淺析新媒體時代商業(yè)保險的商機與挑戰(zhàn)

吳世彤

一、引言

現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，手機等工具的普及，現(xiàn)代新媒體技術隨之廣泛傳播起來。新媒體技術的發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，給與傳統(tǒng)商業(yè)模式輸入了新鮮血液。商業(yè)保險也隨著新媒體技術的推廣，不斷出現(xiàn)新的內(nèi)容。商業(yè)保險是社會基本醫(yī)療保險的重要補充，在我國的社會醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。隨著近年來，國家經(jīng)濟水平的不斷提高，商業(yè)保險在我國的銷售渠道以及銷售規(guī)模也越來越大，逐漸成為我國社會中的一支重要力量。

在新媒體時代，商業(yè)保險的投保與理賠都不再依賴于傳統(tǒng)的人工手段，也不再依賴于人與人之間的面對面的辦理。通過現(xiàn)代新媒體技術，可以完成身份驗證，投保信息驗證，理賠信息驗證等，在給投保人帶來方便的同時，也為保險公司工作效率的提高提供了便利。

商業(yè)保險是社會基本醫(yī)療保險的補充，也會我國社會保險的一項重要內(nèi)容。我國的社會保險制度也在逐步完善， 商業(yè)保險的范圍也在逐漸增加，對于我國居民的健康保障起到了重要的保障作用，同時，對于我國社會的穩(wěn)定發(fā)揮著十分重要的作用，能夠有效地促進社會和諧。

二、商業(yè)保險制度

根據(jù)我國保險法的相關概念，我國的商業(yè)保險是指：投保人根據(jù)合同的相關約定，向保險人支付保險費用。保險人根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失等承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

根據(jù)我國保險法的相關要求，商業(yè)保險合同的需要雙方意思表示一致，符合合同成立的主體要件，保險合同不違反相關的法律規(guī)定。保險合同成立后，在我國社會經(jīng)濟以及社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著十分重要的作用。在宏觀方面，商業(yè)保險的功能主要是互助經(jīng)濟功能、促進國民經(jīng)濟發(fā)展、維護社會安定團結(jié)；在微觀方面主要是有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)、有助于安定人民生活。在現(xiàn)階段，商業(yè)保險已經(jīng)成為我國企業(yè)和公民共同認可的一種規(guī)避風險，保證自身權(quán)益的重要手段。并且隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)保險在我國發(fā)揮的作用越來越明顯，也隨著人民思想認識水平的提高不斷提高，成為我國人民日常生活不可或缺的一個重要方面。商業(yè)保險在穩(wěn)定我國的社會經(jīng)濟方面也在發(fā)揮著十分重要的作用，不斷增強我國人民抵御風險的能力，也在不斷解決我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中遇到的各種問題，成為我國社會安定和諧的一支重要力量。

在經(jīng)濟行為方面看，商業(yè)保險是一種經(jīng)濟行為，是投保人通過一定的付出來保證其降低風險，減少經(jīng)濟損失的重要行為，是投保人一種經(jīng)濟轉(zhuǎn)移行為。這種經(jīng)濟行為兼具金融行為與損失分攤機制，是社會風險分擔的一種行為；在法律方面來看，商業(yè)保險是一種合同行為，是社會契約精神的體現(xiàn)，代表雙方的權(quán)利和義務；在社會角度方面來看，商業(yè)保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制，是將個人應對的風險轉(zhuǎn)變?yōu)榧w應對的風險的一種行為。

三、商業(yè)保險在疫情時代面臨的商機與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)保險在新媒體面臨的商機

1、新媒體時代拓展了商業(yè)保險的宣傳渠道

商業(yè)保險自產(chǎn)生之初，其存在的目的就是解決人們在日常生活過程中遇到的各種難題，其本質(zhì)是一種風險集體分擔機制。實現(xiàn)商業(yè)保險價值的根本途徑就是將商業(yè)保險銷售出去。商業(yè)保險銷售給消費者第一步就是讓人們了解商業(yè)保險的具體內(nèi)涵。而傳統(tǒng)了解商業(yè)保險的手段主要是通過保險銷售人員的口耳相傳。但是，現(xiàn)在新媒體技術的發(fā)展，信息時代的到來，使得信息可以在短時間內(nèi)通過網(wǎng)絡技術的手段傳播速度更加快，能夠在短時間內(nèi)將商業(yè)保險向社會公眾解釋清楚，增加商業(yè)保險推廣到更加寬廣的領域，從而增加商業(yè)保險的投保數(shù)量。

2、利用現(xiàn)代信息技術拓展業(yè)務

現(xiàn)代信息技術以及保險服務的發(fā)展，使得現(xiàn)代商業(yè)保險具有了新的功能。在新媒體時代，現(xiàn)代保險公司積極履行自己的職責。商業(yè)保險公司通過線上咨詢業(yè)務，線上投保，線上理賠業(yè)務的開展，一方面使得投保等手續(xù)變的更加簡單；另一方面，新媒體時代，理賠業(yè)務也變的更加暢快，方面了投保人以及受益人，從而增加商業(yè)保險的投保率。在提高保險公司銷售的同時解決社會大眾的問題，履行社會責任。

（二）商業(yè)保險在新媒體時代面臨的挑戰(zhàn)

1、新媒體時代商業(yè)保險產(chǎn)品銷售困難

新媒體時代，在促進了商業(yè)保險產(chǎn)品銷售的同時，也增加了商業(yè)保險公司的競爭。 大量的信息充斥在網(wǎng)絡時代，使得人們的選擇也更加的眼花繚亂，各商業(yè)保險公司互相競爭十分激烈，商業(yè)保險產(chǎn)品也越來越豐富，社會民眾對于保險產(chǎn)品的認知也存在一定的盲目性。競爭的激烈，以及大量的信息充斥都使得在新媒體時代，各大商業(yè)保險公司的商業(yè)保險產(chǎn)品都存在難以銷售，真正實現(xiàn)價值的可能性就會降低。

2、商業(yè)保險與社會實際存在一定的脫節(jié)

新媒體時代，商業(yè)保險需要不斷開拓新的商業(yè)保險產(chǎn)品。商業(yè)保險產(chǎn)品也需要根據(jù)實際情況不斷進行一定程度的改變。社會是不斷變化發(fā)展的，而商業(yè)保險則處于一定的滯后性，這種滯后性使得商業(yè)產(chǎn)品很難及時根據(jù)社會情況進行一定的調(diào)整，造成我國的商業(yè)保險在很大程度上很難及時根據(jù)我國的實際情況進行一定的轉(zhuǎn)變。

商業(yè)保險與社會實際情況存在脫節(jié)，也使得人們?nèi)罕娫谏鐣卮笞兓瘯r，人們對于商業(yè)保險的重視，往往僅限于眼前的事項，也就使得目前商業(yè)保險往往需要涉及到更多的方面，從而能夠滿足人們?nèi)罕姷男枰?。從今年疫情爆發(fā)來看，商業(yè)保險發(fā)揮了巨大了的功效，主要也是因為商業(yè)保險產(chǎn)品在很大程度上不能根據(jù)客戶的心理進行一定的改變，造成了商業(yè)保險的落后。

四、如何實現(xiàn)疫情時代商業(yè)保險的新發(fā)展

（一）商業(yè)保險公司需要探索新的保險銷售模式

新媒體時代，商業(yè)保險傳統(tǒng)的銷售模式遇到很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)線下銷售模式已經(jīng)不能適應新媒體時代的發(fā)展。對于處于社會變革時期的商業(yè)保險公司來說，改變傳統(tǒng)的銷售模式，不斷探索線上銷售模式，簡化產(chǎn)品購買的繁復程序，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡技術的發(fā)展，探索新的“零接觸”式的服務，在滿足客戶對于商業(yè)保險需要的同時，不斷讓客戶安心，讓客戶能夠在新媒體時代的實際情況，解決目前老百姓遇到的各種問題，進而使得商業(yè)保險的銷售量增加，真正發(fā)揮好商業(yè)保險的作用，促進商業(yè)保險能夠在新媒體時代逐漸實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，使商業(yè)保險能夠切實發(fā)揮作用。

（二）適應社會發(fā)展開發(fā)商業(yè)保險產(chǎn)品

新媒體時代，社會狀況在不斷發(fā)生變化，人們對于商業(yè)保險產(chǎn)品的需要也在不斷發(fā)生變化。商業(yè)保險產(chǎn)品在新媒體時代需要不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，促進我國商業(yè)產(chǎn)品的不斷豐富，從而更加能夠適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需要。

新媒體時代，人們關注的重點已經(jīng)從傳統(tǒng)的商業(yè)保險領域轉(zhuǎn)移到新的商業(yè)保險領域以及與突發(fā)公共衛(wèi)生事件相關的領域，對于老百姓來說，商業(yè)保險產(chǎn)品在新媒體時代最主要的就是能夠保證老百姓現(xiàn)階段所能遇到的各種問題。所以，商業(yè)保險產(chǎn)品需要不斷地進行更新?lián)Q代。

新媒體時代，是目前我國社會遇到的的最為主要的問題。商業(yè)保險在新媒體時代即使一種機遇也是一種挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段，商業(yè)保險公司需要做的就是不斷改變自身策略以適應不斷變化的社會需要。