農村普惠金融發展困境及其對策研究

何慧忠 謝宇皓 陳曉梅

摘 要：以農村普惠金融為研究對象，首先闡釋普惠金融的概念、特點和作用，隨后結合相關數據研究農村普惠金融的發展現狀及困境所在。研究發現，農村普惠金融存在著金融產品種類增加，但體驗質量仍較低;農村金融機構業務發展較快，但可持續發展能力仍然有限;居民對普惠金融接受度提高，但對普惠金融的了解仍然不夠等問題。在此基礎上，針對不同的發展困境，找出具體的制約因素并分析因素的影響機制。最后，從政府和銀行體系角度為發展農村普惠金融提出相應的發展策略，政府應從金融教育、基礎設施、金融監管等角度采取措施為發展農村普惠金融提供支撐，銀行體系應當從普惠觀念、績效評價、風險防控等角度大力發展農村普惠金融。

關鍵詞：農村普惠金融;發展困境;信用體系;制約機制;影響因素;發展策略

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）36-0056-05

普惠金融最早是聯合國在2005年宣傳國際小額信貸時提出的，隨后便成為世界各國金融領域的發展重點。隨著中國大力支持普惠金融發展，農村普惠金融逐漸成為新的發展方向和趨勢。然而，農村受制于各種因素的制約，無法為普惠金融發展提供完善可靠的社會環境。因此，了解并研究農村普惠金融的發展困境，制定出適合農村普惠金融發展的策略便成為社會的關注點和金融領域的熱點話題。

一、普惠金融及其特點和作用

普惠金融指兼顧公平公正理念和商業可持續發展思想，通過創新金融發展方式、制定傾斜性政策等措施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，具有以下特點和功能。

（一）普惠金融的特點

1.普及率高，覆蓋面廣。普惠金融是立足于平等機會下的，著重為基層大眾提供的可接受的、便利化的金融服務，不再把農村、小微企業、低收入者等群體排斥在外，人人都有機會享受到金融發展帶來的便利。《2019年中國普惠金融發展報告》數據顯示，截至2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.2%，比2014年末提高8.1個百分點;全國鄉鎮保險服務覆蓋率為95.47%;銀行卡助農取款服務點已達82.3萬個，多數地區已基本實現村村有服務。

2.服務便利，過程高效。普惠金融通過鼓勵大型銀行加快建設小微企業專營機構，鄉鎮一級基本實現物理網點和保險服務全覆蓋，依賴互聯網技術和高新科技為農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務，改善農村等地獲取金融服務途徑較為狹窄的現狀，為鄉村、偏遠地區等地提供高效便捷的金融服務。

3.成本低廉，產品創新。在國家政策支持引導下，金融機構以低成本吸引更多小農小商客戶，融資成本普遍較低，降低小農小商客戶的負擔。同時，通過在產品上不斷創新，提供多元化的基礎金融服務。2019年中國農村普惠金融發展報告指出，針對小微企業資金周轉“短、小、頻、急”的特點，農業銀行推出“一次授信、一次簽約、三年內可循環用信、年度復審”業務模式。針對初創小微企業，蘇州銀行開發“創e貸”和“人才貸”等專屬系列產品。針對核心企業上下游供應鏈金融業務，中國銀行推出“伊利產業鏈經銷商線上融資”產品。商業銀行正通過金融創新不斷為客戶提供多樣化金融服務，創造性地發展農村普惠金融。

4.國際推廣，包容性強。普惠金融從2005年首次提出后，在國際上被廣泛應用。尤其是2006年的G20峰會之后，多國領導人達成共識，并且互相探討和借鑒經驗，更加推動普惠金融國際化進程。從主體上來看，普惠金融重點的服務對象是小微企業、偏遠地區居民、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人等，體現出普惠金融提供金融服務所具有的包容性。

（二）普惠金融的作用

1.縮減貧富差距，提高居民整體生活水平。在以前，欠發達地區由于市場規模較小、信貸風險大等因素，金融服務相對來說不夠充分，農村、偏遠地區獲得信貸等金融服務的機會較少。隨著普惠金融的發展，金融服務逐漸普及，為農村地區創造更多的資金來源渠道，從而為農村地區經濟發展提供資金支持。所以，普惠金融促進了貧富差距的縮減，更好地提升農村、偏遠地區等地區居民的生活水平[1]。

2.增加就業崗位，促進實體經濟增長。《2019年中國普惠金融發展報告》數據表明，截至2017年3月末，全國小微企業貸款余額27.8萬億元，同比增長14.4%;小微企業貸款余額戶數1 363萬戶，同比增加117萬戶。普惠金融促進了小微企業的進一步發展，提供了更多的就業崗位，拓寬了居民的就業渠道。同時，較好地解決了小微企業“融資難、融資貴”的問題，激發小微企業活力，帶動實體經濟發展。

3.助力脫貧攻堅，促進扶貧工作的良性發展。傳統的財政扶貧方式具有短期性、政策性特點，是無償的一次性扶貧措施。建立在金融扶貧貸款產品或相關金融政策基礎上的普惠金融扶貧制度具有典型的長期發展特點，只要扶貧對象能夠依據具體的合約及時還款，就能夠與金融機構構建穩定的合作關系，變脫貧工作被動為主動，促進金融扶貧工作健康有序發展[2]。

4.完善金融市場，推動金融體系健康持續發展。普惠金融政策推動下，新型農村金融機構積極公布財務狀況和組織社會目標的實現狀況，讓社會群眾及時了解新型農村金融機構的目標實現狀況，降低了新型農村金融機構和顧客之間的信息不對稱程度。同時，新型農村金融機構的出現彌補了農村金融發展的空白或短板區域，更有利于建立完整、高效的金融體系，從而促進國家金融體系的持續穩定發展。

二、農村普惠金融發展現狀及困境表現

（一）金融產品種類增加，但體驗質量仍然較低

金融領域的創新借助互聯網的優勢使得金融產品的受眾面得以擴張，農村居民依靠互聯網和電子媒體的支撐也可以享受到各種創新性金融產品帶來的便利。基本的理財投資活動可以利用余額寶、掌上銀行、存錢小目標等理財軟件，日常生活行為，如手機充值、交水電費等也可以通過線上完成。然而，農村居民對普惠金融的體驗質量并不高。一方面，農村地區金融機構的工作人員無法滿足顧客需要，當辦理業務的居民較多時，營業廳內部便人滿為患，喧嘩嘈雜，商業銀行鄉鎮網點管理水平較低。另一方面，農村市場競爭機制以及人才技術方面發展滯后，大多數機構依然依賴傳統信息技術和貸款技術，使得機構在產品創新和服務方式的創新受到限制。銀保監會李均峰（2019）在中國普惠金融（浙江）高峰論壇上表示：“中國農村普惠金融存在一些長期的困難，具體看，主要表現在農村金融服務的不平衡、不充分現象突出。不平衡、不充分體現在金融資源配置上，在農村還有一些服務空白地區;部分地方農村存在一些新現象，對農戶、小微企業過度授信。此外，盡管農村信貸總量很大，但結構上還存在一些問題。”

（二）農村金融機構業務發展較快，但可持續發展能力仍然有限

農村地區電子支付進一步推廣，為農村電商發展提供支撐。2019年上半年，銀行機構辦理農村電商支付業務3.57億筆、金額4 030.33億元;銀行卡助農取款服務點發生支付業務（含取款、匯款、代理繳費）2.14 億筆、金額 1 813.25 億元。發展普惠金融，需要滿足高覆蓋率（High Coverage Rate）、可持續性（Sustainable）、減少貧困（Poverty Reduction）的要求[3]，只有具有可持續發展能力，普惠金融才會更好地服務于農村居民，改善農村居民的經濟和社會地位。所以，如何增強普惠金融可持續性發展能力是目前的重要問題。然而，一方面，發展普惠金融對于金融機構來說存在成本高、盈利空間小、風險大等特征，使其盈利能力減弱;另一方面，目前農村金融領域的一些制度設計、監管和資金扶持政策對促進普惠金融發展、鼓勵機構增加信貸供給、金融創新作用有限，無法激發新型農村金融機構的自發創造性[4]。因此，盈利能力減弱和創造性較弱使得農村普惠金融尚不具備可持續發展能力。

（三）居民對普惠金融接受度提高，但對普惠金融的了解仍然不夠

銀監會數據顯示，截至2019年6月末，全國涉農貸款余額34.24萬億元，其中，農戶貸款余額9.86萬億元，金融支持鄉村振興力度不斷加大。然而，通過問卷收集351份答卷，其中114位答卷人來自農村，234位答卷者來自城市，答卷人年齡均在18歲以上，有50%的答卷人年齡超過40歲。結果顯示，超過一半的答卷人對普惠金融的認知水平為“基本了解”，還有1/5的答卷人處于“基本不了解”和“未曾聽聞”階段。同時，根據上海財經大學2015年“千村調查”的調查數據，整體上農戶的金融知識是比較缺乏的，獲取金融知識的渠道也比較單一，而普惠金融本身就是面對全體居民的服務型行業，在居民不能很好掌握普惠金融的條件下無法有效推進普惠金融發展。因此，居民對于普惠金融的了解程度需要通過加強宣傳教育等途徑進一步加深。

三、農村普惠金融發展困境制約因素及影響機制

（一）農村居民收入較低，有效需求不足

國家統計局數據顯示，2020年上半年，全國居民人均可支配收入15 666元，比上年同期名義增長2.4%;城鎮居民人均可支配收入21 655元，比上年同期名義增長1.5%;農村居民人均可支配收入8 069元，比上年同期名義增長3.7%。從增長速度來看，農村快于城鎮，但從絕對數來看，農村居民收入僅為城市居民收入的1/3左右。同時，數據顯示農村居民的恩格爾系數為30%，意味著農村居民收入的1/3左右用來食品煙酒等日常生活開支，進而對金融服務的需求相對較少，根據市場機制作用，金融機構對農村地區的普惠金融業務活動自然會削減，最終導致農村普惠金融的發展從供給角度受限。

（二）農村基礎設施落后，硬件配置短缺

發展普惠金融需要配套設施作為支撐，尤其是在互聯網金融背景下，發展普惠金融便需要借助移動通信技術和通信設備，以方便為農村邊遠地區居民提供轉賬匯款、繳費充值、理財、助農補貼、農戶小額貸款等基礎金融服務。然而，農村地區受制于經濟因素以及地理位置的制約，無法為普惠金融發展提供完善可靠的硬件設施支撐，從而限制了普惠金融的發展空間。

（三）農村教育水平較低，金融知識匱乏

發展農村普惠金融的重要阻礙因素之一是農村居民對金融領域的認知水平較低。相對于教育相對發達的城市地區，農村居民對金融的了解大多局限在存貸款業務方面，對于存貸業務之外的理財方式和金融業務流程、新型金融產品的了解幾乎處于空白狀態，導致正常的金融業務無法在農村開展。更重要的是，這種因素很難通過短期的教育來彌補，因而降低了金融機構開展農村普惠金融業務的積極性。

（四）農村信用體系欠佳，擔保物品缺失

與金融體系相對健全的城市居民相比，農村居民擁有的資產品種單一，并且資產風險性較大，無法提供安全可靠的抵押擔保品。而對于金融機構來說，開展農村普惠金融業務，尤其是向農村居民、偏遠地區企業和居民貸款時，最擔心的便是無法收回資金，產生代賬壞賬，增加自身的成本。所以，農村居民無法滿足金融機構對抵押擔保品的需求，導致金融機構不敢向其提供相應的金融服務。

（五）金融機構以營利為目標，對發展農村普惠金融缺乏主觀積極性

發展普惠金融收益較低，對于以盈利為目標的商業銀行來說，發展普惠金融無法滿足其自身經營的需要，尤其是對農村普惠金融領域，商業銀行不僅需要以更加低廉的成本來滿足農村居民的需求，同時也要投資更多的經營成本而導致盈利水平下降。同時，由于農村金融市場的特殊性，面臨著信用風險、業務風險、管理風險、體系不完善等金融市場風險，更加降低商業銀行的盈利能力，削減商業銀行的積極性，各制約因素影響機制如圖1所示。

四、農村普惠金融發展策略研究

（一）政府角度

1.宣傳金融知識，加強金融教育。對于農村居民來說，具備相應的金融知識是提高金融服務體驗感的內在要求，也只有在掌握金融知識的基礎上才可以相對地消除信息不對稱，增加農村居民對金融服務的主觀需求。對于金融機構來說，顧客具有相應的金融素養，是其推廣和發展金融產品的重要環節。因此，對農村居民加強金融知識教育尤為重要。政府部門可以從以下角度進行農村居民金融教育。第一，成立專門金融知識普及小組，承接金融知識宣傳任務。加強金融知識教育領域目前在我國屬于“灰色地帶”，對此，政府部門可以成立專門的金融知識普及小組，上級與下級之間依次下達金融宣傳任務，組織定期的宣講活動，使農村居民可以獲得相對系統的金融教育。第二，建立專用金融知識普及與教育資金。商業銀行是以盈利為目的的公司，無法有效開展金融知識宣傳的公益性事業。因此，政府可以成立專門的支持資金用于進行金融宣傳的費用支出，以鼓勵商業銀行金融知識普及小組開展金融宣傳的活動。第三，借助網絡電子設備，開設金融普及欄目。通過傳單的方式向農村居民介紹金融知識無法讓居民直觀深刻地理解金融知識，從而降低了金融知識的普及效率。隨著互聯網科技的發展，政府部門可以借助網絡設備和電子媒體，開設相應的金融教育欄目，以聲、像、字的形式讓農村居民更容易地接受和了解金融知識。

2.推進基礎設施建設，提高農村居民金融服務體驗感。相較于城市來說，農村普惠金融發展相對落后的一個重要原因便是基礎設施落后，無法滿足金融業務正常開展的需要。想要普惠金融充分地利用互聯網科技支撐，就必須在農村地區加強移動網絡設施建設，提高農村地區的網絡覆蓋率，為開展網上業務辦理手續提供網絡支持。同時，針對農村居民群體大多數為中老年人的特殊性，要加大對線下業務所需設備的投入，例如POS機、ATM機等，滿足中老年人對線下業務的需求，推進金融科技走進鄉村地區，以便發揮金融科技的普惠效用。對于一些偏遠地區來說，阻礙其金融發展的首要問題還是道路設施的不完善，因此，政府對于這些偏遠山區還應予以特殊照顧，幫助其完善道路設施，推進金融機構走進偏遠山區的“最后一公里”。

3.加強農村信用體系建設，降低農村信用風險。信用體系的核心作用在于記錄社會主體信用狀況、揭示社會主體信用優劣、警示社會主體信用風險并整合全社會力量褒揚誠信、懲戒失信。可以充分調動市場自身的力量凈化環境，降低發展成本，降低發展風險，弘揚誠信文化。金融機構發展農村普惠金融也會著重考慮顧客的信用以規避信用風險，而農村地區因為自身的特殊性，信用風險本身就比較大，完全依靠居民自身來降低信用風險存在很大的困難，因此需要政府發揮重要作用。一方面，政府需要加強農村居民的信用意識，提高居民的守信水平，讓居民了解不守信所需要承擔的后果以及積極守信可以享受的優惠待遇，引導居民樹立正確地金融觀念。另一方面，針對農村抵押擔保品缺失的困境，政府機構可以成立專業性的保險部門為農村居民提供相應的擔保，同時督導保險機構開展針對性的保險產品，以減少農村居民失信給商業銀行帶來的損失，從而降低商業銀行開展農村普惠金融的顧慮。

4.加強金融監管，降低農村普惠金融發展風險。有效的金融監管是農村普惠金融發展的重要保證，為促進農村普惠金融健康、安全、有序地發展，政府部門應當加強金融監管以降低農村普惠金融發展風險。首先，法律是農村金融市場運行的基礎，是維護農村金融市場的重要保障。所以，政府部門應完善農村金融監管法律層面的體系，從立法到執法、從執法到守法，為農村普惠金融發展提供良好的法律環境。其次，在加強宏觀金融監管的背景下，地方監管機構在審慎監管框架下可根據農村金融機構自身發展的特點制定差異化的監管政策[5]，比如根據農村金融發展將農村劃分為若干等級，針對處于不同等級的農村，在市場準入、信息披露、注冊資本金等方面制定差異化的政策制度，以提高金融監管的有效性和可行性。

（二）銀行體系角度

1.樹立普惠觀念，積極開展普惠金融業務[6]。商業銀行是以盈利為目的的市場主體，對于具有普惠性質的農村普惠金融缺乏相應的積極性，導致農村普惠金融陷入供給困境。然而，發展普惠金融是國家的一項戰略性舉措，對于建成全面小康社會、縮小農村差距、完善我國的金融市場具有長遠的積極作用。商業銀行承擔著作為信用中介、支付中介、信用創造者、金融服務者相應的社會責任，應樹立良好的社會形象，積極開展農村普惠金融業務，滿足農村居民的金融需求。商業銀行針對農村居民的金融業務以小額資金為主、更加強調個性化需求的特殊情況，利用大數據、人工智能等技術獲取長尾客戶的綜合數據，分析其消費能力和消費偏好，風險承受能力和風險偏好，并據此為用戶“量身打造”差異化定價產品和個性化服務。同時，商業銀行應加快建立金融科技推進機制，轉換金融科技運營思維，強化風險管控，提升服務實體經濟效率，并結合自身經營發展實際，建立以客戶為中心的企業級數據應用平臺，持續引導客戶流量，通過數據量的增長和數據挖掘，逐步實現長尾客戶分層營銷體系，不斷擴充平臺場景，最終實現生態化運營[7]。

2.完善績效評價體系，融入普惠金融發展指標。銀行績效評價是運用定量和定性相結合的方法，借助系統科學的評價指標，參照客觀合理的評價標準，對銀行的經營業績、管理效果及管理水平進行科學、客觀、公正的考核與評價，從而促進銀行提升經營業績和管理水平的一系列管理活動的總稱。對于商業銀行來說，績效評價的結果反映了其自身的經營情況和管理水平，向社會傳達著重要信息。對于商業銀行監督管理機構來說，想要調動商業銀行發展農村普惠金融的積極性，可以將發展普惠金融狀況作為一項重要的指標融入銀行績效評價體系，從發展普惠金融的前期工作，比如硬件設施、人員配置等指標，到發展普惠金融的中間過程，比如金融宣傳、創新性金融產品、售后服務等指標，再到最后發展普惠金融的效益結果，如農村信貸規模、農村信用卡個數等業務指標，形成一個完整的普惠金融自身評價框架，對商業銀行發展農村普惠金融進行考核，從而規范農村普惠金融發展，提高商業銀行開展農村普惠金融業務的積極性。

3.加強風險防控，提高自身風險抵御能力。農村金融市場風險主要包括信用風險、業務風險、管理風險等代表性風險。對于信用風險的防控，主要體現在農村金融機構在授信前對客戶的信用評估，可以在授信前要求客戶提交個人征信報告等材料并要求客戶準確、全面闡述自己在信用方面的實際情況，以此達到風險規避的目的。業務信用主要體現在農村金融市場較小、有效需求不足等方面，對于業務風險的防控，金融機構應當變被動預防為主動防控，通過轉變自己的經營理念來解決農村金融產品供需錯配的問題，針對農村自身的實際情況，推出適用于農村的金融產品，增加農村金融的有效供給。管理風險主要體現在從業人員相對不足、信息不對稱等方面，對于管理風險的防控，農村金融機構應當完善自身的管理體制，從員工待遇到信息披露，都需有先進的管理理念和完善的管理體制，只有不斷加強機構內部管理體制的建設，才能有效防范與化解管理風險。

參考文獻：

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[2] ?賈晉，肖建.精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展研究[J].理論探討，2017，（1）：70-75.

[3] ?劉萍萍，鐘秋波.我國農村普惠金融發展的困境及轉型路徑探析[J].四川師范大學學報：社會科學版，2014，（6）：33-40.

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[5] ?黃少波.精準扶貧、監管優化與農村普惠金融制度構建[J].環渤海經濟瞭望，2019，（4）：26.

[6] ?周孟亮，張國政.基于普惠金融視角的我國農村金融改革新方法[J].中央財經大學學報，2009，（6）：37-42.

[7] ?沈富泉.論金融科技在發展小微金融和普惠金融中的應用[J].福建金融，2018，（6）：39-45.