“財險一哥”跌落神壇！于澤接棒謝一群，人保財險又換帥能否走出泥沼？

邢莉

一部保險史，半卷人保篇。

作為“共和國保險長子”，中國人民保險集團股份有限公司（下稱“中國人保”）在中國保險業歷史上的地位舉足輕重。在新中國成立之初，中國人保便開始開展和領導中國保險業，為保險行業培養了人才，貢獻了技術。

中國人保依靠財險起家，以財險業務雄踞亞洲第一。中國人保的王牌子公司——中國人民財產保險股份有限公司（下稱“人保財險”），長久以來頭頂“財險一哥”的頭銜，憑借總資產、利潤、人力、品牌等諸多軟硬實力，笑傲財產險江湖。

不過，近年來在監管日益趨嚴、財險市場競爭愈發激烈的現狀下，人保財險雖然穩居老大的位置，但市場份額下降、保費增速下滑也是不爭的事實。“老三家”（人保財險、平安財險、太保財險）中，老對手平安財險早以“金融科技公司”自居，太保財險也大打科技牌。隨著互聯網的崛起，第三方平臺也來和傳統保險公司搶客戶、搶平臺、分流量。

近年來人保財險更是進入多事之秋。

一方面，高層的頻繁變動，讓經營的不確定性增加。3月16日，中國人保宣布副總裁于澤接替謝一群擔任人保財險黨委書記，擬任總裁，謝一群因年齡原因退休。據悉隨著新一輪三定的推進，于澤的接任或許只是近期人保財險高層人事變動之一。另一方面保費增速放緩、信用保險踩雷、83噸假黃金案懸而未決等諸多經營問題更是困擾著人保財險。

“財險一哥”又換帥，于澤接棒謝一群

近日，人保財險換帥，引發行業熱議。人保財險總裁謝一群到齡退休，50歲中國人保副總裁于澤接任。

3月16日，人保財險召開中層以上干部大會，宣布了重要人事任命。人保財險將由人保集團副總裁于澤接棒負責，于澤任人保財險黨委書記、擬任總裁。而人保集團副總裁、人保財險總裁謝一群則到齡退休。

即將接任人保財險總裁的于澤，1971年出生，保險科班出身，畢業于南開大學。此前在人保集團擔任副總裁、合規負責人、首席風險官。于澤此番接任人保財險總裁，也可以看作是其工作的“回歸”。1994年大學剛畢業時，他的首份工作便是在人保財險，歷任天津分公司人事處科員、科長，天津分公司物業中心副處長，天津靜海支公司副總經理、總經理，天津分公司車險事業部總經理。

2006年12月，于澤加入太平財險，任天津分公司總經理。2009年5月，于澤進入太平財險總公司，先后任市場總監、助理總經理、副總經理。2016年9月，出任太平財險總經理。2019年11月，于澤調任中國人保集團黨委委員，后又獲任副總裁。2020年4月，于澤出任中國人保副總裁、合規負責人、首席風險官。

此次卸任的謝一群出生于1961年，是一位資歷頗深的“老人保”。1980年4月，謝一群便進入中國人保的前身中國人民保險公司，歷任溫州市分公司副總經理，浙江省分公司國際業務部總經理，駐法國馬賽保險理賠代理部經理。后又在中國保險（盧森堡）有限公司、中國保險（英國）有限公司、中國保險新加坡分公司、太平保險新加坡分公司等任職。

2001年12月，謝一群出任太平人壽保險有限公司董事長，后又先后任中國保險（控股）有限公司及香港中國保險（集團）有限公司常務董事、副總經理，太平保險集團公司及中國太平保險集團（香港）有限公司副總經理。2015年3月，謝一群調任中國人保，出任副總裁。

值得注意的是，人保財險此次換帥距離上一次僅僅一年時間。

2020年2月22日，中國人保在內部發文傳達集團副總裁謝一群出任旗下子公司人保財險黨委書記、總裁，而人保財險原總裁林智勇因其他工作安排辭去副董事長及總裁職務。不過，林智勇仍擔任人保財險執行董事、戰略規劃委員會和風險管理與投資決策委員會委員職務維持不變。時隔三天，人保財險在港交所也發布人事調整的相關公告。

有內部人士向《金融理財》透露，此次于澤的接任或許只是人保財險高層人事變動的其中之一。當前人保集團在內部推行新一輪三定，擬實施“5855”政策，即男性和女性干部分別達到58歲（生于1963年）和55歲（生于1966年）者，要退居二線。今年2月，59歲的人保財險副總裁謝曉余因退休辭任人保財險董事一職。

據悉，新一輪三定是去年9月新一任掌舵者——羅熹到任人保集團后，推行的一項重要人事舉措。

2020年7月10日，招商局集團公布了公司主要領導調整情況，中國人保董事長繆建民赴招商局集團任董事長，接替已逾退休年齡的李建紅。中國人保董事長一職空置2個月后，新帥空降。9月8日，中組部負責人在中國人保宣布了一項新的人事變動，中國太平保險集團黨委書記、董事長羅熹接任中國人保黨委書記，擬任董事長。

公開信息顯示，羅熹出生于1960年12月，畢業于中國人民銀行研究生部貨幣銀行學專業。與保險老將繆建民不同，羅熹擁有26年銀行從業經驗，先后任中國農業銀行執行董事、副行長，中國工商銀行執行董事、副行長。2013年11月，羅熹出任中國出口信用保險公司副董事長、總經理，由此正式跨界保險業。2016年初，羅熹從保險再次跨界實業，任華潤（集團）有限公司副董事長、總經理。2018年，羅熹重歸保險業，出任太平集團董事長。

業內對羅熹的評價是雷厲風行、穩健務實。橫跨銀行業和保險業的幾十年從業經歷使其在金融業積累了豐富的經驗，盡管在中國太平董事長的位置上僅停留了兩年的時間，但在羅熹的帶領下，2019年中國太平在“三年再造”之后再次創下了歷史最好的業績。

掌舵資產規模大、業務結構復雜的中國人保，對任何領導班子似乎都不是一件易事。而作為中國人保最重要子公司，人保財險壓艙石地位的重要性不言而喻。據媒體報道，羅熹上任僅在3月前半個月時間，至少出席了人保財險兩次會議。

高層頻繁變動，極易帶來的經營不確定性。加之保費增速放緩，信保業務積重難返等一系問題，人保財險正面臨著前所未有的復雜局面。

車險增速墊底，信保業務積重難返

作為財產險行業的“領頭羊”，人保財險在保費規模上“一哥”地位暫時難以撼動。但在保費增速方面，人保財險早已在“老三家”中墊底。

數據顯示，2020年財險“老三家”合計實現保費收入8659.68億元，同比增長3.56%。其中，人保財險、平安財險、太保產險分別實現原保險保費收入4320.19億元、2858.54億元、1480.95億元，同比增速分別為0.09%、5.50%和10.85%。雖然三家財險公司保費均實現正增長，但人保財險增速僅0.09%，這一數字與太保產險相差超過10%。

事實上，人保財險2020年保費收入增速始終低迷。

2020年1月和1-2月，人保財險保費均同比下滑，降幅分別為3.33%和4.40%；一季度，人保財險保費增速同比重回正增長，但僅為1.74%；上半年，其保費收入同比增幅分別為4.38%；三季度，其保費增速再度回落，至3.74%；進入四季度，人保財險保費增速不斷收窄，1-10月和1-11月，其保費同比增長2.52%、1.15%。

當前車險綜合改革已進入深水區，人保財險在車險保費上面臨壓力。2020年人保財險實現車險保費2656.51億元，同比增長僅1.0%；非車業務保費分別為1663.68億元，同比分別增長-1.39%。而其余兩家，平安財險和太保財險車險保費分別為1961.51億元和956.71億元，車險保費占比分別為68.62%和64.60%，同比分別增長0.95%和2.63%；非車業務保費分別為897.02億元和524.24億元，同比增長17.08%和29.82%。 業內觀點認為，行業肯定會有一段時間的陣痛期，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，但從長期來看，推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題。

不過對于人保財險來說，更為值得關注的是，非車險收入中信用保證險拖后腿保費52.83億元，同比下降76.8%。數據大幅下降背后，是人保財險信保業務的大起大落。

隨著近年來消費金融的崛起，以及網貸平臺的大量出現，為互聯網貸款領域提供信用擔保的融資性信保業務得到快速發展。得益于融資性信保的快速增長，人保財險信用保證險在短短幾年間規模得到快速擴張。根據人保財險2019年年報顯示，信用保證保險收入高達227.67億元，2018年和2017年則分別為115.75億元和49.42億元，近三年來持續翻倍增長。

如同硬幣的兩面，信保業務人保財險帶來高增長的同時，風險也在不停聚集。在承保方面，2019年人保財險信用保證保險賠付支出凈額為70.72億元，同比增長106.2%；承保虧損更高達28.84億元，而這一數據在2018年同期則盈利1.21億元。

究其原因，融資性信保業務是作為貸款的一種增信而存在，對應的是信貸風險，要求險企對承保個體的信用狀況分析到位。有資深保險業界人士表示，“管控信貸風險一直都是個難題，即便銀行在這方面都有時候都會束手無策，更不用說是保險公司，信貸業務具有與經濟周期對應的周期性特征，一旦經濟進入下行期，違約率可能會很高。”

2020年5月，市場上傳出中國人保將“關停助貸險部門”的消息。2020年8月，中國人保召開2020年中期業績發布會時披露，人保財險信保保費收入為43.18億元，同比下降約58.6%，綜合成本率為138.6%，同比上升40.6個百分點，承保虧損逾29.5億元。

彼時，針對融資性信保業務虧損問題，人保財險副總裁沈東在業績發布會上坦陳，“對個別給公司帶來重大虧損的線上消金項目，人保財險在去年底已經全面停止合作，業務上不再出新的單，但是貸后的催收追償工作雙方還在合作。”沈東預計，人保財險對帶來重大虧損的線上消金項目將在2022年8月31日之前實現風險的全部出清，重大虧損的項目到今年底之前風險大部分可以出清。有少量要延續到2022年，但是占比較小。

頻頻踩雷，內控形同虛設

現實總是比想象的要殘酷。2021年開年，人保財險因信保業務迎來了監管的“當頭棒喝”。

1月6日，銀保監會消保局通報人保財險“三宗罪”。通報指出，人保財險廣東省分公司與某集團簽訂合作協議，為該集團旗下平臺的借貸業務提供“合同履約保證保險”保障。存在承保后未及時簽發保險單、未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率、使用已廢止的保險條款等問題，損害了消費者合法權益，消費者權益保護局將嚴格依法依規對人保財險進行處理，涉及保單700余萬筆。對此，人保財險發布回應稱，通報提及的相關業務公司已于2019年下半年停止承保，并針對前期檢查中指出的問題逐條制定整改方案，切實予以整改。

多方指出“某集團”正是美股上市金融科技公司玖富數科，而當日，《金融理財》就此事求證玖富方面時，也得到了對方的默認。

監管這一通報，也讓人保財險和玖富數科之間23億合同糾紛再次公之于眾。公開資料顯示，人保財險自2018年3月開始為玖富集團提供履約保證保險，玖富是人保財險該業務的主要合作平臺之一。直到2020年6月，人們發現這對昔日伙伴竟已互訴公堂。

2020年6月12日，玖富數科發布公告稱，因人保財險廣東分公司未遵守“玖富直貸項目”項下雙方為未付服務費的支付方式而專門修訂簽署的補充協議，玖富數科集團已向北京一地方法院提起訴訟。在玖富數科發起對人保財險的法律行動后，人保財險在廣州某地方法院對玖富數科和玖富數科的全資子公司北京玖富銀聯科技有限公司提起民事訴訟，聲稱第二個補充協議無效。人保財險要求玖富數科返還合作協議項下已支付的部分服務費和利息，并聲稱沒有義務支付未付服務費。

人保財險6月14日針對公告一事作出回應。公告稱，“有關涉案金額約為23億元。有關玖富向人保財險提起法律訴訟一事，人保財險至今未接到法院傳票，也未在法院公開渠道查詢到相關信息。”人保財險同時表示，已按規定為該項業務合理提取準備金和撥備。

2020年，除了與玖富數科之間的糾紛之外，轟動一時的武漢金凰“83噸假黃金案”也給了人保財險一記重創。

該案“正主”為2010年在納斯達克上市的武漢金凰，是國內最大黃金首飾制造商之一。武漢金凰珠寶股份有限公司以“黃金質押+保單”的模式融資，向金融機構提供Au999.9足金的質押物，進而實現在金融機構的融資。2020年2月，東莞信托因武漢金凰2019年底信貸逾期兌付，向法院申請對后者抵押品展開清算，發現本應是上海黃金交易所AU999.9的標準金，只是表面鍍金的銅合金贗品。

消息一出，業內嘩然。同年6月初，東莞信托、民生信托和長安信托紛紛對金凰珠寶提起訴訟，并向為其承保的人保財險索賠，但遭到拒絕。

人保財險強調，保險期間只有對火災、雷擊、盜竊等六類原因導致的黃金“質量和重量不符合保單約定”承擔保險責任。在2020年8月召開的中期業績發布會上，時任公司副總裁謝一群表示：“武漢金凰以虛假黃金來投保，不屬于保險合同的保險責任范圍。根據相關法律規定，保險合同是無效的或可以撤銷、解除，我們公司不承擔賠付責任。”

最新進展顯示，2020年10月12日，陜西省高級人民法院發布的《中國人民財產保險股份有限公司武漢市分公司、中國人民財產保險股份有限公司與長安國際信托股份有限公司財產保險合同糾紛二審民事裁定書》，支持一審判定。根據一審的（2020）陜01民初149號民事裁定，人保財險武漢分公司、人保財險需共同賠償長安信托8.21億元。

同時針對人保財險武漢分公司、人保財險公司上訴請求：撤銷西安市中級人民法院（2020）陜01民初149號民事裁定，并移送湖北省高級人民法院審理，最重要的理由有金凰案牽涉利益重大、案情復雜，具有全國性重大影響，應予提級管轄，應移送至湖北高院審理。陜西高院并沒有給予支持。

目前，“83噸假黃金案”仍在司法調查程序中。據悉，因案件牽涉面甚廣，案件實體部分的審理仍然停滯不前，已超過常規審限。

此外，在風控方面，行政處罰成為人保財險難以回避的問題。人保財險一直是監管罰單上的常客，據《金融理財》不完全統計，僅今年以來，人保財險陸續收到近20張來自中國銀保監會地方監管局的罰單。中國銀保監會消保局關于2020年第三季度保險消費投訴情況的通報顯示，人保財險的理賠糾紛投訴量、銷售糾紛投訴量、機動車輛保險糾紛投訴量、保證保險糾紛投訴量均居財產保險公司行業第一。

今年1月，人保集團2021年的工作會議布屬九項工作，其中要強化車險領先優勢，加快商業非車險發展；嚴密防范化解經營風險，強化重點領域風險防控等均涉及人保財險。在市場競爭加劇、車險綜合改革等背景下，人保財險新任領導班子如何穩定局面，扭轉戰局？市場拭目以待。