反洗錢管理的難點及策略應對

郎青云 張乃心

摘 要：反洗錢監(jiān)管日漸嚴格，2020年反洗錢監(jiān)管當局已開6張罰單。做好反洗錢工作對維護商業(yè)銀行聲譽，防范金融風險，維護國家安全和社會穩(wěn)定，具有重要的現(xiàn)實意義。本文首先梳理了反洗錢的最新監(jiān)管背景，提出反洗錢過程中的重點、難點，最后針對反洗錢管理的難點提出相應的策略應對。

關鍵詞：反洗錢;難點;策略應對

一、背景

1. 央行醞釀反洗錢新文件，兩會召開修改反洗錢法提上日程

“近年來，隨著支付業(yè)務的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關業(yè)務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼屢屢出現(xiàn)被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金的問題。”央行在6月8日發(fā)布新意見，再出重拳，旨在規(guī)范支付行為，維護金融市場秩序，防止洗錢等違法犯罪行為，

兩會方面，今年的人大常委會工作報告，報告中披露，今年立法工作將關注修改反洗錢法，包括了很多重要法律，如商業(yè)銀行法和保險法等。政協(xié)委員殷興山則建議跟進金融立法，吸收借鑒國外先進經(jīng)驗，完善金融立法，因為我國存在嚴重的金融立法落后于監(jiān)管的問題，主要表現(xiàn)為，許多重要的金融法律尚未修訂，如《中國人民銀行法》等。

此前，中國人民銀行曾在4月15日的電話會議會議中表示，將繼續(xù)嚴厲打擊洗錢等犯罪活動，強化監(jiān)管，全面完善反洗錢制度。

其實早在2017年9月13日，國務院網(wǎng)站在公布的《國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機制的意見》中強調(diào)，要加強高風險領域的監(jiān)管，并確立了一個基本目標，即到2020年初步形成“三反”法律法規(guī)體系，建立健全監(jiān)管協(xié)作機制，因此2020年對于見證反洗錢成果將是極為重要的一年。意見分為擴大監(jiān)管范圍、健全工作機制、完善法律制度等方面。

2. 反洗錢形式嚴峻，2020年監(jiān)管部門已開出60張關于反洗錢的罰單

中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，央行共開展了1744項反洗錢執(zhí)法檢查，處罰了超過500家違規(guī)機構(gòu)，罰款超過2億元，處罰了338個相關主體，罰款金額為1341萬元，罰款合計為2.15億元，同比增長13.7%。

分機構(gòu)來看，銀行為反洗錢處罰重災區(qū)，而非銀支付機構(gòu)所收罰單明顯增加，且往往罰單金額較大。央行數(shù)據(jù)顯示，2019年檢查了超過1300家銀行業(yè)機構(gòu)，處罰了422家違規(guī)機構(gòu)，罰款金額超過一億元;檢查了47家非銀行支付機構(gòu)，處罰了11家違規(guī)機構(gòu)，罰款金額為2943萬元。

“客戶身份識別”、“為身份不明客戶提供服務或發(fā)生交易”兩項占到了處罰金額的69%，可見這兩項為反洗錢工作中的重點難點。“客戶身份識別”為2020年第一季度最主要的處罰原因，金額達到16724.75萬元。值得注意的是，“為身份不明客戶提供服務或發(fā)生交易”罰單數(shù)僅9筆，但金額已逼近“客戶身份識別”（62筆）罰款額，是處罰原因中的“重災區(qū)”。運營條線是反洗錢工作的重要一環(huán)，筆者將對“客戶身份識別”、“為身份不明客戶提供服務或發(fā)生交易”兩大難點和其他難點，結(jié)合運營崗的實際工作進行深入分析并提出相應對策。

二、難點

1.處罰重災區(qū)之一：銀行與身份不明確的客戶開展了交易

問題成因：商業(yè)銀行存量對公客戶問題突出，部分個人客戶存在潛在威脅

商業(yè)銀行與身份不明的客戶進行交易主要形式是，存量對公客戶已經(jīng)工商注銷，商業(yè)銀行為此類客戶主動發(fā)起交易服務（指提供轉(zhuǎn)賬、匯款等服務，非結(jié)息、定期存款到期等服務）。

問題成因是，商業(yè)銀行與對公客戶建立業(yè)務關系一段時間后，未及時發(fā)現(xiàn)客戶已工商注銷，客戶也未通知商業(yè)銀行，已注銷客戶正常使用其銀行結(jié)算賬戶，甚至有些資金交易呈異常特征，商業(yè)銀行未對此類客戶采取任何管控措施。

對策：商業(yè)銀行應全面排查存量對公客戶工商登記狀態(tài)，加大持續(xù)識別工作力度。商業(yè)銀行對存量對公客戶工商登記狀態(tài)進行一次“拉網(wǎng)式”排查，及時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)工商注銷的對公客戶，并采取管控措施。

2.處罰重災區(qū)之二：客戶身份識別（程曉音，2020）

問題成因：

（1） 反洗錢義務主體不完善

法律規(guī)定的反洗錢義務主體并不包括公民，主要包括金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)，反洗錢工作本身就需要部分公民的合作配合，這樣一來，無形中加大了反洗錢的難度。許多公民認為反洗錢距離自己很遙遠，與自身關系不大，有時對公安機關或者是金融機構(gòu)的工作難以配合。甚至在金融機構(gòu)要求公民提供必要證件時，認為繁瑣拒不提供，甚至為金融機構(gòu)招致投訴。因而要想順利推進反洗錢工作，需要公民提高反洗錢意識，提高公民對反洗錢工作重要性的認知。

2.其他難點

（1）待甄別異常交易數(shù)據(jù)量巨大。商業(yè)銀行普遍采用依據(jù)集團風險偏好，設置反洗錢異常交易模型和指標，再由反洗錢甄別人員對觸發(fā)模型的異常交易進行甄別的方式。大量異常交易數(shù)據(jù)需要人工甄別，甄別人員沒有足夠的時間開展分析研判，可疑報告率普遍約1%，如果以每人每年甄別1萬筆計算（為境外機構(gòu)人員甄別量3倍以上）報100個可疑報告計算，工作量較大。

（2）通過跨行轉(zhuǎn)賬資金追蹤難度大。商業(yè)銀行通過手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬普遍實施免費的政策，客戶跨行轉(zhuǎn)賬交易占比逐年升高。在多個洗錢典型案例中，可疑客戶100%采用跨行交易規(guī)避商業(yè)銀行監(jiān)測。通過跨行交易切斷資金鏈，已成為洗錢及其上游犯罪資金轉(zhuǎn)移的慣用手法，單憑本行系統(tǒng)提取的賬戶交易信息，難以準確發(fā)現(xiàn)賬戶交易的可疑特征，拖延了商業(yè)銀行反洗錢調(diào)查的時間，且增加了研判難度。

對策： 拓寬金融機構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)信息共享渠道。

一是建立金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)、稅務、海關、公檢法等在反洗錢領域的數(shù)據(jù)共享機制，拓寬共享渠道，利用大數(shù)據(jù)提升反洗錢技術。利用監(jiān)管科技提高反洗錢監(jiān)管水平，維護國家金融安全。（羅悅晴，2020）

二是監(jiān)管機構(gòu)對各商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)標準，包括數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)格式等將來會要求其按統(tǒng)一模版提供，以減少用于數(shù)據(jù)清理的時間，提高分析研判過程中數(shù)據(jù)分析的效率。

建立多機構(gòu)聯(lián)合打擊經(jīng)濟犯罪合作機制。

一是在經(jīng)濟犯罪及洗錢案件預防方面，加大力度開展反洗錢線下和線上聯(lián)合宣傳，以案說法擴大反洗錢宣傳面。

二是在經(jīng)濟犯罪及反洗錢線索研判方面，組建人民銀行反洗錢部門牽頭的跨機構(gòu)、跨行業(yè)的聯(lián)合研判工作組，為反洗錢研判提供技術支持。

三是在經(jīng)濟犯罪及洗錢案件偵破方面，由公安機關和有關機構(gòu)開展聯(lián)合辦案，開展多維度、多角度的分析研判，嚴厲打擊各類經(jīng)濟犯罪。

參考文獻：

[1]羅悅晴，李安其，陳嘉儀，陳智穎，錢崇秀.監(jiān)管科技在反洗錢監(jiān)管中的應用研究——基于演化博弈視角[J/OL].系統(tǒng)工程：1-17[2020-12-12].

[2]程曉音.城市商業(yè)銀行反洗錢內(nèi)控存在的問題及成因探析[J].現(xiàn)代金融導刊，2020（10）：52-56.