“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展策略研究

劉洋

[摘 要] “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)為普惠金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)，同時(shí)也提出了巨大的挑戰(zhàn)。如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展成為普惠金融的重要任務(wù)。普惠金融具有包容性、公平性、盈利性的特點(diǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下其發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，主體日益豐富，可獲得性不斷增強(qiáng)。基于其特點(diǎn)與現(xiàn)狀提出構(gòu)建完善的服務(wù)體系，完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控工作等相應(yīng)的對(duì)策建議，以全面促進(jìn)普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)+;普惠金融;發(fā)展策略;對(duì)策建議

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832;F724.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）11-0179-02

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。普惠金融對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的作用，其特點(diǎn)主要是包容性、公平性和盈利性等特點(diǎn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國(guó)普惠金融的發(fā)展進(jìn)入新的階段，可以借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道和方法實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而可以更好地服務(wù)于社會(huì)大眾和經(jīng)濟(jì)發(fā)展各部門(mén)。所以通過(guò)制定和實(shí)施相應(yīng)的發(fā)展策略全面促進(jìn)普惠金融的發(fā)展顯得尤為重要。

一、普惠金融的特點(diǎn)

（一）包容性

在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，其包容性特點(diǎn)一直較強(qiáng)，“普惠”二字就是包容的體現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展和人們生活水平的不斷提升，傳統(tǒng)的單一化信貸支持方式已經(jīng)難以滿(mǎn)足日益多變的金融服務(wù)需求，而是要充分尊重個(gè)體之間的差異，分析其特性，從融資信貸、保險(xiǎn)理財(cái)以及支付結(jié)算等多個(gè)方面出發(fā)給予相應(yīng)的金融支持，以此體現(xiàn)出金融供給和金融服務(wù)的包容性。正是因?yàn)檫@一特點(diǎn)，使得普惠金融能夠更多地服務(wù)于社會(huì)大眾和不同經(jīng)濟(jì)部門(mén)，也使得金融能夠更加深入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)階段，充分體現(xiàn)出金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（二）公平性

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步，不管是對(duì)個(gè)人還是對(duì)企業(yè)而言，都需要必要的金融資源以維持自身的發(fā)展，而任何一個(gè)個(gè)體和組織都具有獲取相應(yīng)的金融資源及服務(wù)的權(quán)利。然而在實(shí)際情況下，金融資源的配置和金融服務(wù)的提供都具有一定的選擇性，大部分個(gè)體和組織在獲取金融資源服務(wù)方面存在較大的難度，因此失去了金融服務(wù)的公平性。這些都需要普惠金融的發(fā)展來(lái)解決，所以說(shuō)，普惠金融具有重要的公平性特點(diǎn)。

（三）盈利性

一般而言，金融服務(wù)都是以賺取利潤(rùn)為目的，但可能會(huì)因?yàn)楣芾矸矫娴脑蚨鴮?dǎo)致利潤(rùn)水平降低。所以，要想使得普惠金融得以不斷持續(xù)發(fā)展，就必須要保證合理的利潤(rùn)，以此為普惠金融的發(fā)展提供長(zhǎng)久的發(fā)展動(dòng)力，而這些都需要完善的管理策略和較高的經(jīng)營(yíng)效率作為保障。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模不斷擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，加速了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展步伐，使得人們對(duì)普惠金融的需求不斷提升。而各級(jí)地方政府結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，將中小微企業(yè)、貧困居民以及保障性安居工程等作為主要對(duì)象，以此推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。使其在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持創(chuàng)新型小微企業(yè)、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和支持貧困農(nóng)民等方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)普惠金融的發(fā)展規(guī)模具有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷向前發(fā)展以及個(gè)人和組織的金融服務(wù)需求不斷提升是分不開(kāi)的。

（二）主體日益豐富

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度不斷加深，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)使得金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，有效降低了金融市場(chǎng)的進(jìn)出門(mén)檻，進(jìn)而使得普惠金融的參與主體也變得越來(lái)越豐富。我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在逐漸轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)管理原則，將金融服務(wù)及相關(guān)工作的重心不再以大規(guī)模和高盈利企業(yè)為主，逐漸開(kāi)始加大對(duì)小微企業(yè)及下崗失業(yè)人群等弱勢(shì)群體貸款的力度，同時(shí)也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，針對(duì)產(chǎn)業(yè)特色和行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)等加大專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，進(jìn)而使得“互聯(lián)網(wǎng)+”背景普惠金融的參與主體進(jìn)一步豐富，其所發(fā)揮的作用不斷增強(qiáng)。

（三）可獲得性不斷增強(qiáng)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融可以充分結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)和新情況，通過(guò)點(diǎn)面結(jié)合的方式，對(duì)于那些具有金融服務(wù)需求和提出申請(qǐng)貸款的客戶(hù)提供針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)，以此滿(mǎn)足其金融服務(wù)需求，這些都成為金融信貸支持的新舉措和新途徑。傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)難以通過(guò)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取大量的所需金融服務(wù)，商業(yè)銀行的“惜貸”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，而民間借貸等方式存在較高的成本和風(fēng)險(xiǎn)，所以其支持力度相對(duì)有限，這就在很大程度上降低了金融支持作用。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)”+時(shí)代的不斷發(fā)展，使得普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)了新的變化，其可獲得性不斷增強(qiáng)，所提供的金融服務(wù)也更加豐富和完善。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建完善的服務(wù)體系

在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，要想全面提升其整體規(guī)模和金融服務(wù)能力，就必須要構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，因此，要借助“互聯(lián)網(wǎng)+”等優(yōu)勢(shì)全面構(gòu)建完善的服務(wù)體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，普惠金融的發(fā)展不斷迎來(lái)新的契機(jī)，其創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快，但是其服務(wù)體系還有待于進(jìn)一步完善。所以要堅(jiān)持從“互聯(lián)網(wǎng)+”的角度出發(fā)，結(jié)合各地區(qū)的實(shí)際情況，以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展為目的，逐步構(gòu)建和完善普惠金融的服務(wù)體系，全面完善服務(wù)于普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)能夠充分覆蓋到那些金融資源匱乏和金融需求旺盛的地區(qū)，以此更好地為這些地區(qū)具有金融服務(wù)需求的群體提供完善金融服務(wù)，使其可以充分享受到同等待遇的金融服務(wù)，全面拓展其服務(wù)鏈，真正體現(xiàn)出普惠金融的包容性特點(diǎn)，使其更好地服務(wù)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施

在現(xiàn)代科技信息的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為各行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施之一，普惠金融的全面發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持，所以要進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，使得普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)+等渠道優(yōu)勢(shì)，提供更為全面、更為個(gè)性化的綜合性金融服務(wù)。在金融發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施顯得尤為重要，是需要解決的首要問(wèn)題，所以必須要堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)，以此承載普惠金融的發(fā)展需求，為其發(fā)展提供更為全面的幫助。另外，要充分協(xié)調(diào)各地區(qū)政府部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，提升相互合作能力，以此加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展提供更為堅(jiān)實(shí)的保障。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)

普惠金融作為新興事物，其產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較晚，因此在產(chǎn)品和服務(wù)方面還存在較大的改進(jìn)空間，使得金融服務(wù)需求者難以獲得相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，限制了普惠金融的市場(chǎng)服務(wù)范圍，使其發(fā)展受到了較大的限制。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，要全面創(chuàng)新普惠金融的產(chǎn)品及服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)前，使大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)逐漸融入到普惠金融發(fā)展過(guò)程中，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)的有效收集、整理、分析和儲(chǔ)存，對(duì)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力進(jìn)行精準(zhǔn)分析，進(jìn)而設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的融資理財(cái)產(chǎn)品，以此滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化和個(gè)性化金融需求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以深入結(jié)合云計(jì)算等智能化信息技術(shù)，對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行準(zhǔn)確的測(cè)量，進(jìn)而降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，最大程度上降低普惠金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造更為優(yōu)越的條件。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控工作

作為金融領(lǐng)域內(nèi)的重要形式，普惠金融的存在和發(fā)展實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都進(jìn)入了新的階段，為普惠金融的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但是其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素具有不斷增多的趨勢(shì)，一旦產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)整個(gè)普惠金融的發(fā)展造成致命性的打擊，甚至?xí)＜暗秸麄€(gè)金融領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，其滲透力較強(qiáng)，覆蓋面較廣，基本涵蓋了各個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，因此風(fēng)險(xiǎn)防控工作就顯得十分重要。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素相關(guān)信息進(jìn)行收集、分析和整理，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要完善信息共享機(jī)制，建立普惠金融發(fā)展的征信行業(yè)協(xié)會(huì)等方式，以此強(qiáng)化各征信機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)各征信平臺(tái)的信息共享，提升信息的收集和處理效率，使得普惠金融在發(fā)展過(guò)程中的征信體系得以不斷完善。通過(guò)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，可以有效降低普惠金融的發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，在金融市場(chǎng)不斷改革和發(fā)展的推動(dòng)下，普惠金融也得到了快速發(fā)展，有效轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，其特殊性更加有助于促進(jìn)各地區(qū)尤其是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，使其整體規(guī)模和覆蓋面都不斷擴(kuò)大，但是在普惠金融發(fā)展過(guò)程中還難免存在很多的問(wèn)題，對(duì)其自身發(fā)展和金融服務(wù)能力都造成了一定的不利影響。從本文的研究來(lái)看，應(yīng)該從構(gòu)建完善的服務(wù)體系、完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控工作等方面出發(fā)，制定和實(shí)施有效的措施，全面促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的健康長(zhǎng)期發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：史樸]