普惠金融助力創業發展研究

【摘 要】當前創業活動逐漸成為促進我國地域經濟發展的重要措施之一，也成為當前我國經濟轉型所面臨的大就業壓力的重要緩沖帶。創業活動開展過程中，必須要依托金融支持。創業開展初期存在很大部分企業因為資信不足、擔保品不足等問題導致其無法通過銀行獲得正規金融服務，從而成為典型弱勢群體，而普惠金融注重為弱勢人群與產業及地區提供相關的金融服務，側重發展具有包容和廣泛特點的金融體系。所以本文闡述普惠金融的內涵及其重要作用，分析其在創業發展過程中所存在的問題，并探討相關解決措施，使得普惠金融能夠更好的促進創業活動的開展。

【關鍵詞】普惠金融；創業效應

一、普惠金融及創業的概念界定

（一）普惠金融相關內涵

普惠金融屬于微型金融和小額信貸的發展延伸，但其本質上所能夠提供的服務遠超此類零散金融服務機構范圍。普惠金融所倡導的是協同各金融機構共同參與合作，從而讓社會能夠享受到更為高效、全面的金融服務。而且普惠金融注重向曾經被金融服務所排斥的社會群體提供金融服務，使得每一個社會階層的群體都能夠享受到其本應當所獲得的對應的金融服務，并通過此方式促進經濟發展、提升社會福祉。當前對于普惠金融尚缺乏明確定義，2005年“國際小額信貸年”，世界銀行對于普惠金融體系的定義是，能夠為世界上絕大部分人口提供長期、大范圍且持續性的金融服務，自身具有包容和廣泛特點，能夠滿足人們實際需求的金融體系。也隨著各國的積極實踐，使得普惠金融的內涵逐漸得到完善。

（二）創業相關內涵

創業一詞最初源于法語的“entreprendre”，意思為創業者、創業家，其最初是用于描述買賣雙方之間用于承擔風險、或承擔創辦新企業風險的人。而我國古代對于“創業”一詞則主要用于描述創立國家基業。現代對于創業理解為創立某一項經濟事業活動，并且其可以分為狹義和廣義兩方面，狹義方面的創業是指創辦新企業，而廣義方面的創業則是理解為企業在經營管理過程中的高風險創業活動。所以隨著社會經濟的快速發展，及經濟發展理論的深入研究和不斷實踐，人們逐漸深化和拓展了對于創業活動價值及規律的認識。

二、普惠金融對于創業發展的必要性

（一）創業主體普遍缺乏創業資本

當前我國的絕大部分創業者自身都存在擔保能力較差、且經濟弱勢的問題。商業銀行可以提供抵押、信貸與質押三種形式的貸款，但只有具有相關的擔保才能夠擁有獲得抵押與質押貸款的資格，此外因為企業存在風險高、資產新等特點，所以其在傳統銀行信貸業務中天生屬于劣勢，很難獲得貸款，從而使得創業者普遍缺乏創業資本，尤其是處于種子階段的個人，盡管其掌握大量無形資產，但由于存在融資貴、融資難的問題，導致其無法將無形資產轉化為新的生產力。而如果開展普惠金融業務，就能夠讓真正有潛力，且對于資金存在真正需求的個人及企業獲得一定的資金支持，促進其快速成長。

（二）商業銀行傳統信貸業務額度有限，且審批環節較多

貸款的申請、評價貸款客戶的信用等級、貸款前的調查工作、貸款的審核操作、貸款合同的簽訂以及最終的貸款發放等步驟都屬于傳統模式下商業銀行貸款流程的重要組成環節，所以導致貸款從申請到發放普遍要經歷較長時間，而且銀行的貸款額度普遍有限，使得創業者能夠從銀行獲得的貸款資金額度不足且時間較長，很容易導致創業者錯失商機。

（三）小微企業是創業重要渠道

小微企業由于其創業成本相對較低，所以是社會大眾創業的首選渠道，同時其能夠大大降低社會的就業壓力，維護社會的穩定發展。而且大部分小微企業都是從事第三產業，能夠有力響應國家號召，是國家經濟發展的重要基礎之一。最近數年內，以科技為主的小微企業發展極為迅猛，其成為促進我國GDP提升的一大重要助力。但不可忽略的是傳統金融服務受風險、制度及成本限制，使得小微企業很難獲得相關金融服務，從而出現資金短缺的問題，進而對經濟發展和充分就業產生影響。而基于普惠金融所開展的各種金融相關的服務于產品，能夠更好的滿足小微企業的發展需求，大力支持創業活動的開展。

三、普惠金融在促進創業發展過程中所存在的問題

當前對普惠金融的逐漸推廣使得人們群眾都逐漸接受了這一金融模式，如越來越多的人選擇接受和使用移動互聯網支付方式，普惠金融相關的數據指標也都已經符合相關的標準，并且已經位處國際前列。但依然需要客觀地認識到，我國的普惠金融體系當前還存在大量的問題。

（一）普惠金融體系不夠健全完善

現階段下，普惠金融所能夠提供有效服務的區域依然相對較小，未能形成有效且完成的架構體系，在沿海等經濟發達的地區，各類金融網點早已處于飽和狀態，而中西部等經濟水平相對較差的地區，對于各種金融機構網點則較為缺乏。導致部分經濟欠發達地區的證券、保險及其他金融服務范圍覆蓋不足，使得此區域內的創業者很難獲得足夠的金融服務，大大提升了創業的難度。

（二）普惠金融信息存在不對稱問題

當前我國的信用體系尚處于建設階段，所以偏遠地區的金融基礎設施建設明顯不足，缺乏完善的信用擔保體系及專業的資產擔保公司和信用評級公司。而大部分創業者群體在經濟方面存在劣勢，其財務記錄和信用信息存在欠缺，且缺乏足夠的抵押擔保能力，對于風險的抵御能力較差。而金融機構的金融服務是基于信用開展，如果缺乏足夠的擔保機制和風險補償機制，創業者的信用不完整情況會導致金融機構對其產生排斥意識，很難獲得資金支持。

（三）普惠金融監管措施不夠完善

現階段下，我國法律法規體系中，尚未有明確針對普惠金融且較為健全的內容體系。例如小額信貸屬于普惠金融發展的最初形式，自其出現到現在已經存在較長的發展歷史，但當前依然缺乏健全的法律法規對小額信貸業務的設立與開展進行支持和約束。盡管當前已經出臺了部分針對小額信貸的文件及政策，但其卻因為缺乏明確的法律支持，導致小額信貸公司無法享受相關的金融優惠政策，缺乏充足的后續資金，而且小額信貸公司普遍在監管和風險控制方面存在問題，其也是各類P2P、貸款擔保以及小額信貸等企業無法持續經營下去等現象出現的根本原因，導致創業人員無法從此方面渠道滿足自身的融資需求，無法開展后續的創業工作。

四、充分發揮普惠金融對于創業的促進作用

（一）構建完善的普惠金融服務組織體系，建設良好的普惠金融政策氛圍

強化對普惠金融的管理，切實提升業務水平，使得創業者能夠獲得更高質量的服務。使得普惠金融業務進行的過程中，保險公司與擔保公司都能夠持續處于活躍的狀態，并能夠及時且合理的將普惠金融潛在的各類風險進行分割與分擔，使得普惠金融可以加強對金融電子商務、網絡借貸和移動支付等平臺的融合，保障金融市場的穩定運行，并且將投資咨詢、審計和信用評級等機構部門都融入到普惠金融服務中，確保可以從更為客觀、合理和全面的角度開展針對創業人員的信用評價活動，盡可能防范與普惠金融相關的風險，讓普惠金融體系能夠健康、持續的存在和發揮其應有作用。

此外還需要根據金融機構制定相關普惠金融政策，從財稅以及貨幣方面加強對于普惠金融的支持，并制定相關的激勵措施，引導金融機構主動提供普惠金融業務。例如可以在資金和政策方面引導銀行積極健全相關服務體系；采取補償損失及擴大稅收優惠的方式，從財政方面支持普惠金融業務開展；在合理范圍內，適當提升對于創業所導致的不良貸款的比例，有效保護普惠金融所對應的服務群體；采取差異化的形式監管開展普惠金融服務的相關金融機構在貸款方面的要求和準備金等。積極引進和應用多元化的普惠金融管理措施，讓普惠金融真正能夠為創業人員提供必要的金融服務，確保所提供的金融支持更為精準。

（二）將普惠金融與科學技術合理融合

信息化時代下，科學技術快速發展，諸如移動支付、眾籌、數字普惠金融等都屬于近期出現的先進技術，其對普惠金融的發展能夠起到重要促進作用，并大大降低相關的成本支出。例如構建新型的信用信息系統，提升征信能力，從而可以更深入且廣泛得收集創業者相關信息；構建智能風險管理體系，提升普惠金融 精準獲客的能力，并為普惠金融提供高質量的信貸服務與風險管理服務；設備方面，可以為欠發達地區增設刷卡設備、自助銀行以及金融便利店等。應用科學技術為創業者提供相關創業平臺及創業氛圍，有效控制創業成本。將普惠金融和科學技術合理融合，同時為創業者提供技術與資金的雙重保障和支持。

（三）加強風險防控措施

普惠金融服務的開展使得消費者能夠獲得更多的金融服務，但金融機構必須要加強對于普惠金融業務相關風險的防范控制工作。當前市場及政府的共同努力，使得越來越多的初創業的小微企業通過普惠金融獲得相關資金支持，且所能夠通過普惠金融獲得的貸款額度也在逐漸上升，其能夠有效鼓勵創業者發展，但不可忽略的是，貸款增加的同時會導致金融機構的風險上升。在經濟新常態的背景下，需要對金融風險及結合互聯網風險的多重風險予以高度重視和防范，嚴格防范可能由于金融風險的存在，無法為創業人員提供充足資金，進而對其創業活動產生阻礙的現象，政府與金融機構要基于當前的風險管理經驗，完善相關法律法規，并合理應用云計算、大數據等先進互聯網技術開發第三方征信系統，應用數據挖掘等相關處理措施，讓經營管理和金融服務所潛在的風險提前被發現，提升其防控和應對普惠金融風險問題的能力。

五、總結

普惠金融服務的開展，能夠響應國家“大眾創業、萬眾創新”的號召，使得創業者能夠擁有充足的資金開展各項工作，將所掌握的無形資產轉變為新的生產力，促進國民經濟的可持續發展，便提升更多的就業崗位，維護社會的和諧穩定。所以相關部門必須要充分認識到普惠金融對于創業的促進作用和其當前所存在的問題，合理采取有效措施，構建完善的普惠金融服務體系，科學技術合理結合，并強化政府方面的政策干預，在為更多創業者提供金融服務的同時，有效控制普惠金融方面的金融風險。

（安徽審計職業學院，安徽 合肥230001）

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基金項目：“本文系安徽省教育廳2017年度高等學校省級質量工程項目重點教學研究項目《“雙創”背景下高職創業創新教育及人才培養模式改革應用研究》（項目編號：2017jyxm0828）階段性成果。

作者簡介：李強（1981—），男，安徽石臺人，碩士，副教授、高級經濟師，主要從事金融、創業就業教育。