住房公積金貸款風險的問題與解決對策

胡博揚

（大連市住房公積金管理中心，遼寧 大連 116000）

我國現階段的住房公積金所可能發生的風險主要分為系統性風險以及非系統風險，面對不同類別的風險我們要結合實際，提出最佳的解決方案。住房公積金的合理使用將有助于我國城市化事業的發展，并且能夠大幅度滿足我國人民的住房需要，環節住房壓力，推動經濟發展。

一、住房公積金的主要貸款風險

通常情況下，我們主要將住房公積金貸款風險分為系統性和非系統性兩種類別的風險，二者之間存在著巨大的差別，系統性風險的不利影響相對于非系統性風險更大，并且更加不易消除，而非系統性的風險卻可以通過相關操作加以避免。

（一）系統性風險

系統性風險通常情況下是由于我國相關政策變動和法律變動引起的，除此之外，通貨膨脹和行業經營不利也在一定程度上影響住房公積金的安全。政策性風險通常是由于國家相關的政策發生變動，進而導致銀行運行的變動，銀行貸款也因此產生相關風險。在我國相關政策對于公積金貸款的風險的影響是比較大的。法律性風險之所以會比較突出，主要是因為我國現階段對于個人住房貸款的相關法律不夠完善，存在較大的漏洞，而且許多地方的法律法規不與國家法律規定一致，這為住房公積金的運行帶來了極大的潛在風險隱患。通貨膨脹性風險通常又被稱為購買力風險，這是由于經濟的不平穩運行，導致購房者因經濟能力不足而造成損失的風險。現階段由于我國城市化迅速發展，并且城市內就業機會更多的原因，人們對于購房的需求越來越大，但很多地區的居民經濟承受能力遠低于當地的房價，如果銀行在居民還款能力不足的情況下便放款，就極有可能導致公積金風險的發生。由于行業經營不利而引起的住房公積金的貸款風險主要是由于我國房地產行業具有有很強的周期性，當下更是處于膨脹性發展階段，房價基本上已經嚴重超過了合理的價格范圍，而當未來房地產泡沫消失，房產價值直線降低，將直接導致銀行貸款出現巨大風險。

（二）非系統性風險

在我國現階段的銀行貸款風險中，由于我國信用體制機制不夠完善，導致我國的住房公積金貸款極易出現借款人信用風險，開發商經營性風險，以及支付風險等等。由借款人信用問題而引起的貸款風險主要是由于我國信用體系不健全，加之一些借款人的收入水平低，且失業風險大，導致其很難償還貸款。而開發商經營性風險主要是因為一些開發商由于開發不合理的相關問題導致其不能夠按期交房，進而促使購房人因為無法得到房產而拒絕償還銀行貸款，同時由于開發商沒有按時交付房產，導致銀行抵押的房產無法進行拍賣，最終導致貸款無法收回，產生大量經濟損失。由于住房公積金的資金來源相對比較單一，所以資金流動較慢，進而造成住房公積金相關管理單位發生流動性的貸款風險，通常稱之為支付風險，住房公積金管理中心每年主要收取住房公積金，用于發放住房貸款的長期資金。當住房公積金的需求相對較大時，就會造成流動資金不足的風險。

二、公積金管理不到位引起的相關問題

（一）資金快速增長產生的風險

現階段，由于我國房地產泡沫化嚴重，導致房價與購房者的承受能力嚴重不對稱，所以住房公積金的相關管理單位只能不斷提高貸款額度，又因為有的管理單位貸款回收能力較強，有的相對較弱，這更加使不公平現象變得突出，所以相關管理單位也只能提高貸款繳納的額度。

（二）內部機制不完善引發的風險

現階段我國住房公積金內部運行機制問題主要是由于相關貸款風險預警不夠及時，并且存在巨大漏洞，以及相關放貸人員工作不嚴謹造成的。在實際研究中可以發現，由于內部運行機制造成的住房公積金貸款風險是可以通過規范操作進行避免的。

（三）信息收集不準確產生的風險

深入實踐調研，收集全面的信息是規避貸款風險的必然條件，但我國由于各種體制機制不夠完善，對于個人信息及信用統計不夠全面，具有很大的遲滯性，導致后期的貸款回收存在極大的困難。

三、防范住房公積金貸款風險的有效舉措

（一）合理限制貸款規模

現階段由于我國住房公積金的貸款需求較大，導致我國住房公積金規模迅速膨脹，由此凸顯出限制貸款規模的重要性。合理限制公積金的規模主要是要考慮當地的公積金歸集程度，并且要及時更新市場數據，隨著住房的價格變化調整住房公積金規模。除此之外還要完善相關個人信用考察體系，并依據信用等級及其償還能率考慮放款額度。

（二）從制度方面保證貸款回收

政府相關政策對住房公積金的運行影響極大，所以住房公積金的風險降低途徑之一就是參照政府政策進行相關規范。政府主要可以通過對購房者提供補助，并提供相應的擔保的方式減少低收入者的貸款難問題的發生，同時也可以督促開發商按時交房，保證公積金貸款的安全性。除此之外政府也要開發新制度并加以完善和實行，從而控制或減少貸款風險。

（三）降低實際操作風險

貸款風險的一些相關操作風險可以通過相關措施完全規避，這一方面主要是通過人員管理而實現。首先要全面提高接待人員的素質，規范其實際操作行為，其次要經過培訓，保證各環節的實際操作都按照相關規范及標準嚴格進行，做到有據可循。

四、結束語

綜上可以看出住房公積金的運行存在著一些必然風險，但是通過合理的措施能夠進行有效規避，住房公積金的主要目的是服務我國的經濟建設，只有其科學合理地運行，才能夠最大限度地推動我國經濟發展。