小微企業(yè)的金融困境與融資對(duì)策

摘要：小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，已經(jīng)成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近幾年我國(guó)的小微企業(yè)增長(zhǎng)加速，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出了巨大的貢獻(xiàn)，特別是擴(kuò)大就業(yè)促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展方面更是起到了重要的作用，然而小微企業(yè)在發(fā)展過程中，融資困難卻抑制了企業(yè)的發(fā)展，筆者通過對(duì)小微企業(yè)的金融困境進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)小微企業(yè)融資次序的幾點(diǎn)對(duì)策，僅供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融困境;融資對(duì)策

在我國(guó)的小微企業(yè)中，融資的方式仍然以間接融資為主以直接融資為輔，融資是企業(yè)為了擴(kuò)大發(fā)展，或是為了周轉(zhuǎn)資金的需要等原因而進(jìn)行的較為常見的經(jīng)濟(jì)行為，就目前市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)小微企業(yè)融資存在者融資困難的現(xiàn)象，雖然很多人一直致力于解決這方面的問題，但是一直以來(lái)都沒有根本性解決，因而融資難是目前小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的重要問題，如果不加以解決，將嚴(yán)重阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

改革開放30多年來(lái)，小微企業(yè)克服了缺少“土壤”和“養(yǎng)分”等劣勢(shì)，己成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不可或缺的一部分，同時(shí)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最為活躍的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。小微企業(yè)的發(fā)展與我國(guó)取得的經(jīng)濟(jì)成就密不可分，而且小微企業(yè)在對(duì)外貿(mào)易中，也展示了不俗的“戰(zhàn)績(jī)”，三十年來(lái)，我國(guó)約50%以上的出口交貨值是由小微企業(yè)創(chuàng)造的。小微企業(yè)在面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著由于企業(yè)制度不完善，信心不對(duì)稱，體制不健全，渠道不暢通等諸多發(fā)展過程中的問題，銀行在企業(yè)融資中起著重要的原因，但是由于種種原因，企業(yè)從銀行貸款之難，令企業(yè)望而卻步。

二、小微企業(yè)融資困境產(chǎn)生的主要原因

2.1小微企業(yè)行業(yè)集中度較高

小微企業(yè)一般資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個(gè)環(huán)節(jié)，行業(yè)集中度較高。所以外部環(huán)境的變化對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有著較大影響。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，如果遭受到債務(wù)危機(jī)，難以再持續(xù)發(fā)展，近而面臨倒閉的局面，這也是商業(yè)銀行在政策上不傾斜于小微企業(yè)的原因。

2.2小微企業(yè)不具備完善的擔(dān)保體系

企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款需要進(jìn)行抵押，而小微企業(yè)的規(guī)模一般很小，資產(chǎn)也不是十分雄厚，銀行在為其進(jìn)行貸款的過程中也考慮到了這一點(diǎn)，因?yàn)槿绻?jīng)營(yíng)不善就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)倒閉，沒有合適的抵押物，使得銀行的利益得不到保障，所以在嚴(yán)格的放貸制度的限制下，如果沒有合適的抵押物，小微企業(yè)是不能夠?qū)崿F(xiàn)融資的。

2.3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

由于銀行的的首要原則是盈利性，提高盈利水平，必須保證借貸的安全性，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)報(bào)表難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，而銀行對(duì)其報(bào)表審核，卻難以通過其資產(chǎn)進(jìn)行放貸，銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，不能將貸款貸給小微企業(yè)，由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化，在遇到緊縮的貨幣政策的時(shí)候，各家銀行都在縮緊銀根，在此期間，企業(yè)更難貸到資金。

三、小微企業(yè)融資對(duì)策

3.1地方政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會(huì)環(huán)境

制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵(lì)政策。針對(duì)商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺(tái)有利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。

3.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一是積極落實(shí)國(guó)家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任感，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。二是用足政策，擴(kuò)大貸款規(guī)模。各金融機(jī)構(gòu)要用足國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的信貸支持政策，確保對(duì)小微企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長(zhǎng)幅度，增量不低于上年。三是積極創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品。要加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，為小微企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。

3.3小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力

小微企業(yè)可以通過以下幾個(gè)途徑太高市場(chǎng)融資能力：

（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。

要自覺規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。

（2）調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

要順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對(duì)接活動(dòng)，擴(kuò)大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)的融資難問題是新的時(shí)代下小微企業(yè)面臨的重要問題，要想促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，就要對(duì)這一問題加以解決，盡管我國(guó)己經(jīng)出臺(tái)了一些政策，放寬了對(duì)小微企業(yè)的融資限制，但是相比國(guó)有企業(yè)而言，小微企業(yè)的準(zhǔn)入原則仍然很多，國(guó)家還要不斷地予以政策的支持，企業(yè)也要加快發(fā)展的步伐，兩方面雙管齊下才能解決小微企業(yè)的融資問題，更好地促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李剛（1982.05—），男，四川宜賓，農(nóng)村商業(yè)銀行，本科，研究方向：金融學(xué)，農(nóng)村金融。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)? 李剛