淺析農(nóng)村支付環(huán)境建設路徑

劉宇琪

摘 要：長期以來，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展深受財路不暢桎梏。為破解這一瓶頸，桃江縣近三年做實做強“電子支付示范縣”，圍繞“一個中心”、把握“兩條主線”、構(gòu)建“三大體系”，全面改造升級農(nóng)村支付環(huán)境，構(gòu)筑一條縣域經(jīng)濟發(fā)展快車道。

關鍵詞：農(nóng)村? 支付環(huán)境? 移動支付? 助農(nóng)取款

中圖分類號：F323 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）08（b）--02

1 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設主要做法

1.1 圍繞“一個中心”，實現(xiàn)基礎設施優(yōu)化升級

緊緊圍繞“支付為民”的中心思想，堅持“便民、利民、惠民”原則，在全縣范圍開展農(nóng)村支付環(huán)境建設，引導全縣各部門、各領域通力合作，以助農(nóng)取款服務點和移動支付便民工程為突破口，采取“央行指導、銀聯(lián)助力，商行舉辦”的工作思路，全力優(yōu)化基礎設施，提質(zhì)升級農(nóng)村支付環(huán)境。2019年全縣銀行網(wǎng)點布局鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)網(wǎng)點覆蓋率100%。從銀行卡受理環(huán)境建設看，全縣共布放ATM機217臺，POS機和電話終端3817臺，遍布縣域各個角落，助農(nóng)取款服務點692個，實現(xiàn)215個行政村全覆蓋。截至2019年12月，銀行卡發(fā)卡量194.26萬張，同比增長32.28%。

1.2 把握“兩條主線”，實現(xiàn)城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村百花齊放

一是城鎮(zhèn)場景優(yōu)先。桃江縣抓住“移動支付便民工程”全國推廣契機，在縣城著力打造五大移動支付便民服務場景，即公共交通、文體商圈、農(nóng)貿(mào)市場、健康醫(yī)療、民生繳費五大場景，形成“五子登科”景象。公交出行領域，桃江縣域92臺公交車實現(xiàn)“云閃付”。乘客可通過掃碼、閃付、“云閃付”等實現(xiàn)智慧出行?？h域公交全年累計聯(lián)機交易筆數(shù)59.68萬筆，金額164.84萬元。醫(yī)療健康領域，啟動“銀醫(yī)通”項目，建設醫(yī)院移動支付平臺，采用國內(nèi)最先進的MIS系統(tǒng)，實現(xiàn)線下面對面掃碼付款與線上預約掛號。完成對縣域14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院郵惠付收費系統(tǒng)的安裝與運行。農(nóng)貿(mào)市場領域，實現(xiàn)桃江縣張家碼頭菜市場和振華蔬菜公司移動支付全覆蓋。據(jù)張家碼頭南貨批發(fā)部老板介紹，云閃付APP能實現(xiàn)所有銀行卡的集中管理，還具備語音播報功能，款項可以實時到達本人銀行卡賬戶，既方便又安全，隨機立減活動也讓顧客樂意到他家光顧，還有拉新獎勵，“太值得推廣了！”文體商圈領域，建成大型文體廣場移動支付示范商圈。民生繳費領域，已實現(xiàn)5家學校的學雜費線上代繳試點，縣第一幼兒園手機銀行學雜費繳納項目，成為全省通過云繳費業(yè)務批量獲客、活客典型。此外，桃江縣已實現(xiàn)水電、物業(yè)、社保費在線繳納。縣中國銀行于2019年1月24日上線全省中行第一個縣級手機銀行線上繳水費項目。目前，正與縣文旅廣體部門聯(lián)合推進移動支付全域旅游。

二是鄉(xiāng)村蓬勃發(fā)展。針對縣轄農(nóng)村人口居多且分散、發(fā)展環(huán)境參差不齊等客觀現(xiàn)狀，桃江縣開展“農(nóng)村包圍城市”戰(zhàn)略，利用銀行機構(gòu)“點多、線長、面廣”特點，打通農(nóng)村支付“最后一公里”。一方面以鄉(xiāng)村經(jīng)營主體為突破口，設立助農(nóng)取款服務點，對經(jīng)營規(guī)模大、業(yè)務量多、商戶積極性高的服務點進行優(yōu)化升級，使原助農(nóng)取款服務點升級為助農(nóng)金融服務點。據(jù)桃江縣高橋鄉(xiāng)橫馬塘村蔚然錦和超市商戶反映，自從成為當?shù)刂r(nóng)取款服務點，周邊居民皆前來辦理代繳業(yè)務，超市人氣旺起來了，生意越做越紅火，村民戲稱業(yè)主為“村口銀行行長”。截至2019年底，桃江縣共設立助農(nóng)取款服務點692個，年累計交易筆數(shù)47.34萬筆，金額22272.10萬元，滿足農(nóng)民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求及社保、電費、話費等代繳服務，實現(xiàn)“足不出村”享受便捷金融服務。另一方面將助農(nóng)取款服務點作為推廣移動支付的重要抓手，與銀聯(lián)云閃付結(jié)合，全面布局“五個一”標識，通過舉辦優(yōu)惠活動，如與縣公交公司聯(lián)合開展“一分錢乘車”活動，吸引村民前來體驗移動支付。2019年全縣移動支付交易量達24.93萬筆，金額10.37億元，同比增長43.08%。桃江轄內(nèi)15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已建成一條移動支付示范街和一個村級“金湘通”商圈。同時，以電商下鄉(xiāng)為切入點，將助農(nóng)取款與電子商務結(jié)合，通過引導農(nóng)戶入駐，提供農(nóng)產(chǎn)品供應服務，為特色農(nóng)產(chǎn)品打開銷路。以桃江修山鐘氏面業(yè)為例，2019年10月，該企業(yè)通過電商交易平臺月交易量達280筆，且呈穩(wěn)步增長趨勢。2019年全縣金融扶貧服務站與助農(nóng)取款服務點、農(nóng)村電商服務站物理融合點25個，實現(xiàn)電子商務交易額71億元，同比增長50.2%。

1.3 構(gòu)建“三大體系”，實現(xiàn)支付環(huán)境提質(zhì)增效

一是建立政策扶持體系，通過當?shù)厝诵信c銀聯(lián)指導、商行主導，選擇創(chuàng)新項目、特色項目和普惠項目，在場景建設上充分電子支付發(fā)展基金，給予重點打造項目多重支持。二是建立三級服務體系，按照“一街一線、一鎮(zhèn)一景、一村一點”的基本原則，采取各金融機構(gòu)與銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品黏合，建立縣、鎮(zhèn)、村三級移動支付、助農(nóng)取款、金融精準扶貧三級服務網(wǎng)絡。三是建立銀行移動支付特色品牌體系，依據(jù)各機構(gòu)自身發(fā)展重點，建立各自特色品牌，如縣建行與中國聯(lián)通服務站合作，全面布局“金湘通”服務點，成立工作組下鄉(xiāng)營銷，開展?jié)M減優(yōu)惠活動，提高用戶活躍度，目前已發(fā)展金湘通網(wǎng)點468家，村級履蓋率達100%，用戶活躍度和使用率排名全省前列;農(nóng)業(yè)銀行與供銷電商服務站合作，全面布局“惠農(nóng)通”服務點;郵儲銀行推出“郵惠付”服務，已完成對鄉(xiāng)鎮(zhèn)14家醫(yī)院的郵惠付收費系統(tǒng)安裝，實現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院的線上繳費服務，為桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設提質(zhì)增效打通“最后一公里”。

2 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設發(fā)展障礙

2.1 現(xiàn)行制度體系亟待完善

一是安全保障體系尚未健全，隨著電信網(wǎng)絡詐騙、免密盜刷、信息泄露等事件頻發(fā)，支付安全成為當前尤其是農(nóng)村地區(qū)的首要關注點。二是風險意識有待提高，由于用戶缺乏安全操作意識，易造成賬戶、身份信息等隱私泄露。三是監(jiān)管政策亟待完善，現(xiàn)行制度未根據(jù)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設發(fā)展需求，對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)業(yè)務采取差異化的監(jiān)管政策。

2.2 新型支付方式面臨掣肘

一是受傳統(tǒng)現(xiàn)金支付習慣影響，農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)村留守老人，大多偏好現(xiàn)金交易為主，致使新型支付方式普及率較低。二是宣傳效果難以顯現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)留守人員文化程度較低，接受新知識的能力較弱，傳統(tǒng)宣傳手段難以取得效果。三是在眾多新型支付方式背景下，如何處理好現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付的關系，形成各種支付方式和諧共存局面，亟待解決。

2.3 有效化運營面臨挑戰(zhàn)

一是助農(nóng)服務點布局不合理，受投入產(chǎn)出不平衡影響，部分農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務出現(xiàn)“馬太效應”，即由于收單機構(gòu)搶爭優(yōu)質(zhì)客源而導致較發(fā)達地區(qū)服務點疊加或“一點多機”，而偏遠山區(qū)有效供給相對較少。二是服務點主動性不強，各收單機構(gòu)補貼標準不一，部分存在補貼到賬不及時現(xiàn)象，導致助農(nóng)取款服務暫未形成有效“造血機制”。

3 桃江縣農(nóng)村支付環(huán)境建設的措施建議

3.1 健全制度，強化監(jiān)管

一是進一步健全支付安全保障體系，隨著人臉識別、瞳孔識別、指紋識別的發(fā)展，除依靠技術手段升級安全保障外，還可通過購買金融保險的方式為支付安全保駕護航。二是加強金融行為監(jiān)管，提高消費者的風險識別能力和防范意識，引導群眾正確認識金融風險。三是建立農(nóng)村支付環(huán)境發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境制度建設，為助農(nóng)服務市場提供良好的外部環(huán)境，在制定農(nóng)村金融政策時應充分考慮農(nóng)村地區(qū)的特殊性和弱質(zhì)性，采取更加靈活優(yōu)惠的政策措施。

3.2 因地制宜，加強宣傳

一是加大金融知識推廣力度，采用集中宣傳和日常宣傳相結(jié)合的長效宣傳機制，利用“宣傳月”“宣傳周”，對農(nóng)村地區(qū)定期、不定期開展金融知識下鄉(xiāng)宣傳。二是實行差異化宣傳推廣，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)受眾、教育程度等客觀因素，在進行農(nóng)村基礎設施建設、新型支付工具推廣、支付服務收費等方面采取有針對性地差異化措施。三是提供個性化服務，根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求，推陳出新不同版本的金融產(chǎn)品和支付終端等，全方面拓寬金融服務范圍。

3.3 注重創(chuàng)新，整合資源

一是借力鄉(xiāng)村振興、精準扶貧、普惠金融等戰(zhàn)略政策，健全“市場主導+政府扶持”經(jīng)營發(fā)展模式，不斷推動業(yè)務創(chuàng)新和助農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)，降低支付服務產(chǎn)品的使用成本。二是根據(jù)服務點資質(zhì)和風險情況，提供必要資金支持，調(diào)動服務點業(yè)務積極性，激發(fā)經(jīng)營者服務熱情。三是優(yōu)化資源，實現(xiàn)資源整合，推動金融技術進步，將各金融機構(gòu)產(chǎn)品整合到同一平臺，如現(xiàn)行銀聯(lián)“云閃付”APP，實現(xiàn)多卡管理，簡化操作流程。

參考文獻

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