人保健康遭監管嚴懲：半年內禁止備案新產品，申辯也被駁回！

邢莉

3月25日，銀保監會網站披露了對中國人民健康保險股份有限公司（下稱人保健康）的行政監管措施決定書。

人保健康因違反分紅險試點批復要求，被銀保監會責令六個月內禁止備案新的保險條款和保險費率，并被要求立即開展相關渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任。

3月26日，人保健康回應媒體稱，收到行政監管措施決定書后，公司高度重視，第一時間成立了專項工作組，將嚴格按照監管要求做好相關整改工作。

兩款產品違反銷售試點規定

銀保監會介紹，2011年7月，人保健康向原保監會申請“試點開辦可與健康險產品進行組合銷售的分紅型壽險產品”。2011年8月，原保監會印發《關于中國人民健康保險股份有限公司開展分紅型保險產品試點的批復》（保監壽險〔2011〕1372號，以下簡稱“試點批復”），原則同意人保健康“開展與健康保險產品組合銷售的分紅型兩全保險產品試點工作”。

人保健康試點銷售的產品包括“康利人生兩全保險（分紅型）”及與之組合銷售的“附加康利人生護理保險”、“福滿人生兩全保險（分紅型）”及與之組合銷售的“附加福滿人生護理保險”四款產品。

經銀保監會調查，根據人保健康“福滿人生兩全保險（分紅型）”投保規則，2018年7月1日起，在個單簡易平臺出單時，該產品不能與其他險種組合銷售；在銀保通渠道出單時，未明確要求與其他產品組合銷售。

2018年7月至2020年6月，人保健康單獨銷售“福滿人生兩全保險（分紅型）”保費收入合計4.58億元。根據人保健康提供的“康利人生兩全保險（分紅型）”投保規則，“康利人生兩全保險（分紅型）”可以單獨投保，也可與“附加康利人生護理保險”同時投保，2018年至2020年6月，人保健康銷售“康利人生兩全保險（分紅型）”保費收入合計82.0億元，其中：客戶同時購買分紅險及健康險的保費收入合計20.8億元，客戶單獨購買分紅險保費收入合計61.2億元。以上事實有人保健康報送的相關說明材料為證。

銀保監會稱，上述問題違反了“試點批復”要求，依法向人保健康告知了采取行政監管措施的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。

抗辯理由被駁回，半年內禁報新保險條款和費率

人保健康提出陳述申辯意見認為，對于“康利人生兩全保險（分紅型）”，公司嚴格按照批復要求進行“組合銷售”，但沒有要求客戶必須選擇主附險組合購買，原因是：一方面根據相關法規規定，保險合同應當自愿訂立，消費者有自主選擇保險產品的權利；另一方面根據相關規定，主險是可以單獨投保的保險產品，客戶單獨購買“康利人生兩全保險（分紅型）”的保費收入不應認定為違規。

二是，人保健康面臨兩難選擇，如果不進行組合銷售就違反了批復文件要求，但如果公司進行組合銷售要求客戶同時購買主附險，就因捆綁銷售違反了相關法律法規。三是停止備案新的保險條款和保險費率六個月將對人保健康互聯網業務形成較大沖擊。

基于以上理由，人保健康請求從輕或減輕對其采取的監管措施。

銀保監會對此指出，人保健康的申辯意見沒有依法從輕或減輕情形，銀保監會認定公司有關違法事實，并依法采取行政監管措施，有相關證據證明，事實認定清楚，法律依據充分。人保健康的違法行為情節嚴重，銀保監會采取行政監管措施合法合理。因此，對人保健康的陳述申辯意見不予采納。

依據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規定，銀保監會決定對其采取以下監管措施：責令公司自接到行政監管措施決定書之日起六個月內，禁止備案新的保險條款和保險費率。

同時，責令公司自接到行政監管措施決定書之日起，立即開展相關渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任，并自接到行政監管措施決定書之日起一個月內報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。