的體系，因此在較大程度上抑制了我國私募股權融資的發展。債權融資則主要指向銀行借取貸款，但在實際生活中，由于小微企業缺少用于抵押的物品，導致處于創業前期與初期的機構及個人均難以從銀行獲得債權融資。

數字金融指將數字技術運用于支付、投資、保險等金融領域中。隨著支付寶中余額寶業務的興起，我國數字金融發展迎來空前盛況，逐漸形成P2P信貸及眾籌融資取代傳統存貸款業務及證券業務的新金融發展模式。據相關調查數據顯示，截至2018年年底，我國數字金融交易的參與人數已超過7億，資金總規模已超過200000億元，其中包括網貸行業的超3000億元的成交額以及消費金融行業超10000億元的交易額。由此可見，數字金融已成為我國居民日常生活中一種重要的金融交易方式。

數字金融以大數據技術為依托，與傳統的金融相比，具有涉及范圍廣，運作成本低且效率高的特點。數字金融為傳統金融帶來了以下三個方面的變革：一是客戶接入方面的變革。傳統模式下，金融業務的開展極為依賴物理網點，因此局限了金融業務開展的地點及場景。而數字金融的發展實現了在移動端進行金融業務操作的可能性，由此提高了交易過程的便捷性，在一定程度上增加了金融業務的數量。二是服務渠道方面的變革。傳統模式下的金融業務對銀行及證券公司依賴程度較高，導致客戶的自由度不足。但數字金融的發展，在打破空間限制的同時可有效降低交易成本，最大程度提高客戶的自由度，從而提高金融業務交易的成功率。三是信用風險方面的變革。在數字金融影響下，可借助大數據技術等手段精準定位客戶的消費需求、個人信用情況等，從而節約信息成本、降低信用風險，為交易雙方提供便利。

二、數字金融對創業活動的影響機制分析

得益于信息技術、互聯網技術以及云計算等創新技術的發展，數字金融顯著降低了創業企業及創業個體的融資成本，拓寬了金融企業的營業范圍。譬如，在貨幣實現電子化改革后，不僅降低了金融交易的成本，而且普及了金融業務，同時催生了電子商務、O2O等全新的創業就業機會。通過電子支付中的眾籌功能，可顯著降低創業企業及創業個體進行融資的成本，幫助創業企業及創業個體進行融資。同時，數字金融中的網絡借貸功能可實現全球資金供需雙方的對接，創造出更多的發展機會。此外，數字金融可通過便利支付、提供儲蓄及補貼等渠道為用戶提供便利。由此可見，數字金融作為一種全新的金融模式，已成為傳統金融強有力的補充，為創業活動的開展提供諸多幫助，其對創業活動的影響機制主要分為以下三方面。

首先，數字金融打破了傳統金融在地理區位層面的不平衡性，使落后貧困的地區享受到便利的金融服務，幫助落后貧困地區開展創業活動。傳統的金融模式下，大部分金融機構不愿為偏遠地區以及貧困地區的企業及個人提供金融服務。因此，金融機構鮮少在貧困地區設立分支，導致貧困地區人群極難享受到借貸以及現金存取等金融服務，創業活動同樣難以獲得金融資金扶持。但數字金融的普及幫助貧困地區打破僵局，使得貧困地區借助互聯網即可完成一系列轉賬以及借貸操作。此外，數字金融可降低金融機構對客戶信用分析的成本，幫助貧困地區解決長期以來的融資困難問題，促進當地群眾參與創業活動的積極性。

其次，借助大數據分析手段，金融企業對創業者的風險評估成本明顯降低，并間接降低了創業者獲得金融資金支持的門檻。融資困難作為困擾創業者的重要問題之一，主要原因在于傳統的金融機構不愿為小微企業及個人提供貸款，具體原因主要包括以下兩點：一是由于小微企業缺少經營記錄，造成雙方信息不對等，金融機構對創業者的誠信度存在懷疑，因此難以大膽地為創業者放貸。二是由于創業初期所需資金額度與大型成熟企業相比較少，因而沿用以往的風險評估模式將導致金融機構花費同樣的成本，但收益相對極少。而數字金融相對于傳統的風險評估模式而言，更加側重于依據貸款人在互聯網上留下的歷史數據信息進行專業的數據分析，從而建立對創業者的風險評估模型。大數據技術支持下的風險評估手段不僅有助于降低評估的成本，并且有助于弱化經營記錄不足的劣勢，降低創業者獲得貸款的門檻，解決其融資困境，促進小微企業的發展。

最后，數字金融可為創新活動提供資金基礎，進而創造出更多的創業機會。技術作為促進商業模式發展的一個重要因素，互聯網大數據技術在搜尋評估以及交易等各個方面均大大地降低了所需成本，使得傳統商業模式發生了巨大的變化。數字金融打破了傳統交易的空間限制，使商家與消費者可通過線上進行交易，減少傳統商業模式中的金融交付環節，提高了金融交易的效率。同樣以支付寶為例，支付寶的出現改變了人們的支付方式，同時促進了電子商務的發展，為后續傳統金融業務的轉型奠定了基礎。網約車、共享單車等領域的發展均得益于數字支付技術的發展。由此可見，數字金融對于促進企業創新，創造創業就業機會具有重要意義，數字金融對企業的促進作用彌補了傳統金融機構無法顧及落后小微企業及個體戶的難題，可在較大程度上影響當地的創新創業活動能否有效開展。

三、數字金融在創業領域的效用提升建議

按照創業主體的不同，當前以大學生創業、農民工創業最為盛行。因此，將按照上述兩種類型分別提出對應的數字金融應用建議。

（一）數字金融在大學生創業領域的效用提升建議

首先，政府部門應重視完善數字金融平臺體系構建。應改變陳舊觀念，重視對線上金融平臺體系的完善，包括創業實訓平臺，資金支持平臺以及企業評估平臺。除此之外，應建立完善的培訓機構，打造高效的服務體系，并積極完善相關的法律法規，為大學生及農民工的創業活動提供法律保護。

其次，應積極拓展融資渠道。一是金融信貸。政府應當在一定程度上支持銀行等金融機構發放適度的信用貸款，提高對大學畢業生創業的根本保障。就具有擔保方進行擔保的企業而言，擔保方可由貸款主體的直系親屬擔任或組成，但其需要具備一定的擔保能力。擔保人需以其穩定的固定收入或可靠的自有資產作為擔保物。對于資產信用良好且還款保障能力強的，金融機構應優先考慮為其發放信用貸款。但對于大學畢業生的創業需求，金融機構應在風險可控的情況下給予適當的信貸支持。二是天使投資。天使投資主要與兩類投資者有關，非正式風險投資者和自由投資者。所謂天使投資，即對于項目的一次性前期投資。需要注意的是，此處的項目主要分為小型初創企業以及原創項目構思兩類。天使投資作為創業投資中的一種非組織化的創業投資形式，對于自主創業的大學生而言，擁有天使投資者必將增強創業的成功幾率。三是風險投資。風險投資者通常具備著較強的管理能力與豐富的管理經驗，對其所投資的公司或企業在管理水平方面具有較強的積極影響。大學生若想創業成功，需具備核心競爭力。創新創業公司發展的主要動力在于利用其獨有的技術壁壘占領市場份額。

最后，創業團隊不僅需擁有一定的技術開發與財務管理能力，同時應具備頑強的毅力、勇于面對挫折的勇氣以及堅持不懈的創業精神。因此，應注重提高大學生社會責任感。實際上，由于大學生暫時不具備較高的還款能力，因此創業對大學生的素質教育有著較高的要求。大學生創業者除應掌握基本的創業知識、學習成功的創業經驗外，應具備較強的社會責任感，以此避免大學生創業者逐漸變為類似“毒奶粉”、“地溝油”的不法商販。

（二）數字金融在農民工創業領域的效用提升建議

為促進數字金融在農民工創業領域的效用提升，首先，應建立數字金融政策扶持機制。一是形成政策扶持合力。政府可利用保險補貼、財政貼息、政府購買等方式為農民工提供財政方面的保障，支持創業。對于符合相關條件的返鄉創業者，可提供減稅降費、降低失業保險費等財政優惠措施支持其創業。若地方政府條件允許，可為農民工創業者提供一次性的創業資金補貼，對創業進行大力支持。同時，可通過合理利用工業園區、老舊商業設施、城鎮社區的閑置空房，對其進行改造，設立返鄉創業基地。二是建立農民工返鄉創業服務中心。政府可出資建立返鄉創業服務中心，為返鄉創業人員集中辦理相關證照、抵押登記等，幫助創業者節約更多的時間及成本。同時，可為返鄉創業者提供最新的創業信息及市場信息，正確引導農民工創業者選擇最適合自己的創業項目，提高創業效率及成功率。此外，應免費對農民工創業者進行數字金融及創業相關的培訓，創業項目應以市場行情為主導，培養并提高創業者的持續經營能力，強化企業的發展能力，完善公司的財務管理制度與經營管理制度。三是建立農民工返鄉創業基金。政府可匯集部分財政性支農資金、開發性資金以及民間資金設立農民工返鄉創業基金，專為返鄉創業者提供大額的信貸擔保。如對于產業化企業貸款，建議實行效益較好的跨行業企業擔任聯保，在創業者提交一定比例的貸款風險保證金后，方可進行聯保貸款。此外，在提高返鄉創業者的貸款額度的同時，應對貸款額進行限額管理，以提高資金利用率，方便周轉使用。

其次，應創新數字金融服務機制。一是創新信貸產品。金融機構可根據不同時期農民工返鄉創業的特點，研究推出適應各個時期的不同信貸產品，并在風險可控的前提下適當地提高數字金融貸款額度、降低貸款利息、延長貸款期限等。同時，可借鑒組合資產開發組合貸款、產業鏈貸款等新的貸款模式，為創業者提供更多的選擇機會，更好地滿足各個時期的創業者需求。二是創新數字金融服務模式。數字金融機構應對返鄉創業方面的服務工作進行適當改造，以客戶需求為主要導向，使其業務辦理流程、風險管理等更加貼合創業者的需求，并鼓勵研發人員開發更多的符合返鄉創業人員需求的服務模式，加大力度提升農民工返鄉創業的數字金融貸款可獲得性。如借助手機銀行APP、網銀等數字金融服務工具提供更方便快捷的金融服務。同時，應充分利用“互聯網+”的產品優勢，對返鄉創業者進行一定的初步篩選，對經營狀況好且有融資意向的客戶進行重點訪問、項目跟進，以擴大客戶來源，形成高質量客戶群體。三是建立會商機制。金融機構應根據不同行業的返鄉創業企業資金鏈、供應鏈以及產業鏈等信息建立相應的信息采集渠道，以便為客戶推薦最新的創業融資項目。應有規律地舉行返鄉創業信貸會議，對返鄉創業信貸客戶進行回訪，并對信貸項目進行評估，根據其所在市場行情、額度設置、產品配置、風險監測等方面進行綜合指導，制定相應的目標，最后針對評估中發現的問題提出補救措施。

四、結語

數字金融對小微企業及個體創業者融資具有顯著的促進作用，可有效降低其融資門檻，提高創業者的融資可獲得性，并有助于降低部分融資成本，提高資源利用率。為進一步加強數字金融在創業領域的應用效率，除完善相應的法律法規外，應加快構建合理的數字金融制度體系，建設專業的創業數字金融機構，注重對市場的創新與秩序的完善，為我國各類主體的創業提供最基本的保障。

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（作者單位：齊魯師范學院）