“首付一成 把車開回家”
——汽車融資租賃業(yè)務過程中潛藏的風險

曾逸航 顧昳非（南京審計大學金審學院）

汽車融資租賃模式最初形成于20 世紀80 年代的中期，用當時大多數人的話來說，這是一種新型的分期付款購車的行為。發(fā)展到今日，汽車融資租賃已經擁有龐大的市場，每年都有數以百萬計的購車人使用汽車融資租賃業(yè)務。本文的目的，就在于指出汽車融資租賃業(yè)務中隱藏的風險并提出具體的措施來解決這些風險帶來的問題。

■ 風險的分類

（一）法律風險

法律風險是指企業(yè)在實施汽車融資租賃的-過程中的法律風險，由于企業(yè)簽定的合約在法律范圍內無法生效導致無法履行，或者簽訂的合約不規(guī)范等原因而引起企業(yè)有負面影響的風險。

（二）道德風險

道德風險是在雙方信息有差距時，在最大化自身利益的同時，做出不利于他人權益的一種行為。

（三）管理風險

汽車融資租賃企業(yè)在經營中對本公司的風險預測機制、風險控制機制以及風險轉移機制的管理不善等原因給企業(yè)帶來了經濟上的損失。

（四）市場風險

市場風險指因為市場許多難以預料的不確定性，導致企業(yè)與預估的市場有較大的落差，使企業(yè)受到未預料到的損失的風險。

■ 汽車融資租賃風險類別

（一）合同詐騙的風險

在汽車融資租賃行業(yè)中，許多騙子在進行融資租賃之后都不償還租金，這種是很顯然的合同詐騙行為。汽車融資租賃業(yè)務發(fā)展迅速，但汽車融資租賃公司的預防風險機制并不完善，這就給了一些不法分子和企業(yè)鋌而走險的機會，利用汽車融資租賃業(yè)務的不完善性和缺陷對汽車融資租賃公司進行合同詐騙。

（二）租金拖欠的風險

在汽車融資租賃合同的許多糾紛中，因為租車人拖欠租金而導致的糾紛超過九成，這類糾紛汽車租賃融資公司看起來勝算很大，但因為簽訂的條款的約定和訴請主張間的關系處理不當等各種問題，導致失敗。

（三）車輛被無權處分的風險

在直接租賃模式下，承租人在確定自己要買的車輛后，汽車融資租賃公司將其買回，然后將汽車登記在本公司名下，這樣的做法使得車輛被無權處分的風險降到很低。

（四）車輛被查封、扣留的風險

如果承租人租來的車輛涉及刑事案件，或者被不法分子作為違法的工具或者贓物被公安機關依法扣留，租賃車輛如果涉及第三方的民事經濟糾紛案件的，租賃車輛作為承租人的財產被法院查封、扣押。

（五）車輛被盜搶、毀損及滅失風險

在汽車融資租賃業(yè)務中，汽車自身的所有權以及汽車的使用權是分離開的，雖然租車人會承擔出租車輛損壞、被盜的風險，汽車保養(yǎng)、維修等問題也由承租人負責，但是汽車融資租賃公司擁有車輛的所有權，從為自身的利益及控制成本的角度考慮，都必須嚴格重視汽車在之后存在的損毀、被盜的風險。

（六）車輛被索賠及相關行政機關處罰的風險

和車輛涉及刑事、民事案件被公安機關或者法院扣押的風險相比，出租車輛發(fā)生交通事故后的風險和它有相似之處，也有不同之處。如果汽車融資租賃公司在進行業(yè)務是對承租人的判定失誤，承租人若為并沒有取得機動車駕駛證的自然人，汽車融資租賃公司依然對其開展業(yè)務，這是公司就需要承擔相關的責任。

（七）車輛質量問題的風險

在汽車融資租賃業(yè)務中，融資租賃公司購買的車輛是承租人選擇的供應商和車輛，公司購買后交給承租人使用，承租人只需要按時交租金即可。汽車融資租賃公司并不對車輛有質量上的責任，除非有證據表明租賃公司在承租人選擇車輛時進行了干擾或者影響了供應商。

■ 汽車租賃各類風險的應對措施

（一）合同詐騙的應對措施

（1）對承租方和擔保人進行全面的調查和信息核實；

（2）在相關合同條款中，明確約定或要求承租人單獨出具聲明。汽車金融租賃公司發(fā)現合同欺詐時，會向公安機關報案，其提交的所有材料均作為證據，并要求其簽署所提供的確認信息；

（3）保留調查資料，發(fā)現合同詐騙時，盡快整理舉報材料，向公安機關報案。

（二）租金拖欠的應對措施

（1）公司業(yè)務人員需催收承租人，并調查欠款原因；

（2）公司法律部起草相關信件，以公司名義寄給承租方，并告知其法律后果；

（3）采取司法措施：訴訟或仲裁；

（4）如有必要，建議承租人組織力量實施自救。

（三）汽車被無權處分的應對措施

（1）避免以承租人的名義登記機動車登記證、駕駛證、機動車發(fā)票等車輛權證；

（2）融資租賃合同中明確約定授權承租人將車輛抵押給汽車融資租賃公司，并依法在登記機關登記抵押權；

（3）在顯著位置標注車輛，足以讓第三方在與承租人交易時知道或應該知道該車輛是租賃車輛，證明第三人不符合善意取得的條件。

（四）車輛被查封扣留的應對措施

（1）汽車金融租賃公司要積極爭取公安機關和法院對車輛所有權的認定，包括提交購車合同、發(fā)票、融資租賃合同、機動車登記證等一系列證明材料。

（2）融資租賃合同中明確規(guī)定，在上述情況下，汽車融資租賃公司有權解除合同，要求承租人提前支付全部剩余租金和違約金，并及時向承租人發(fā)出解除合同通知，并要求公司承擔相應責任。

（五）車輛被盜搶、毀損及滅失的應對措施

（1）一般來說，車輛保險的第一年由汽車金融租賃公司代為購買保險。

（2）確保精準定位系統(tǒng)和GMS 防盜系統(tǒng)的正常運行。

（六）車輛被索賠及相關行政機關處罰的應對措施

（1）在經營融資租賃業(yè)務時，要對承租人的資格做一個全面的調查。

（2）融資租賃合同中明確規(guī)定，承租人符合使用租賃車輛和開展相關業(yè)務的全部資格條件，并承諾由此造成的一切損失和索賠由承租人承擔。

（七）車輛質量問題的應對措施

（1）融資租賃合同中明確規(guī)定，汽車融資租賃公司不干涉租賃方和供應商的選擇，車輛質量缺陷與此無關，承租方不得以此為由拒絕履行支付租金的義務。

（2）在買賣合同中，承租人或其授權代表應當作為出租人的代表簽字，以鎖定租賃物的質量。

■ 總結

汽車融資租賃業(yè)務雖然發(fā)展迅速，市場廣闊，擁有較好的前景，但是還存在著許多的隱患和問題，相信隨著市場的發(fā)展，汽車融資租賃業(yè)務會以健康、積極的面貌發(fā)展。