互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型分析

許瑤琴

摘 要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行在對金融服務、業(yè)務轉(zhuǎn)型等方面進行優(yōu)化的股從很重，則需要結(jié)合市場需求，對業(yè)務轉(zhuǎn)型過程、金融產(chǎn)品附加值等方面進行優(yōu)化與提升，從而實現(xiàn)農(nóng)商銀行的市場競爭力以及業(yè)務量的進一步提升。分析農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型過程中的體制問題、業(yè)務轉(zhuǎn)型問題、技術應用問題，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)字金融的發(fā)展特性，對農(nóng)商銀行的發(fā)展機制進行完善，旨在通過業(yè)務轉(zhuǎn)型與技術優(yōu)化等方式，實現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融數(shù)字化服務水平提升。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)商銀行;轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多元化發(fā)展的過程中，則需要從業(yè)務轉(zhuǎn)型、金融發(fā)展等角度進行優(yōu)化，這對進一步提高農(nóng)商銀行的市場競爭力方面有積極作用。為滿足農(nóng)商銀行的發(fā)展需求，在實現(xiàn)數(shù)字化、信息化轉(zhuǎn)型的過程中，可解決傳統(tǒng)業(yè)務在時間、空間等方面的問題，而且，可進一步簡化業(yè)務流程，并對金融業(yè)務場景進行拓展，有助于提高風險控制、降低經(jīng)營成本，對農(nóng)商銀行的多元化、市場化發(fā)展等方面有積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，在實現(xiàn)金融服務體系多元化發(fā)展的過程中，則需要結(jié)合農(nóng)商銀行的實際發(fā)展需求，對數(shù)字金融、信息服務等方面進行優(yōu)化，這對進一步提高農(nóng)商銀行的金融服務水平方面有積極作用。通過減少信息不對稱、拓展金融產(chǎn)品及服務，并利用供應鏈金融以及區(qū)塊鏈技術，對農(nóng)商銀行實現(xiàn)精準化服務方面有積極作用。在對精準服務機制進行優(yōu)化的過程中，則可以通過金融服務與產(chǎn)業(yè)振興扶持等方式，實現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融服務水平提升。普惠金融是以機會平等要求以及商業(yè)可持續(xù)為基本原則，在政策引導扶持以及完善金融服務體系的基礎上，滿足廣大民眾對金融服務的實際需求。農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多元化發(fā)展的過程中，可通過大數(shù)據(jù)分析以及市場需求分析，提高農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品的附加值以及整體的服務黏性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，在農(nóng)商金融服務體系逐漸完善的過程中，則需要考慮市場競爭對農(nóng)商銀行持續(xù)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，在重視數(shù)字化業(yè)務轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的目標下，針對農(nóng)商銀行的金融服務、管理服務等方面進行優(yōu)化，對進一步提高金融服務的綜合發(fā)展水平方面有積極作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型問題分析

（一）體制機制不足

農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多樣化發(fā)展的過程中的缺少自上而下的管理機制，對數(shù)字技術、金融云技術以及信息技術的認知不足，與商業(yè)銀行相比，其自身的科技實力不足，這對農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型機制以及創(chuàng)新發(fā)展等會產(chǎn)生直接的影響。在實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中，缺少頂層設計，戰(zhàn)略規(guī)劃體系不完善，這對農(nóng)商銀行的線上業(yè)務拓展以及金融服務渠道建設等會產(chǎn)生直接的影響。從實踐的角度進行分析，農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型目標比較模糊，重視傳統(tǒng)金融業(yè)務與金融產(chǎn)品的開發(fā)，忽略數(shù)字化營銷、現(xiàn)代化管理的多場景建設，在數(shù)據(jù)治理過程中，數(shù)字技術應用不足，這對農(nóng)商銀行的多樣化發(fā)展會產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)治理以及業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中，大數(shù)據(jù)金融科技轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕A支撐的落實仍有不足，科技人員、數(shù)據(jù)專家、業(yè)務人員的工作狀態(tài)無法適應數(shù)字化金融服務的發(fā)展需求，影響農(nóng)商銀行的技術能力提升與業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。在實現(xiàn)科技、業(yè)務、統(tǒng)計、電子銀行等多樣化發(fā)展的過程中，則需要從業(yè)務轉(zhuǎn)型、管理等角度進行分析，忽略管理體系的優(yōu)化，對實現(xiàn)農(nóng)商銀行的業(yè)務水平提升會產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多樣化發(fā)展的過程中，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)以及管理體系無法與技術轉(zhuǎn)型、業(yè)務轉(zhuǎn)型融合在一起，這對農(nóng)商銀行的金融服務水平會產(chǎn)生直接的影響。

（二）資源投入不足

農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多元化發(fā)展的過程中，技術轉(zhuǎn)型投入不足，對金融業(yè)務的轉(zhuǎn)型以及數(shù)據(jù)平臺建設等會產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多元化發(fā)展的過程中，仍然存在“小銀行+大平臺”的特殊結(jié)構(gòu)，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)化發(fā)展的過程中，業(yè)務數(shù)據(jù)管理制度不健全，金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用、遷移、清理、歸檔、銷毀的運維管理不足，這對農(nóng)商銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型以及業(yè)務創(chuàng)新等會產(chǎn)生直接的影響。例如，在對數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)評估等方面進行分析中，無法實現(xiàn)對金融業(yè)務數(shù)據(jù)進行合理控制，影響農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展進程。此外，農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)標準不完善，而且，缺少業(yè)務數(shù)據(jù)的集成化、信息化管理，數(shù)據(jù)加工與服務能力不足，這對農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理會產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在建立數(shù)據(jù)平臺后，數(shù)據(jù)整理能力不足，無法對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一清洗、加工與服務，在數(shù)據(jù)整合與數(shù)據(jù)處理的過程中，特色化數(shù)據(jù)服務缺少創(chuàng)新，無法實現(xiàn)無縫嵌入的業(yè)務處理與數(shù)據(jù)分析處理。

（三）農(nóng)商銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新力不足

在對進行加工與信息處理的過程中，風險防控、內(nèi)部管理、渠道整合、監(jiān)督報送等工作的開展仍然存在創(chuàng)造力不足的情況，這對業(yè)務風險以及數(shù)據(jù)挖掘技術的實踐應用等會產(chǎn)生直接的影響。農(nóng)商銀行在建立數(shù)據(jù)業(yè)務處理平臺后，數(shù)據(jù)平臺在實際應用中，無法按照一定的數(shù)據(jù)標準進行共享管理與信息處理，在進行數(shù)據(jù)傳輸與業(yè)務辦理的過程中，業(yè)務轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新水平不足，這對農(nóng)商銀行的精準營銷、業(yè)務拓展以及項目管理等會產(chǎn)生直接的影響。在數(shù)據(jù)集中化、信息處理的過程中，忽略數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)新應用，對農(nóng)商銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型、數(shù)字轉(zhuǎn)型等會產(chǎn)生負面影響，影響農(nóng)商銀行的綜合發(fā)展水平。

（四）金融監(jiān)管不足

農(nóng)商銀行在經(jīng)營與發(fā)展中，不良貸款率仍有提升的發(fā)展趨勢，這對農(nóng)商銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型以及金融監(jiān)管工作開展等會產(chǎn)生直接的影響。在落實金融監(jiān)管的過程中，金融監(jiān)管重視客戶風險信息的識別與分析，但是，在現(xiàn)代化技術應用視角下，金融監(jiān)管的技術水平以及監(jiān)管制度等無法滿足金融平臺的創(chuàng)新發(fā)展需求，影響農(nóng)商銀行的不良貸款控制。在金融監(jiān)管過程中，忽略監(jiān)管的技術創(chuàng)新與業(yè)務管理，忽略區(qū)域經(jīng)濟的差異性，而且，金融服務的準入監(jiān)管機制不足，影響農(nóng)商銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型與發(fā)展水平。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型策略

（一）完善頂層體制機制改革

結(jié)合區(qū)域金融的發(fā)展需求，農(nóng)商銀行在實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過程中，以市場定位、發(fā)展目標、地區(qū)特色等為依據(jù)，對農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型方案進行優(yōu)化，這對農(nóng)商銀行的經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型以及業(yè)務創(chuàng)新等方面有積極作用。在實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中，對金融機構(gòu)體制機制進行改革與優(yōu)化，建立敏捷性組織，并從普惠金融與金融科技融合發(fā)展的角度，實現(xiàn)金融服務拓展，在利用金融云技術、數(shù)字技術的基礎上，拓展農(nóng)商銀行的金融服務覆蓋面，從而提高農(nóng)商銀行的市場競爭力。農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)變職能的過程中，則需要對科技服務機制進行改革與優(yōu)化，強化技術平臺的管理體系，在技術管理與業(yè)務管理的基礎上，實現(xiàn)農(nóng)商銀行投融資服務水平的進一步提升。金融體制改革與發(fā)展，可通過數(shù)字轉(zhuǎn)型與業(yè)務創(chuàng)新的方式，對經(jīng)營方式、金融服務過程、數(shù)據(jù)共享、金融風險等方面進行綜合控制，在優(yōu)化投融資服務管理與控制的試視角下，通過數(shù)字技術、金融云技術，實現(xiàn)金融管理水平提升。此外，在對頂層體制機制進行改革與分析中，通過科技技術對金融服務模式進行優(yōu)化，并在技術化、信息化、數(shù)字化管理中，對金融服務方式、服務管理等方面進行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)商銀行的業(yè)務職能，通過全面的技術管理體系，提高農(nóng)商銀行的投融資服務水平。

（二）強化資源投入

農(nóng)商銀行在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的過程中，加大科技研發(fā)投入，從金融服務、信息技術、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等角度進行優(yōu)化，從而實現(xiàn)農(nóng)商銀行的金融技術水平提升。截至2020年，國有銀行在金融科技方面的投入占比超過營業(yè)收入平均占比2%，其中，建設銀行金融科技投入為2.5%，工商銀行的科技投入占比為2.2%。在這一視角下，農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多樣化發(fā)展的過程中，則需要重視金融科技的研發(fā)投入，從研發(fā)模式的角度進行分析，可建立“外部合作”的方式，對金融科研投入方式以及數(shù)字化業(yè)務發(fā)展等方面進行優(yōu)化，從而實現(xiàn)外部合作與市場競爭力的多樣化發(fā)展。在引入數(shù)字化技術、金融云技術的視角下，農(nóng)商銀行可結(jié)合技術合作模式，搭建數(shù)字化金融服務平臺，通過金融服務與業(yè)務拓展，實現(xiàn)金融服務水平提升。農(nóng)商銀行在實現(xiàn)多樣化發(fā)展的過程中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，以數(shù)字金融、金融業(yè)務辦理的方式，提高農(nóng)商銀行的技術服務水平。此外，農(nóng)商銀行的資源投入與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，還需要從技術人才的角度，提高金融服務效率與專業(yè)性，在落實業(yè)務管理的過程中，積極開展與校園的合作機制，通過校企合作的方式，開展訂單人才培養(yǎng)計劃，并通過科技人才計劃以及金融服務獎勵等方式，對金融服務方式、線上業(yè)務辦理流程等方面進行綜合控制，通過人才引入，提高農(nóng)商銀行的金融服務水平。資源投入與管理，則是通過人才培養(yǎng)與業(yè)務拓展，實現(xiàn)金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）完善數(shù)據(jù)共享機制

農(nóng)商銀行在實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過程中，重視信息基礎設施建設，并對5G基站建設進行優(yōu)化，通過金融數(shù)據(jù)共享與業(yè)務管理的方式，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)管理水平提升。數(shù)據(jù)移動支付在普及與創(chuàng)新發(fā)展的過程中，則需要對數(shù)字移動支付、金融業(yè)務快捷辦理等方面進行綜合控制，在對金融服務進行拓展的基礎上，提高農(nóng)商銀行的數(shù)字移動支付服務水平。此外，在對金融服務體系進行優(yōu)化的過程中，則需要對農(nóng)村金融業(yè)務類型進行劃分，對土地、房屋、氣象、農(nóng)產(chǎn)品進出口等相關數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，這對了解區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況有積極作用。

（四）建立差異化金融監(jiān)管機制

農(nóng)商銀行在實現(xiàn)金融信息安全管理中，從農(nóng)戶、企業(yè)等相關金融信息的角度，對數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理等方面進行優(yōu)化，這對提高農(nóng)商銀行的差異化金融監(jiān)管水平有促進作用。完善金融監(jiān)管、全流程管控制度，則需要對金融信息、業(yè)務數(shù)據(jù)、個人信息等方面進行差異化監(jiān)管，在利用數(shù)字化平臺的基礎上，對金融監(jiān)管方式以及金融科技服務機制等方面進行優(yōu)化，在對金融轉(zhuǎn)入條件進行優(yōu)化的基礎上，可提高金融監(jiān)管水平。農(nóng)商銀行結(jié)合自身的需求，還需要建立金融風險防范機制，通過金融云技術的應用，對金融制度、金融服務等方面進行優(yōu)化，在金融風險評估與信息監(jiān)管的基礎上，可通過金融服務管理與業(yè)務拓展，提高農(nóng)商銀行的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管水平提升。差異化金融服務體系的優(yōu)化，可在金融服務與業(yè)務管理的前提下， 解決農(nóng)商銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型問題。農(nóng)商銀行的差異化監(jiān)管可通過業(yè)務辦理的準入機制建設與完善，對差異化監(jiān)管方式進行優(yōu)化，提高農(nóng)商銀行的金融服務水平。

四、結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融數(shù)字化服務的視角下，完善農(nóng)商銀行的金融數(shù)據(jù)服務體系，并對金融服務制度、金融管理等方面進行優(yōu)化，對進一步提高金融服務以及金融管理水平等方面有積極作用。在分析金融市場發(fā)展需求的前提下，則需要針對農(nóng)商銀行的業(yè)務發(fā)展、金融服務方式等方面進行優(yōu)化，通過完善金融數(shù)據(jù)服務機制，推進農(nóng)商銀行經(jīng)營、服務的轉(zhuǎn)型，提高金融服務的市場競爭力。

參考文獻：

[1]完瑪本.農(nóng)商銀行資本管理問題與解決路徑探析[J].時代金融，2021（07）：69-71.

[2]吳棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設探討[J].中國中小企業(yè)，2021（02）：208-209.

[3]王鑒綱.淺析金融科技對農(nóng)商銀行的影響分析[J].中國外資，2021（02）：10-11.