鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新

熊運(yùn)起 臧繼英

摘要：基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，本文針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新方法，從金融生態(tài)、產(chǎn)品創(chuàng)新、協(xié)同合作、風(fēng)險(xiǎn)防范、保障制度和綠色發(fā)展等六個(gè)方面展開(kāi)探究分析，以期為農(nóng)村金融發(fā)展工作提供參考性建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;農(nóng)村金融發(fā)展;駐馬店市

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要求，政府部門(mén)從制度角度，應(yīng)給予各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)多方面的福利支持。因而，探究農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新方法具有現(xiàn)實(shí)意義。

改善金融生態(tài)，牢固供給基礎(chǔ)

政府部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的杠桿效應(yīng)，科學(xué)合理地創(chuàng)新與改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系，這是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要前提。基于新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新工作，應(yīng)以可持續(xù)發(fā)展為重要目標(biāo)，逐步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融體系的內(nèi)外部環(huán)境，以保證城鄉(xiāng)之間的金融資源實(shí)現(xiàn)高效且協(xié)調(diào)性配置，牢固供給基礎(chǔ)。為此，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)努力做到以下幾方面工作。

首先，政府部門(mén)需要在各村政府成立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠拓展至田間地頭，及時(shí)有效處理金融機(jī)構(gòu)工作人員、金融網(wǎng)點(diǎn)以及經(jīng)費(fèi)不足等相關(guān)問(wèn)題。依靠行政手段同銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，給予廣大農(nóng)民群眾基礎(chǔ)性金融服務(wù)，從而確保農(nóng)村金融服務(wù)工作實(shí)現(xiàn)零距離效果。

其次，注重改善信用環(huán)境。采取科學(xué)合理的方式，逐步建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信用征集系統(tǒng)、工商稅務(wù)部門(mén)、司法部門(mén)、行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、地方政府等共同合作的長(zhǎng)期高效機(jī)制，從而做到信息共享與協(xié)同聯(lián)動(dòng)。針對(duì)信用情況良好的農(nóng)戶(hù)、經(jīng)營(yíng)主體，應(yīng)當(dāng)在財(cái)政制度方面給予一定的信貸優(yōu)惠，對(duì)于信用等級(jí)較高且開(kāi)展新型經(jīng)營(yíng)方式的主體，予以無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保式貸款，激發(fā)農(nóng)民群眾的誠(chéng)信意識(shí)。

再次，政府部門(mén)應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。通過(guò)政策方式，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極建設(shè)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、電子機(jī)具，大力推廣手機(jī)網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型現(xiàn)代化金融服務(wù)模式，使得農(nóng)民群眾得到高效的金融服務(wù)。

最后，政府部門(mén)應(yīng)加大宣傳力度，讓更多的農(nóng)戶(hù)學(xué)習(xí)到金融知識(shí)與金融政策。在此期間，可以選派專(zhuān)業(yè)工作人員深入農(nóng)村地區(qū)，作為金融輔導(dǎo)員，為農(nóng)民群眾進(jìn)行答疑解惑，提升農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)，強(qiáng)化其鑒別風(fēng)險(xiǎn)的能力與誠(chéng)信理念，從而改善農(nóng)村金融環(huán)境[1]。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)供需對(duì)接

第一，政府部門(mén)要鼓勵(lì)各類(lèi)銀行積極投身金融支農(nóng)中。通常情況下，大中類(lèi)銀行往往具備較強(qiáng)的資金優(yōu)勢(shì)，政府部門(mén)可以通過(guò)政策扶持，鼓勵(lì)銀行為農(nóng)村地區(qū)的大額設(shè)施建設(shè)進(jìn)行貸款。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)集中在縣級(jí)以上的商業(yè)銀行，可以采取合作或者委托授權(quán)等形式進(jìn)行貸款發(fā)放，貸款對(duì)象主要為具備運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)作條件成熟的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)雙方互惠共贏。

第二，在金融支農(nóng)類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，應(yīng)根據(jù)駐馬店市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際生產(chǎn)情況，按照接地氣與做鏈條的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)。接地氣主要是指金融機(jī)構(gòu)為脫貧攻堅(jiān)、龍頭企業(yè)以及現(xiàn)代特色類(lèi)農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。做鏈條則是指設(shè)計(jì)農(nóng)產(chǎn)品期間，要按照駐馬店市農(nóng)村地區(qū)的蔬菜、菌菇、禽畜養(yǎng)殖等重點(diǎn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，根據(jù)供銷(xiāo)及產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展的需求情況，給予整條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。注重將農(nóng)村的金融資源，重點(diǎn)放在具備特色和優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品、綠色生產(chǎn)形式、新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，以激活其他類(lèi)型的農(nóng)村資源。

第三，注重健全授信方式。在此過(guò)程中，要完善客戶(hù)對(duì)象歸類(lèi)與精準(zhǔn)制度，按照客戶(hù)的整體還款水平、季節(jié)性農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目的生產(chǎn)時(shí)長(zhǎng)等內(nèi)容，合理確定貸款發(fā)放的利率、額度限定以及還款期限。

強(qiáng)化協(xié)同合作，提高供給水平

首先，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，使其下沉服務(wù)中心，統(tǒng)籌兼顧政策類(lèi)金融、商業(yè)類(lèi)金融、合作類(lèi)金融，以共同展開(kāi)支農(nóng)行動(dòng)。高度支持銀行部門(mén)改進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的幫扶力度。通過(guò)政策扶持，多渠道引進(jìn)各類(lèi)資本在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)置村鎮(zhèn)銀行，提升民營(yíng)資本的持股比例。

其次，注重建立農(nóng)商交流合作平臺(tái)。應(yīng)逐步加大金融機(jī)構(gòu)同財(cái)政部門(mén)、扶貧部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)以及相關(guān)涉農(nóng)部門(mén)的交流合作力度，探索發(fā)展農(nóng)商、協(xié)同扶農(nóng)的先進(jìn)模式，逐步提升金融的準(zhǔn)確性與實(shí)效性。

再次，政府部門(mén)要統(tǒng)籌支農(nóng)資源與力量，構(gòu)建金融支農(nóng)的有效機(jī)制。穩(wěn)步貫徹農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的定向財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶(hù)貸款稅收補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)等一系列政策，節(jié)省金融機(jī)構(gòu)在貧困農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)資金。與此同時(shí)，要注重發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、差異化監(jiān)督管理政策等方式的積極作用，科學(xué)引導(dǎo)金融資源逐步向農(nóng)村地區(qū)匯集。

最后，注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)模式的合理運(yùn)用。可以通過(guò)和螞蟻金服、京東金融等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施金融對(duì)接，以此為農(nóng)戶(hù)提供可靠的信用貸款、網(wǎng)上交易、理財(cái)保險(xiǎn)等服務(wù)，從而強(qiáng)化金融服務(wù)效果[2]。

注重風(fēng)險(xiǎn)防范，保障供給安全

第一，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)成立扶貧貸款擔(dān)保資金。該模式主要由中央與地方財(cái)政部門(mén)協(xié)同出資，在縣級(jí)部門(mén)成立擔(dān)保基金，構(gòu)建運(yùn)行穩(wěn)定的資金補(bǔ)充制度。另外，逐步探索多位一體的金融助農(nóng)方式，有效預(yù)防控制、處理金融機(jī)構(gòu)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建科學(xué)合理的良性循環(huán)效應(yīng)。

第二，構(gòu)建并完善菜單式風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)服務(wù)。可以通過(guò)保險(xiǎn)公司按照農(nóng)民群眾的需要設(shè)計(jì)保險(xiǎn)菜單，再由農(nóng)戶(hù)進(jìn)行自主選擇。通過(guò)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，逐漸健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與費(fèi)率設(shè)定機(jī)制。

第三，在開(kāi)展金融支農(nóng)行動(dòng)中，注重構(gòu)建監(jiān)督機(jī)制與獎(jiǎng)懲制度。為防止或控制農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金外流問(wèn)題，應(yīng)擴(kuò)大金融資金提供量，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)獎(jiǎng)懲與監(jiān)督制度。該制度需要涵蓋分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款的發(fā)放、金融服務(wù)質(zhì)量等考核項(xiàng)目。政府部門(mén)應(yīng)支持金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，具備一定的包容態(tài)度，鼓勵(lì)大規(guī)模創(chuàng)新金融機(jī)制。

完善保障制度，激發(fā)供給活力

首先，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供組織保障。為此，政府部門(mén)可以選派專(zhuān)業(yè)人員，建立一支農(nóng)村金融助農(nóng)工作小組，深入農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融支農(nóng)方面予以方法指導(dǎo)，將發(fā)展金融助農(nóng)工作作為黨委及政府部門(mén)的重要工作部分，全面推進(jìn)金融助農(nóng)工作的貫徹落實(shí)。

其次，要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予政策保障。針對(duì)涉農(nóng)類(lèi)貸款提供差別化金融監(jiān)督管理政策，在一定程度上適當(dāng)增加不良貸款率的包容程度。逐漸提升基層金融機(jī)構(gòu)的信貸審核權(quán)限，在計(jì)算資本充足率的過(guò)程中，可以適當(dāng)減小扶貧貸款服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。針對(duì)民間資本在貧困地區(qū)設(shè)置的鄉(xiāng)村銀行等新型機(jī)構(gòu)，給予一定的優(yōu)惠政策。政府部門(mén)可以根據(jù)駐馬店轄區(qū)內(nèi)各個(gè)鄉(xiāng)村的不同發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)貧困地區(qū)給予更多的財(cái)政補(bǔ)貼與幫扶力度。

最后，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供制度保障。建立健全金融助農(nóng)服務(wù)監(jiān)測(cè)機(jī)制、績(jī)效評(píng)定制度，科學(xué)設(shè)計(jì)相關(guān)指標(biāo)，在第一時(shí)間追蹤并監(jiān)測(cè)各個(gè)村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)狀況。注重落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估工作，拓展評(píng)估結(jié)果的使用方式，強(qiáng)化金融助農(nóng)的落實(shí)效果[3]。

鼓勵(lì)綠色發(fā)展，保護(hù)生態(tài)環(huán)境

基于新時(shí)代綠色可持續(xù)發(fā)展的要求，在落實(shí)鄉(xiāng)村金融發(fā)展工作的過(guò)程中，政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循綠色發(fā)展的原則，走可持續(xù)發(fā)展道路。一方面，涉農(nóng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以綠色發(fā)展為前提，探索新型發(fā)展機(jī)制。懂得科學(xué)配置金融資源，加強(qiáng)綠色農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，統(tǒng)籌堅(jiān)固鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與綠色生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一;另一方面，政府部門(mén)可以同各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，大力發(fā)展綠色生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)和綠色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，充分利用生態(tài)保護(hù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式的過(guò)程中，政府部門(mén)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮多方面的因素。結(jié)合駐馬店市鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，科學(xué)合理地推進(jìn)發(fā)展模式，提高金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)效率，強(qiáng)化支農(nóng)效果，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

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