ZX銀行個人理財業務SWOT分析

曾嘉豪

摘要：商業銀行提供給購買理財產品客戶的專業金融服務被稱為個人理財業務，是銀行盈利的重要來源之一。近年來，隨著經濟迅速地增長，人民的收入水平也在不斷地提高，民眾對個人理財業務的興趣逐年地增大，對理財產品的需求量也在增加，但同時也存在一些問題。文章以ZX銀行為研究對象對其進行SWOT分析，從而深入剖析ZX銀行的個人理財業務，及時發現ZX銀行存在的一些問題，結合ZX銀行的基本情況，針對問題提出針對性的意見和建議。

關鍵詞： ZX銀行;個人理財;理財業務

改革開放以來，國民的生活水平有了質的飛躍，民眾對個人理財產品的需求量也在不斷地增大。本文將以ZX銀行為例，對ZX銀行實際個人理財業務的經營成果進行了解和分析。最后根據上述的分析結果提出ZX銀行個人理財業務中存在的一些問題，并為這些問題給出相應的意見和建議。

一、ZX銀行簡介

ZX銀行全名是ZX銀行股份有限公司，英文縮寫為 CCB，它的原型是建成于1987年的ZX實業銀行，ZX銀行的總資產高達12000多億港元（約合人民幣9698億），是中國大陸的第七大銀行，僅次于中國五大銀行和招商銀行。ZX銀行是中國中資金融股在中國香港的六大業務和三大擔保之一，從其在1987年成立至今三十多年來，ZX銀行通過積極地改革創新，誠心誠意地服務客戶，為國內外各階層人士展現出了自己的卓越價值。目前，ZX銀行經過本身的踴躍進取，在中國境內努力發展出了800多家分支機構，在外國也建立了多家分公司。

二、ZX銀行個人理財業務SWOT分析

（一）優勢分析

1. 規模優勢

在銀行理財業務的規模方面，ZX銀行在與其他銀行競爭中的優勢更加明顯。目前ZX銀行在中國境內有超過800家的分支機構，其中約有七成的營業網點位于長江三角洲、珠江三角洲等中國經濟發達地區，并且在國外也有超過30家的分支機構。除此之外，ZX銀行能夠在中國銀行業理財競爭市場“逐鹿中原”的原因還有其他競爭者無法比擬的獨特優勢，那就是依仗其最大股東——ZX集團豐富的資源優勢。ZX銀行積極地發揮了這一獨特優勢，ZX集團旗下的子公司幾乎涉及了各個行業，ZX銀行通過與這些公司進行深化協作，加強了與母公司ZX集團的聯系，使其在個人理財市場上的競爭力得到了顯著的提高。由此可見，無論是從ZX銀行自身分支機構的覆蓋規模還是其主要股東ZX集團的規模來看，ZX銀行的個人理財業務都已經具有了能夠良好發展的基礎，ZX銀行的龐大規模對其他銀行業的競爭者們擁有天然的優勢，使其在個人理財業務的市場上一直保持著領先優勢。

2. 客戶優勢

ZX銀行有一大批質量優秀的，青睞于其個人理財產品的客戶，公司堅持實行“一對一”服務的正確策略，所以越來越多的客戶與ZX銀行達成了長期交易合同，甚至成為了其合作伙伴團隊中的一員，從而使得其個人理財業務的水平得到了顯著提高。在ZX銀行的戰略合作伙伴團隊中，有一位重要的客戶名叫西班牙對外銀行，它是西班牙和拉美國家的銀行巨頭，在拉美國家的金融投資集團里排名第二，其分支機構遍布拉美地區的十一個國家，占有拉美地區銀行業6% 的市場份額。西班牙對外銀行在網絡創新方面的豐富經驗和擁有的龐大客戶資源給予了ZX銀行理財業務的發展的充足動力，幫助ZX銀行在為客戶提供的個人理財服務方面的高新技術領域保持了優勢地位，還借用自己的影響力幫助ZX銀行宣傳個人理財產品的品牌價值。所以，ZX銀行通過與大量優質客戶的戰略合作，達到了互利共贏的合作結果，使自己在競爭中一直“傲視群雄”。

3. 理財業務的環境優勢

在政治環境方面，我國政府努力建設良好的資本市場環境，而良好的資本市場環境是個人理財業務發展的基礎，因此，ZX銀行個人理財業務也在有序發展。此外，我國政府通過極高的政治手腕，對內積極地解決人民的內部矛盾，使得中國社會能夠穩健地發展;對外通過優秀的外交手段，在國際上與各國和平交流，建立了良好的外交關系。并且，經濟的高速發展影響了我國居民的消費心理，民眾的理財心理發生了快速轉變，將生活消費完富余的錢購買理財產品漸漸為人們所接受，這就讓銀行個人理財業務有了更多拓展的機會。

（二）劣勢分析

個人理財業務對銀行人員的專業素質要求很高，它還需要涉及金融知識，如保險、投資、股票、證券和房地產。ZX銀行現有的理財服務人員僅了解了一些金融產品，沒有涉獵其他領域知識。所以ZX銀行急需一大批高質量的人才，特別是在全球金融一體化的情況下，需要大量的熟悉個人理財業務的金融管理人員。而且ZX銀行個人理財產品的風險等級大都在 PR3（平衡型）以上，只適合有一定經濟基礎和投資方面的經驗，而且勇于承擔風險的客戶。假如你想要購買高回報低風險的個人理財產品，那么可能選擇其他的商業銀行比較好。同時，ZX銀行還對申請分期付款的客戶進行區別對待，就像有些網友說的： “ZX銀行非得自己通過某些方法挑選一些人能進行分期付款。”這一劣勢是ZX銀行需要自己仔細考慮的。

（三）機會分析

隨著中國市場越來越國際化，商業銀行的經營活動越來越有效率，金融結構也進一步優化，國民開始將消費目光投向個人理財產品，這對ZX銀行來說是一個非常有利的消息。 如今，中國的銀行將面臨國外銀行在多方面的各種競爭，這對中國銀行業既可以是挑戰也可以是機遇，商業銀行必將對自身進行改革創新，以吸引更多的客戶購買其理財產品。并且，在社會環境方面，人們對銀行理財業務的要求也在不斷地提高，中國居民收入水平的提高，一方面可以提供銀行比較穩固的存款資源，居民會有更多的富余投資個人理財產品;另一方面則會提高居民理財消費的意識，民眾會進行更加理性的金融投資，不會輕易地消費理財產品。在ZX銀行基礎技術進步的同時，新型網絡技術的出現給予了ZX銀行未來發展即將面臨的挑戰和機遇，在世界互聯網經濟的迅猛攻勢下，ZX銀行將不得不對其個人理財業務進行改革創新，加強自己在網絡科學技術方面的能力，并為取得更多客戶的青睞進行產品流程的優化。

（四）威脅分析

同類型的商業銀行，比如國內的上海浦東發展銀行、民生銀行和興業銀行在最近幾年發展迅速，這些銀行都在個人理財業務的發展上有著長足的發展，在理財業務市場上競爭力明顯，ZX銀行應該時刻警惕它們，這些銀行或許會威脅到ZX銀行在個人理財市場上的領先地位。此外，中國銀行相互競爭的市場日益激烈，ZX銀行在與其他銀行的競爭中感受到的壓力也日漸增大。所有銀行都推出了個人理財產品，雖然每一種產品都有不同的特點，但都大同小異，只有在個人理財服務方面有所改進，才能吸引到更多的客戶。ZX銀行沒有實質性突破的產品，在概念和內容上顯然不能滿足客戶的深層需求，在與商業銀行開發的國外品牌理財產品的競爭中并沒有優勢。可以看出，這些情況將不可避免地對ZX銀行未來的發展構成威脅。

三、意見和建議

（一）打響理財產品的品牌

ZX銀行要明確營銷重點，通過綜合運用人員推廣、廣告宣傳和協同營銷等多種運營方法，加大營銷力度，推動個人理財業務的發展。現如今，產品要想在越來越信息化的社會上占領市場，就必須要打響自己的品牌。對于ZX銀行來說，最重要的當然是產品要有優秀的質量，但要做好產品的基礎工作，還是要為自己的品牌塑造鮮明的形象，做好產品的營銷推廣才是業務發展的基礎。還沒有打響自己個人理財產品特色品牌的ZX銀行，當務之急是應該完善基礎網絡體系建設。同時，ZX銀行也可以接受媒體和中介機構的幫助，加強對金融產品的推廣，讓更多的人能知道自己的品牌，并將理財產品的宣傳重點對準客戶的實際需求，為客戶提供專業的金融服務以吸引目標客戶購買。要知道，客戶們都是很謹慎小心的，他們一般不會對自己不了解的產品動心，所以只有讓大眾知道這種產品，他們在購買金融產品時才會有信任感，ZX銀行可以以此為基礎，為自己的品牌在日漸激烈的市場上贏得更多的競爭力。

（二）提高服務水平

要想讓自己的個人理財業務平穩發展，打造一個屬于自己的個性鮮明的品牌只是發展優勢產品的基礎，最終還是要用產品的優異品質來硬的客戶們的青睞，要讓更多的客戶希望能享有這種產品帶來的服務。ZX銀行需要明確定位自己的個人理財業務，從而適應新時代的金融市場變化，建立屬于自己的產品服務體系。ZX銀行首先應該要調整各階層客戶的理財產品服務門檻，各地區分行應該嚴格遵守并執行提供統一標準的理財服務，還要警告甚至處罰那些違反制度規定擅自更改服務內容的各地區支行。同時，還可以給客戶提供理財業務方面的增值服務，為客戶提供“一對一、面對面”的財務顧問服務，這樣一來，既可以縮短銀行與客戶之間的距離，讓客戶對銀行有更多的信任感，銀行也可以更好地了解客戶的需求，又能夠體現ZX銀行理財業務的高端品質。

（三）培養高素質的理財人員

ZX銀行理財業務未來能否得到長遠的發展，很大程度上取決于其理財經理專業素質的高低。目前ZX銀行有許多在崗理財經理都不是相關理財專業出身的，他們的素質距離要求還是有很大的差距的，要想解決目前理財經理隊伍專業素質有較大落后的現狀，ZX銀行就必須要加強對銀行內在崗理財經理的培訓，ZX銀行可以借鑒國際上專業理財人才素質培養課程體系，在學習市場營銷學等專業營銷課程的基礎上，可以適當學習一部分心理學課程，這些培訓課程應該根據專業的要求來進行具體安排。首先，在招聘理財人員時，可以招聘相關專業的應屆畢業生，最好是招聘那些真正對理財業務感興趣的應屆畢業生。當然也可以招聘社會上那些有理財工作經驗的專業人才，只有通過針對性的選擇人才，才能充實高素質的專業理財人才隊伍。 其次，ZX銀行應當給不具備財務經理資格的人員安排調動職位，并且要記住安慰調動人員的身心健康。最后，ZX銀行還可以鼓勵理財經理積極參加金融方面的專業考試，并通過發放獎金等獎勵政策來獎勵那些通過考試的人員， 以此鼓勵那些理財經理積極提高自己的專業素質，讓理財經理都盡量持證上崗， 提高理財經理隊伍的專業素質水平。

四、結語

中國個人理財市場將會在未來逐步走向成熟，未來中國金融業必將積極參與到全球市場的競爭當中。如今信息化時代的發展趨勢勢必將改變中國境內商業銀行的傳統經營模式，迫使其進行改革，走上創新發展的嶄新道路。我相信ZX銀行通過不斷地改革創新，對自己的經營戰略做出調整，繼續提高理財經理的專業素質水平，將來一定達到一個新的里程碑。

參考文獻：

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（作者單位：景德鎮陶瓷大學管理與經濟學院）