數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興：內(nèi)在機(jī)制、基本現(xiàn)狀及實(shí)施路徑

安錦侯

摘 ?要：普惠金融與鄉(xiāng)村振興在服務(wù)和受益對(duì)象上存在高度的一致性，數(shù)字普惠金融是推行鄉(xiāng)村振興的重要投入保障，能夠?yàn)楣餐辉Ｄ繕?biāo)的實(shí)現(xiàn)提供持久的內(nèi)生動(dòng)力。本文從分析當(dāng)下數(shù)字普惠金融服務(wù)面臨的突出問題出發(fā)，總結(jié)出數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的有效政策建議：著力補(bǔ)足鄉(xiāng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)偏低的短板;加快鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化、智慧化建設(shè);擴(kuò)寬數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景;完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

關(guān)鍵詞：普惠金融;數(shù)字惠普金融;鄉(xiāng)村振興;小微企業(yè)

普惠金融的實(shí)質(zhì)在于幫助社會(huì)低收入人群，縮小貧富差距，普惠金融與鄉(xiāng)村振興在服務(wù)和受益對(duì)象上存在高度的一致性。如果說(shuō)實(shí)行鄉(xiāng)村振興計(jì)劃是為了進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)公平，數(shù)字普惠金融則是賦能鄉(xiāng)村振興的金融基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融主要是借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)而提供的一系列金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和普惠金融的深度融合，能夠破解鄉(xiāng)村小微企業(yè)和村民“融資難、融資貴、融資慢”的老大難問題，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和建設(shè)數(shù)字中國(guó)的現(xiàn)實(shí)需要和可行選擇。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機(jī)制

發(fā)展數(shù)字普惠金融將有效提升金融業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率，激發(fā)鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)活力，縮小城鄉(xiāng)收入差距，賦能鄉(xiāng)村振興。

（一）擴(kuò)大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的覆蓋面

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)需要雄厚的物質(zhì)保障，發(fā)展數(shù)字普惠金融可以增加金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度。在一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的鄉(xiāng)村，從事經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的小微企業(yè)以及農(nóng)戶能夠直接通過手機(jī)、電腦等工具享受到高效便捷的金融服務(wù)，從本質(zhì)上給農(nóng)戶提供了一種新的獲得金融服務(wù)的途徑。

（二）提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可獲得性

由于在鄉(xiāng)村的客戶群體固有的收入普遍偏低，缺乏高質(zhì)量的抵押擔(dān)保，金融服務(wù)在鄉(xiāng)村的可獲得性不高。而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具，識(shí)別出信用狀況好的客戶群體，在風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍內(nèi)提供一系列金融服務(wù)。如建設(shè)銀行推行的“裕農(nóng)通”，通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行信用識(shí)別，有效的將信用狀況良好的低收入群體區(qū)別開，并且通過電子商務(wù)平臺(tái)，助力農(nóng)戶增收，大大增加了鄉(xiāng)村客戶群體金融服務(wù)的可獲得性。

降低金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的交易成本

鄉(xiāng)村客戶群體普遍存在單筆交易量小、交易分散、資金使用頻繁等特點(diǎn)，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融服務(wù)在面對(duì)單個(gè)客戶的時(shí)候邊際成本偏高，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本、交易費(fèi)用等，把這些成本縮減從而更多的讓利給農(nóng)戶。

二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的基本現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機(jī)制上有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。但是就目前來(lái)看，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的全面推廣仍然存在一系列困難。

鄉(xiāng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

眾所周知，數(shù)字普惠金融的全面推廣依賴于大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但是在缺乏金融服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)普遍信用體系不完善，客戶群體的個(gè)人消費(fèi)記錄、征信狀況等數(shù)據(jù)獲取不易，導(dǎo)致存在一定的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信用體系不完善增加了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而不能從根本上解決融資難的現(xiàn)狀。

（二）客戶群體的金融素養(yǎng)偏低

數(shù)字普惠金融所涉及的范圍廣、數(shù)據(jù)量大，從過往的現(xiàn)實(shí)經(jīng)歷來(lái)看，存在一定的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。而鄉(xiāng)村客戶群體金融素養(yǎng)不高，在面對(duì)金融詐騙的時(shí)候鑒別力低，容易受到非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的高收益誘惑，給本就是弱勢(shì)的群體帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

商業(yè)銀行自身缺乏內(nèi)生動(dòng)力

商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)都存在“二八”法則，商業(yè)銀行80%的盈利性收入來(lái)自于20%的客戶群體。雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列服務(wù)鄉(xiāng)村的優(yōu)惠政策，但是在面對(duì)交易量小且分散的鄉(xiāng)村客戶群體時(shí)，商業(yè)銀行仍然很難從客戶的角度出發(fā)去看待問題，推行數(shù)字普惠金融動(dòng)力不足，進(jìn)程緩慢，難以放開步子大步向前。

鄉(xiāng)村地區(qū)易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞

在一些落后的鄉(xiāng)村，從事金融業(yè)的人員專業(yè)素質(zhì)不高，在為農(nóng)戶推廣數(shù)字普惠金融的時(shí)候存在夸大的現(xiàn)象，對(duì)于一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集口徑不統(tǒng)一，從而直接導(dǎo)致了數(shù)字普惠金融運(yùn)行的質(zhì)量不高，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別存在一定困難。同時(shí)，目前的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)還不能對(duì)數(shù)字普惠金融交易平臺(tái)達(dá)到全面的監(jiān)控，容易給不法分子可乘之機(jī)。

三、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)施路徑

（一）著力補(bǔ)足鄉(xiāng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)偏低的短板

通過金融知識(shí)下鄉(xiāng)，提高農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，是發(fā)展數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。一是金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，聚焦鄉(xiāng)村地區(qū)客戶群體，讓利深耕鄉(xiāng)村的企業(yè)，真正做到“普”“惠”同行。二是在鄉(xiāng)村地區(qū)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，圍繞存款保險(xiǎn)制度、反洗錢法等基礎(chǔ)知識(shí)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是開展綜合素質(zhì)提升培訓(xùn)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)融資信心。

（二）加快鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化、智慧化建設(shè)

數(shù)字普惠金融的生命力在于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過數(shù)字化、智慧化建設(shè)能夠從根本上解決信息不對(duì)稱的問題。一是要建立統(tǒng)一的普惠金融征信平臺(tái)，通過對(duì)客群進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。二是要形成信息共享機(jī)制，聯(lián)合工商、水電等機(jī)構(gòu)建立客群信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)信息共享，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供支撐。三是要加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，增加鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，彌補(bǔ)鄉(xiāng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”。

（三）擴(kuò)寬數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景

數(shù)字普惠金融具有很強(qiáng)的衍生性，能夠全方面的助力鄉(xiāng)村地區(qū)村民增加收入。一是借助數(shù)字普惠普惠金融，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，跟蹤?quán)l(xiāng)村地區(qū)上、中、下游產(chǎn)業(yè)鏈，滿足客戶群體一體化融資需求，助力鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。二是大力發(fā)展綠色金融，利用數(shù)字化的先天優(yōu)勢(shì)，積極探索鄉(xiāng)村地區(qū)排污權(quán)、碳排放權(quán)等綠色項(xiàng)目抵押，為綠色企業(yè)提供更加便利的融資渠道。

（四）完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

數(shù)字普惠金融在發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)的傳到速度也隨之加快。做好數(shù)字普惠風(fēng)險(xiǎn)防控，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管，做到創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控相適應(yīng)，避免“一管就死，一放就亂”。二是要建立與鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)特點(diǎn)相符合的評(píng)級(jí)體系，并向社會(huì)公開，提高鄉(xiāng)村地區(qū)客戶群體規(guī)矩意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。

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