聚合支付發(fā)展問(wèn)題及建議

曹玲玲

[提要] 聚合支付統(tǒng)一了市面上各家支付機(jī)構(gòu)的二維碼，對(duì)支付通道資源進(jìn)行整合，具有靈活便捷的特點(diǎn)，極大便捷了消費(fèi)者和商戶(hù)，發(fā)展?jié)摿薮蟆１疚姆治鼍酆现Ц栋l(fā)展存在的經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化、交易信息安全存在隱患、資金安全風(fēng)險(xiǎn)突出、多頭連接易擾亂市場(chǎng)秩序、盈利模式前景不明等問(wèn)題。并提出：引導(dǎo)鼓勵(lì)差異化競(jìng)爭(zhēng)，拓展發(fā)展空間;加強(qiáng)信息保護(hù)，嚴(yán)防信息泄露;加強(qiáng)監(jiān)管懲戒力度，嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn);建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警;明確聚合支付服務(wù)企業(yè)的定位創(chuàng)新盈利模式等建議。

關(guān)鍵詞：聚合支付;風(fēng)險(xiǎn);連接模式

資助項(xiàng)目：江蘇省“青藍(lán)工程”項(xiàng)目資助;江蘇省社科聯(lián)精品工程課題：“供應(yīng)鏈金融提升蘇北新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資可得性的實(shí)證分析——基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”（編號(hào)：19SYC-126）;江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目：“江蘇省普惠金融、脫貧攻堅(jiān)和特色小鎮(zhèn)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展路徑研究”（編號(hào)：2018SJA1891）;江蘇省宿遷市千名拔尖人才培養(yǎng)項(xiàng)目資助

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年8月25日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下聚合支付現(xiàn)狀

（一）連接形式。聚合型支付活動(dòng)主要是將各類(lèi)服務(wù)主體進(jìn)行交叉性的渠道整合，然后利用自身?yè)碛械木酆闲图夹g(shù)去發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，將多個(gè)收單主體與企業(yè)之間形成支付渠道，其經(jīng)營(yíng)目的主要是為了給消費(fèi)者提供“一條龍”服務(wù)，讓消費(fèi)主體直接體驗(yàn)一鍵結(jié)算活動(dòng)。而此種支付模式下商戶(hù)直接運(yùn)用聚合性支付手段去將條碼或者是某些設(shè)備作為終端去整合，以此將傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤癕*1*N星型”連接方式。

（二）業(yè)務(wù)模式。由于聚合型支付活動(dòng)處于快速發(fā)展階段，而且更多集中在線下利用條碼或者是二維碼進(jìn)行收付活動(dòng)。常見(jiàn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式大多為以下幾種：一是收單主體自身構(gòu)建專(zhuān)業(yè)性聚合型支付平臺(tái)模式，為消費(fèi)者集中提供相應(yīng)二維碼或者是其他方式的信息，并將其信息轉(zhuǎn)接到各類(lèi)聚合支付主體當(dāng)中，例如支付寶或者財(cái)務(wù)通等，直接由收單主體去完成相應(yīng)的商戶(hù)拓展活動(dòng);二是收單主體與擁有聚合型支付業(yè)務(wù)的服務(wù)主體進(jìn)行合作，從而由聚合型支付業(yè)務(wù)服務(wù)主體拓展市場(chǎng)消費(fèi)主體，然后提供相應(yīng)技術(shù)集成，去將其方案實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者所需的“一碼通用”，而在此合作活動(dòng)當(dāng)中由兩者展開(kāi)外包活動(dòng)，并且上送消費(fèi)主體自身的支付請(qǐng)求，從而達(dá)到服務(wù)的目的。一般包含的情況見(jiàn)表1。（表1）

（三）聚合支付市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)。2016～2018年，聚合支付爆發(fā)式增長(zhǎng)后，2019年市場(chǎng)交易增速有所下降，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年支付總額市場(chǎng)交易規(guī)模為8.8萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率為59.8%。專(zhuān)業(yè)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)支付市場(chǎng)總規(guī)模增速將繼續(xù)回落，但基本上還是能夠保持較穩(wěn)定的同比增長(zhǎng)速度，具體情況可見(jiàn)圖1。（圖1）

隨著聚合支付市場(chǎng)的逐漸擴(kuò)大和支付用戶(hù)的習(xí)慣養(yǎng)成，我國(guó)使用聚合支付服務(wù)的商戶(hù)數(shù)量也在不斷增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)使用聚合支付的商家僅為121.3萬(wàn)家，在2017年激增到597.7萬(wàn)家，短短兩年，商家數(shù)量增長(zhǎng)了驚人的幾倍。且在2019年，我國(guó)聚合支付涵蓋的商人總數(shù)為2，307萬(wàn)人。

在2018年，使用線下掃碼支付的總額，聚合支付約占所有這些交易的25.86%，其中付款方式仍然是最直接的支付方式。一些貿(mào)易商的個(gè)人支付代碼開(kāi)始轉(zhuǎn)向聚合支付模式，到2019年達(dá)到聚合支付交易總額的46.1%，得到了顯著提升。

（四）聚合支付場(chǎng)景分布。據(jù)調(diào)查分析，在使用聚合支付業(yè)務(wù)的商家中，例如餐飲業(yè)、零售業(yè)等具備日常、高頻率特點(diǎn)的商戶(hù)類(lèi)型是聚合支付市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。一般來(lái)說(shuō)，線下用戶(hù)端的使用情況決定了各商戶(hù)端聚合支付的交易金額占比情況。市場(chǎng)調(diào)查相關(guān)結(jié)果顯示，聚合支付各場(chǎng)景交易金額占比中，餐飲與零售場(chǎng)景是兩大主力軍，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的加總超過(guò)整個(gè)場(chǎng)景的80%。從2018年開(kāi)始，支付寶和微信也開(kāi)始大量拓展線下餐飲商戶(hù)，這也在很大程度上影響了聚合支付在餐飲行業(yè)的比重。

（五）盈利模式。依照消費(fèi)市場(chǎng)本身情況，進(jìn)行聚合性支付活動(dòng)的服務(wù)商戶(hù)與擁有收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)相互合作，去開(kāi)展關(guān)于聚合型支付活動(dòng)的合作，將傳統(tǒng)收入中涉及到的業(yè)務(wù)提成利潤(rùn)以及收單底價(jià)基礎(chǔ)前提去獲得相應(yīng)的差額收入，收益率在0～0.15%。聚合技術(shù)服務(wù)商的營(yíng)業(yè)成本主要包括市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)主體商戶(hù)渠道拓張，以及日常對(duì)各類(lèi)系統(tǒng)維護(hù)與對(duì)接活動(dòng)，從整體發(fā)展環(huán)節(jié)來(lái)看，其產(chǎn)業(yè)獲得效益因?yàn)槌杀净ㄤN(xiāo)的增多而削弱。在如今現(xiàn)代化發(fā)展環(huán)境下，聚合性服務(wù)被廣大消費(fèi)者所熟知，而伴隨著越來(lái)越多聚合型支付機(jī)構(gòu)與服務(wù)商的增多，其競(jìng)爭(zhēng)也開(kāi)始加劇，甚至一些機(jī)構(gòu)為了獲得更多份額還在流量入口進(jìn)行相應(yīng)的增值業(yè)務(wù)，從而尋求新的經(jīng)營(yíng)支付收益來(lái)源。

二、聚合支付發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化。聚合型支付活動(dòng)是屬于一種傳統(tǒng)商戶(hù)支付與第三方支付手段的新型支付模式，因如今業(yè)務(wù)并沒(méi)有形成統(tǒng)一規(guī)劃，所以也沒(méi)有央行所構(gòu)建的支付牌照。此外，它們的競(jìng)爭(zhēng)者主要是強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)，如銀聯(lián)、非銀行支付機(jī)構(gòu)，尤其是一些商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行掃碼業(yè)務(wù)。這是對(duì)服務(wù)擴(kuò)展和集群支付企業(yè)發(fā)展的考驗(yàn)。

（二）交易信息安全存在隱患。當(dāng)用戶(hù)通過(guò)聚合支付付款時(shí)，該平臺(tái)有時(shí)會(huì)將機(jī)密信息留在消費(fèi)者賬戶(hù)、身份識(shí)別、交易流水賬單、手機(jī)號(hào)碼等上。在實(shí)際中，許可證持有人大量披露個(gè)人信息的情況很多。與許可證持有人相比，聚合支付企業(yè)的信息存儲(chǔ)和保存功能較弱。在沒(méi)有嚴(yán)格的內(nèi)部控制情況下，用戶(hù)特別容易被泄露或偽造。

（三）資金安全風(fēng)險(xiǎn)突出。有關(guān)的資金安全問(wèn)題中，無(wú)牌照機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的“二清”服務(wù)活動(dòng)成為相關(guān)政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)總體關(guān)心的問(wèn)題，由于未經(jīng)過(guò)支付業(yè)務(wù)許可而進(jìn)行相應(yīng)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或者是個(gè)人，沒(méi)有在央行牌照允許下與持牌收單合作構(gòu)建新的業(yè)務(wù)方式。然而，作為信息類(lèi)中介主體在提供服務(wù)活動(dòng)中由于沒(méi)有牌照支持，必然不能夠進(jìn)行資金的清算或者是結(jié)算服務(wù)，然而仍舊有一部分非法分子去為了高額收益開(kāi)展資金類(lèi)型清結(jié)算業(yè)務(wù)，不僅影響到市場(chǎng)正常的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，而且還會(huì)加劇不法性行為的出現(xiàn)。

（四）多頭連接易擾亂市場(chǎng)秩序。在條碼支付興起以后，存在一小部分已初具規(guī)模的聚合技術(shù)服務(wù)商，就如今發(fā)展?fàn)顩r下存在多家收單與同家“發(fā)碼”相互合作，例如如今與支付寶相互合作的商家基本遍布全國(guó)。然而，由于所處市場(chǎng)差異以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，多個(gè)聚合型支付服務(wù)商戶(hù)與同一收單機(jī)構(gòu)相互合作很可能出現(xiàn)套利的現(xiàn)象發(fā)生，這種情況下必然會(huì)影響市場(chǎng)中合理競(jìng)爭(zhēng)秩序，從而擾亂收單主體之間的聯(lián)系與競(jìng)爭(zhēng)。

（五）盈利模式前景不明。就整體聚合性支付活動(dòng)以及市場(chǎng)變化來(lái)講，其主要的盈利點(diǎn)在于接口所提供的部分服務(wù)，將其服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行返利，并衍生出新的符合消費(fèi)者需求的保值增值業(yè)務(wù)、廣告業(yè)務(wù)及卡券其他定向服務(wù)來(lái)獲得利潤(rùn)。但是，實(shí)際生活中絕大部分商戶(hù)和消費(fèi)者都更傾向于免費(fèi)模式，這種情況下，在支付市場(chǎng)如何探索屬于自己的盈利空間也是聚合支付發(fā)展的一大難題，這也表明聚合支付在有關(guān)盈利模式方面前景不明晰。

三、促進(jìn)聚合支付發(fā)展相關(guān)建議

整體上來(lái)看，移動(dòng)支付時(shí)代的不斷發(fā)展也使支付方式更加多元化，雖然聚合支付業(yè)務(wù)有了相當(dāng)大的擴(kuò)展，但其內(nèi)部也存在一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，本文提出如下幾點(diǎn)建議：

（一）引導(dǎo)鼓勵(lì)差異化競(jìng)爭(zhēng)，拓展發(fā)展空間。一是提供衍生的增值服務(wù)。可以將適當(dāng)?shù)拇黉N(xiāo)信息或廣告服務(wù)引入到用戶(hù)的付款過(guò)程中，以將付款流轉(zhuǎn)化為廣告收入，并且可以通過(guò)如提供分級(jí)的消費(fèi)者服務(wù)獲得利潤(rùn)。用戶(hù)可以直接在線或線下消費(fèi)，或利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向商人提供銷(xiāo)售服務(wù)，從而獲得盈利等。二是為相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，即根據(jù)自己的業(yè)務(wù)提供多種金融服務(wù)，如消費(fèi)金融、白色交易和金融管理、保管等，可以通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造。三是有關(guān)部門(mén)要出臺(tái)相關(guān)政策，大力鼓勵(lì)聚合支付企業(yè)更多地聚焦普惠金融。

（二）加強(qiáng)信息保護(hù)，嚴(yán)防信息泄露。近年來(lái)，聚合支付服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如非法販運(yùn)信息或透露客戶(hù)信息，鑒于這種情況，首先需要有關(guān)監(jiān)管部門(mén)在信息安全方面加強(qiáng)對(duì)聚合支付服務(wù)商的監(jiān)管，這不僅是為了改進(jìn)應(yīng)用軟件的更新，而且也是為了及時(shí)清除系統(tǒng)在處理客戶(hù)信息或離開(kāi)頁(yè)面后留下的關(guān)于交易的敏感信息。此外，在軟件下載后，不保存機(jī)密信息或敏感用戶(hù)數(shù)據(jù)，還必須確保加密管理和控制對(duì)相關(guān)系統(tǒng)的訪問(wèn)，并定期對(duì)敏感信息進(jìn)行內(nèi)部安全審計(jì)。這樣不僅能夠時(shí)刻監(jiān)督企業(yè)的信息處理過(guò)程，非法買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)信息的頻率也能夠在很大程度上減少。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管懲戒力度，嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn)。由于聚合支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有支付牌照，有關(guān)經(jīng)營(yíng)者不得從事注資、存資業(yè)務(wù)，但現(xiàn)實(shí)生活中仍然有個(gè)別會(huì)出現(xiàn)這些問(wèn)題，鑒于此，建議大力加強(qiáng)對(duì)聚合支付服務(wù)商的監(jiān)管力度和懲戒力度。第一，需要對(duì)進(jìn)行聚合性支付活動(dòng)的服務(wù)商戶(hù)進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)備案與業(yè)務(wù)認(rèn)證，并將其業(yè)務(wù)管理納入到銀聯(lián)收單外包體制下，將其進(jìn)行管理并促進(jìn)社會(huì)各類(lèi)監(jiān)督機(jī)制的發(fā)展，健全相應(yīng)的聚合型支付業(yè)務(wù)投訴體制，形成黑名單，減少套現(xiàn)或者其他不法風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。第二，要嚴(yán)格遵守銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理制度，嚴(yán)格禁止聚合支付服務(wù)商以大商戶(hù)的方式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)加快建設(shè)網(wǎng)上連接平臺(tái)，滿(mǎn)足支付機(jī)構(gòu)的要求，將網(wǎng)上支付交易連續(xù)轉(zhuǎn)入網(wǎng)上連接平臺(tái)，明確禁止聚合服務(wù)商通過(guò)直接連接對(duì)不同資金直接進(jìn)行相關(guān)清算活動(dòng)。第三，就如今市場(chǎng)發(fā)展活動(dòng)下，加強(qiáng)對(duì)聚合型支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)督與管理體制，提升該類(lèi)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出原則，而對(duì)于一些發(fā)生不法行為或者是違反條例的問(wèn)題進(jìn)行處理，合理利用第三方支付平臺(tái)中的相關(guān)業(yè)務(wù)廠商去收集信息數(shù)據(jù)，及時(shí)撤銷(xiāo)相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，從而排除一些不法分子遠(yuǎn)離聚合性支付市場(chǎng)。

（四）建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警。作為新興的一種支付性活動(dòng)，廣大市場(chǎng)消費(fèi)者開(kāi)始使用條碼支付活動(dòng)，而各類(lèi)收單業(yè)務(wù)被相關(guān)外包服務(wù)主體傳送，使得在建議活動(dòng)當(dāng)中涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈越來(lái)越長(zhǎng)，不僅讓消費(fèi)者本身信息更容易泄露，而且也增加了核實(shí)信息環(huán)節(jié)中準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，隨著收單機(jī)構(gòu)“斷直連”相關(guān)工作即將完成，這樣就造成網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)當(dāng)中需要處理大量線上網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)的數(shù)據(jù)。雖然其優(yōu)勢(shì)可以利用銀聯(lián)網(wǎng)自身的系統(tǒng)數(shù)據(jù)去檢測(cè)資金花銷(xiāo)或者其他交易活動(dòng)的數(shù)據(jù)變化，從而合理對(duì)聚合型支付活動(dòng)進(jìn)行管控與監(jiān)督，但是這也需要充分利用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)等，去實(shí)現(xiàn)對(duì)支付請(qǐng)求或者是結(jié)果進(jìn)行監(jiān)管，讓其工作效率提升，增加數(shù)據(jù)穿透。值得注意的是，探索建立完善的事前事中預(yù)警機(jī)制也至關(guān)重要。

（五）明確聚合支付服務(wù)企業(yè)的定位創(chuàng)新盈利模式。聚合支付是第四方服務(wù)模式的一部分，它是一種在同一平臺(tái)上集成不同類(lèi)型支付接口的集成支付服務(wù)工具。監(jiān)管部門(mén)需進(jìn)一步明確職責(zé)，嚴(yán)格控制銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的公司風(fēng)險(xiǎn)控制、資金核算和清算內(nèi)容。相應(yīng)的聚合業(yè)績(jī)不得與具體的基金業(yè)務(wù)掛鉤。

由于目前大部分出現(xiàn)盈利途徑單一的狀況，因此相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的第四方服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極地引導(dǎo)和鼓勵(lì)。例如，它可以支持聚合支付公司發(fā)展廣告業(yè)務(wù)，有效產(chǎn)生廣告收入的支付流，或者利用公司自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為公司提供營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)等，這些都有利于擺脫對(duì)傳統(tǒng)盈利模式的依賴(lài)。

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