新時期金融消費者保護的信息經濟學探究

楊娟

摘要：在新時期背景下，金融消費已經成為人們日常生活消費中必不可少的一部分，然而金融服務機構和金融消費者之間存在著嚴重信息不對稱的問題，要想促成金融消費交易，需要雙方建立牢固的信任基礎。但是信任不是憑空就可建立的，需要金融交易法和金融監管法做支撐，通過完善的信息披露制度，對金融消費者的權益進行保護。

關鍵詞：新時期;金融消費;權益保護;有效分析

隨著我國社會經濟飛速的發展與進步，人們的生活經濟水平逐步的提高，對金融的需求已經從傳統的儲蓄行為轉化為高層次的個人消費需求。然而金融交易信息不一致是金融交易中普遍存在的現象，金融消費者在金融交易中屬于信息不充足的一方，而金融服務機構則屬于信息充足占絕對優勢的一方，在金融交易中為了實現自身利益最大化的目的，不惜侵害金融消費者的利益，使金融消費者的財產遭受損失。

一、信息不對稱對金融消費者的影響

（一）逆向選擇對金融消費者的影響

逆向選擇是指在進行金融商品交易時，由于經濟主體掌握的信息具有不完整性，掌握信息充足的一方通過隱匿對自己不利的信息，獲取對方信任的交易行為。金融商品或服務信息具有虛擬性和不完全性，再加上多種條件的限制，使得金融消費者無法對金融商品的質量好壞進行清晰準確的辨別，以至于就算是質量再好的金融商品，金融消費者也不愿為其高昂的價格買單，這樣一來，為了促成產品交易，不得不拉低生產廠商的利潤。在當前良莠不齊的金融市場交易中，高質量的金融產品無法獲得理想的效益，就會逐漸的退出市場，最終導致在金融交易市場中大肆流通質量下乘的金融產品，從此使金融交易市場產生惡性循環的現象：金融消費者在進行金融交易的過程中，以更低廉的價格購買低廉的產品或服務，使得這些商品的利潤空間越來越小，最后被市場淘汰。金融市場惡性循環交易經過一段磨合時期后，最終尋找到發展的平衡點，使得質量普通或者更為劣質的金融產品在金融市場中得以存活。由于交易信息不一致最終造成“次品市場”的形成，以至于金融交易市場無法滿足金融消費者的實際需求，不僅放大了市場風險，而且嚴重影響著金融市場的交易秩序，使金融消費者的利益受到損害[1]。

（二）道德風險對金融消費者的影響

在新時期金融市場交易背景下，金融服務機構和金融消費者之間的信息內容存在著嚴重不一致性，導致兩者之間信息不一致的原因有很多，包括社會分工的不同、搜尋信息的成本過高、金融服務機構對信息故意隱匿等因素，這些因素我們也可將其統稱為“道德風險”。那么，什么是道德風險呢？其是指在金融交易中占有信息優勢一方為了獲取利益，不惜將行動成本轉嫁給另一方，增加對方的交易風險。在金融交易中，金融消費者屬于信息劣勢的一方，而金融服務機構則屬于信息優勢的一方，金融服務機構為了將自身的利益最大化，甘冒道德風險，侵害金融消費者的利益，這樣一來，不僅使金融消費者的財產蒙受嚴重的損失，而且還導致市場秩序失衡，從而影響金融行業的長效發展[2]。

二、新時期背景下金融消費者保護的信息經濟學對策

（一）風險告知義務

金融服務機構對相關業務的風險有明確告知義務。告知風險的最終目的有兩個[3]：第一，金融消費者在進行金融交易之前，警告其對投資風險進行慎重的評估;第二，金融服務機構按照法律法規，在給予金融消費者風險告知或警示的基礎上，金融消費者完全接受金融交易的情況下，不論后期發生任何風險，都需金融消費者自行承擔。這樣一來，一旦發生任何交易風險，都可以將金融服務機構及相關工作人員的法律責任劃清或免除。在進行金融交易時，不論是金融消費者主動提出了解金融產品，還是在金融消費者準備購買金融商品時，金融服務機構相關工作人員都需要積極主動的向金融消費者講述金融商品潛在的購買風險，以及風險管理的基本知識，是當前金融服務機構急需轉變的服務理念。同時，為了避免在金融交易中發生不必要的糾紛，金融服務機構需要在風險提示內容中，設計并添加金融消費者確認和簽字欄，以便讓金融消費者對此次金融交易風險內容了解的基礎上進行簽字確認，否則一旦在后期金融商品運作中出現虧損，按照金融商品交易法規定，金融服務機構應承擔一切與之相關的法律責任。

（二）保護私人金融信息

按照相關法律法規規定，個人金融信息屬于金融隱私權中的保護內容，然而在我國目前的法律法規中，針對金融隱私保護的相關條款內容過于抽象模糊，尤其針對在金融交易中有關個人金融信息保護的相關金融法規，更是欠缺具體、清晰的條款與款項，以至于金融消費者的消費權益在金融交易中受損，無法通過具體的法律手段進行維權。在新時期背景下，隨著網絡科技發展越來越發達，大量的金融信息和內容充斥在網絡中，許多不法分子借助網絡技術，實施對金融消費者個人信息的竊取行為，導致侵犯個人金融隱私權事件層出不窮。因此，我國需要盡快完善針對金融隱私保護的相關法律法規，同時嚴格管控個人金融信息的搜集和利用范圍，避免不法分子通過網絡盜取個人金融信息以獲取其他利益行為的發生[4]。

（三）加強國家立法，提升法律政策的執行力度

保護金融消費者的權益保護已經是國家金融法律法規里面不可忽視的內容，但是消費者的權益保護需要目前范圍較窄，需要進一步加強和明確立法，通過該法律法規對金融服務機構的交易行為進行約束與規范，使其在金融交易時嚴格按照相關的法律法規，對金融消費者個人信息履行保密義務，在消費者利益受到侵害時，更需要說明整個權益保護的具體流程來保護消費者自身的利益。因此出臺更為完善的消費者權益保護法規是必要的。

參考文獻

[1]程玉仙. 基于行為經濟學視角下的金融消費權益保護研究[J]. 經貿實踐， 2018，（6）：181-182.

[2]于繼波. 互聯網金融背景下金融消費者保護研究[J]. 全國商情·理論研究， 2019，（36）：147-148.

[3]江瀚. "金融消費者保護"新時代——金融消費者保護：新現實，新特征，新重點[J]. 金融博覽， 2018，（6）：32-37.

[4]郎蕾蕾， 韓宇， 呂美男，等. 互聯網時代金融消費者權益保護研究[J]. 金融理論與教學， 2019，（5）：57-60.

（西南財經大學?四川?成都?610000）