小微企業的金融困境與融資對策

摘要：小微企業作為國民經濟的基本細胞，已經成為促進國民經濟發展的重要力量。近幾年我國的小微企業增長加速，其對國民經濟的增長做出了巨大的貢獻，特別是擴大就業促進城鄉發展方面更是起到了重要的作用，然而小微企業在發展過程中，融資困難卻抑制了企業的發展，筆者通過對小微企業的金融困境進行分析，提出加強小微企業融資次序的幾點對策，僅供參考。

關鍵詞：小微企業;金融困境;融資對策

在我國的小微企業中，融資的方式仍然以間接融資為主以直接融資為輔，融資是企業為了擴大發展，或是為了周轉資金的需要等原因而進行的較為常見的經濟行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業融資存在者融資困難的現象，雖然很多人一直致力于解決這方面的問題，但是一直以來都沒有根本性解決，因而融資難是目前小微企業在發展過程中面臨的重要問題，如果不加以解決，將嚴重阻礙小微企業的發展。

一、小微企業融資的現狀

改革開放30多年來，小微企業克服了缺少“土壤”和“養分”等劣勢，己成為國民經濟的不可或缺的一部分，同時是國民經濟中最為活躍的經濟增長點。小微企業的發展與我國取得的經濟成就密不可分，而且小微企業在對外貿易中，也展示了不俗的“戰績”，三十年來，我國約50%以上的出口交貨值是由小微企業創造的。小微企業在面臨著廣闊的發展機遇的同時，也面臨著由于企業制度不完善，信心不對稱，體制不健全，渠道不暢通等諸多發展過程中的問題，銀行在企業融資中起著重要的原因，但是由于種種原因，企業從銀行貸款之難，令企業望而卻步。

二、小微企業融資困境產生的主要原因

2.1小微企業行業集中度較高

小微企業一般資產總額較小且處在產業體系的單個環節，行業集中度較高。所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。小微企業抗風險能力較差，如果遭受到債務危機，難以再持續發展，近而面臨倒閉的局面，這也是商業銀行在政策上不傾斜于小微企業的原因。

2.2小微企業不具備完善的擔保體系

企業向銀行申請貸款需要進行抵押，而小微企業的規模一般很小，資產也不是十分雄厚，銀行在為其進行貸款的過程中也考慮到了這一點，因為如果經營不善就會導致企業倒閉，沒有合適的抵押物，使得銀行的利益得不到保障，所以在嚴格的放貸制度的限制下，如果沒有合適的抵押物，小微企業是不能夠實現融資的。

2.3商業銀行風險控制

由于銀行的的首要原則是盈利性，提高盈利水平，必須保證借貸的安全性，而對于企業來說，小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，企業的財務風險較高，而銀行對其報表審核，卻難以通過其資產進行放貸，銀行為了防范風險，不能將貸款貸給小微企業，由于國家經濟政策的變化，在遇到緊縮的貨幣政策的時候，各家銀行都在縮緊銀根，在此期間，企業更難貸到資金。

三、小微企業融資對策

3.1地方政府要努力打造有利于小微企業融資的良好社會環境

制定有利于小微企業信貸的激勵政策。針對商業銀行給小微企業放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經營與政府政策性扶持之間的關系，制定出臺有利于擴大小微企業信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構加大對小微企業的信貸支持。

3.2銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入

銀行業金融機構一是積極落實國家關于改進小微企業金融服務的各項要求，進一步增強做好小微企業金融服務的社會責任感，進一步轉變經營理念，將大力發展小微企業信貸業務作為自身信貸結構調整的內在要求和重要內容。二是用足政策，擴大貸款規模。各金融機構要用足國家對小微企業的信貸支持政策，確保對小微企業的貸款增幅不低于本機構全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。三是積極創新，滿足小微企業融資需求。加快信貸產品的開發和推廣力度，為客戶開發從資金融通、風險規避到財務管理、資產保值增值等的一攬子金融產品。要加快抵押方式的創新，適當放寬抵押資產的范圍，積極探索集體土地使用權流轉和抵押制度，為小微企業擴大抵押貸款提供方便。

3.3小微企業要不斷提高自身融資能力

小微企業可以通過以下幾個途徑太高市場融資能力：

（1）加強內部管理，規范企業財務制度。

要自覺規范自身經營管理行為，逐步建立健全內部的財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。

（2）調整結構，轉變發展方式。

要順應國家宏觀調控，加快推進技術創新和結構調整，實行轉型升級，使產品符合國家產業政策和環保政策，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。密切與金融機構的聯系，爭取金融機構的支持。要主動加強與金融機構之間的聯系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。

四、結束語

小微企業的融資難問題是新的時代下小微企業面臨的重要問題，要想促進小微企業的發展，就要對這一問題加以解決，盡管我國己經出臺了一些政策，放寬了對小微企業的融資限制，但是相比國有企業而言，小微企業的準入原則仍然很多，國家還要不斷地予以政策的支持，企業也要加快發展的步伐，兩方面雙管齊下才能解決小微企業的融資問題，更好地促進小微企業的發展。

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作者簡介：

李剛（1982.05—），男，四川宜賓，農村商業銀行，本科，研究方向：金融學，農村金融。

西南財經大學? 李剛