皖江城市經濟帶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資發(fā)展路徑

張權中

摘? 要：對皖江城市經濟帶農村投融資現狀和金融產業(yè)支持農村“雙創(chuàng)”的必要性和可行性進行分析，認為在“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”時代背景下，應積極發(fā)揮政府對金融資源優(yōu)化配置作用，確立金融機構在農村“雙創(chuàng)”融資中的主體作用，激活農村創(chuàng)業(yè)熱情，帶動農村產業(yè)優(yōu)化升級。

關鍵詞：農村經濟;雙新創(chuàng)業(yè);皖江城市經濟帶;金融投資

中圖分類號：F327? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：2096-3769（2020）03-016-05

一、皖江城市經濟帶概況

1.基本情況

皖江城市經濟帶是國務院批準的第一個承接產業(yè)轉移示范區(qū)，皖江指的是長江流經安徽的簡稱，皖江城市經濟帶包含合肥、馬鞍山、蕪湖、銅陵、安慶、池州、滁州、宣城以及六安市的金安區(qū)和舒城縣，共計59個縣市區(qū)，土地面積7.6萬平方公里，人口3058萬人，GDP總量已經突破2萬億元[1]。皖江城市經濟帶立足于安徽，依托長江經濟帶，主動融入長三角，通過“一帶一路”國家戰(zhàn)略融入中西部發(fā)展，是承接國內外產業(yè)合作發(fā)展的先行區(qū)和科學發(fā)展試驗區(qū)，也是中部地區(qū)崛起的重要增長極以及全國先進制造業(yè)和現代服務業(yè)基地。

2.農業(yè)經濟介紹

皖江城市經濟帶是國家重要的原材料生產基地，具有豐富的水、土地、林地、濕地、礦產資源。借助得天獨厚的氣候環(huán)境，其農業(yè)經濟區(qū)域性特征尤為突出，形成了以水稻、棉花、油菜、無公害蔬菜、畜禽水產、花卉苗木等的優(yōu)勢產業(yè)。目前皖江城市經濟帶的農業(yè)產業(yè)融合和現代化經營模式逐步成熟，農業(yè)經濟規(guī)模日益擴大，農業(yè)質量效益逐步增強，農業(yè)集約化生產、農產品精細化加工、農業(yè)現代化服務、農業(yè)科技化投入等均得到充分發(fā)展。目前皖江城市經濟帶的農業(yè)專業(yè)合作社數量總和已經超過5萬家，農產品深加工企業(yè)達到6000多家，現代化農場數量接近2萬家，圍繞農業(yè)開展相關產業(yè)發(fā)展的企業(yè)接近1000家，農業(yè)旅游消費人次突破5000萬，農業(yè)互聯網電子商務企業(yè)接近1000家[2]。廬江縣、臨泉縣、宣州區(qū)等已經成為全國首批農村產融聯合推動試點縣。

二、皖江城市經濟帶農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)特點

1.農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者群體特點

通過對皖江城市帶1000名農村創(chuàng)業(yè)群體調查發(fā)現，80后、70后、90后占比分別為65%、30%和5%，創(chuàng)業(yè)者的平均年齡為32歲。在創(chuàng)業(yè)群體中男性數量占比為56%，女性為44%，這主要是受到“男人主事業(yè)，女人主家庭”傳統(tǒng)觀念的影響。而創(chuàng)業(yè)群體中的學歷依次為大專為666人，本科為123人，高中為235人，高中以下為99人，學歷越高，其農村創(chuàng)業(yè)項目規(guī)模越大，收益率越高。通過調查發(fā)現，近50%的農村創(chuàng)業(yè)者有過多次創(chuàng)業(yè)失敗的經歷，其中資金鏈短缺、產品滯銷是導致創(chuàng)業(yè)失敗的兩大主要原因[3]。

2.農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式特點

一是子承父業(yè)模式。皖江城市帶中農村家庭傳統(tǒng)觀念比較濃厚，通過父輩的資源提攜來帶動子女創(chuàng)業(yè)是目前農村青年創(chuàng)業(yè)中成功率比較高的類型。這類創(chuàng)業(yè)起點高、底子厚，在兩代人共同經營下，其事業(yè)發(fā)展順利。二是務農青年創(chuàng)業(yè)。隨著種植經驗、農產品開發(fā)知識的不斷積累，一些青年農民利用“互聯網+農業(yè)”“科技+農業(yè)”帶來的轉型升級，開展特色農業(yè)種植或農村家禽牲畜養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)項目。三是返鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)。在“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”政策鼓勵下，越來越多的農民工將城市中先進的農業(yè)深加工技術、制造技術和農產品市場銷售新模式、新方法引入農村，在當地政府的指導和扶持下開展創(chuàng)業(yè)項目，目前已經成為農村創(chuàng)業(yè)的主流。四是大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。大學生創(chuàng)業(yè)主要分兩類，一類利用自身的專業(yè)知識技能回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實現農業(yè)致富;另一類是外地青年或企業(yè)家利用自身的創(chuàng)業(yè)技術再結合當地的農業(yè)生產特點進行創(chuàng)業(yè)的過程。

3.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主要領域

一是現代農業(yè)。結合地方農業(yè)資源特色，利用現代農業(yè)生產和管理技術，以此來提高農產品品質和生產效率，這是目前皖江城市帶農村創(chuàng)業(yè)的常見模式。其范圍包含有機農業(yè)、花卉苗木種植、農業(yè)深加工和農產品規(guī)模化集約化生產等領域。比如宣城廊橋鎮(zhèn)溪頭村利用林木資源走木梳加工之路，目前全村有木梳加工企業(yè)50余家，從業(yè)人員達1478人，年產各類木梳、竹梳1000萬把，年銷售收入5000余萬元[4]。二是特色養(yǎng)殖。皖江城市帶依靠長江流域豐富的水資源和優(yōu)良的氣候資源，以家禽水產養(yǎng)殖為代表的農村創(chuàng)業(yè)項目近年來數量不斷增長。三是農村配套產業(yè)。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃的貫徹和部署，皖江城市帶很多農村成為重要的產業(yè)轉移地區(qū)，借此催生出了新的創(chuàng)業(yè)機會，很多年輕創(chuàng)業(yè)者尋找市場空白，在房屋裝修、辦公設備供應與維修、便利店或農村商務酒店等領域開展創(chuàng)業(yè)項目。四是農村旅游創(chuàng)業(yè)。鄉(xiāng)村旅游作為涉及農村吃、住、行、游、娛等諸多產業(yè)鏈的綜合性行業(yè)，尤其是皖江城市帶周邊的農村，針對城市人群打造的農家樂、農業(yè)觀光、戶外拓展等旅游項目，正逐步成為農村青年人的熱門創(chuàng)業(yè)項目。

三、皖江城市經濟帶農村投融資現狀

1.農村投融資意識形成較早，已經具備一定的規(guī)模效應

農村經濟投融資的主體為農村商業(yè)銀行，它是除國家政策性金融資源針對三農經濟定向扶持和民間商業(yè)金融之外，利用金融杠桿效應幫助農村經濟建設涉及范圍最廣、投融資規(guī)模最大和市場化程度最深的專業(yè)農村金融資源機構。農村商業(yè)銀行是我國在農業(yè)金融發(fā)展上的重大創(chuàng)新，自2011年我國啟動農信社向現代農業(yè)商業(yè)銀行轉型改革后，每年以120家左右的速度新增，2016年已突破1000家，其中安徽、湖北、江蘇、山東四省已經實現了全面改制，其農村商業(yè)銀行數量占比達到了25%，而皖江城市經濟帶的農村商業(yè)銀行52家，占安徽省總數的70%。

皖江城市經濟帶的農村經濟投融資情況一直是安徽省最具活力的地區(qū)之一，在省內區(qū)域橫向比較下，其具有農村經濟對外開放程度高、農業(yè)資本原始積累相對比較早和居民金融意識、產融結合經營意識比較強等特點。農村商業(yè)銀行數量與人口、國民經濟總量呈現正相關。其中農信社改革早，為農村經濟投融資發(fā)展掃清了障礙，尤其是給予農村小微產業(yè)金融支持，帶動了農村產業(yè)化發(fā)展。股權改革帶來的行政管理制度的變革，在資源優(yōu)化配置中可實現投融資效率提高和投融資項目快速落地，避免惡性競爭。

2.新興金融工具推動了農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資發(fā)展

“互聯網”+金融技術與理念的不斷發(fā)展，讓皖江城市經濟帶農村投融資服務呈現出“普惠金融”的良性發(fā)展趨勢。普惠金融是國務院在“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”時代背景下，以“小微互助”的形態(tài)，通過金融資源和產業(yè)向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領域傾斜和扶持，帶動相關領域不斷發(fā)展的重要策略。隨著互聯網+金融服務不斷升級，普惠金融成為農商銀行實現農業(yè)產業(yè)升級、農村創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。皖江城市經濟帶農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資呈現出以下特點：一是金融投融資流程更加方便。農村商業(yè)銀行通過更加便捷、安全的信息審核工具和風險評估系統(tǒng)，解決投資方與資金需求方之間由于信息不對稱帶來的信任問題，也為農村商業(yè)銀行提供了更多的資金來源。如農商銀行推出的“社區(qū)e銀行”金融項目，一方面人們可以直接通過互聯網實現開戶，另一方面銀行可以更方便地吸存低成本的社會資金，為農村項目投融資提供充足的資金池[5]。二是實現產融結合，激發(fā)農村經濟活力。實現城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的關鍵在于讓農村經濟能夠實現產業(yè)化、規(guī)模化和集約化，而實現這個路徑的最好方法是激發(fā)以農民為主體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，以企業(yè)、合作社、互助組的形式來實現農村經濟的轉型升級。普惠金融是提供資金扶持的重要平臺，在互聯網信息技術的帶動下，農商銀行可以精準掌握創(chuàng)業(yè)者的個人財務信息和征信履歷，提供定制化的資金扶持政策（見表1），確保支持農村創(chuàng)業(yè)“一個都不能少”，另一方面也可以降低資金利用風險。對此，農村商業(yè)銀行推出了不同類型的創(chuàng)業(yè)貸款計劃，因地制宜發(fā)展小微金融，鼓勵農民工返鄉(xiāng)置業(yè)，提供“新式農民”就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓教育，不僅帶動了自身金融規(guī)模的增長，更實現了農村結構優(yōu)化、產業(yè)升級、農民增收致富的目的。

3.民間金融盛行帶來不穩(wěn)定因素

民間金融指的是非正規(guī)金融公司推出的、很難受到政府和金融監(jiān)管機構管制的社會資本籌集形式，資金獲取方式比較靈活，沒有缺乏嚴格審核和個人資產抵押等限制。由于皖江城市帶中小企業(yè)數量呈現快速增長勢頭，而正規(guī)金融機構對小微經濟的投入資金有指標規(guī)定，難以滿足其巨大的融資需求，尤其是一些資金需求量小、缺乏正規(guī)公司經營資格，無法擁有信貸審核資質的農業(yè)雙創(chuàng)項目，在持續(xù)經營過程中不得不選擇民間金融。

通過對合肥200家小微企業(yè)調查顯示，急需資金來維持開拓市場、改進生產設備、擴大企業(yè)規(guī)模的企業(yè)占比達到90%。而隨著民間金融需求量的增加使得民間金融組織數量呈現出爆發(fā)式增長，截止到2018年，安徽省小額貸款企業(yè)數量已經達到438家，位居全國第四，從業(yè)人數約為5000人，累計貸款資金量突破4000億元，而在貸款對象八成以上為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)[6]。

民間金融屬于社會自發(fā)形成的投融資行為，在現實中經常會出現以融資名義開展高利貸的非法活動，加上借貸雙方在投融資合作過程中沒有走正規(guī)流程，經常會有一張借條代替合同本文的情況出現，一些民間借款公司會利用法律漏洞變相獲取更多的利益，而一些借貸方也會以此為借口不按期歸還貸款。這種借貸雙方均得不到法律的有效保護，因此而引發(fā)糾紛、沖突，嚴重影響了經濟的可持續(xù)發(fā)展和農村社會的和諧穩(wěn)定。

四、金融產業(yè)支持農村“雙創(chuàng)”的必要性和可行性

1.農村創(chuàng)業(yè)需要資金扶持

農村創(chuàng)業(yè)主要圍繞農業(yè)生產或農產品產業(yè)鏈深加工來開展，無論哪一種，都具有周期長、回報慢的特點，前期需要資金來進行設備、人工、管理等方面的投入。由于我國城鄉(xiāng)收入不平衡，農村經濟底子薄，農民收入水平仍然比較低，使得農村創(chuàng)業(yè)中最缺乏的就是資金，根據中國創(chuàng)業(yè)權威調查數據顯示，當前 90%的年輕人有創(chuàng)業(yè)的想法，但是接近50%的年輕人創(chuàng)業(yè)最大的障礙就是沒有充足的資金。

隨著我國城市化發(fā)展日益加深，農村年輕人為了更好的生活、工作和子女教育，多選擇前往城市居住發(fā)展，農村空心化現象越來越嚴重，這種現象讓農村經濟因失去勞動力而得不到發(fā)展。如何吸引年輕人回鄉(xiāng)，鼓勵其通過創(chuàng)業(yè)走上致富之路，實現鄉(xiāng)村振興，成為各級政府重視的問題。作為農村經濟發(fā)展助推器的農村金融機構，要通過資金扶持，支持和引導農村青年創(chuàng)業(yè)，通過“雙創(chuàng)”策略，帶動更多的返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，讓年輕人在農村留得住身、扎得住根。只有留住了年輕人，農村經濟建設才會有活力、有發(fā)展才能實現社會主義新農村建設穩(wěn)步推進，縮小城鄉(xiāng)之間的經濟差距，讓我國經濟發(fā)展更均衡、社會結構更合理。此外，利用農村投融資對社會經濟供需信息的精準把握和對市場的準確判斷，可以避免農民在創(chuàng)業(yè)項目選擇中出現同質化和扎堆現象，減少因盲目創(chuàng)業(yè)帶來的風險損失。

2.金融支持農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的可行性

首先，農村金融存在的目的在于推動農村經濟建設，而農村經濟建設除了基礎設施、社會保障之外，最關鍵的在于農業(yè)的產業(yè)化、規(guī)模化、集約化發(fā)展，這離不開以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為導向的農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化、經營方式的升級，以農村年輕人為主體的農村創(chuàng)業(yè)項目是重要載體，這其中農村金融帶來的資金支持對點燃其創(chuàng)業(yè)熱情具有極大的推動作用。其次，農村金融事業(yè)發(fā)展相對滯后，但其巨大的金融市場需求又是我國金融事業(yè)未來大有可為的“藍海”，而傳統(tǒng)的以農商銀行為代表的金融服務在農村經濟建設中存在著兩極分化的情況，一是將資金主要投放給政府支持、具備一定經濟實力、有可靠信用擔保的農業(yè)巨頭公司，雖然目前皖江城市帶的農業(yè)巨頭公司數量不多，但是已經逐步成型，初具規(guī)模，截止到2019年安徽省有23家全國500強農業(yè)企業(yè)，有接近1000家省重點扶持的具有規(guī)模效應的農業(yè)企業(yè)，其中65%分布在皖江城市帶，而安徽省農村投融資資金85%投向了這些企業(yè)，這使得安徽上萬家農村小微企業(yè)得不到充足的資金支持。為此，農村金融單位可以圍繞農村小微企業(yè)巨大資金的需求，完善投融資服務體系，利用互聯網技術和社會征信系統(tǒng)完善投融資機制，激活資金向小微企業(yè)傾斜，不僅可以激發(fā)農村小微企業(yè)的活力，保證農村金融運營的穩(wěn)定性，還可以拓寬自身的業(yè)務市場，從而形成盤活農村經濟、帶動金融市場更加繁榮的“雙贏”格局。

五、農村創(chuàng)業(yè)青年的融資需求特點

1.創(chuàng)業(yè)資金規(guī)模普遍偏小

農村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的融資需求主要分兩個階段，一是在創(chuàng)業(yè)初始，啟動資金不足以支撐創(chuàng)業(yè)，需要尋求投融資的幫扶;二是日常成本周轉階段，這期間也需要一定的資金來進行日常開銷維持。創(chuàng)業(yè)初期階段的資金需求量要大于日常成本周轉階段，平均融資額度在10萬左右。

2.融資需求周期長

上文所述，農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成本投入和投資回報因農業(yè)生產的特點導致周期較長，因此貸款周期也長。以生豬養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)為例，豬從出生到出欄的時間大概為4個月，除去各種成本，其投資回報一般需要一年之后才能實現盈利。創(chuàng)業(yè)者通過融資來尋求資金幫助，還款日期就要符合其生產規(guī)律來設定，避免因不合理的貸款周期給融資方和創(chuàng)業(yè)者帶來不利影響。

3.貸款流程應更簡便

農村創(chuàng)業(yè)項目大多是產品形式的市場供應，以旅游為代表的服務類型相對占比較少。這就使得農村創(chuàng)業(yè)項目變動比較頻繁，很多創(chuàng)業(yè)者會根據市場變動捕捉機會，迅速調整自己生產經營的內容，因此很多農村創(chuàng)業(yè)者希望在項目融資中減少審核流程，實現資金的快速到賬，抓住市場機會，實現創(chuàng)業(yè)成功。因此靈活方便的投融資形式更符合農村創(chuàng)業(yè)項目的實施。

4.融資擔保應更加靈活

投融資擔保抵押是目前金融機構為降低投資風險而采取的重要舉措，然而在農村基層由于青年創(chuàng)業(yè)者沒有自己的土地、房屋等固定資產，再加上自身學歷的限制不享受政府對大學生創(chuàng)業(yè)的政策扶持，投融資貸款很困難。筆者在對皖江城市帶融資擔保情況調查時發(fā)現，在1000名農村創(chuàng)業(yè)群體中有80%因自身固定資產不符合貸款金額抵押要求而沒有獲批，有50%因沒有即時得到融資資金而導致創(chuàng)業(yè)失敗。在問及希望通過何種方式獲得資金時，有90%更歡迎和青睞信用貸款、擔保貸款和聯保貸款方式。因此，農村金融機構要及時調整融資策略，實現融資靈活與融資安全的統(tǒng)一。

六、提高農村經濟“雙創(chuàng)”投融資發(fā)展策略

1.積極發(fā)揮政府對金融資源優(yōu)化配置的作用

政府部門要發(fā)揮好扶持“三農”經濟建設的政策引領作用，改善農村投融資環(huán)境，鼓勵更多的金融機構面向農村，引導更多社會資金流向農業(yè)創(chuàng)業(yè)項目。為此安徽省在《皖江城市帶承接產業(yè)轉移示范區(qū)現代農業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》中明確提出了促進金融單位向具有一定規(guī)模的農業(yè)企業(yè)加大信貸支持的總體要求，并指出對農村小微創(chuàng)業(yè)項目的具體扶持方法。以皖江城市帶中的安慶為例，一方面通過爭取國家農業(yè)財政補貼來成立專項農村創(chuàng)業(yè)基金會，每年對一些發(fā)展前景好、市場潛力大的創(chuàng)業(yè)項目進行專項資金補貼;另一方面利用自身財政選取一部分優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)化創(chuàng)業(yè)項目，以扶持農業(yè)龍頭企業(yè)為基本面，帶動小微創(chuàng)業(yè)發(fā)展，用貼息、稅收優(yōu)惠、評選“十大杰出農村創(chuàng)業(yè)青年”專項資金等方式提供資金支持。

2.確立金融機構在農村“雙創(chuàng)”融資中的主體作用

一方面政府要加強農村金融市場的規(guī)范監(jiān)管，嚴厲打擊民間金融的違法行為，另一方面讓更多金融機構參與其中，提供更符合農村創(chuàng)業(yè)項目發(fā)展的融資產品，把農村金融市場做大做強。為此，安徽省農行、農發(fā)行、農商銀行與其他金融機構積極響應安徽省關于皖江城市帶農村“雙創(chuàng)”經濟的規(guī)劃部署，僅在皖江城市帶戰(zhàn)略區(qū)位形成的第一年，其涉農融資貸款總量便超過了3000億元，實現了支農服務全覆蓋，為日后皖江城市經濟帶農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)持續(xù)向好發(fā)展打下了堅實的基礎。

安徽省農村金融市場的主要參與者省農商銀行根據農村“雙創(chuàng)”類企業(yè)數量多、規(guī)模小、缺乏有效擔保，資金使用周期長等特點，推出了“創(chuàng)業(yè)貸” “創(chuàng)新貸”“創(chuàng)業(yè)樂”“助農樂”“青年創(chuàng)業(yè)貸”等一系列釋放創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，切實解決創(chuàng)業(yè)者面臨的資金需求的金融產品[7]。農商銀行自2017年以來累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款3.06萬筆，發(fā)放金額32.74億元。

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