大學生網貸安全教育問題與對策研究

張 靜

(揚州工業職業技術學院, 江蘇 揚州 225127)

一、我國校園網貸渠道及其類型

(一) 銀行及金融機構網貸

校園貸的發展是大學生網絡貸款發展初期雛形。2014年，校園貸逐漸在各地區高校興起，但由于貸款門檻相對較高，導致校園貸發展速度相對緩慢。隨著智能移動端設備與互聯網網絡金融高速發展，校園貸的貸款門檻逐步降低，大學生網貸在2015年迎來發展高峰期。部分網貸平臺及企業基于互聯網平臺開展服務，通過與銀行、金融機構開展合作，為學生貸款提供支持，為早期階段網貸行業發展樹立正面形象。隨著2016年校園裸貸等服務的興起，監管部門逐步加強對校園貸監管力度，并于2017年頒布多項校園貸管理規范，進一步遏制非法網貸發展。至此，大學生網貸渠道逐步縮窄，銀行及金融機構在校園貸中參與度有所下降。大學生貸款渠道逐步從網絡平臺、銀行機構及金融機構轉向電商平臺與P2P貸款平臺。

(二) 電商平臺及P2P貸款平臺

電商平臺網貸服務，分為個人電商與平臺電商兩種模式。個人電商，主要是個人用戶通過網絡平臺提供貸款服務，貸款抵押范圍相對較為寬松，貸款內容及貸款種類豐富，但貸款服務規范性不足。而平臺電商網貸，則是由支付寶、京東等平臺提供貸款服務，根據學生個人信譽及學生身份信息作為貸款抵押。平臺電商網貸雖然在規范性方面高于個人電商網貸，但通常存在一定監管漏洞，加之電商平臺具有網貸服務解釋權，導致學生的電商平臺網貸風險直線提升。P2P貸款平臺發展，是由電商平臺網貸延伸而來，但不同于電商平臺網貸，P2P貸款平臺僅僅提供服務對接支持，并不提供實際的資金支持，借貸雙方僅僅借用貸款平臺進行對接，平臺方面則是利用收取手續費及出售理財產品等方式進行盈利。P2P貸款雖然具有一定資金管理安全性，但存在暴力催收、非法集資的風險，對于學生貸款安全仍然構成一定威脅。

二、影響大學生網貸的主要因素

(一) 學生缺乏網絡貸款的科學認識

目前，我國金融監管機構雖然加強了對網絡貸款的管理，但對于學生而言，進行網絡貸款仍然存在諸多方面安全風險。這其中，影響大學生網貸的首要因素是學生對網貸風險認識不足，未能從科學角度做好網貸分析，在網貸的前期階段無法做好貸款規劃，導致學生網貸行為的產生造成一系列難以彌補的后果，更有甚者威脅學生生命安全。根據2019年發布的《中國年輕人負債狀況報告》，中國90～95后年輕人實質負債人群高達44.5 %，其中有87 %年輕人存在欠款逾期情況。而借貸產品在中國年輕群體中覆蓋率則高達85 %以上，其中學生負債人數約為就讀學生總人數的一半。從這一點來看，大學生群體對于網絡貸款存在一定依賴性，普遍存在認識不足及缺乏專業認知的問題，導致大學生網絡貸款問題愈發嚴重，不利于我國高素質人才培養穩步推進及學生健康成長。

(二) 大學生家庭經濟狀況差異較大

大學生貧富差距過大，是導致學生產生網貸沖動重要誘因。根據2018年BankScope平臺對大學生貸款數據統計，處于中產階級及以上家庭學生，貸款意愿僅為1.4 %，而家庭收入未能達到中產階級標準線學生，實際貸款意愿則為32.9 %。因此，從這一點來看，家庭環境的經濟狀況，一定程度上決定學生是否產生網貸行為及對網貸的態度。然而，貧富差距問題恰恰是我國社會發展面臨的主要問題，2004年，我國國家統計局公布基尼系數為0.47，處于收入差距較大梯隊，至此之后，國家統計局不再公布有關基尼系數相關數據，根據近年來我國經濟發展現狀、人均收入來看，我國基尼系數總體指數仍然呈現增長趨勢，結合物價、房價及金融市場變化來看，我國近年來基尼系數應超過0.5以上，達到收入差距懸殊標準。正因如此，過大貧富差距給予校園網絡發展諸多機遇，使其能從更多元化角度為學生提供貸款服務，從而誘發學生網絡貸款行為產生。

(三) 大學生存在超前消費及攀比心理

長期以來，大學生超前消費與攀比心理導致思想健康與心理健康問題，始終是高校思政教育與心理健康教育核心重點。大學生網絡貸款問題的產生，也與存在超前消費與攀比心理存在必然關系。從助力經濟發展角度來說，加速超前消費、激發學生攀比心理，實際上是推動經濟產業發展正向循環合理方式，對于提高我國國家經濟發展水平與完善產業經濟機構具有一定幫助作用。所以，從宏觀角度來說，學生參與網貸實際上是犧牲小我為大家的一種奉獻精神，通過網貸貢獻更多稅收、個人經濟支出，為金融行業發展提供支持。但從社會輿論、學生思政教育等層面分析，網貸行為的產生，實際上是阻礙高校教育工作穩步推進。換言之，大學生網貸實際上是教育發展與經濟發展相互矛盾的一種產物。因此，網貸行為產生的本質并不存在對與錯之分，通過網貸安全教育提高學生網貸防范意識，加強學生對網貸行為的獨立思考與分析能力，方才是大學生網貸安全教育根本所在。

三、大學生網貸安全教育存在的問題

(一) 大學生網貸安全教育宣傳不足

大學生網貸安全教育是提高學生安全防范意識的重要途徑。但部分高校網貸安全教育，僅僅是在教育形式上滿足教育需求，未能從更深層次做好網貸安全教育解釋，導致網貸安全教育流于形式，無法從根本上發揮實際的教育意義。例如，部分高校網貸安全教育，僅是要求學生拒絕網貸，未能結合學生實際情況做好網貸分析，使學生對高校網貸安全宣傳產生一定抵觸心理，難以為學生更好提高安全防范提供教育幫助。除此之外，高校網貸安全教育內容滯后，也是導致其難以發揮積極宣傳作用的主要因素。部分高校網貸安全宣傳，仍然沿用校園貸發展初期階段教育內容，未能從教育形式、教育方法方面開展創新，網貸安全教育課程缺乏教育吸引力，最終使部分高校網貸安全教育不僅難以發揮積極作用，反而增加學生課業壓力，對于高校其余學科課程教學穩步推進形成負面影響。

(二) 大學生網貸安全教育干預能力缺失

積極開展教育干預，是網貸安全教育的有效策略之一。網貸安全教育干預的本質，并非是強制性阻止學生參與網絡貸款，而是從經濟學角度為學生分析學生網貸存在基礎風險，幫助學生走出網貸泥潭。因此，網貸安全教育干預，是從思想上改變學生對網貸的認知，讓學生自行杜絕這一行為。然而，部分高校由于課程教育體系尚不完善，在網貸安全教育方面，僅僅面向學生開展服務化宣傳，未能在課程體系中嵌入實際網貸安全教學內容，導致高校網貸安全教育成為一句口號，降低網貸安全教育的實際有效性。此外，高校對網貸安全教育重視不足，也是導致學生無法有效認識網貸風險重要因素，使網貸安全教育干預職能有所缺失。譬如，部分高校采取將網貸安全教育融入專業課程體系方式開展教學，雖然在形式上滿足網貸安全教育的基本需求，但并未制定合理網貸安全教育規范，促使大學生網貸安全教育質量難以得到充分保障。

(三) 大學生網貸安全教育模式、體系及內容單一

大學生網貸安全教育，必須根據時代發展做好教育改革與創新，緊跟時代發展開展系統化教育規劃，保證網貸安全教育的與時俱進。但部分高校為降低教育資源投入，對課程教育內容選擇，主要照搬原有教育方案，未能結合新時代環境下網貸發展現狀，開展更多元化的網貸安全教育工作，使網貸安全教育在消耗教育資源的同時，難以發揮根本性作用。未來階段，大學生網貸安全教育必須要針對以上問題做好科學布局，切實基于網絡貸款發展新趨勢，做好多個層次網貸安全教育設計，提高學生對網貸安全教育學習興趣，從細節上開展教育優化，將最具有時代影響力的教育內容納入教育體系，并利用與有關政府機構與企業對接，做好大學生網貸安全教學規范，提高大學生網貸安全教育前瞻性與先進性，為學生更好規避網貸安全風險提供多元化教育保障。

四、基于大學生網貸安全教育對策

(一) 加強大學生網貸安全教育干預與管理水平

大學生網貸安全教育，必須建立在完善教育體系之上，以教育干預與教育管理為切入點，降低大學生網貸安全風險。在此過程中，高校先要建立大學生網貸安全管理預警機制，針對學生網貸意識及網貸行為做好分析，并結合大學生網貸安全教育現狀，做好有針對性的網貸安全教育規劃，切實從學生教育培養視角提高網貸安全教育能力，優化傳統模式單一的高校網貸安全教育體系，使大學生網貸安全教育干預可以從多個角度出發做好管理，最大限度地為大學生網貸安全風險規避提供教育支持。另外，針對大學生網貸安全管理，需要在教師層面做好教育宣傳，提高教師對大學生網貸安全教育輸出能力，切實將網貸安全與學生教育培養進行雙向融合，促使網貸安全教育能融入現有高校人才培養體系，為學生更好地杜絕網貸安全風險保駕護航。

(二) 構建多位一體的大學生網貸安全教育體系

高校網貸安全教育工作開展，需要根據時代發展做好深層次教育改革。對此，高校應建立多位一體大學生網貸安全教育體系，利用與金融機構、政府機構的合作，提高大學生網貸安全教育專業性，并從專業金融學、經濟學角度，幫助學生更好理解網貸風險，從更深層次剖析網貸發展運行機制，彌補學生對網貸的認識不足，在思想上為大學生網貸安全教育構建安全壁壘，提高學生對網貸的安全防范意識與能力。這其中，高校可以運用開展教育活動實踐的方式，加強學生對網貸風險學習能力，通過教育活動實踐培養學生面對網絡貸款的獨立思考能力，使其能以客觀、理性的眼光看待網貸問題，幫助學生認識到網貸對其未來學習發展的影響，讓他們能主動遠離網貸、抵制網貸，更好地為未來健康成長奠定堅實教育基礎。

(三) 設立大學生貸款安全保障基金

大學生網貸問題的根本來源，在于對經濟資源存在一定需求。高校可以圍繞學生網貸訴求，建立學生網貸安全保障基金，該基金主要用于為存在資金困難的學生提供資金支持，由校方、政府機構及銀行機構聯合為學生提供貸款幫助，使學生能擺脫網貸貸款產生風險，通過合理、合法及權威的渠道獲取資金，以此在源頭上杜絕學生網貸行為的產生。學生貸款安全保障基金的設立，必須要構建一套完善貸款服務審查機制，并針對學生貸款服務項目的不同，對基金服務項目進行分割。該基金應優先保證生活困難、學習費用獲取困難的學生能有效獲得貸款審批，在此基礎上，再開展更多元化的學生貸款服務。從而運用物理隔絕的方式，杜絕網絡貸款問題在學生群體中蔓延，真正杜絕學生網貸安全風險。

(四) 創新大學生網貸安全教育新方法及新模式

大學生網貸安全教育創新，不僅要在教育內容及教育技巧上做好創新，同時也要在教育方法及教育模式上進行改革創新，提高網貸安全教育對學生的吸引力，從興趣引導的角度做好學生網貸安全教育培養。例如，高校可以先開展一段時間網貸安全教育實踐，根據實踐結果組織網貸安全宣傳活動，由學生自身自行選取網貸安全宣傳題目，活動內容與課題設計均由學生組織完成。通過組織學生開展自主化網貸安全宣傳，可以在了解大學生網貸安全教育不足的同時，更好地掌握學生對網貸的真實想法，對于更好地開展后續階段高校網貸安全教育具有一定的參考作用，使大學生網貸安全教育能始終以大學生教育需求為載體，更好地實現網貸安全教育目標。