論農(nóng)村信用社在推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

史永會(huì)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融事業(yè)的支持，而廣大銀行在金融事業(yè)發(fā)展的道路上更是扮演著極其重要的角色。值得一提的是，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行都位于大中城市，農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較少、資源稀缺，在這樣一種情況下，農(nóng)村信用社就在很大程度上取代了銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的支持作用，不斷為人們所重視。步入新時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀環(huán)境正在發(fā)生變化，農(nóng)村信用社需要伴隨這一變化趨勢(shì)，積極采取行動(dòng)、果斷采取措施，力爭(zhēng)為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

一、重點(diǎn)解決農(nóng)村小微企業(yè)的融資困境

針對(duì)目前農(nóng)村小微企業(yè)普遍存在的融資難、融資貴的境況，農(nóng)村信用社要不斷提高自身的服務(wù)實(shí)力，緊密圍繞農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點(diǎn)解決小微企業(yè)在融資方面的困境。

（一）一次授信，循環(huán)使用

強(qiáng)調(diào)以農(nóng)民的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)一次授信、循環(huán)使用，通過改變和調(diào)整抵押方式，著力解決廣大農(nóng)民信貸難、融資難等真實(shí)存在的問題，幫助廣大農(nóng)民快速獲得所需的資金。

（二）開辟線上服務(wù)，降低融資成本，提高融資效率

針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊需求，有效融合傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，嘗試將部分線下服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，打造更多具有地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，并基于此降低融資成本，不斷提高融資效率，更好地為廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小微企業(yè)、地方產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)。

（三）結(jié)合地方優(yōu)勢(shì)，開發(fā)特色信貸產(chǎn)品

圍繞生態(tài)產(chǎn)業(yè)觀光、節(jié)能減排、綠色環(huán)保等領(lǐng)域合理開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)從“三高”行業(yè)的信貸投放向綠色行業(yè)信貸投放的過渡；同時(shí)結(jié)合地方特色，秉承“一縣一策”的主要思路，細(xì)化農(nóng)村客戶，定制化研發(fā)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化開發(fā)；重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、家庭農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖種植大戶，推動(dòng)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)含量，促進(jìn)發(fā)展。鑒于如今越來越多的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向線上“發(fā)力”，可以推出“電商惠農(nóng)”信用產(chǎn)品，切實(shí)解決農(nóng)戶在開辟和發(fā)展電商業(yè)務(wù)時(shí)面臨的資金困境。

二、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，傾力服務(wù)鄉(xiāng)村民眾

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)民，農(nóng)村金融發(fā)展更需要廣大農(nóng)民的支持，在這種情況下能否構(gòu)筑起優(yōu)秀的信用體系、普及信用知識(shí)，成為一個(gè)十分重要的問題。農(nóng)村信用社完全可以基于農(nóng)村的特殊性，采取契合的方式構(gòu)建鄉(xiāng)村信用檔案，開啟有關(guān)金融信用的教育、宣傳活動(dòng)，進(jìn)而更好地為廣大民眾服務(wù)。

（一）完善農(nóng)村金融信用信息電子檔案

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊性，農(nóng)村信用社可以針對(duì)性地設(shè)計(jì)出涵蓋農(nóng)戶基本信息、主要收入來源、住房結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息在內(nèi)的電子信息系統(tǒng)，建立能滿足農(nóng)村金融所需的用戶信息電子檔案。較之城市地區(qū)檔案開發(fā)所設(shè)立的基本選項(xiàng)，農(nóng)村地區(qū)更強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)的特殊性，因此元素的設(shè)計(jì)必須有針對(duì)性。

（二）開啟農(nóng)村信用評(píng)價(jià)工作

建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，構(gòu)建完善的信用評(píng)價(jià)方法體系，確保能夠結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及評(píng)價(jià)結(jié)果真實(shí)、有效地反饋信息，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶信用評(píng)估的科學(xué)性。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，主要包括這樣兩方面的舉措：

一方面，綜合運(yùn)用保險(xiǎn)資金、惠農(nóng)補(bǔ)貼、政府專項(xiàng)資金設(shè)立農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，針對(duì)那些本身信用狀況良好、存在真實(shí)創(chuàng)業(yè)需求，并且有良好發(fā)展前景的企業(yè)、個(gè)體戶給予一定的補(bǔ)貼；

另一方面，對(duì)于那些信用評(píng)價(jià)高的用戶，應(yīng)予以高授信額度、低利率的優(yōu)惠，便于其能夠在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中在真正意義上得到實(shí)惠，針對(duì)存在失信行為的農(nóng)戶或者經(jīng)濟(jì)組織，除卻拒絕授信外、還應(yīng)采取輔助性的信用懲戒舉措，必要時(shí)可以和社區(qū)、村委會(huì)等展開合作，對(duì)失信用戶進(jìn)行公示，起到約束、懲戒及信用宣傳的作用。

三、不斷提高金融產(chǎn)業(yè)的扶貧力度

在貧困農(nóng)戶普遍面臨信貸難、借款難的情況下，農(nóng)村信用社亟須加大扶貧力度，針對(duì)這類特殊群體開發(fā)專項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)。

（一）創(chuàng)新信用評(píng)估指標(biāo)

結(jié)合貧困農(nóng)戶及金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，為廣大貧困農(nóng)戶量身打造小額度信用貸款，改變過去單純基于農(nóng)戶收入、資產(chǎn)及資信情況進(jìn)行評(píng)估的方式，針對(duì)人均收入、農(nóng)戶信用情況以及家庭勞動(dòng)力情況進(jìn)行授信，讓其得以輕松貸款，滿足融資需求。

（二）創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式

結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，農(nóng)村信用社一改過往抵押擔(dān)保的渠道和方法，推出了小額非抵押、商戶聯(lián)保、創(chuàng)業(yè)貸、房產(chǎn)抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多款產(chǎn)品，同時(shí)積極與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，讓土地等其他資源都能成為抵押項(xiàng)目，深度解決其在融資、信貸方面遇到的問題。

（三）開發(fā)專屬的金融信息服務(wù)平臺(tái)

要秉承科學(xué)、規(guī)范、安全、惠民的基本原則，在服務(wù)區(qū)域內(nèi)打造專屬的金融服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)發(fā)揮其在金融知識(shí)普及、信用關(guān)鍵性教育、基本金融服務(wù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的作用，讓農(nóng)戶在真正意義上得享便利，讓困難戶得到幫扶。倡導(dǎo)金融精準(zhǔn)扶貧政策和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的信貸產(chǎn)品高度結(jié)合，通過提高授信額度、市場(chǎng)調(diào)研，產(chǎn)業(yè)咨詢等方式，分析目標(biāo)用戶的發(fā)展前景及投資回報(bào)率，在為廣大農(nóng)村營(yíng)造良好金融環(huán)境的同時(shí)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

四、找尋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板并盡快補(bǔ)齊

在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村信用社的扶持對(duì)象、服務(wù)對(duì)象都十分具有針對(duì)性。根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)的主要類別、項(xiàng)目，其集中做“三農(nóng)”、優(yōu)先做“三農(nóng)”，率先讓農(nóng)村龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖種植大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、生物高端企業(yè)、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)、大型綠色種植養(yǎng)殖業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、安全畜牧基地、產(chǎn)業(yè)觀光合作組織獲得金融方面的支持。

（一）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村信用社在深入貫徹地方政府出臺(tái)的信用體系建設(shè)方案的基礎(chǔ)上進(jìn)一步打造信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村，努力營(yíng)造和渲染優(yōu)良信用環(huán)境及氛圍，讓廣大民眾能深刻意識(shí)到恪守信用的重要性。

（二）做活小微，做精社區(qū)

針對(duì)有市場(chǎng)、有前景、有效益、有技術(shù)的小微企業(yè)，農(nóng)村信用社要給予定向信貸支持，努力成為小微企業(yè)的伙伴；同時(shí)還要發(fā)揮農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，不斷向農(nóng)村屯組、社區(qū)延伸，通過與社區(qū)等展開合作，開辟代收、代辦等增值業(yè)務(wù)。鑒于農(nóng)村居民的特殊性，農(nóng)村信用社所開啟的金融服務(wù)應(yīng)突破時(shí)間和空間的局限性，強(qiáng)調(diào)離柜、離行、在線的模式，打造多渠道、全覆蓋的金融服務(wù)體系，甚至做到上門服務(wù)。

（三）關(guān)聯(lián)城市，強(qiáng)化重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略服務(wù)工作

農(nóng)村信用社緊密圍繞目前國(guó)家提倡的重點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)帶所提出的金融訴求，深化重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)工作，對(duì)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、支柱行業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目、地方特色產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)予以高度扶持，倡導(dǎo)“基礎(chǔ)設(shè)施金融”“城鎮(zhèn)土地金融”以及“個(gè)人消費(fèi)金融”。

五、結(jié)語

農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展過程中發(fā)揮著十分重要的作用，其經(jīng)過多年的運(yùn)營(yíng)、發(fā)展，在農(nóng)村擁有較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)下沉情況也做得十分理想。在新時(shí)期，為了更好地服務(wù)農(nóng)村金融、服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村信用社必須深刻認(rèn)識(shí)到目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展趨勢(shì)，明晰國(guó)家關(guān)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的各項(xiàng)政策，積極踐行惠農(nóng)理念，為農(nóng)民、為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)提供助力。