人保健康遭監(jiān)管嚴(yán)懲：半年內(nèi)禁止備案新產(chǎn)品，申辯也被駁回！

邢莉

3月25日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露了對(duì)中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱人保健康）的行政監(jiān)管措施決定書。

人保健康因違反分紅險(xiǎn)試點(diǎn)批復(fù)要求，被銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令六個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，并被要求立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷售行為和銷售渠道管控，對(duì)存在的問題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

3月26日，人保健康回應(yīng)媒體稱，收到行政監(jiān)管措施決定書后，公司高度重視，第一時(shí)間成立了專項(xiàng)工作組，將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求做好相關(guān)整改工作。

兩款產(chǎn)品違反銷售試點(diǎn)規(guī)定

銀保監(jiān)會(huì)介紹，2011年7月，人保健康向原保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)“試點(diǎn)開辦可與健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”。2011年8月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司開展分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)的批復(fù)》（保監(jiān)壽險(xiǎn)〔2011〕1372號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“試點(diǎn)批復(fù)”），原則同意人保健康“開展與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的分紅型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)工作”。

人保健康試點(diǎn)銷售的產(chǎn)品包括“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”及與之組合銷售的“附加康利人生護(hù)理保險(xiǎn)”、“福滿人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”及與之組合銷售的“附加福滿人生護(hù)理保險(xiǎn)”四款產(chǎn)品。

經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查，根據(jù)人保健康“福滿人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”投保規(guī)則，2018年7月1日起，在個(gè)單簡(jiǎn)易平臺(tái)出單時(shí)，該產(chǎn)品不能與其他險(xiǎn)種組合銷售；在銀保通渠道出單時(shí)，未明確要求與其他產(chǎn)品組合銷售。

2018年7月至2020年6月，人保健康單獨(dú)銷售“福滿人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”保費(fèi)收入合計(jì)4.58億元。根據(jù)人保健康提供的“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”投保規(guī)則，“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”可以單獨(dú)投保，也可與“附加康利人生護(hù)理保險(xiǎn)”同時(shí)投保，2018年至2020年6月，人保健康銷售“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”保費(fèi)收入合計(jì)82.0億元，其中：客戶同時(shí)購(gòu)買分紅險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入合計(jì)20.8億元，客戶單獨(dú)購(gòu)買分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)61.2億元。以上事實(shí)有人保健康報(bào)送的相關(guān)說明材料為證。

銀保監(jiān)會(huì)稱，上述問題違反了“試點(diǎn)批復(fù)”要求，依法向人保健康告知了采取行政監(jiān)管措施的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。

抗辯理由被駁回，半年內(nèi)禁報(bào)新保險(xiǎn)條款和費(fèi)率

人保健康提出陳述申辯意見認(rèn)為，對(duì)于“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，公司嚴(yán)格按照批復(fù)要求進(jìn)行“組合銷售”，但沒有要求客戶必須選擇主附險(xiǎn)組合購(gòu)買，原因是：一方面根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自愿訂立，消費(fèi)者有自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利；另一方面根據(jù)相關(guān)規(guī)定，主險(xiǎn)是可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶單獨(dú)購(gòu)買“康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的保費(fèi)收入不應(yīng)認(rèn)定為違規(guī)。

二是，人保健康面臨兩難選擇，如果不進(jìn)行組合銷售就違反了批復(fù)文件要求，但如果公司進(jìn)行組合銷售要求客戶同時(shí)購(gòu)買主附險(xiǎn)，就因捆綁銷售違反了相關(guān)法律法規(guī)。三是停止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率六個(gè)月將對(duì)人保健康互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形成較大沖擊。

基于以上理由，人保健康請(qǐng)求從輕或減輕對(duì)其采取的監(jiān)管措施。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此指出，人保健康的申辯意見沒有依法從輕或減輕情形，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定公司有關(guān)違法事實(shí)，并依法采取行政監(jiān)管措施，有相關(guān)證據(jù)證明，事實(shí)認(rèn)定清楚，法律依據(jù)充分。人保健康的違法行為情節(jié)嚴(yán)重，銀保監(jiān)會(huì)采取行政監(jiān)管措施合法合理。因此，對(duì)人保健康的陳述申辯意見不予采納。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)其采取以下監(jiān)管措施：責(zé)令公司自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起六個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

同時(shí)，責(zé)令公司自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷售行為和銷售渠道管控，對(duì)存在的問題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，并自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起一個(gè)月內(nèi)報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。