商業銀行個人貸款風險控制策略思考

魯旭

摘 要：個人貸款業務在為小微企業主、私營企業主提供融資便利的同時，也為商業銀行業帶來了較高的收益，使商業銀行在金融脫媒，利率市場化的大環境下，找到新的利潤增長點。文章提出商業銀行個人貸款業務風險控制的具體策略。

關鍵詞：商業銀行，個人貸款，風險控制，小微企業

前言

隨著近幾年國內經濟發展多元化趨勢，民營經濟、個體經濟如雨后春筍般顯現，個人創業、投資的意識逐漸升溫，個人的融資需求也日益旺盛。這種市場需求的出現，同時伴隨金融脫媒化的趨勢，利率市場化的促使，商業銀行為追求差異化經營及新的利潤增長點，紛紛轉向個人貸款業務，為個人控制的企業提供生產經營貸款資金。在這樣一個業務背景下，對商業銀行個人貸款業務的風險控制進行研究，具有極為重要的實踐意義。

一、提高個人貸款業務信用風險控制水平

（一）建立個人貸款業務借款人信用評估體系

信用評估體系可在貸前調查時使用，也可在貸后管理時使用。假設貸前調查時制定信用評分模型表，主要用于對借款人還款能力和還款意愿進行全面的評級，以此來精確的確定貸款金額（成數）、定價以及放款擔保條件，比如存多少保證金或購買多少數量保險，既可以為風險進行精確的計量，也可以提高審貸效率。為做好信貸資產的管理，還可以制作行為評分模型表，用作逾期不良發生的預測。信用評分模型表在貸后使用則是通過貸后檢查結果錄入和系統自動數據提取的方式，對在貸客戶進行計分，通過分數量化出客戶在未來期間之內發生風險的概率，便于貸后管理人員對不同客戶群體區分開，針對不同客戶群體制定不同的防范措施。

（二）加強借款人貸前分類管理

（1）對借款人進行來源分類管理

支行應針對渠道借款人，續貸借款人和轉貸借款人的不同來源，調查時各有側重。對中介推薦的借款人應著力培養借款人忠誠度，盡量避免中介的各種操縱行為;對續貸借款人，多關注現金流、資產情況的異動;對轉貸借款人，因設置防火墻，精挑細選，留有退路。

（2）對借款人進行還款意愿的判定

還款意愿體現在還款的主動性和計劃性，從之前案例中多個逾期借款人成功化解風險看，逾期不可怕，可怕的是借款人沒有良好的還款意愿。而對借款人還款意愿的判斷應從第一次面談就開始，包括言談舉止、家庭背景、學歷背景、生活習慣等軟信息，通過規范化的調查要點與訪談話術摸清借款人有關的違約成本信息。還款能力應關注現金流，再融資能力。

二、嚴格把關個人貸款業務操作風險控制水平

（一）建立中介渠道分類管理制度

可設置渠道初篩、渠道過程管理及后評估三道風險防控手段。

第一道渠道初篩是指，第一通過實地調查，了解渠道的獲客模式，對于主要通過對接其他中介尾單類的渠道應予以重點關注;第二，了解渠道經營歷史：渠道若無相應業務開展資質，支行在與渠道建立合作的過程中應審慎進行，對于持續經營年限較長的渠道，支行應優先開展合作;第三，渠道業務主要包括常規業務、涉風險類業務、資金業務等。通過了解渠道的主要業務范圍，對渠道的獲客風險進行評估與把握。

第二道渠道過程管理是指對已經合作的渠道進行不同層級銀行員工的走訪和記錄，定期召開渠道合作支行會議，交流渠道不良行為，總結渠道風險特征，提高支行風險防范意識和技能。另外，主線部門需每季度進行一次還款賬戶來源分析，通過提取單筆貸款還款賬戶明細進行數據分析，對貸款資金挪用客戶進行風險警示。

第三道渠道后評估是指在渠道客戶逾期、不良發生后，支行應判定其中是否有中介責任。對于存在中介責任的情況，支行應及時上報主線部門。主線部門根據前期業務經驗及支行反饋建立渠道黑名單并進行全轄通報，退出風險渠道。

（二）加強貸后預警信息的管理

商業銀行超過半數的不良貸款都有明顯的預警信號，或利息非正常逾期，或抵押物、補充資產出現異常抵押登記或查封狀態，或他行停貸，或個人征信出現異常，或行業重大負面信息，多數逾期貸款都能在到期前一個月發出預警，但貸后管理曾經被忽視。應堅決舍棄把貸后僅停留在電話里的做法，堅持做好家庭基本信息、資產信息和信用信息的跟蹤記錄，對異動要一問二查三看四分析。

三、加強個人貸款業務市場風險控制力度

（一）實施更為嚴格的商業、辦公類和獨棟別墅房產準入條件

建議后續進一步提高商業、辦公類和獨棟別墅的準入門檻，具體措施包括：

（1）提高對商業、辦公類房地產租金收益水平的調查質量。授信金額嚴格控制在年租金收益的10倍以內，提高借款人的違約成本。

（2）提高商業、辦公類房地產的評估質量。商業銀行下一步應與評估公司協商，優化該類房產的評估方法，加強估值管理。

（3）對該類抵押業務從抵押物準入范圍、抵押率和借款人第一還款來源審查上提出差異化、高標準要求。

（二）重視行業風險傳導

從統計中看，用款企業行業經營惡化是最大的不良直接誘因，行業經營下滑，伴隨的是銀行惜貸，企業信用難以為繼等。商業銀行風險控制中應加大行業風險權重，可對相關風險行業，設定資產負債率上限和抵押率上限等具體管理措施。

結語

綜上所述，本文選題的個人貸款業務屬于我國銀行業一個新興的細分信貸業務，它具有扶持小微企業的重要意義，對其進行風險控制研究更加具有提供同業借鑒及指導學生學以致用的重要實踐價值。

參考文獻：

[1]黃江文. 商業銀行個人貸款風險評價及防控——以C銀行為例[J]. 中國商論，2020，（22）：44-45.

[2]王秋慧. 論商業銀行個人貸款風險的控制[J]. 經濟研究導刊，2019，（17）：155+179.