當前形勢下關于互聯網金融風險防控的研究

王安剛

摘 要：在我國，互聯網金融是一個高速發展的產業，其在很大程度上推動了社會經濟的發展，但互聯網金融也存在很大的風險。本文從網絡安全、金融流動、市場監管、信用評估四個方面切入，針對互聯網金融活動中存在的風險進入深入研究，分析其對于個人、機構和社會的影響，并在此基礎上提出減少或避免互聯網金融風險的防控對策。

關鍵詞：互聯網;金融;風險防控

信息時代的到來，衍生了以云計算、社會網絡和在線支付等技術為基礎的互聯網金融發展新模式。但這些金融發展新模式都以互聯網為載體和平臺，互聯網的開放性和不確定性使金融發展新模式在運用的過程中面臨更大的風險。開放式的網絡環境和自由的互聯網融資模式使得客戶和金融機構都面臨一定的威脅，這些風險和危險也對互聯網融資的發展產生影響。

一、互聯網金融模式分析

互聯網金融模式可分為大規模數據融資、第三方付款、因特網金融門戶、籌款、金融機構和網絡貸款等六大類，這些都對傳統金融模式產生影響并改變了現代商業模式、財務管理模式和消費模式。也就是說，通過互聯網上金融數據的計算機化（大規模數據、云計算等）進行金融數據的研究和分析以及創新互聯網金融門戶，使金融機構對傳統經營模式進行調整和重組，管理業務實現自動化，從而為借款人和放款人提供了一種全新的信貸模式，進而更好地適應和滿足互聯網時代的發展需要。

二、互聯網金融風險的表現和特點

互聯網金融的本質仍舊沒有完全脫離傳統融資模式的限制，且由于金融創新和互聯網更新迭代等因素，互聯網金融風險呈現復雜化和多樣化的特點。隨著互聯網管理的改善，金融平臺受到有效的管理。

1.基于互聯網因素的技術風險

互聯網金融風險由于傳統互聯網金融技術與融資的結合，使互聯網金融風險更為復雜化和多樣化。一方面，傳統的金融風險不僅依然存在，而且更為嚴重。例如，互聯網融資的主要風險仍是信用風險，金融收益都源于定價。信用風險以及交易成本、財務報告不對稱等因素仍然存在，沒有徹底消失，使信用風險更加復雜。而P2P平臺，從理論上講，借款人和貸款人的信息可以為金融一體化做出更有效的貢獻，然而在實踐中，借款人主要是小企業或企業家，其財務償付能力非常低，由于缺乏一個相對完善的社會保險制度，P2P平臺對供款人信用無法準確核實，對債務人的了解也有很多局限，平臺提供的信息也不夠準確和及時，不對稱性極大。另一方面，信息安全風險與金融業務安全相關。互聯網融資是以信息技術為基礎的，而信息系統安全風險是互聯網融資最基本的風險，不僅影響互聯網融資的安全性，而且關系到整個金融系統的網絡安全。信息技術安全風險主要來自黑客襲擊、信息系統漏洞、用戶信息泄露、病毒襲擊、信息傳播和對用戶安全認識不足等因素。此外，國家相關的網絡安全機制尚未得到充分發展，互聯網金融參與者對客戶信息和數據安全風險的認知不足，更是加重了信息系統安全所帶來的影響。例如上海魯金金融平臺600多萬用戶信息被盜的原因是上海魯金金融平臺缺乏安全性。互聯網融資的發展加速了風險的蔓延，使預防風險的工作更加困難，并且金融機構與客戶之間的風險關系日益密切，金融風險越來越有可能出現“傳染”。

2.金融平臺違法違規現象得到有效遏制

近年來，互聯網上的金融平臺被懷疑從事非法籌款活動。截至2011年6月底，國家P2P平臺的總數從41個增加到97個，封閉式平臺的數目從1個增加到778個。互聯網金融平臺的問題可分為兩類：

（1）惡意詐騙平臺。這些聲稱是“互聯網金融”平臺的組織主要是進行欺詐性的資金轉移活動。公眾涉嫌惡意欺詐的平臺主要分為兩類：第一種是純粹的欺詐性平臺，設計用于欺詐，創造關于借款人的虛假信息，利用高利率作為誘餌吸引大量的投資;第二種叫做龐氏騙局，自籌資金平臺，借款項目都是相關企業的虛擬借款或平臺，在這些平臺上籌集的資金被轉用于自己的目的。

（2）經營不善導致的問題平臺。這些平臺由于內部管理不善、風控制能力低、成本效益模型不明確，因此造成了業務危機。資產負債管理不善或公司面臨的問題，舉例來說，就是由于借款人的流動，互聯網金融部門在投資債權后，由于擔保不足等原因，出現高額可疑貸款交易。目前，互聯網金融部門改革仍在進行中，隨著監管活動的發展，金融平臺上的欺詐行為將受到有效打擊。

三、互聯網金融風險分析

1.資金流動風險

互聯網金融的資金流動風險和傳統的金融模式相差無幾，再加上互聯網的虛擬性質，如果交易的對應方說明了一些信息，那么在通過網絡進行的金融交易中，與資金流動有關的風險更容易出現。一旦發生資金流動危機，就可能對相應的交易過程產生致命影響。另外，當申請貸款時，不法分子還會利用互聯網制造虛假信息。這是因為在企業破產的情況下，虛假信息會產生額外的資產，對傳統銀行部門造成影響，再加上政府和有關金融監管機構沒有對金融機構進行有效地指導，當互聯網上的豐富金融產品將大量的個人存款轉移到傳統銀行時就會產生問題。為了糾正這種情況，一些金融機構利用監管制度中的漏洞、存款利率、從存款中獲得的收入等來控制資金，減少互聯網融資中的風險因素。另外，各國政府只要求金融機構向公眾通報其所面臨的風險，而不向參與互聯網金融投資的公眾提供更多的指導，這在某種程度上阻礙了人們對互聯網金融風險的認識。如果不對公共投資進行有效地引導，就不可能真正對互聯網金融風險進行防控和規避，也就難以保護消費者的合法權益。

2.網絡安全風險

互聯網融資以互聯網技術的發展為基礎，除金融交易風險外，還應改善服務，防范相關網絡安全風險。互聯網上金融機構建立的金融平臺和數據庫上存儲著關于其客戶的大量信息，隨著互聯網技術的不斷發展，這類金融平臺和數據庫總是無可避免數據安全風險的存在，這些漏洞極易讓非法分子利用，通過黑客技術進行攻擊，導致信息泄露，進而給金融機構帶來極大的損失。互聯網融資的發展與互聯網技術的發展密切相關，隨著信息技術數據的大量流入，互聯網融資未來必然會促進大數據、云信息學、數據共享等業務的發展，而數據安全將是阻礙發展互聯網金融的一個重要因素。互聯網服務供應商需要利用適當的信息技術改善數據安全，確保數據保存和傳輸的安全性和復原力，這也將是防止與數據有關的金融和技術風險的一個重要工具。雖然目前互聯網融資正在迅速發展，但是互聯網服務供應商并沒有強大而有利的科學技術風險預防工具來面對可能存在的數據安全風險。比如，有一定的證據表明使用禁毒軟件的用戶在網絡付款時被信用機構檢測到木馬病毒，新的病毒目前也在監視用戶的賬號和密碼，甚至可能模擬用戶的使用，而病毒無法立即被檢測到，也無法在短時間內被檢測到，難以進行技術處理，直到被綜合的服務機構多次處理。我國互聯網金融行業的起步較晚，但發展速度很快，這導致現有的知識技術水平難以跟上時代發展的步伐。

3.相關法律法規建設工作不到位

盡管互聯網金融在我國得到迅速且爆炸性的增長，但我們沒有一個全面的法律和規章制度來管理和約束相關互聯網金融部門，也沒有能夠有效防止和控制全行業金融風險的法律文書。在出現風險問題的情況下，很多時候由于缺乏有效的法律和規章制度，無法有效地管理因互聯網不斷變化而產生的金融風險，比如面對許多新的交易類別的出現，現行的管制金融風險的法律和規章制度依然無法進行有效的監管和控制。金融風險并沒有適應當前的情況，這些新的交易也沒有受到法律和規章的管制，并且互聯網服務供應商也沒有法定機構來承擔全面的專業責任。例如，最近的透支信貸浪潮充分反映了我們的在線信貸系統中仍然存在的巨大問題，這些問題是普遍缺乏標準和規章制度造成的。因此，許多違法者利用因特網金融平臺從事非法行為;對于許多類似于全民貸款平臺的平臺，因為其本身的存在符合民法的有關規定，政府難以進行公共法律干預;諸如比特幣等虛擬貨幣的流通沒有得到有效的管理，可能對貨幣市場產生重大影響。關于目前在互聯網金融領域存在的法律空白，為防止互聯網金融風險，政府和有關部門必須努力填補這些空白。

4.市場監管風險

互聯網融資是以互聯網的飛速發展為前提的，互聯網在整個監管過程中發揮著極其重要的作用，徹底打破時間與空間的限制，同時避免了交易當事方之間的直接聯系，從而大大減少了互聯網交易的成本。交易的透明度和可靠性以及對非物質管制的挑戰說明發展互聯網融資需要法律的保障。在目前情況下，這方面立法有一定的延誤，因為關于互聯網金融機構的法律和規章制度較為薄弱、互聯網欺詐的脆弱性和糾紛就證明了這一點。我國金融部門的活動始終是在部門監管制度的框架內進行的，不同的金融監管機構只對相應類型的機構進行相應地監管活動，包括批準進入該部門和公布該部門的信息，或是宣布管理機構的管理目標等。然而在互聯網融資發展的背景下，互聯網融資與傳統融資之間的融合正在加速，傳統金融機構如銀行和保險機構，在互聯網上開啟金融業務的同時，由于互聯網金融業務的復雜性和風險因素的增加，風險也隨著其跨部門發展而增加。但是政府尚未建立一個有效的風險控制系統來確定金融監管體系的成員資格。例如，對于網絡融資平臺、大眾平臺的監管問題，以及金融部門儲備金和可疑應收款存在的安全風險問題，這些問題并沒有明確的法律和制度來進行管理，使得各種信貸平臺的監管力度不足、風險增加。這條線路還沒有從法律角度明確界定其地位和性質，也沒有專門的監管機構，這些監管機構目前只是將其作為普通的中介機構管理，而沒有考慮到它們廣泛的金融服務。結果是，投資者容易受到損害其合法利益的影響，正常的信貸秩序受到干擾。總的來說，我國互聯網金融監管的分配系統仍然存在許多問題，包括監管不善、管理重復、部門間協調障礙、監管控制力度不足等，這些問題和困難會影響到整個金融部門的發展與穩定。

四、互聯網金融風險防控策略

1.完善風險管理體系

完善風險管理體系是進行互聯網金融風險防控的基礎和前提。首先，互聯網金融服務應建立風險儲備，在發生流動資金危機時，可通過合理規劃固定收益分成來降低損失。其次，可以建立一個結構完善的現金管理系統，例如將資金的使用和管理與風險管理結合起來，工作人員日常工作的框架中需要對互聯網金融市場的環境有一個全面的了解，并通過引進管理工具來促進、改善和治理現代的互聯網金融服務。為此，國家相關部門必須提高執法意識，優先考慮控制風險，建立管理小組，健全風險管理制度，確保為風險管理提供必要的保障，包括人力和物力資源。對于金融機構等平臺來說必須建立內部控制機制，不斷適應互聯網財務的要求。例如識別、客戶登記、存款、披露、分析可疑交易位置和保存交易記錄。然后，根據不同的特點，建立良好的風險控制機制。關于信貸風險，必須根據中國人民銀行信用評級制度的基本數據，并輔之以因特網單位的運作數據，采用新興技術例如大數據，高度重視信息和通信技術的風險預防，確保提供信息技術設備和軟件，并改進安全和網絡管理系統，如防火墻、入侵檢測、數據加密和恢復。

我國目前對互聯網金融風險的監管有三個方面：互聯網融資平臺要求互聯網金融公司不僅注重人才引進，而且也注重相關技術，強化專業協會的自律。中國互聯網金融協會是按照2015年7月18日經黨中央、國務院同意，由人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、工商總局等10部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）要求，由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織。互聯網金融協會建立了登記、交換信用信息、公布登記信息、統計監督的平臺，改進互聯網金融的法律和規章制度。此外，應及時制定適合市場發展的新法律和條例，以確保金融條例在互聯網上得到全面的覆蓋，特別是，應加強準入制度，從源頭起制定門檻，以防范系統風險。

2.加強網絡安全防范

隨著互聯網技術的進步，要持續升級金融平臺的軟件硬件，以確保這些平臺的網絡應用環境安全，從而避免受病毒和黑客的影響。服務部門可以采用先進的數據認證技術和標準化的金融數據管理工具，進而改善互聯網金融數據的信息管理，確保平臺各級用戶的機密數據的安全，互聯網服務供應商財務形式也要進行優化。因此，現代信息加密技術的應用可以幫助開發具有自主知識產權的信息安全技術，并在安全和穩定的條件下建立安全和預防系統。互聯網上的金融交易是在一定的技術支持下進行的，互聯網金融發展過程中最常見的技術風險通常表現在選擇上，也就是技術的系統運行和支持。在單元內，技術風險主要表現在單元內的硬件或軟件故障，造成系統性風險;在單元外，網絡犯罪普遍存在，網絡病毒和黑客入侵給互聯網融資的發展帶來了各種危險和意外，一些金融機構設法通過技術機構或專家解決關鍵的技術問題，雖然這在某種程度上滿足了各單位的短期技術需要，但服務的連續性和安全性仍然是一個挑戰。為了應對這些技術風險，可以首先改善金融部門的技術環境，因特網金融環境包括網絡硬件設備、軟件設備和網絡環境，對服務器和防火墻設施根據安全系統的需要調度優化。良好的網絡環境監測可以進行早期預警和相關的儲備工作，當黑客或病毒出現可以及時反應。建立良好的硬件環境需要繼續優化現有軟件，及時發現和修理缺陷，解決系統兼容性問題，及時糾正申報錯誤。建立一個良好的軟件環境，以改進數據處理。在因特網上進行風險控制還要注意必須以頻率和準確性為依據，并最有效地利用相關數據管理機制，協助管理數據，適當注意信息技術的研究和開發，建立一個專門的互聯網金融技術小組，并繼續進行技術優化，以避免技術風險。

3.健全信用評價體系

信用評級制度是評估個人和實體信譽的有效手段，在某種程度上，通過建立一個社會信用評級制度，能夠有效評估互聯網金融信用風險。借助計算分析信貸系統的數據、大數據等，建立關于每個單位和每個人的社會信貸的共同數據庫，從來源進行信貸風險評估和預防風險，解決交易雙方之間不對稱的信息問題。通過以網絡安全的名義認證和建立一個專業風險管理小組，利用互聯網評估個人和單位的信用，可以降低信用評級的風險。互聯網融資不同的操作方式使它們面臨操作風險，金融機構向客戶提供服務時所面臨的風險會在很大程度上影響機構的信譽，當金融機構向客戶提供服務時，為了有效地避免這種風險，需要進一步完善互聯網金融部門的監管機制，根據現有的金融管理制度使具體的外匯交易業務程序標準化，制定部門標準，并強調全面提高現有信貸制度的基礎上，建立一個全面的社會信貸制度，繼續擴大內容，覆蓋所有單位和個人。

4.完善法律法規建設

互聯網融資與傳統金融之間有某種區別，但是對互聯網融資進行相應法律法規建設的過程會更為復雜，因為它是以互聯網為基礎的，是一種可以消除地理限制的特別業務機制，所以法律和監管制度的建立難度更大。傳統的金融機構不再能夠充分有效地管理這些問題，有許多法律漏洞和弱勢地區，主要問題是有關國內法的不足和國家間貿易法的沖突。需要有效應對互聯網金融發展所面臨的法律風險。首先，必須有針對性地精簡現有的金融法律和條例，根據具體情況調整互聯網金融發展的不利因素，對未涵蓋的領域加以補充，并對互聯網上的金融犯罪進行處罰。在注意到互聯網融資動態的同時，還必須認識到，互聯網融資不僅隱藏在金融市場本身，而且還隱藏著更多的風險因素。但是，互聯網開放式的環境和落后的法律制度建設是進一步發展和壯大互聯網融資服務的障礙，所以必須努力加強對與互聯網有關的金融風險相關系統的預防和控制，以避免金融風險的蔓延。互聯網融資只有通過深入分析中國互聯網目前的金融動態，找出問題，才能真正地解決問題，繼續吸取方法和經驗教訓，為預防風險提供進一步的監管基礎。通過因特網金融、有針對性的創新和突破以及建立一個適合中國因特網金融發展的風險管理系統，通過制定和執行互聯網金融部門的規章條例和標準才能更好地應對互聯網金融發展所面臨的風險。考慮到目前互聯網金融市場的環境，這方面的立法和規章制度尚不完善，因此，需要加速制定互聯網融資立法，對管理不善的風險徹底規避。同時，對于金融立法等相關法律法規的建設要進一步加強，為互聯網安全融資提供有力的保障，金融監管要引起互聯網金融機構的足夠重視，能夠持續完善和健全有效的監管制度，為金融部門的科學發展創造安全良好的環境。

五、結語

綜上所述，互聯網融資迅速發展，能夠促進社會經濟水平的進一步提升，但是風險日益增加也是一個需要引起重視的問題。為了迅速擴大互聯網融資，必須進行風險分析并采取有效的風險預防策略，以避免與互聯網有關的金融風險的不利影響，減少和控制風險問題的影響和擴散，并繼續為互聯網的金融發展創造有利的環境。

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