基于數字經濟的消費金融發展問題研究

葛任

摘要：在消費金融發展進程中，數字經濟發揮著不可替代的作用。本文首先明確消費金融是數字消費的重要支撐，其次，探討了數字技術與消費金融的融合發展，強調了人工智能技術、區塊鏈技術、云計算技術的重要性。最后分析了發展數字消費金融的對策，并提出幾點合理化建議。

關鍵詞：消費金融;數字經濟;區塊鏈;人工智能

隨著科學技術的發展，社會經濟水平的提升，不僅促使人們生活方式、消費理念的改變，而且為解決消費領域的難題提供了新思路。尤其是在云計算、大數據技術的應用下，形成了新的消費金融體系，為消費金融日后發展指明了方向。因此，在新形勢下，積極探索基于數字經濟的消費金融發展問題具有重要的理論意義和現實意義，值得深入研究。

一、數字消費需有消費金融的支持

1.服務消費是消費金融的本質

從廣義上來看，消費金融涉及的內容是極為廣泛的，如汽車貸款、新興的互聯網消費金融、信用卡、購物分期等等。數字消費金融是指將數字技術作為基礎，為用戶提供創新服務，如精細化服務、數字化服務等，其中信用消費、延期付款都屬于創新服務[1]。

在數字經濟時代下，之所以要發展消費金融，主要是為了推動居民消費，緩解消費不平衡的問題。在區塊鏈、人工智能等技術與金融結合日益緊密的當下，不僅促使金融服務方式發生了重大改變，而且金融交易形式也實現了創新，其逐漸朝著數字化、智能化的普惠金融方向發展。數字普惠金融屬于金融領域的重要組成部分，其是以先進的數字化技術為支撐的，并實現了通信設施廣泛覆蓋，有效突破了地域的限制，優化了服務質量，可以給客戶提供跨空間、無差別的服務，拓展了金融服務空間，逐漸向縣域、鄉村推進，對居民消費水平的提高具有重要意義。

2.消費金融是金融服務實體經濟的關鍵手段

在互聯網高速發展的當下，為數字消費金融的發展提供了動力，促使其得到了新發展。在2018年，我國移動支付交易規模就已經超過了200萬億元，電商交易量不斷提升，占據了市場40%以上的份額。在金融領域，數字技術所發揮的作用是不可替代的，整體上增強了消費金融服務實體經濟的能力，成為其助推器。數字消費金融的發展，不僅使人們跨期消費水平有所提高，還促使人們消費需求發生了改變，如增加了對高附加值產品的需求等。但與國際對比來看，我國還存在較大的消費金融發展空間。

二、數字技術與消費金融的融合發展分析

1.相關政策措施助力消費金融發展

在數字經濟背景下，相關政策的出臺促使人們消費方式發生轉變的同時，也促使消費金融業務得到了發展，拓展了消費金融市場。2016年，《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》的實施，為消費金融的發展創造了良好環境，該文件積極鼓勵拓展綠色消費、健康消費、農村消費，加快了消費金融產品的創新步伐，為消費金融發展注入了新的生機與活力[3]。

2018年，中國銀保監會辦公廳發布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，也起到了推動消費金融發展的作用。2019年，《金融科技發展規劃（ 2019—2021 年）》的出臺加速了金融與科技的融合，有助于提升人們對數字化金融產品的滿意度，真正開啟了數字消費金融的新時代。

2. 數字技術在消費金融領域的應用

（1）大數據技術

當前，大數據技術日趨成熟和完善，其應用日益普及。在消費金融領域，大數據呈現了獨特的優越性。相對而言，金融數據資源較為豐富，具有多元化特征，在金融業發展中不能忽視數據價值，數據整合、共享至關重要的，已成為未來發展趨勢。大數據應用分析能力的高低對消費金融發展具有重要影響。將大數據技術引入消費金融領域，使得客戶管理、經營管理成效提高，具有良好的應用成果。另外，大數據技術提高了營銷的精準性，使得金融服務效率和質量大幅提升，與現代消費者需求是相符的。

（2）人工智能技術

人工智能技術逐漸得到了越來越多的關注和重視，并開始在金融行業得到運用[4]。例如，在金融交易與風險管理方面融入人工智能技術，可降低相關人員工作強度，對較為復雜的數據進行高效篩選與處理，既提高了管理效果，又可以及時發現潛在的金融風險，將其扼殺在萌芽中。很多金融機構都大力開展對人工智能在消費金融領域的探索，推出了多種智能化應用，如智能投顧、智能合約等等。

（3）區塊鏈技術

區塊鏈技術具有去中心化、不可篡改等特征，對消費金融發展具有積極影響。現階段，區塊鏈技術在征信管理、消費金融等領都有實踐。例如，我國中央人民銀行擬發行的加密數字貨幣就融合了此技術[5]。未來將會對區塊鏈技術與消費金融融合進行進一步探索，拓寬其應用領域，如借助該技術探索支付渠道等，促進消費金融領域獲得新發展，使其與數字經濟時代發展相適應。

（4）云計算技術

相對來說，金融業對信息技術有著較大的依賴性，將云計算技術融入消費金融可促進金融業信息化水平的提升。在分布式云計算架構下，能夠賦予消費金融強大的計算能力，使得在線服務成為可能，彰顯了消費金融的先進性特征，促使其高效運行、長遠發展，是數字經濟時代消費金融發展的重要方向。

三、發展數字消費金融的幾點建議

1.消費金融重在金融普惠

為了促使人們得到公平的金融服務，需要消費金融的變革和創新，促使其發展成為普惠金融，這也是消費金融實現長遠發展的重要路徑。

首先，應該加強產品設計，確保產品的廣泛性，以滿足不同消費者的需求。在保證產品品質合格的基礎上，還要實現設計簡單化，以進一步擴大覆蓋面。

其次，強化對相關機構的引導，使其與時俱進，充分運用大數據、互聯網技術，以增強服務質量，優化普惠金融服務功能[6]。

最后，所提供的產品應該具有性價比優勢，以便對消費者產生強大的吸引力。

通過對數字技術與消費金融的有機融合，不但可以擴大金融服務的覆蓋面，而且能夠提升金融普惠的便利性，對新時期消費金融又好又快發展具有促進作用[7]。

2.回歸金融本質，服務實體經濟

發展數字消費金融的過程中，應該明確其本質為服務實體經濟。因此，不能偏離軌道。在數字經濟下，數字消費金融應高度關注居民的需求，以此為出發點開展相關金融服務活動。與此同時，還需要從多方面確保金融對實體經濟的促進作用，如從貸款期限、服務對象等出發 [8]。

3.重視消費金融安全，加強風險防控

要想促使消費金融穩定發展，減少不必要的問題，應加強對消費金融安全的重視。數字技術是一把雙刃劍，在激發消費金融發展活力的同時，也使其面臨著前所未有的挑戰，帶來了新的金融風險。特別是近年來，超范圍收集個人信息、用戶隱私泄露等問題層出不窮，阻礙了消費金融的健康發展。因此，消費金融的發展應該注重金融風險的防控，增強風險防控能力，打造安全的環境。同時，還需要充分發揮金融科技的作用，健全風控體系，以及時發現異常情況并及時處理，將金融風險扼殺在萌芽中。

結束語

總而言之，數字經濟時代給消費金融的發展帶來了新契機。新技術的融入促使金融市場規模擴大，不僅形成了新的金融業態，而且增強了服務質量。因此，應該對數字經濟下的消費金融發展問題加以重視，探索新的發展路徑，大力服務實體經濟、降低金融風險、提升普惠便利性，進而實現可持續發展。

參考文獻：

[1]安靜.互聯網消費金融對居民消費需求的影響機制[J].商業經濟，2020（08）：150-153.

[2]張玲.金融業稅收、消費金融、普惠金融關聯性研究[J].中國集體經濟，2020（23）：89-92.

[3]廖春萍.基于數字經濟的消費金融發展問題研究[J].商場現代化，2020（13）：167-169.

[4]王實.探究我國數字經濟領域發展的問題與對策[J].現代營銷（信息版），2020（07）：100-101.

[5]高一蘭，黃曉野.基于數字經濟的消費金融發展問題研究[J].黑龍江社會科學，2020，179（02）：66-70.

[6]黃靈杰.我國消費金融的發展現狀、問題與政策建議——基于中外消費金融實踐的比較與思考[J].金融理論與實踐，2019（12）：55-59.

[7]金艷紅，厚林言.經濟結構升級中消費金融的持續發展問題分析[J].商場現代化，2019（22）：123-124.

[8]金艷紅，安平.消費金融發展背景下的金融知識普及問題研究[J].東方企業文化，2019（S2）：198.