數字銀行發(fā)展概況及實現路徑

洪衛(wèi)

在數字經濟浪潮下，金融科技的發(fā)展應用和以互聯(lián)網金融為代表的新金融業(yè)態(tài)正在引發(fā)一場新的金融變革，尤其是2019年中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》更是加速了數字銀行建設的步伐。數字銀行指銀行及其所有活動、計劃和職能的全面數字化，是網上銀行、手機銀行、手機錢包、網上開戶和網絡營銷等一系列事物的總稱。新冠肺炎疫情（簡稱“疫情”）期間，激增的非接觸式金融服務需求突顯了數字化能力對銀行機構穩(wěn)健運營的重要意義。數字化技術有助于降低銀企之間信息不對稱程度，促使商業(yè)銀行敢貸、愿貸和會貸，提高數字普惠金融水平，從而紓解中小微企業(yè)融資梗阻問題和金融結構性矛盾，助力中小微企業(yè)更好地發(fā)揮穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)增長的積極作用。

一、概況

（一）數字銀行內涵

金融科技給傳統(tǒng)銀行機構經營范式帶來的系統(tǒng)性沖擊不斷顯現，扎根于互聯(lián)網土壤的各類金融服務平臺以及以技術研發(fā)和服務為核心能力的金融科技公司所引發(fā)的“鲇魚效應”正在深度改變著金融市場結構，支付結算、信貸服務、財富管理和投資咨詢等主要業(yè)務的在線化、數字化遷移使得無摩擦金融服務加速向市場滲透，金融普惠性和可獲得性得到較大提升。

國內外銀行機構紛紛布局金融科技支持數字化戰(zhàn)略，以適應技術變革和新的競爭規(guī)則（見表1）。因業(yè)務結構、資產規(guī)模、金融市場成熟度、監(jiān)管制度和消費者偏好等方面的差異性，國內外銀行邁向數字銀行的實施路徑和策略選擇不同，但也存在共同特征，即數字銀行建設不是簡單的對某一業(yè)務或具體環(huán)節(jié)的調整優(yōu)化，而是對包括戰(zhàn)略、組織、業(yè)務、流程、渠道、營銷、風險管理、人力資本以及客戶關系管理等整體重塑，這個過程應該是漸進的和螺旋式上升的。由此，對數字銀行的內涵可作出這樣界定：依托大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網等新一代信息通信技術推動前中后臺技術架構迭代演化，聚焦數據聯(lián)通、算法模型開發(fā)和過程性綜合風險管理，打造由技術和業(yè)務雙輪驅動的數字化生態(tài)系統(tǒng)，提升場景金融滲透性和拓展能力，實現金融組織的平臺化、技術體系的集成化、產品開發(fā)的精準化、金融服務的普惠化和風險管理的智能化。

（二）數字銀行是銀行機構適應新技術革命的必然選擇

表1 國內外部分銀行數字化建設的特點比較

科技與金融的深度融合對傳統(tǒng)銀行的經營理念、產品體系、業(yè)務流程、服務模式、技術架構、渠道營銷和風險管理等均產生一定影響，但影響程度對不同類型和規(guī)模的商業(yè)銀行是異質的。相關研究指出，金融科技應用產生的“競爭效應”大于“技術溢出效應”，其網絡規(guī)模效應和范圍經濟會弱化商業(yè)銀行的中介功能，降低銀企之間的信息不對稱，從而促進商業(yè)銀行更好地發(fā)揮服務實體經濟的功能。

在技術變革和金融需求的驅動下，銀行業(yè)的市場競爭格局會發(fā)生調整并謀求新的均衡水平，以開放銀行為代表的新模式和以數字金融為代表的新業(yè)態(tài)給傳統(tǒng)銀行帶來的“創(chuàng)造性威脅”效果不斷顯現。開放銀行依托智能技術推動多維數據在生態(tài)圈內部共享，將數據要素轉化為數字信用和數字資產，并按照市場化方式完成對數據和資源的整合和再配置，以有效金融供給和持續(xù)金融創(chuàng)新解決金融服務“痛點”，實現價值共創(chuàng)共享。數字金融依托互聯(lián)網、大數據、云計算和人工智能等現代技術，對小微企業(yè)行為數據進行歸集和分析，建立信用評估模型，拓展小微企業(yè)融資渠道，為小微企業(yè)提供信貸、保險支持，優(yōu)化資源配置效率，提高金融服務觸達能力和數字金融普惠水平，降低小微企業(yè)金融歧視和流動性約束，推動實體經濟發(fā)展和經濟增長。

綜上，依托數字化技術，打造數字化組織，設計數字化產品，建立基于數據和算法的風險管理體系已經成為傳統(tǒng)銀行邁向數字銀行的迫切任務。

二、路徑

（一）關鍵問題

邁向數字銀行、打造金融服務數字化生態(tài)已成為銀行機構適應新技術革命和產業(yè)變革的必然選擇，數字銀行帶來的不單是資金融通效率的提升，更是實現金融普惠和經濟包容性增長的關鍵力量。在邁向數字銀行的過程中，需要重點關注四個方面的問題：

1.支撐數字銀行開展業(yè)務的并不是單一技術，而是多個技術的有機組合，在選擇技術實現方式時，應避免陷入簡單“拿來主義”，要結合組織戰(zhàn)略、業(yè)務布局、目標市場和渠道網絡，以邊際創(chuàng)新為突破點帶動系統(tǒng)迭代，防止“水土不服”和資源浪費。

2.專注數據要素這個關鍵因子，以開放銀行理念促進數據流通、建立數據倉庫、孵化場景金融，統(tǒng)一數據標準、流程和使用規(guī)則，設計和持續(xù)優(yōu)化依托屬性和關系多維度數據的數字業(yè)務，推動數字資產循環(huán)累積和數據價值挖掘。

3.結合業(yè)務類別和客戶特點，根據過程性風險管理要求開發(fā)差異化算法模型，并通過彈性調整和改進不斷提升算法模型的智能化水平，充分釋放算法模型在產品開發(fā)、資產定價、資信評估和風險預警等方面的決策支持作用，避免“算法歧視”引致的合法性問題和市場機會識別障礙。

4.數字銀行對監(jiān)管科技理念、方式和規(guī)則提出挑戰(zhàn)，在數字化創(chuàng)新中要追蹤監(jiān)管動向、審慎設定行為邊界和風險底線，保持與監(jiān)管機構的有效互動，以免出現風險顯化被動追責。

（二）實施路徑

隨著新一代信息基礎設施、通用技術應用和金融機構對數字信用的重視，數字銀行市場開發(fā)的重點將逐漸聚焦于為不同應用場景及客戶提供具有針對性和差異化的金融產品和服務，中小微企業(yè)作為不可忽視的市場力量必然成為數字銀行展開市場爭奪的“藍海”。

1.推進技術創(chuàng)新應用。金融發(fā)展史也是技術進化史，每一次技術革命的發(fā)生，伴隨而來的是產業(yè)結構的嬗變和市場競爭的再均衡。以大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網為代表的新一代信息技術的創(chuàng)新應用，正在加速銀行機構的數字化進程（見表2）。銀行機構推進技術創(chuàng)新應用，一要解決技術從哪來的問題。為避免自建技術團隊、內部孵化可能面臨的較高沉沒成本和長周期耗散等問題，可以通過與金融科技公司合作、接受資本市場收購或結成戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式，在彌補技術短板的同時，還可以實現對技術研發(fā)以及測試應用風險的可控和隔絕。二要解決技術怎么用的問題。對新技術的應用并不意味著采用“一刀切”的方式替代現有技術架構，要兼顧提升效率、防控風險和避免系統(tǒng)動蕩等多重目標，以做大技術創(chuàng)新應用帶來的市場增量來帶動做優(yōu)存量業(yè)務。

2.打造數字化產品體系。數據作為關鍵生產資料在銀行機構產品開發(fā)中的作用至關重要。移動互聯(lián)網、智能終端的普及應用和產業(yè)互聯(lián)網的場景建設為銀行機構零售以及對公業(yè)務的數字化產品建設提供廣闊空間。銀行機構打造數字化產品體系，一是暢通集聚多維度數據的通道，搭建包括內外部數據、結構化和非結構化數據的數據倉庫，建立數據標準和數據使用、保護及共享規(guī)則，統(tǒng)籌管理和協(xié)同各業(yè)務條線的數字化產品開發(fā)。二是根據細分市場和客戶特點，設計優(yōu)化各類算法模型，以提升服務體驗和增強客戶黏著性為目標，依托算法模型對數據價值進行深度挖掘，完成對客戶的資信評估、需求識別、資產定價、風險跟蹤和產品的精準推送。

3.設計平臺化商業(yè)模式。開放、合作與共贏成為數字銀行保持競爭活力和持續(xù)增長的主要原則，平臺化的組織設計是數字銀行踐行上述原則的重要支撐。平臺化的組織設計強調互補性資源的鏈接、價值分工體系的建立和報酬遞增機制的實現。數字銀行通過平臺化設計，如開放API（應用程序接口）技術接口、打造綜合性金融服務App等，可以廣泛嵌入各類應用場景，共同研發(fā)新技術、新產品和新服務，拓展獲客、留客和活客渠道。為規(guī)范平臺生態(tài)的競合秩序，在滿足相關監(jiān)管要求的基礎上，平臺組織者要對控制權、話語權、數據歸屬權和收益分配權進行預先設置，并協(xié)同平臺各參與方共同對相關規(guī)則、標準、程序和管理制度等做出相機性調整。

表2 數字技術在銀行機構中的應用

4.強化制度性支持保障。內外部制度建設是保障銀行機構數字化轉型順利展開的基礎性安排。一是數字銀行建設是系統(tǒng)性工程，從最終狀態(tài)來看，涉及戰(zhàn)略、文化、業(yè)務、流程、渠道、營銷、技術架構、風險管理以及人才結構等多方面的變革、優(yōu)化或再造，在內部制度建設中，要突出整體性、敏捷性和關聯(lián)性，尤其是考核、評價和激勵制度的設計，要為數字化創(chuàng)新提供必要的容錯糾錯空間。二是外部制度建設要尋求鼓勵創(chuàng)新和審慎監(jiān)管之間的平衡，探索應用監(jiān)管科技提升監(jiān)管效能的新思路、新方法和新模式，擴大“監(jiān)管沙箱”適用對象和試點范圍，推動數字銀行建設實現風險可控、商業(yè)可持續(xù)。

注釋：

①新金融業(yè)態(tài)是對金融業(yè)的深度延伸，是用來彌補傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展局限性的新金融機構類型、準金融機構或者金融子市場以及創(chuàng)新的金融服務工具、模式、標準等。