浙商銀行互聯網金融業務發展研究

吳浩 史亞鵬 趙友恒

一、引言

互聯網技術的進步為傳統的金融渠道、數據存儲、信息傳輸和信息安全帶來了革命性的變化，使傳統的銀行手動記賬和匯款變得電子化?；ヂ摼W技術與傳統金融的結合，一方面降低了人工成本，另一方面減少了由于人員疏忽造成的信息失真。隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網技術將在更多領域、更廣泛的范圍內對傳統金融業的發展模式產生更深遠的影響。如何借助互聯網技術重塑傳統金融的核心競爭力已成為研究的課題。

二、浙商銀行互聯網金融業務實踐

1.浙商銀行簡介

作為一家年輕的股份制商業銀行，浙商銀行正在積極探索適合自己特點的互聯網金融服務。但是，與互聯網金融的飛速發展相比，浙商銀行深受“一對一”營銷服務等傳統業務理念的影響。現有的電子銀行業務模式和產品線與互聯網思維和互聯網金融要素融合不充分，導致網上金融業務滯后，實際經營效果不明顯，難以體現對整體業務的推動作用。資產、負債和轉型業務受到銀行業和互聯網金融的雙重壓力。在線金融業務已經很難適應互聯網時代的發展。與傳統的大型國內銀行和其他數萬億級別的股份制銀行相比，浙商銀行的規模和發展速度仍然相對落后，依靠傳統的業務和固有模式，短期內幾乎不可能超越同行。

2.浙商銀行互聯網金融業務實踐

浙商銀行抓住機遇，大力發展互聯網金融服務，并強調互聯網已完全嵌入所有業務領域。為了降低運營成本，提高交易效率，浙商銀行設計開發了一系列領先的信息系統，并繼續推動電子銀行渠道的拓展，產品創新及平臺優化升級。在具體參與領域方面，主要體現在以下幾個方面。

（1）參與P2P互聯網金融業務

互聯網的迅速普及為在線金融的發展提供了技術基礎。隨著互聯網創新的不斷深入，“產業+互聯網+金融”跨界融合的趨勢十分明顯。

銀行存管：作為存管模型，以P2P為平臺，相應的借款人和投資者可以在浙商銀行的相應存管系統中充值、投資、體現其他交易，稱為銀行存管。該存托模型與以嚴格的存托要求為特征的P2P平臺相匹配，是銀行級的存托服務。

聯合存款：這是一種資金監督的方法，通過監視在浙商銀行的P2P平臺開設的平臺交易基金賬戶、投資者、借款人子賬戶等，以充值、投資和進行諸如現金提取的賬戶交易如實記錄?？傊撃Ｐ褪歉鶕2P平臺上的銀行和第三方支付公司的監管要求而生成的，以記錄每個投資者或借款人的充值、投資和提款。轉賬等交易的資金監管模型使第三方支付公司更加嚴格，并符合P2P資金的要求。幫助第三方支付公司對現有的P2P資金進行監管，以進一步滿足監管機構的要求。

（2）開展金融網上銷售業務

金融在線銷售是金融產品的在線銷售。它們主要指通過互聯網銷售流行的國內金融產品，包括公共資金、私人資金、信托、資產管理計劃、保險等。

三、浙商銀行互聯網金融業務發展存在的問題

1.互聯網技術和互聯網金融信用體系建設有待進一步完善

隨著計算機技術和互聯網的普及，互聯網金融得到了發展，互聯網金融的發展程度與互聯網信息技術和互聯網金融的軟硬件息息相關。我國互聯網金融所必需的硬件和軟件系統缺乏相應的產權，并且大多在國外生產。因此，互聯網金融的安全性面臨著更大的危險和挑戰。浙商銀行的互聯網金融發展仍基于獨立的互聯網技術?；谡闵蹄y行作為金融機構的特點，互聯網技術方面仍然存在一系列問題，如人才匱乏、自主研發能力薄弱、對外部技術的依賴度增大等。

2.不完善的互聯網金融監管體系

隨著技術革命的發展和國際社會互聯網金融的興起，我國已開始探索和發展互聯網金融監管體系。自21世紀以來，隨著我國互聯網金融的發展，在一定程度上，這一基本體系已無法滿足當前互聯網金融的發展和監管要求。我國的互聯網金融監管已經暴露出許多問題。由于監管機構對銀行主導的在線融資監管的過度限制，銀行難以創新，對非銀行主導的在線融資的放松管制大大增加了風險。

四、浙商銀行互聯網金融業務發展的對策與建議

1.完善互聯網金融信用體系

大數據和云計算在互聯網金融發展中的作用主要體現在技術手段上，而互聯網的信用數據的來源更廣泛，類型更豐富，并且更加強大，涵蓋信用卡還款、網上購物、轉賬、財務管理、水電付款、租金信息等。這些數據通常實時反映，并且可以跟蹤，因此所獲得的信息更加準確且對時間敏感。但是同時，過于瑣碎和大量信息對數據存儲、挖掘、分析和計算功能也有極高的要求，大數據和云計算技術的發展解決了這個問題。

2.構建互聯網金融分類監管體系

互聯網金融監管更加復雜，風險更大。首先是建立監管制度，建立互聯網金融網站的備案系統，對互聯網金融的最低注冊資本要求制定明確而嚴格的規定，及時披露信息和相應的系統，增加對金融風險的提醒，以及處理復雜網絡環境所面臨的信息安全問題需要保持警惕并加強預防和控制。其次是實行分類監管。互聯網金融監管的重點是P2P、眾籌、互聯網基金銷售、互聯網保險和第三方支付這五個主要領域。

3.實踐互聯網與供應鏈結合的模式，嘗試在線與線下結合P2P的O2O模式

將互聯網與供應鏈相結合的模型具有三個明顯的優勢。一是網絡，二是精度，三是數據。供應鏈需要的是物流、商機流、信息流和資金流的統一，互聯網可以利用其信息化特征為供應鏈提供相應的支持。浙商銀行發展“互聯網+供應鏈”財務模式是為融資相對困難的中小企業提供服務，并為他們提供資金流的支持，這大大提高了實體經濟的運作效率。

五、結語

隨著信息技術的發展，互聯網給我們的生活和工作帶來了巨大的變化，互聯網技術也為傳統金融帶來了變革性的力量。互聯網金融的出現極大地提高了傳統金融業的運營效率，同時激發了靈感，催生了許多創新產品，為金融業的發展帶來了新的動力。基于上述背景，本文以互聯網金融的理論基礎和互聯網金融發展的現狀與趨勢為基礎，以浙商銀行為例，分析了浙商銀行在互聯網金融領域的實踐成果和存在的問題。在此基礎上，提出了互聯網金融未來發展的對策與建議。