互聯網金融的監管對策思考

魯旭

摘 要：目前來看，互聯網金融在中國的發展尤其迅猛，已取得了讓世人矚目的成就。但同時，互聯網金融也帶來了新的風險，為監管機構帶來了新的挑戰。本文提出互聯網金融監管的具體建議。

關鍵詞：互聯網金融;模式;監管

在互聯網不斷發展的過程中，其在社會進步和發展過程起到的作用日益凸顯，而互聯網與金融的聯合發展已經成為未來發展的主流趨勢。互聯網金融也因此發展的如火如荼，余額寶的運作、京東金融的成立、“微信支付”功能的出現以及第一家互聯網保險公司“眾安在線保險”的成立，無一不是互聯網金融發展里程碑上的重要一筆。需要注意的是，互聯網金融行業在迅猛發展的同時也較快地暴露出了許多問題。此外，用戶賬戶安全和信息安全問題也是互聯網金融中常見的問題。媒體已經報道過很多起余額寶被盜的案件。因此，如何對互聯網金融風險進行有效監管，是亟待解決的問題。

一、互聯網金融征信系統建設

互聯網金融具有匿名性以及跨時空性等方面的特點，因此交易雙方應該具有較高水平的誠信度，對手方的資金隨時會因為一方的違約行為而出現損失，甚至會造成整條資金鏈崩潰的問題，且債務追討難度較大。通過建立完備準確的互聯網金融征信系統，能直觀的反映出交易雙方的信用，有效減少因誠信問題所引發的糾紛。同時，互聯網金融監管機構也能通過征信系統，快速了解監管對象的信用等級，對信用級別較低的企業或個人進行重點監控，有的放矢。因此，針對互聯網金融發展以及監控等方面來說，互聯網金融征信系統的有效建立能夠產生較為積極的意義。信貸征信是我國征信體系建設最早使用的一項模式，截止到目前為止，以人民銀行金融信用信息數據庫為主導、市場化征信機構為補充的多元化格局已經得到的充分完善的建立。人民銀行的征信系統有著信息量大、數據全面的數據庫，成為我國征信體系的構建基礎，與此同時，政府積極鼓勵市場化征信機構的發展，發揮其在市場中的有效補充作用。

二、互聯網金融風險監管人才培養

由于互聯網技術在近年發展的不斷豐富，互聯網金融的發展也同樣突飛猛進。監管人員只有先行成為相關領域的專家，才能有效的起到監管作用，防患于未然。因此，監管部門首先要重點培養專業技術人才，多樣化的分類培訓能夠通過完善的培訓體系得到更加確切的落實，對各種不同類型的方式進行交叉運用，其中包括的有以查帶訓、講座授課以及委托培訓等等，從而實現監管人員對新興互聯網技術的學習以及掌握程度的有效提升，建立并形成完整的監管隊伍，讓互聯網金融的所有風險因素得到更加深入的了解。

在培養技術人才的同時，也應該制定合理的考核和激勵機制，形成能者多勞，多勞多得的工作氛圍，保證人才隊伍的穩定。監管隊伍戰斗力以及監管工作的核心保障因素是人員的穩定性，避免出現監管人才不斷流失的情況。另外，不斷増加和優化監管人員配置，擴充監管隊伍，大力的鼓動監管人員對互聯網技術的學習力度，讓監管監察工具得到有效的開發與利用，加快解決監管力量不足的現實問題。

三、互聯網金融風險法律制度完善

互聯網金融發展迅猛，互聯網金融風險隨著不同類型金融的創新而得到增加。因此我國相關部門應該從國家層面上開展相應的介入活動，將研究考量的深入性以及綜合性作為前提基礎，開展大量的統籌協調業務，讓監管舉措的推出速度得到加快，從而實現法律制度的完善。重點對部分規范行業的相關機制進行制定與實施，其中包括的有準入退出機制以及監管機制等等。

第一，在有效的結合互聯網金融發展當前特點以及未來相關趨勢之后，對互聯網金融監管法律法規體系的頂層設計進行科學合理的建立，從法律主體、準入規定、業務審核、監管目標、監管方式、退出機制、當事人各方權利義務關系及違反相關規定所應承擔的責任等方面做出總體設計。實現現存法律監督體系的完善性，將互聯網金融的監管問題作為考慮因素，對多層次的監督框架進行科學合理的建立。從而針對當前法律的不足以及漏洞開展相應的修補活動，不僅能夠對金融發展新形勢的相關專業準則以及規范進行迎合，同樣也能夠對一些互聯網金融的不法行為進行規范與打擊。具體應該對以下內容進行遵循：第一點是實現互聯網金融法律體系的完善性，將中國互聯網金融當前面對的風險因素以及行業發展趨勢作為出發點進行分析，對專業的風險管理條例進行科學合理的研究與總結。第二點是加快各個方面相關法規的出臺速度，這些方面分別有信息披露、電子簽名以及信息安全等等。第三點是大力的增強標準化規章制度的制定力度，因此來實現各種因為互聯網金融設計監管部門過多而造成各種問題數量的減少，監管效率能夠通過統一標準的制定得到一定的提升。

第二，對互聯網金融消費者權益的保護制度進行全面的建立以及完善。相比較其他國家來說，我國在互聯網金融消費者權益上制度的建設較晚，因此消費者權益保護制度的建立以及完善對于行業的未來發展具有非常積極的意義。首先加快出臺專口針對互聯網金融消費者保護辦法的制定以及出臺速度，讓各個方面的內容得到充分的明確與規定，這些方面分別有企業信息披露以及風險補償等等。然后對消費者投訴這一環節設立相應的機構，讓各項消費糾紛的處理更加及時。

第三，讓互聯網金融監管頒發以及技術標準的出臺以及完善等方面速度得到有效的加快。首先要實現出臺產業相關監管辦法的出臺速度，從而科學合理的對各個部門監管原則以及界限進行快速的明確以及規范。然后實現政策法規修訂機制的持續性以及高效性。與此同時充分的對相關制度進行協調以及優化，實現制定互聯網金融行業技術規章制定速度的加快，信息科技風險能夠通過互聯網金融信息技術研究以及應用的有效規范得到充分的降低。最后就是國家在對從業機構依法合規經營提供引導以及幫助的同時，可以充分的鼓勵金融創新可以業務的開展，實現行業創新積極性的增強，市場活力也因此得以提升。

結論

我國互聯網金融的快速發展，在為人們生活帶來諸多便利的同時，也帶來了許多傳統金融行業所沒有的風險，在這個重要時期，對互聯網金融風險與監管對策進行研究是十分必要的。本文對互聯網金融監管體系機制等方面進行了改進討論。

參考文獻：

[1]孫群. 互聯網金融監管法律體系的構建策略[J]. 通化師范學院學報，2021，42（11）：74-78.

[2]鄭志琴. 互聯網金融監管重要性及相關法律問題研究[J]. 法制博覽，2021，（26）：85-86.