互聯網金融時代背景下純線上民營銀行現狀分析

趙欣然

摘 要：互聯網銀行以網絡技術為載體，網絡實體的線上模式可以充分利用社會閑置資金，降低自身經營成本，打破傳統銀行局限性，促進銀行業務的發展，具有簡單、快速、安全、高效、低成本等優點.但也因其依賴于互聯網，銀行的發展仍存在先天性掣肘，我們以浙江網商銀行為例，從互聯網金融視角研究線上民營銀行的創新路徑，剖析浙江網商銀行的經營優勢，探究目前浙江網商銀行業務發展中存在不足，為浙江網商銀行更好地發展提供對策建議。

關鍵詞：浙江網商銀行;互聯網銀行;優勢與不足;建議

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.050

1 浙江網商銀行現狀分析

1.1 業務特色

1.1.1 “支小扶農”作用突出，助力農業發展與普惠金融

隨著浙江網商銀行服務的小微企業客戶數量增加，其貸款發放規模及比例也逐年加高。去年，浙江網商銀行總資產突破9億元，風險（加權）資本率12.1%，全年共放款476.9億元，其中放款41.4%向小微企業貸款90億元，占總額的87%;向農村小客戶貸款264.5億元，占貸款總額比例過半。扶持小農戶作用突出，為小微客戶提供經營性貸款，同時創收盈利。

1.1.2 “310”貸款模式只此一家，風控體系獨樹一幟

“310”模式指3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。網商銀行以服務小微、引領小微為宗旨，與阿里旗下品牌聯創、優化微貸技術，以確保客戶全天候優質金融服務為原則，每筆貸款的平均運營成本競低至2.3元。

風險管理方面，擁有EB級數據，區別于傳統的指標式風險控制，真正實現基于大數據的自動化風險控制，其關注對象從客戶群體行為特點本身出發，進一步延伸到行業趨勢、金融市場形勢等多維度，進而構建相對全面的風控模型。

實際操作方面，線上貨款模式雙向數據量大，業務高峰頻出且時間難料，創新分布式架構以其與傳統銀行使用的集中式架構相比的高可擴展性，針對廣義上的ITwendi展現出了在成本價格、研發自主、兼容靈活方面的顯著優勢，繼而實現了實際業務的可實施性及快速調整以應對市場變化的能力。

1.1.3 純線上銀行，基于大數據和人工智能技術，區別于傳統金融服務模式

作為第一批開始架構的純線上銀行，在信息系統的建設中，云架構在成立之初就被用來構建業務系統。一方面，為產品創新和研發效率提供了動力，業務系統基本達到每兩周迭代;另一方面，云架構提供了高可用性、穩定性及并發處理能力。

2 財務狀況

財務業績作為檢驗企業貸款執行結果的主要指標，主要可以從三個角度考察浙江網通銀行小額信貸產品的執行情況：流動性、安全性和盈利能力。

2.1 流動性

根據流動比率，即流動資產與流動負債的比值，可測量金融機構短期償還能力的高低，自2015年，浙江網商銀行流動性比率為1.16，至今一直維持在1以上且相對穩定，可見其短期償還能力較強。

從銀行資產負債率角度看，浙江網商銀行表現出較強的經營管理能力，至2018年末，浙江網商銀行速動比率有了大幅度的提升，從2015年的34萬元增長到42978910000元，資金流動性較強，且在監管許可范圍之內。整體來說，資金流較為充裕，償債能力較強。

2.2 安全性

2018年浙江網商銀行的貸款不良率僅為1.3%，相比2.75%的全國行業平均水平低一倍多。且利用長期積累的風控技術能力，網商銀行持續計劃將不良貸款率降至1%以下。建立在“310”模式背后的完善風控模型和風控體系，保障了銀行多年來資產負債狀況良好。

2.3 盈利能力

盈利是商業銀行持續經營的支柱，從2015年到2018年，由于凈利息收入的增加，浙江網商銀行凈利潤增長巨大，僅一年時間便實現扭虧為盈，同時還兼顧其他盈利指標的穩步提升。

隨著銀行結構改革創新的推進，浙江網商銀行以多方渠道實現貨款激增，其2015年發放貸款及墊支為728660萬元，2018年達到4768917萬元，增長率為554.48%。另外浙江網商銀行從自身管理方法及角色入手，減少業務管理等期間費用和資產的減值損失。利息收入和經營費用的增加，使浙江網商銀行的資產盈利能力增強。

3 問題分析

3.1 缺乏專門的法律法規

浙江網商銀行作為我國第一家不設物理網點的網絡銀行，在同規模互聯網銀行中，在凈利潤排行榜上以6.58億元位居第二（2018年），目前國家是以民營銀行監管的法律為準繩，對浙江網商銀行等互聯網銀行實施管控，事實上二者特征并不完全等同，應有所區別。由于從最開始的準入起一系列問題都沒有專門明確的法律條例，造成浙江網商銀行在進行涉及不良貸款、擔保無效、高利轉貸、非法融資等司法事件時會面臨諸多不可預測的風險因素。故目前急需一套可全國性質內通用的，專門針對互聯網銀行建設的法律體系。

3.2 征信系統樣本不穩定

現有信用體系公認的重要功能之一是篩選區別高質量和非質量的客戶。對于那些被排除在征信體制之外的非高質量客戶，雖然他們隨后的信用水平不斷回升，甚至與部分高質量客戶齊平，仍難以被浙江網商銀行所選中，進而升級為可發展對象。同時同大多數互聯網銀行一樣，浙江網商銀行的征信系統依附于央行而存在，而兩者之間銜接顯然不夠緊密，信息傳遞低效，溝通失準，致使大批量客戶信用標簽出現錯誤，大大限制了網商銀行發展業務的范圍。在信用征用方面，國家應盡快出臺適應性過渡政策，以確保當前的互聯網信用體系和傳統征信系統盡快合并，最終實現信息共享。

3.3 品牌競爭市場仍有擴大空間

第一，網商銀行衍生產品派系抓力不強、單線業務模式難以長久。目前，浙江網商銀行正式運營的全部包括存款、理財類型產品種數總共不到兩位數，不能為客戶提供多樣化的產品選擇。

第二，網商銀行營銷渠道狹窄，客戶增長相對緩慢。網上銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的，與支付寶可謂“師出同門”，但知名度卻相差甚遠。與支付寶基本上覆蓋了所有群體的移動終端客戶相比，浙江網商銀行的重要問題之一就是其身為第一批主打互聯網核心概念的銀行，卻并未在網絡宣傳上重點著墨，導致廣大社會公眾沒有很好的渠道去了解，營銷渠道隨之受限。

3.4 經營業務及操作風險未及安全狀態

第一，網商銀行對行為的風險把控不足。盡管借用了專業前沿的風險模型，當前，網商銀行仍有過分依賴大數據分析系統傾向，其歸屬的螞蟻金服畢竟是投資機構而不是銀行，其風險偏好可能過于激進，業務操作并不一定完全適用。

第二，網商銀行在業務辦理中的信息精準性難以保證。盡管金融服務的效率大大提升，但由于業務辦理者多數情況下不能到場確認，每筆金融交易信息準確難以保證，且客戶的私密信息在網絡傳遞途中也面臨極大泄露風險。

第三，網商銀行發展途中對第三方機構的過度依賴。目前，浙江網商銀行仍屬于阿里集團旗下，但實質上從事的卻是銀行與第三方機構的合作業務。可能“螞蟻體系”確實為初期的網商銀行保駕護航，以高品牌影響力和市場占有率讓其受益良多，但從長遠來看，浙江網商銀行總不能永遠借助于他方的市場影響力。

4 應對措施

4.1 充分利用先手優勢，順應行業馬太效應趨勢

綜合數據來看，除冠有開創之名的微眾銀行外，網商銀行一直處于領跑狀態。

總資產方面，行業馬太效應凸顯，微眾銀行是首家總資產破千億的銀行（2018年的資產總額達2200億元），網商銀行位列第二（2018年的資產總額達959.64億元）。但相較于2017年，兩者差距由35.3億元，激增到1241.36億元。后面新網銀行、蘇寧銀行、中關村銀行2018年資產總額增長迅速，但仍相差甚遠。

純營業收入方面，2018年微眾銀行首次突破100億大關，同比增長48.63%，網商銀行也奮起直追，營收2018年同比增45%。2017年微眾銀行的純營業收入尚且較其他以蘇寧銀行為代表的新興互聯網銀行之和多45.37億元，而到了2018年，已經翻了近一倍（78.12億元）。

凈利潤方面，微眾銀行2018年的凈利達24.65億元。網商銀行2018年凈利潤達6.58億元，同比增加65.4%。中關村銀行、新網銀行和蘇寧銀行與2018年的凈利潤雖然同比增長均超過1000%，但兩家銀行的凈利值均不到1億元。

在互聯網銀行發展進程中，浙江網商銀行成功憑借先手優勢，躋身第一批隊;但其與行業榜首間仍存在較大差距，在兩極分化進程加劇的現在，唯有吸取先進運作經驗，找補自身，才能在未來掙得一席之地。

4.2 建立健全相關法律法規

我國互聯網銀行作為新生事物，其產生本質上就是中國分業經營、分業監管留下的巨大監管空隙無意間留下的灰色地帶。迄今為止，我國還沒有一套專門針對互聯網銀行的法律法規而是完全參照民營銀行執行監管，由于互聯網銀行和民營銀行在性質上和運營模式上存在差異，我國緊急需要建立一套專門的互聯網銀行法律體系。

4.3 “線上+線下”雙渠道開發探索

實現網商銀行與客戶連接的通道只有網商銀行官網和手機APP MY Bank這兩個窗口，且手機APP只能通過支付寶入口登錄，這決定了網商銀行的客戶基本上是支付寶、淘寶、天貓、聚劃算平臺引流而來，具有高度的重合性。但事實上在這些平臺早已滲入到百姓日常生活的今天，其活躍用戶均已經破億，但對比浙江網商銀行與各平臺的年度報告可見，2018年全年浙江網商銀行才服務了其中的不到十分之一，手機APP下載量更是寥寥無幾，這說明網商銀行的客戶群體還有很大的發展空間。浙江網商銀行要能利用支付寶、淘寶、天貓平臺上的客戶資源，即阿里集團網購客戶均轉化到自己的客戶群體中，相信可以使客戶數量得到實質性增長。同時也要逐步建立自己單獨營銷渠道，加大宣傳力度，提高社會知名度，逐步實現渠道獨立。

4.4 完善信息加密管理系統

浙江網商銀行可以嘗試依托移動互聯、大數據和云計算技術，客戶賬戶實現全天候監管，實時動態跟蹤和動態提醒，引導客戶使用安全保護套餐，并嘗試根據客戶特性量身定做安全防護配置。

從客戶出發，采用人本思想的安全理念，創新教育方式，例如對于手機銀行APP用戶，可通過安全警示信息、公司策略變動提醒、非主動信息變更的主動核實、限制自助化操作權限等方式，充分帶入設想客戶可能遇到的問題，才能給客戶帶來“安全感”，同時切實提高網商銀行的安全保護范圍，增強廣大客戶依賴性和進而實現對產品的專一性，從而根本改革僵化教育模式。

4.5 培養組建全方面高素質人才隊伍

金融市場的競爭歸根到底是人才的競爭。網商銀行必須有意識的招募和培養既能熟練掌握金融理論知識，又能精通先進互聯網金融操作和現代計算機技術的復合型專業人才。

5 啟示

互聯網金融時代背景下，借助互聯網，浙江網商銀行得以脫離物理網點發展。上文分析完浙江網商銀行的各種指標、優勢以及不足后，我們認為，浙江網商銀行應該充分利用先手優勢，順應行業馬太效應趨勢;建立健全相關法律法規;與央行征信系統相融合，建立健全信用管理體系;提供滿足小微企業需求的差異化金融產品與服務;加強營銷宣傳，“線上+線下”并重;完善風險管控系統，大力培養復合型專業人才。這樣，浙江網商銀行就可以在互聯網浪潮中保持盈利。其他線上互聯網銀行也可以借鑒與浙江網商銀行存在的問題與不足，去審視自身，提前發現自身經營系統的漏洞，將風險扼殺在搖籃里。

參考文獻

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