鄉村振興中農村商業銀行業務提升探討

蔣科芬

（陜西靖邊農村商業銀行股份有限公司，陜西 延安 718500）

引言

當前農村商業銀行零售業務發展狀況總體情況并不樂觀，存在產品單一、創新力差、營銷渠道建設不完善、從業人員素質水平不高等問題。本文在目前紛繁復雜的國內外金融環境下，結合農村商業銀行業務發展現狀和出現的各類問題，剖析原因，并提出針對性地改進措施，對于商業銀行發展業務、提高自身競爭力及緩解來自金融市場的壓力提供一定的借鑒。

一、農村商業銀行業務發展現狀

（一）傳統經營模式的優勢在減弱，其弊端在不斷的顯現

隨著互聯網金融和電子渠道業務的不斷發展，曾經農村信用社的網點眾多，工作人員多，服務范圍大的優勢已不能滿足人們對金融服務的需求了，隨著人們對金融服務的需求越來越高，這也直接導致傳統經營模式中的工作人員的工作量不斷增大，使得原來下鄉服務的工作方式變得不現實，并且在競爭力如此激烈的市場當中，傳統經營模式的優勢并不能使的其競爭力增大。

（二）營銷能力不足

新經濟形式下，必須將客戶作為主體，提升自身服務能力。尤其是在網絡時代，市場營銷需要根據客戶需求開發和銷售零售存款業務。銀行除了要維護好客戶關系外，還需要細化客戶群體需求，能夠根據客戶要求開展個性化服務。但是現階段我國商業銀行銷售擁有大量客戶群體，但是構成復雜同時嚴重分散且具有多樣化，不利于進行匯總和分析，提供個性化服務不夠，銷售渠道較為單一，對新時期商業銀行零售存款業務的發展造成影響。

（三）各種業務類型的發展參差不齊，未能針對性地進行深挖和開發

商業銀行零售業務按類型來分，可以分為零售負債業務、零售資產業務和零售中間業務。負債業務主要指居民儲蓄存款等，這類業務競爭非常激烈，也是市場相對飽和的業務；資產業務主要指居民消費類型，尤其是房貸消費，這類業務當前發展迅猛，在國家拉動內需政策的刺激下，發展空間仍然巨大；中間業務主要指代理業務，這類業務盈利能力差，很多商業銀行并未予以重視，但隨著信息技術的發展，專業化分工的進一步細化，這類業務未來將呈現較大的發展空間。

（四）中間業務發展現狀

我國利率并軌制的推行速度不斷加快，金融脫媒成為新常態，在該種背景之下，商業銀行客戶開始直接避過商業銀行尋找其他金融業務或籌集資金，對商業銀行的業務發展帶來了極大的危害，商業銀行作為國家經濟支柱產業，為實現持續發展，開始轉移實現，重視中間業務發展，由于該種轉變，商業銀行經濟效益開始回轉。但是，由于我國利率并軌制尚未完全發展，且商業銀行中間業務的發展并不成熟，依然存在：產品種類不豐富、營銷手段單一化、中間業務發展較為緩慢等諸多問題，還需要對其加以重視。

（五）傳統組織結構存在一定局限性

業務創新是新型市場拓展的基礎，銀行也需要同時根據業務變化來調整組織結構。簡單來說，銀行零售轉型后的服務模式會出現較大變化，一方面是大客戶經理在經營部門的需求、價值都有所下降，另一方面是面向個人客戶的非存款型服務需求量、需求類型顯著提升，這就需要銀行做好組織結構調整來滿足新客戶群體的需求。例如，個人信貸零售業務的目標客戶通常會在短時間內改變個人選擇，基層業務員必須掌握足夠靈活的決策權力才能保證業務的靈活執行，所以零售業務也需要扁平化的組織結構來支持。但目前國內商業銀行在零售業務方面的組織結構調整較為滯后，不利于銀行在客戶爭奪中搶占先機。

二、中農村商業銀行業務提升的主要影響因素

（一）規避管制

對國家宏觀調控行為進行規避，稱之為規避管制，20世紀60至80年代美國的通貨膨脹和利率增長對于商業銀行影響較大，國家對存款可用額度的干預力度也在逐漸增加。商業銀行為了重新掌握對貨幣的主動權，開始創新業務產品，以此來對國家宏觀調控行為進行規避，以擴大經濟來源的形式，推動自身的發展。供給與需求逐漸一致，金融產品應運而生，商業銀行在規避管制過程中產生了許多新盈利渠道。

（二）互聯網金融

商業銀行受到新時期互聯網金融的飛速增長以及全民理財意識地強化的影響，其零售存款業務受到了極大沖擊。互聯網金融入門門檻較低且交易方便，以此獲得了迅速地發展。較多的零售存款會利用貨幣基金的形式轉投向同業負債。例如，2014年余額寶一季度末申購總體規模為5412.76億元，和去年同比增長1.92倍，收益率可達1.46%，整體利潤高達57.09億元，余額寶的迅速發展使天弘基金成為市場上最大規模的基金公司。另外，銀行也積極推出理財產品，主要是為了提升存款利率，用這種理財產品替代存款職能。在利率市場迅速推進及大眾增強自身對收益率的關注度共同影響下，銀行理財產品數量逐年遞增，且增幅相對較大。隨著銀行理財產品的迅速躥紅，對銀行零售存款業務造成了較大的威脅和沖擊。

三、農村商業銀行業務提升的策略

（一）開展農民商品房信貸業務

對于農村商業銀行來說開展農民商品房信貸這項業務屬于回報高且風險低的業務，近年來也被全國各個地區的農商銀行所看重。但是隨著國家對房地產行業不斷進行調控，我國房地產市場逐漸低迷，農商銀行還能否通過開展此項業務從中獲益實際上與各個農商銀行本身對于風險防控的能力有關。開展此項業務最根本和重要的措施就是農商銀行務必要做好風險管理工作，重點要針對農民商品房住房貸款中的各個風險點做出詳細科學地應對措施。在應對風險的措施上可以把重心放在通過法律制度和保險上，銀行要充分把握對國家關于住房貸款方面的各項法律條文，另外可適當購買保險服務逐漸轉移自身需要承擔的風險。

（二）專注行業細分，完善業務模式

商業銀行首先要對行業特征進行專業化分析，主要有兩種方式：一是與ERP服務企業合作。二是將產業細分更有利于銀行對各個環節的風險識別。在產品設計上，民生銀行通過基礎產品的特殊組合創新推出了醫藥通、車銷通等系列產品，形成了“供應鏈服務+行業解決方案+融資與結算”的全方位行業服務體系。參考此模式，銀行完成專業化分析后，將通用性適中的基礎產品進行差異化組合，既滿足了對應行業的需求，又提高了產品的設計效率。

（三）創新營銷方案，加強營銷渠道網絡建設

營銷渠道是商業銀行經營產品和提供服務的重要媒介和載體。首先，不應僅僅依靠傳統的物理網絡渠道，要盡量為客戶提供便捷的自助服務平臺，如手機銀行、網上銀行。其次，要不斷開發和挖掘現有渠道的內在價值，創建出集營銷平臺、客戶關系管理平臺、優質服務平臺等于一體的優質渠道。并且將該渠道的價值在銀行零售業務流程和利潤分配中發揮得淋漓盡致。最后，還要加強各類營銷渠道服務的改善，推出銀行按功能分區，提供更為人性化和智能化的服務。

（四）融合金融科技，發揮協同效應

在應用金融科技時，商業銀行需要將其融合到供應鏈金融業務的各個環節以發揮協同效應。如在獲取信息時，運用大數據及AI技術實時接入和整合客戶交易信息，做到動態、海量信息地快速處理；在分析數據時，運用云計算技術對場景變化進行移動邊緣計算；在共享數據時，運用區塊鏈技術促進金融系統與企業ERP系統、物流信息管理系統有效對接，實現信息互通和數據集中化處理；此外，金融科技還可以應用到物流、倉儲等具體環節中以降低操作風險，提高業務效率。

結束語

新時代背景下商業銀行只有積極促進業務發展，才能順應時代發展大趨勢。為促進城鄉平衡發展，縮小城鄉差距，讓農民享受改革開放成果，國家不斷落實各項惠農政策。作為農村商業銀行也要積極響應國家號召，以農村金融體制改革為契機，不斷開發符合農村實際發展情況的業務。