管理學研究商業銀行金融科技挑戰及數字化轉型探討

王利民 張大璐

數字化轉型已經成為當前各行業發展趨勢，尤其2020年新冠肺炎疫情加速了這一步伐。在金融行業數字技術已廣泛滲透到各業務領域，以移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的金融科技快速發展，一方面商業銀行發揮金融專業領域的優勢，積極布局增強科技賦能，謀求金融數字化轉型；同時，阿里、騰訊、百度、京東等科技公司紛紛跨界金融，在支付、融資、理財、服務等方面對傳統金融機構業務提出了挑戰。在此背景下，探討商業銀行如何應對金融科技挑戰，實現金融數字化轉型，既具有實踐訴求，也具有理論探討意義。本文主要結合商業銀行應對金融科技挑戰的實踐，對商業銀行的數字化轉型發展提出思考和建議。

一、數字經濟背景下商業銀行轉型的推動力

金融業務和數字經濟結合發展可分為漸進融合的三個發展階段：“金融互聯網”（Fintech 1.0）、“互聯網金融”（Fintech2.0）、“金融科技”（Fintech3.0）”。這三個階段可統一理解成不同階段的信息技術和金融業務相結合，Fintech3.0是金融科技發展的高級形態，代表了更高的生產效率和更廣的生產要素內涵。金融科技有狹義和廣義之分，廣義的金融科技概念不僅指的是Fintech3.0，還包括Fintech1.0和Fintech2.0。本文主要從廣義的概念出發探討商業銀行應對金融科技挑戰和數字化轉型。

（一）數字化轉型是商業銀行緊抓國家戰略推行機遇的重要舉措

自2015年初國務院李克強總理在政府工作報告中提及“互聯網+”行動計劃開始，2016年……