淺談高校大學(xué)使用校園貸的原因及其防范措施

摘要：近年來，因?yàn)樾@貸引發(fā)的惡性事件頻頻發(fā)生，嚴(yán)重影響大學(xué)校園的和諧穩(wěn)定。文章從其特征出發(fā)，分析大學(xué)生使用校園貸的原因，并給出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生，校園貸，原因，防范對策

基于近年來“套路貸”“校園貸”等網(wǎng)貸事件頻發(fā)， 2021全國兩會期間，全國人大代表李君在全國人大會議上呼吁加大網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管整治力度。3月17日，中國銀保監(jiān)會、央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)[1]。我國高校大學(xué)生因使用校園貸消費(fèi)所誘發(fā)的暴力案件頻頻發(fā)生，校園貸已是高校亟需解決的問題。

一、校園貸及其特征

所謂“校園貸”是指在校大學(xué)生向各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借貸的行為，其實(shí)質(zhì)是面向?qū)W生的高利貸。校園貸的主要模式包括一些以在校大學(xué)生為對象的分期購物平臺，還有傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，以及一些P2P貸款平臺，為在校大學(xué)生提供學(xué)費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)等。

校園貸的特征有以下方面：第一，校園貸品種多、門檻低、到款快。多數(shù)網(wǎng)貸平臺只需大學(xué)生提供身份證和學(xué)生證，開通手機(jī)定位，讀取手機(jī)通訊錄，提交個人信息資料就可辦理貸款，沒有審核學(xué)生是否有還貸能力。第二，利率高。校園貸打著“0利率、無服務(wù)費(fèi)”的廣告誘導(dǎo)大學(xué)生的貸款消費(fèi)，大多網(wǎng)貸平臺表面上其利率與銀行正規(guī)貸款的利率相當(dāng)，但是有押金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期違約金等各種明目的費(fèi)用，一旦逾期，逾期高額本息轉(zhuǎn)為本金，再次加入新的利息，最終導(dǎo)致利滾利越欠越多。第三，暴力催款。很多校園貸的學(xué)生不能按時償還貸款，而這時貸款機(jī)構(gòu)往往采用威脅的方式進(jìn)行催收。電話轟炸、家門口寫紅字、膠水堵鎖眼，甚至?xí)謬槍W(xué)生家長來逼家長還錢。有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺則是使用“裸貸”“佳麗貸”這些手段，其目標(biāo)群體主要是在校女大學(xué)生[2]。這種暴力催收的手段嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心健康，嚴(yán)重影響了和諧校園建設(shè)。

二、大學(xué)生使用校園貸的原因

1.社會不良消費(fèi)風(fēng)氣的誘導(dǎo)

現(xiàn)如今，有越來越多的人提倡超前消費(fèi)，奉行“早買早享受”“花明天的錢，圓今天的夢”消費(fèi)觀念，市面也應(yīng)運(yùn)而生出各式各樣的分期付款業(yè)務(wù)，用于購買新款數(shù)碼產(chǎn)品、奢飾品等，分期付款會弱化年輕人的危機(jī)意識，并透支未來。另外還受西方拜金主義和享樂主義等不良社會消費(fèi)風(fēng)氣的誘導(dǎo)，多數(shù)大學(xué)生為了滿足自身對于物質(zhì)生活的享受。

2.政府對于校園貸平臺監(jiān)管力度不足

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》嚴(yán)禁小貸對大學(xué)生放貸，但是沒有完善的信貸法律法規(guī)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺乏，國家層面的法律條款缺失，相關(guān)制度多是部門通知或辦法。因此，由于通知辦法的法律效率較低導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制成效不大，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的約束力較差，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行業(yè)的實(shí)際需求[3]。政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)及時健全相關(guān)法律法規(guī)，加大對于校園貸平臺的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對大學(xué)生合法權(quán)益的保障。

3.家庭和高校缺乏金融風(fēng)險防范教育

大學(xué)生離開家長外出學(xué)習(xí)，經(jīng)濟(jì)尚未完全獨(dú)立，生活費(fèi)用仍主要來源于家長，大多數(shù)家長會和孩子約定好的時間給孩子生活費(fèi)，并沒有了解如何支配金錢，在日常生活中不了解孩子的消費(fèi)情況，缺乏真正的溝通與關(guān)愛。當(dāng)父母所給的生活費(fèi)用不能滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求時，大學(xué)生會選擇校園貸來解決其“燃眉之急”。高校在一定程度上忽視了學(xué)生理財意識的正確引導(dǎo)，缺乏消費(fèi)教育、理財教育和風(fēng)險控制方面的教育。

4.自我防范意識較差

各種網(wǎng)貸廣告充斥著高校校園，手機(jī)廣告對目標(biāo)客戶實(shí)施精準(zhǔn)定向發(fā)送廣告，“零利息”、“額度大”、“無抵押”等廣告詞在廣告中非常醒目。網(wǎng)貸平臺抓住了大學(xué)生迫切需要錢的心理，大學(xué)生們?yōu)榱四軌蛸J到款就按照軟件所給的提示不假思索就按步操作，網(wǎng)貸平臺通過安全防范意識差的缺點(diǎn)來誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行不合理的超前消費(fèi)。大學(xué)生個體還款能力有限，當(dāng)他們無力還貸時會聽信網(wǎng)貸平臺的建議，去另外平臺借款還款，“拆東墻補(bǔ)西墻”，這種“以貸還貸”的行為成為他們最終無力償還貸款的最終原因。有些大學(xué)生礙于面子，不會拒絕，幫他人借校園貸。還有學(xué)生法律觀念淡薄，把自己的證件借給他人用于校園貸。

5.沒有形成正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生不會合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)，部分學(xué)生月初父母的生活費(fèi)到手后沒有尺度使用，過著“月初生活賽神仙，月末天天方便面”的生活。隨著微博、微信、抖音等自媒體平臺的快速發(fā)展，越來越多的大學(xué)生人通過網(wǎng)絡(luò)平臺來發(fā)表自己的觀點(diǎn)和看法。他們喜歡在這些自媒體平臺上曬奢侈品、奢華度假、高檔酒店等進(jìn)行炫耀，這導(dǎo)致一部分學(xué)生出現(xiàn)攀比消費(fèi)。還有大學(xué)生追星，他們會關(guān)注自己喜歡的明星代言產(chǎn)品，購買其代言產(chǎn)品。沒有形成正確的消費(fèi)觀，他們虛榮、從眾、盲目追求、攀比等不良消費(fèi)心理必然導(dǎo)致學(xué)生人前光鮮，負(fù)債累累，身心疲憊。

三、校園貸的防范措施

校園貸惡性追討事件頻頻發(fā)生，給學(xué)生、家庭和高校都帶來了嚴(yán)重后果。防范校園貸悲劇發(fā)生，還得從政府、金融機(jī)構(gòu)、高校、家庭和學(xué)生五個層面一起聯(lián)動，相互作用。

1.政府層面

目前校園貸涉及的法律有：《民法通則》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等，雖有相關(guān)適用法條，如貸款利率超過36%，即為高利貸，不受法律保護(hù)，以及追討后果嚴(yán)重者可能涉嫌敲詐勒索罪、侮辱罪等。2017年出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》雖從各個方面對校園貸進(jìn)行整治，但缺少具體的處罰措施，沒有相關(guān)法律條文給予支持。政府應(yīng)建立校園貸法律責(zé)任制度，讓校園貸有法可依；確定校園貸正規(guī)渠道，如設(shè)置校園貸行業(yè)準(zhǔn)入制度、明確校園貸類型及營業(yè)規(guī)則、設(shè)立針對特定年齡段的征信體制等，幫助校園貸合法、合規(guī)施行；加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法力度，成立校園貸專項整治工作小組，以杜絕校園貸惡性事件的發(fā)生。

2.金融機(jī)構(gòu)層面

校園貸之所以盛行的一個原因是方便快捷。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把學(xué)生當(dāng)做貸款的主要客戶，看到其未來的成長性和潛力，在國家政策允許范圍內(nèi)，簡化貸款審批和放寬手續(xù)，給有需要和有還款能力的學(xué)生一定方便，促使學(xué)生通過正規(guī)途徑進(jìn)行貸款。

3.高校層面

學(xué)校是學(xué)生長期學(xué)習(xí)和生活的地方，應(yīng)為大學(xué)生健康成長保駕護(hù)航。學(xué)校應(yīng)在學(xué)生入校后，普及網(wǎng)絡(luò)安全金融知識講座，宣傳校園貸的危害，通過相關(guān)案例的講授，讓學(xué)生深刻認(rèn)識到校園貸的嚴(yán)重后果；學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生管理，發(fā)揮輔導(dǎo)員和班干部的作用，做到及時掌握學(xué)生相關(guān)動態(tài)信息，幫助學(xué)生解決因經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)的問題，防范于未然，杜絕校園貸的發(fā)生。

4.家庭層面

家長是學(xué)生的第一監(jiān)護(hù)人，也是校園貸的直接受害人，學(xué)生無力償還校園貸，最終的后果得由家長承擔(dān)。家長應(yīng)做好與孩子和學(xué)校老師的聯(lián)系工作，及時掌握子女的各項情況。尤其在與子女溝通方面，應(yīng)盡量民主，讓子女能表達(dá)自己的觀點(diǎn)，提出自己的要求。如子女有不太合理的超高消費(fèi)要求，應(yīng)打消子女的念頭或通過獎勵的方式給予。

5.學(xué)生層面

作為校園貸的直接客戶，學(xué)生應(yīng)有良好的消費(fèi)觀念。首先培養(yǎng)好的消費(fèi)習(xí)慣，做到理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。還應(yīng)培養(yǎng)自身的理財意識，養(yǎng)成平時消費(fèi)記賬的習(xí)慣。其次，如有超出自身范圍的消費(fèi)需求，在合理情況下，可通過兼職、向家長提出增加生活費(fèi)的請求達(dá)成；最后，如果已經(jīng)有校園貸纏身，出現(xiàn)不能按時還款情況，應(yīng)盡早告知家長，而不是懼怕告知，最后導(dǎo)致還款金額越來越多。

參考文獻(xiàn)：

[1]關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知[N].中國銀行保險監(jiān)督管理委員， 2021-03-17 .

[2]張琳凈. 大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析及對策[J].政策與商法研究.2021年第7期.

[3]張俏.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的商業(yè)模式和金融體系安全研究[J].時代金融，2021，（09）.

（作者簡介：張肖，研究方向：馬克思主義中國化）