汽車金融信貸風險管理研究

劉 哲

在我們國家信貸政策越來越寬松的背景下，在汽車金融市場中經常可以看到一車多貸、虛假信息及欺詐貸款等嚴重違規操作行為。而上述風險問題長期未得到徹底解決，造成這一現象的主要原因是，只憑借中國人民銀行的征信系統去判斷貸款人的償還能力及信用水平，已經無法有效滿足目前的汽車金融風險監管要求，應該在申請汽車金融貸款的早期就從多個方面進行貸前審查，在其放款過程中需要按時發放貸款，在放款之后，貸后管理要及時跟上，上面的每個環節對于防范風險都非常關鍵。

一、汽車金融風險管理主要問題分析

汽車金融機構風險有內部風險和外部風險兩種。

1.金融機構內部風險

就信貸政策而言，一些商業銀行與金融機構對于我國的貸款政策并不是很熟悉，從而造成這些政策在執行時不是很到位。甚至存在部分金融機構因為采取了一些特別經營方式造成我國汽車金融市場被破壞，這些違規經營手段在一定程度上使整個行業都面臨嚴重風險。

就員工而言，一些金融機構缺乏專業的培訓課程，導致大量員工在實際辦公操作時顯得專業度不夠，有人甚至為了個人私利而私下勾結貸款人員，對審查環節不夠重視，將債務人申請的貸款占為己有等。這些都對在汽車市場中開展的金融業務帶來隱患及風險。

2.金融機構外部風險

金融機構外部風險指的是不僅有金融機構內部要素所導致的汽車金融市場風險。從各個角度的研究來講，汽車金融市場所面臨的整體環境可謂非常復雜，在政策的改變、信息的復雜性及人員的不確定性等方面均會威脅到我國汽車金融信貸的安全。

就金融機構相互間的信息交流而言，不少金融機構之間其實并未實現信息的及時互通要求，造成它們在面對相同貸款項目過程中不能準確及時地掌握抵押物的具體狀況。就實際過程中的汽車金融貸款操作而言，貸款人、金融機構及汽車經銷商之間務必實現信息的真正互通，從而確保更好地保障車輛的所有權及銀行的貸款。就汽車經銷商和金融機構的管理而言，汽車經銷商一定要對顧客的業務擔保有一個充分的認識，金融機構同樣應該通過一定的方式去確保貸款人與經銷商兩者信用具有很高的可靠性，從而有效防止經銷商私吞財款、逾期還款及造成假按揭等情況的出現。

二、汽車金融信貸管理的有效舉措

1.建立健全的征信信息系統

中國人民銀行進行集中管理，其他小額貸款企業與金融機構全力配合。統一管理所有客戶的基礎信息資料，同時建立健全的系統信息庫，通過互聯網技術大平臺，將客戶的基本信息、小貸企業的前海征信及人行征信系統等整理匯總，建立一體化的個人信息共享平臺。其以綜合評估客戶的受教育程度、消費能力、收入情況及從事行業等方面為主，以此來判斷客戶屬于何種風險等級。

2.及時關注汽車市場政策

結合我國政府對汽車行業的相關政策制訂相應的放款計劃，及時對放貸政策加以調整。針對我國政府積極鼓勵的一些車輛，應當簡化操作流程并加大政策支持。比如我國目前大力支持的電動車輛及綠色環保節能車輛，金融機構需要開發出有針對性的貸款產品，同時不斷優化與完善貸款服務。對于我國政府不提倡的車輛，應當小心放款，降低投入力度。隨時注意不同型號車型、不同價位區間以及不同品牌的車輛政策與價格的發展走勢。實現全方位深入了解，從而減少貸款政策性風險的影響。

3.建立健全合規經營及合理工作流程

具有合法經營及合理工作流程對確保我國汽車金融市場的有效性及正規性非常關鍵。就其合理規范的工作流程體系而言，著重從以下四個方向來完善其工作流程。

一是樹立科學的市場價值觀，遵紀守法，堅守法律底線。我國汽車金融市場里的生產商、經銷商及金融機構等，都應該充分了解我國法律法規及產品服務細則，秉持公平競爭與合規經營的基本原則。

二是認真審核貸款前的每一步流程。綜合各方信息來研究貸款人的收入證明、信用信息及身份證明等，根據這些信息來評價這個人的貸款能力，同時分析其信貸風險，在審查客戶全部資料的過程中，一定要抱著嚴謹的工作態度。

三是貸款過程中牽涉到的終審人員與貸款初審人員，都應該意識到審批的公眾性及嚴肅性，兩者必須分開加以審核，以防止出現相互勾結的情況，降低信貸中的風險。

四是貸款發放之后的督促工作及檢查工作必須及時跟上，適時催促那些不按時還款的貸款人員，在必要的情況下可以申請法律訴訟，從而有效減少金融機構發生信貸風險的可能性。

4.加強多方機構合作

首先，強化和商業銀行之間的合作。汽車金融企業與商業銀行各自擁有不同的渠道與資源，優勢各不相同。汽車金融企業的專業化能力較強，能夠為顧客提供更好的金融產品，不過其資金實力卻遠不如商業銀行，并且商業銀行遍地開花的服務網點也是汽車金融企業所不能及的。因此，它們之間的合作能夠實現共贏。

其次，強化和汽車經銷商之間的戰略合作。汽車經銷商作為連接消費者與汽車制造商之間的重要橋梁。其在汽車流通方面，擁有的渠道優勢非常明顯，它們之間的合作不僅能幫助廣大汽車金融企業拉升汽車銷量，而且資金是汽車經銷商所提供，能夠激起消費者提前進行消費的意愿，它們之間可以互利共贏。

最后，強化和保險企業之間的合作。如今，財產險是我國保險行業的主要組成部分，而汽車金融保險是一種新生事物。汽車金融企業需要充分發揮商業保險擁有的巨大優勢，進行資源整合，不斷擴展其業務，優化與完善金融支持結構。

三、結語

如果想要有效監管汽車金融信貸風險，那么有關金融管理機構一定要對我國汽車金融消費信貸風險管理體系里所存在的問題有一個清楚的認識，同時根據汽車金融市場的相關運營準則及規律，找出信貸風險管理的新出路，這對國內汽車金融市場而言意義重大。