遂昌縣林權(quán)抵押貸款模式應(yīng)用問題及對策

葉陳育　王衛(wèi)東　范祥禎　翁慧芬　程筵壽

摘要：指出了林權(quán)抵押貸款是集體林權(quán)制度改革的核心內(nèi)容，是盤活森林資源資產(chǎn)的有力舉措，能解決林農(nóng)融資難的問題，有效推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。以遂昌縣為例，闡述了林權(quán)抵押貸款的背景，具體做法和貸款模式，總結(jié)了應(yīng)用成果及取得的成效，分析了林權(quán)抵押貸款存在的確問題，提出了相應(yīng)的對策。以供參考。

關(guān)鍵詞：林權(quán)抵押貸款;模式;質(zhì)押方式;管理;遂昌縣

中圖分類號：F362.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-9944（2020）13-0114-03

1 引言

林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)（或使用權(quán)）、林地的使用權(quán)，作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款[1]。在中共中央國務(wù)院[2003]9號《關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》指引下，各級政府部門相繼發(fā)布多項(xiàng)實(shí)施政策辦法林權(quán)抵押貸款破解林農(nóng)融資難的瓶頸，打破了林農(nóng)長期以來沒有抵押物的困境，使“沉睡”的資源變?yōu)榈盅何锘蛸Y產(chǎn)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為資金，切實(shí)將綠水青山轉(zhuǎn)化為“金山銀山”。

遂昌縣地處浙江省西南部，位于錢塘江、甌江兩江源頭，縣域總面積2539 km2，森林資源豐富、生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，是典型的九山半水半分田的林業(yè)大縣，全縣有林業(yè)用地面積2213 km2，森林覆蓋率83.47%。實(shí)施多種形式的林權(quán)抵押貸款，對激發(fā)全縣林農(nóng)積極性，激活林業(yè)生產(chǎn)力，挖掘森林資源效益都有非常重要的意義。

2 林權(quán)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的確定

林權(quán)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)是實(shí)施林權(quán)抵押貸款、促進(jìn)森林資源流轉(zhuǎn)的前提。遂昌縣20世紀(jì)80年代初根據(jù)浙江省政府《關(guān)于穩(wěn)定山權(quán)林權(quán)和落實(shí)林業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制若干問題的規(guī)定》，開展了林業(yè)“三定”工作[2];20世紀(jì)90年代初針對林業(yè)“三定”以后出現(xiàn)的四至不清、合同不完備等問題，著手開展了林業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制完善工作;2006年開展延長山林承包期工作，換發(fā)林權(quán)證，進(jìn)一步明晰了林業(yè)產(chǎn)權(quán)，使廣大林農(nóng)吃下了“定心丸”，為深化集體林權(quán)（配套）改革奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);2010年建立了全縣林權(quán)基礎(chǔ)電子數(shù)據(jù)庫，為數(shù)據(jù)共享、資產(chǎn)評估、林權(quán)抵押等配套改革打下良好的基礎(chǔ)。

3 制訂政策與平臺創(chuàng)建

林權(quán)抵押是森林資源資產(chǎn)化、價(jià)值化的體現(xiàn)。在林權(quán)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)的基礎(chǔ)上，遂昌縣在全省率先出臺林權(quán)抵押貸款相關(guān)政策、建立森林資源流轉(zhuǎn)流程、進(jìn)行免評估林權(quán)小額循環(huán)貸款償試、研發(fā)林權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款系統(tǒng)。

3.1 建立組織

成立了以縣發(fā)改、財(cái)政、林業(yè)、人行等單位組成深化集體林權(quán)制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組，由副縣長為組長，通過到垵口鄉(xiāng)等重點(diǎn)林區(qū)進(jìn)行調(diào)研，充分征求鄉(xiāng)鎮(zhèn)和群眾的意見制訂出臺《遂昌縣推進(jìn)森林資源流轉(zhuǎn)工作的實(shí)施意見》，有序開展集體林權(quán)制度改革，并將該項(xiàng)工作列為遂昌縣十件民生實(shí)事之一[2]。

3.2 出臺辦法制定政策

廣泛聽取和征求群眾意見，相繼出臺了《遂昌縣林權(quán)抵押登記管理辦法》《遂昌信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《遂昌縣關(guān)于推進(jìn)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押融資工作的意見》等辦法。中共遂昌縣委 遂昌縣人民政府印發(fā)遂委（2009）1號《關(guān)于加快農(nóng)村發(fā)展的若干意見》文件，規(guī)定縣財(cái)政按上年林權(quán)抵押貸款余額5‰的比例逐年提取建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和林權(quán)抵押貸款余額的3‰的比例對金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì);金融機(jī)構(gòu)按央行的基準(zhǔn)利率上浮不超過50%;對低收入等農(nóng)戶的林權(quán)抵押小額貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率和縣財(cái)政給予貼息的政策。

3.3 建立現(xiàn)代服務(wù)體系

組建了林業(yè)服務(wù)管理中心、森林資源收儲中心、林業(yè)中介機(jī)構(gòu)3個(gè)集體林權(quán)制度改革機(jī)構(gòu)[3]。集體林權(quán)制度改革機(jī)構(gòu)進(jìn)駐縣行政服務(wù)中心，實(shí)施“一條龍、一站式”服務(wù)。

4 探索創(chuàng)建林權(quán)抵押貸款的模式

探索創(chuàng)建林權(quán)抵押免評估小額循環(huán)貸款模式，推進(jìn)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款和農(nóng)村互助擔(dān)保社擔(dān)保貸款等多種形式的林權(quán)抵押貸款模式。

4.1 免評估小額循環(huán)貸款

是指貸款金額在30萬元（含）以內(nèi)，借款人提供林權(quán)，由第三方提供保證并將森林資產(chǎn)抵押給第三方到銀行貸款的方式[4]。該模式深受林農(nóng)的喜愛，同時(shí)得到了國家林業(yè)局的肯定，稱為 “遂昌模式”，且具有三大特點(diǎn)：一是擔(dān)保人對所抵押的林權(quán)資產(chǎn)情況了解;二是便于對抵押林權(quán)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督;三是降低了融資成本，免去了林權(quán)資產(chǎn)的評估環(huán)節(jié)，節(jié)省了因評估相關(guān)費(fèi)用。

4.2 農(nóng)村互助擔(dān)保社擔(dān)保貸款

農(nóng)村互助擔(dān)保社是指本區(qū)域內(nèi)具有一定經(jīng)濟(jì)條件的村民委員會(huì)（含村股份經(jīng)濟(jì)合作社）、10個(gè)以上農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)起成立，農(nóng)戶作為社員自愿出資加入，互助擔(dān)保社為入社社員提供擔(dān)保服務(wù)的互助性、非營利性社會(huì)組織[4]。入社社員向銀行申請借款，農(nóng)村互助擔(dān)保社為該筆貸款提供擔(dān)保，同時(shí)農(nóng)戶以相關(guān)財(cái)產(chǎn)（如公益林補(bǔ)償收益權(quán)和林權(quán)等）向農(nóng)村互助擔(dān)保社提供反擔(dān)保。農(nóng)村互助擔(dān)保社與合作銀行簽訂合作協(xié)議，農(nóng)村互助擔(dān)保社的可擔(dān)保額度一般不超過擔(dān)保金總額10倍。對單個(gè)農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶的信用等情況確定，原則上不超過30萬元。農(nóng)村互助擔(dān)保社成立對社員有三大特點(diǎn)：一是有互助擔(dān)保社擔(dān)保無需再找擔(dān)保人，解決了擔(dān)保難的問題;二是利率較低，林農(nóng)符合條件申報(bào)貼息后利息低于基準(zhǔn)利率;三是操作方便，借款人和互助擔(dān)保社法人到金融機(jī)構(gòu)辦理借款申請與簽訂反擔(dān)保合同等手續(xù)后就可以貸款。

4.3 公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款

公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款模式是指借款人以合法、可持續(xù)的公益林補(bǔ)償收益權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人發(fā)放的貸款形式，該質(zhì)押貸款無須提供任何擔(dān)保，只要林業(yè)主管部門提供公益林補(bǔ)償收益權(quán)證明，銀行就直接發(fā)放貸款。

5 成果的應(yīng)用與成效

5.1 創(chuàng)建科學(xué)實(shí)用的森林資源評估方法

遂昌縣積極采取“整村評估、戶戶可用”、“一戶評估、其他參照”等評估方式，建立以農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)為單位的森林資源資產(chǎn)調(diào)查評估體系。以村為單位建立資產(chǎn)評估小組，以農(nóng)戶經(jīng)營地塊為基本評估單元，以林地面積、林齡、活立木蓄積、竹林、經(jīng)濟(jì)林和林地經(jīng)營權(quán)為基本評估要素，將全縣的林木資產(chǎn)和林地經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)評估到戶、到地塊。其特點(diǎn)，實(shí)用、簡便、科學(xué)的森林資源評估方法，建立了以戶為單位每宗地各山場的林權(quán)資產(chǎn)信息卡。

5.2 研發(fā)林權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款平臺

設(shè)立森林資源流轉(zhuǎn)交易大廳，構(gòu)筑一條龍式的現(xiàn)代服務(wù)體系[5]，基于林權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款平臺和林權(quán)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將集林地所有權(quán)信息、林地承包經(jīng)營權(quán)信息、林權(quán)資產(chǎn)信息、林權(quán)抵押貸款信息、林權(quán)抵押貸款貼息信息為一體，建立了全縣24萬宗山場評估數(shù)據(jù)，制作了43499張農(nóng)戶森林資源資產(chǎn)信息卡（“林權(quán)IC卡”）， 并在全省率先應(yīng)用平臺進(jìn)行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的全程操作，屬全省首創(chuàng)，并與金融部門實(shí)現(xiàn)共享，實(shí)現(xiàn)多部門協(xié)同、一體化服務(wù)的目標(biāo)。

截至2018年底，全縣已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款35.11 億元，31277筆（戶），其中小額貸款32.09億元，占91.4%。各種形式貸款情況如表1所示，各年度貸款如表2所示。

5.3 促進(jìn)林業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、生態(tài)化建設(shè)

轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的林業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制，以完善家庭承包為基礎(chǔ)的經(jīng)營方式，通過林權(quán)的流轉(zhuǎn)、盤活、變現(xiàn)向?qū)I(yè)種養(yǎng)大戶、家庭林場和林業(yè)專業(yè)合作社、林業(yè)龍頭企業(yè)為骨干的新型林業(yè)經(jīng)營主體隊(duì)伍發(fā)展，促進(jìn)林業(yè)發(fā)展，林業(yè)增收。截至2019年6月，全縣共培育農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)（林）場等新型林業(yè)經(jīng)營主體756家，聯(lián)營基地10.12萬畝。全縣9000多戶、約3萬農(nóng)業(yè)人口從事中藥材產(chǎn)業(yè)，栽培面積達(dá)到5.2萬畝，產(chǎn)值近6.9億元。提高了林業(yè)的統(tǒng)一經(jīng)營組織化程度，推進(jìn)山林的集聚高效經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。

6 問題及對策建議

6.1 林權(quán)抵押貸款利率偏高

全縣的林權(quán)抵押貸款以農(nóng)商行為主，各銀行執(zhí)行的林權(quán)抵押貸款利率一般在基準(zhǔn)利率上浮90%以上，貸款利率高，略低于保證貸款，房產(chǎn)抵押貸款一般在基準(zhǔn)利率上浮30%，比其他抵押貸款利率高，不能體現(xiàn)林權(quán)抵押貸款的惠民政策。建議對各金融機(jī)構(gòu)下達(dá)林權(quán)抵押貸款實(shí)行額度制，核定利率，參照銀發(fā)《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（〔2009〕170號文件），凡是林權(quán)抵押貸款的借款人實(shí)際承擔(dān)的利率負(fù)擔(dān)原則上不超過中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍[6]。

6.2 林權(quán)抵押貸款時(shí)間短

目前，全國沒有林權(quán)抵押貸款的統(tǒng)一政策，林權(quán)抵押貸款期限不一，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是自行決定貸款期限，現(xiàn)階段銀行主要有3年期、2年期和1年期3種。由于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期性長，林業(yè)貸款項(xiàng)目應(yīng)該根據(jù)其特性適當(dāng)延長貸款時(shí)間，建議盡可能與林業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，可參照房產(chǎn)抵押貸款，每月或每季支付利息，到期一次性還本的模式。同時(shí)，應(yīng)簡化林農(nóng)辦理林權(quán)抵押貸款的手續(xù)。

6.3 林權(quán)抵押貸款處置難

林權(quán)“抵押難、處置難、變現(xiàn)難”的問題，與林業(yè)生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險(xiǎn)高、收益回收期長、市場價(jià)格波動(dòng)大及收益率低等特點(diǎn)，因此導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性直接相關(guān)。建議銀行在辦理林權(quán)抵押貸款過程中對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行嚴(yán)格審查，對其資產(chǎn)、擔(dān)保的能力做好風(fēng)險(xiǎn)防控;林權(quán)抵押主管部門和金融監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通，隨時(shí)掌握動(dòng)態(tài)，營造良好的環(huán)境，加強(qiáng)管理服務(wù)工作，推進(jìn)林業(yè)信用體系和林權(quán)交易平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享[7];處置林權(quán)抵押不良貸款堅(jiān)持以抵押和抵押權(quán)人協(xié)商解決為主，訴訟清償為輔的原則，并積極探索政府贖回等解決方法。

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