互聯網金融時代校園“套路貸”甄別與防范策略研究

亢心怡 朱琨 馬露遙

摘要：隨著互聯網金融時代的蓬勃發展，移動支付和消費貸款逐漸成為人們主要的支付和消費方式。在此背景下，各種不同資質的借貸平臺迅速崛起，校園貸平臺也走進大學生的視野，為大學生提供了借貸方式的新選擇。然而，校園貸平臺發展過快缺乏監管，出現了校園“套路貸”等諸多惡性問題，對大學生的身心健康、消費觀念和金融安全造成了嚴重危害。本文以校園“套路貸”為例，深入分析其發展現狀與現存問題，結合案例進一步展示和剖析校園“套路貸”的危害，并從高校教育和法制監管等方面提出甄別和防范策略，以此促進校園貸的健康有序發展，為大學生創造安全的借貸環境。

關鍵詞：互聯網金融;套路貸;防范策略;整治措施

一、互聯網金融時代校園“套路貸”的現狀

現階段，各類互聯網應用已深度嵌入到大學生的日常生活中，與互聯網企業開發的諸多產品——線上購物、移動支付等不斷更新，分期付款、網絡貸款也隨之誕生，成為大學生支付方式的重要方式之一。由此校園貸平臺也走進大學生的視野，校園貸具有貸款門檻低、額度高和放款速度快等特點，能夠迅速化解大學生的資金困難，使其超前消費的欲望得到滿足，也因此得到了大學生的青睞。但是，大學生群體存在認知水平有限、盲目消費性強等問題，大部分的生活開支仍由父母提供，不具備獨立還款能力，極易延期還款導致個人征信受損，并且會有信貸公司暴力催貸、利息不斷疊加等問題出現，對大學生正常的學習和生活產生嚴重影響，大學生校園貸問題亟須解決和整改。

校園貸是指在校大學生通過正規金融機構或其他借貸機構平臺借款的行為。現在各種校園貸產品類型豐富，根據其特性可分為三類：第一類是網購消費產生的分期付款。互聯網改變了大學生的購物方式，網上購物方便快捷，使用移動支付也更高效。為了擴大消費群體，持續刺激消費欲望，提升購買力，各家電商平臺均推出了分期付款方式，例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”和京東商城的“京東白條”。這類校園貸產品多用于網上購物消費，使用頻率很高;第二類是網絡借貸平臺的分期付款。在分期付款方式成為流行后，一些分期付款平臺出現，例如“趣分期”、“任分期”等，此類產品為用戶提供小額現金提現，并能在其網站平臺以較低的價格分期購買手機、平板、電腦、游戲機等電子產品;第三類是P2P貸款平臺的貸款業務。目前的P2P貸款平臺有“宜人貸”等，此類產品審核程序逐漸簡單化，審核個人信息通過后可獲批貸款，其中現金貸款占比居多。

二、互聯網金融時代校園“套路貸”的危害

校園“套路貸”亂象橫生，平臺資質良莠不齊，設置較低門檻，大學生的心智和思想尚未完全成熟，容易被干擾和誘惑，校園“套路貸”利用虛假宣傳，誘導消費。以“低利率、免息”等營銷話術吸引大學生借貸。而在借貸過程中，“套路貸”平臺不會標明年利率，轉換概念為日利率、月利率等，看似偏低的利率，甚至超過正常借貸市場利率，加重大學生的借貸負擔。而“套路貸”平臺以收手續費、違約金的方式，給貸款人制造更多的償還壓力，使大學生損失慘重。

另外，校園“套路貸”會造成大學生的個人信息泄露，被外界獲取后流入電信詐騙等黑色產業，使針對大學生的網絡詐騙更加猖獗，不斷引誘大學生借貸，在其無還款能力后，逼迫其從事網絡詐騙，使更多大學生陷入“套路貸”的陷阱。

三、現階段校園“套路貸”甄別與防范策略

筆者認為，對于大學生而言，掌握校園“套路貸”的甄別方法與防范策略是重中之重。首先，應完善法律法規，重點加強對互聯網金融平臺的監管。筆者期待隨著《民法典》的頒布與實施，能推動針對校園“套路貸”的專項法律規定盡快落地。與此同時，應逐步完善市場準入機制，對從事校園網貸企業的資質和業務范疇進行嚴格篩選。政府與行業協會應成為“校園貸”的監管主體，一方面加強外部監管，明確監管職責，加強行業自律。另一方面要加大對違規放貸行為的的處罰力度。

其次，擴大宣傳面，加強校園管理和法制教育。在消費主義和娛樂主義盛行的時代背景下，許多大學生形成了不良的消費習慣，極易盲目消費，高校應采用多種宣傳方式，引導大學生的消費觀，認清校園“套路貸”的本質，使大學生了解“套路貸”的特質和風險性，在使用網絡貸款時避免被虛假宣傳引誘。

再者，要引導大學生樹立正確消費觀，提高自控能力。防范校園“套路貸”風險除了加強法律監管之外，更應該從價值觀教育的角度切入，對大學生做好消費觀念的引導。大學生涯是人生的新階段，大學生初入社會，難以抵抗金錢和物質的誘惑，高校必須加強引導和教育。一方面要從思想上教育大學生杜絕攀比抵制奢靡消費，遠離超前消費。另一方面要增強經濟風險防范意識，充分認識校園“套路貸”、電信詐騙等行為的危害性。

四、結語

總而言之，作為網絡時代衍生出的新型貸款模式，校園貸平臺的發展還未形成良性秩序，在其不斷發展壯大的過程中，因為監管缺位、立法缺失、平臺違法經營等原因，滋生出一系列的金融安全問題。校園貸問題在各地高校頻發，有關各界急需重視相關法律法規及監管體系的完善。同時，高校應主動承擔育人責任，進一步加強對大學生的教育引導，將金融安全教育融入課堂，第一時間發現并解決“套路貸”問題，以科學的管理促進校園貸遵守行業規范，健康有序地發展，使校園貸從真正意義上為大學生提供便利并提供有益幫助。

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基金項目：本文系2011年武漢東湖學院2021年度大學生創新創業訓練計劃項目“互聯網金融時代校園“套路貸”甄別與防范策略研究”（編號：xc2021103）研究成果。

作者簡介：

第一作者：亢心怡，2001.07.01，女，漢族，湖北省棗陽市，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術學院。

第二作者：朱琨，2001.10.26，男，漢族，山東省菏澤市，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院。

第三作者：馬露遙，2000.10.5，女，回族，河南，本科，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院。

指導教師：耿悅，1991.09.25，女，漢族，湖北武漢，碩士，武漢東湖學院傳媒與藝術設計學院，講師，研究方向：藝術。9851C5C4-8BA9-483D-AB45-3B038525D3B3