互聯網金融發展對農村經濟增長的影響剖析

賈佳

（河北經貿大學，河北 石家莊 050061）

我國經濟在進入21世紀之后，一直保持高速增長，已經成為世界第二大經濟體。2019年我國GDP達到990865億元人民幣，人均GDP超過1萬美元，取得了新的突破。不過可以清楚地發現，農村和城鎮居民收入，依然存在較大的差距。2019年城鎮居民人均可支配收入42359元，而農村居民人均可支配收入為16021元。雖然差距依然較大，但是從增速來看，城鎮居民人均收入的名義增速為7.9%，而農村居民人均收入的名義增速為9.6%。可以看出，農村經濟發展的速度，超過了城鎮，二者之間的經濟差距，將會逐步縮小。不僅如此，在國家政策方面，對于農村經濟發展的關注持續增強，提出了很多有利于振興農村經濟的政策和制度。在這樣的情況下，農村經濟在未來將保持良好的發展態勢。而農村經濟活動的發展，需要金融予以支持。傳統金融服務農村的局面，正在被互聯網金融所改寫。互聯網金融加入農村金融市場的爭奪，給農村經濟增長，帶來了積極的影響。

一、互聯網金融發展的現狀闡述

互聯網金融，是基于互聯網發展所形成的全新金融形式，也就是傳統金融機構與現代互聯網企業，依托互聯網與信息技術，以智能設備為載體，所創設的資金融通、支付、投資等新型的金融業務模式。互聯網金融，并不是金融與互聯網的簡單結合，而是兩者相互融合，并創造出很多全新的形式。從當前實際發展來講，互聯網金融，已經演化出來了很多不同的形式，主要有以下幾種：

第一，P2P網貸。P2P網貸，這是互聯網金融發展非常迅速的一種模式，尤其是在經濟發展方面，更是推動了資金的流動。根據《2019年中國網絡借貸行業年報》的統計數據顯示，全年網貸成交量達到了9649億元，相比2018年下降了46.24%。2019年的網貸成交量，是近5年的新低。隨著成交量走低，網貸行業貸款余額也同步下滑，相比2018年下降37.69%。之所以網貸出現快速下滑，主要是因為國家針對P2P網貸加強管理和規范，大量違規、違法的P2P平臺被查封和關閉。雖然總體市場規模大幅下降，但是這能夠讓P2P網貸發展更加規范和健康，形成可持續發展。

第二，移動支付。互聯網金融發展中，移動支付成了一大亮點。移動支付，既包含了第三方移動支付，比如支付寶、微信、翼支付等等。也包含了銀行機構的移動支付，比如銀聯云閃付。移動支付的實現，讓支付更加方便快捷，提高了資金的安全性，增強了資金流向的可追溯性。

第三，數字貨幣。互聯網金融的發展，還催生了數字貨幣的發展。從我國實際來講，數字貨幣已經開始邁入正軌。在2020年8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，其中指出，率先在粵港澳大灣區、長三角與京津冀地區開設數字人民幣試點。2020年10月12日，深圳市5萬名市民中簽數字人民幣，成了我國第一批數字人民幣使用者，這意味著我國正式邁進數字人民幣時代。

第四，大數據金融。大數據技術，已經成為當前支撐互聯網行業發展的重要技術，在互聯網金融中，大數據技術的運用也在不斷深入，二者相互結合，形成了大數據金融的全新模式。大數據金融，就是基于大數據對金融客戶做出的全面分析，提供相應的金融服務以及安全保障活動。

總體來說，互聯網金融，在我國已經廣泛普及，并且衍生出來了很多不同的形式，形成了百花齊放的格局。

二、互聯網金融給農村經濟增長的影響

近年來，我國農村經濟整體呈現出快速增長的趨勢，不論是農村地區生產總值，還是人均可支配收入，都已經連續多年保持高速增長。而互聯網金融向農村下沉，這也給農村經濟增長帶來了積極的影響。

（一）解決了農村資金需求

農村經濟發展，自然離不開資金的需求。尤其是當前農業轉型模式下，不論是成立合作社，還是構建家庭農場，抑或是開展其他的新型農業產業，都需要相應的資金投入。從以往來講，農村經濟發展的資金來源，主要就是兩個部分，一部分是農民自己出資，一部分是向銀行借貸。銀行借貸方面，具有較為嚴格的審核機制，且需要提供抵押，這導致農民從銀行能夠獲得的貸款，往往額度較低，不能完全解決資金需求。互聯網金融的出現和發展，降低了資金借貸的門檻和難度。比如支付寶的“借唄”“網商貸”等等，抑或者是京東金融所提供的借貸服務，這都不需要抵押就能借貸，只需要提供真實的個人身份信息。以及一些其他的P2P借貸平臺，借貸門檻都很低，對于農村農民而言，也可以輕松從中獲借款，從而解決農村經濟發展的資金需求，這樣能夠給農村經濟發展帶來積極的推動作用。

（二）降低了農村融資成本

農村經濟發展的融資活動，其中涉及一定的利息成本支出，或者是一些違約成本。對于農民來講，他們本身經濟實力就有限，如果還要面對較高的融資成本，這就會增加他們的畏懼心理，對借貸產生抗拒情緒。互聯網金融的出現，讓金融市場的競爭更加激烈。很多金融機構為了占領市場，獲得更多客戶，會選擇推出低息借款，以較低的利息提供借貸服務。不僅如此，非官方金融機構的快速發展，也對傳統銀行金融機構造成了很大沖擊，這也迫使銀行金融機構降低借款利息。互聯網金融引起了更大的市場競爭，而結果卻是給農民帶來實惠，讓融資成本得到降低。如此一來，就可以讓農民降低心理的畏懼情緒，能夠更加放心地進行借貸，從而投入到農村經濟生產之中。

（三）提供多樣的理財方式

互聯網金融的發展，除了為農村經濟發展解決資金需求和降低融資成本以外，還能夠為農民提供更多的理財選擇，讓農民手中的資金實現增值。在以往，農村地區的金融機構只有銀行，農民的理財方式非常有限，往往就局限于單純的銀行定期存款。而從實際來說，銀行定期存款的利息也不算很高，資金的增長效益非常有限。而在互聯網金融中，則出現很多各式各樣的理財形式，其中不少理財方式的收益，都高于銀行定期存款。比如基金、股票、外匯等等，這些金融模式，都得以在互聯網上出現。而且構建了非常簡單的操作模式，在規則上也非常靈活，安全度較高。比如支付寶的余額寶、微信的零錢通等，這些都是非常便利的理財方式，隨存隨取。互聯網金融讓理財方式更多多樣化，這樣可以將農村閑置資金充分利用起來，讓農民的財富實現增值。

（四）促進農村金融體系完善

經濟發展和金融支持，是相輔相成緊密關聯的，彼此之間存在緊密的聯系。從當前農村金融市場來看，體系并不完善，未能形成健全的金融格局，競爭也不規范。金融市場不健全，這會制約農村經濟的發展。而互聯網金融的發展，打破了傳統金融格局在農村地區的局限性。依托于互聯網，金融服務可以通過手機下沉農村市場。如此一來，便可以讓農村的金融體系日趨完善，為經濟發展提供有力的保障條件。

（五）改變農村的生活模式

經濟發展，會相應帶動生活的變化。而互聯網金融，也能促進農村生活模式的創新改變，這與經濟發展所起到的推動作用是相一致的。具體來講，互聯網金融，首先可以改變農村經濟活動的支付形式。在以往，農村經濟活動的支付形式是以現金為主，即便是到了現在，使用現金的人數依然很多。但是可以發現，也有越來越多的農村人，還是使用移動支付，并且使用移動支付的人數迅速增長。其次，互聯網金融改變了農村經濟活動的消費形式，信用消費、借貸消費等消費模式也逐步在農村得到發展，這也推動了農村消費金融市場的壯大。

三、互聯網金融與農村經濟發展的一些思考建議

互聯網金融，能夠給農村經濟發展，帶來多方面的積極作用。而如何將這些作用切實發揮出來，還需要關注到一些要點。

（一）優化盈利模式

要想農村市場的互聯網金融發揮出切實的刺激作用，那么就需要互聯網金融機構或企業，優化自身的盈利模式，不能局限于賺取利息這種單一的盈利模式。要更多地深入農村經濟發展的具體產業，以金融作為支點，撬動整個農村金融市場。這就需要對農村經濟發展和具體產業加強考察，立足互聯網思維，構建起新的盈利模式。比如互聯網金融企業，可以參與到農村產業合作社的構建之中，提供免息資金支持，從中占據一定的股權比例，依靠這種模式融入當地的某項農業生產，構建起綠色生態農業產業鏈。

（二）防控金融風險

在農村市場發展互聯網金融，還需要對其中潛在的金融風險加強防控。一方面，對于互聯網金融企業而言，自身需要對潛在的風險展開分析和識別，依靠信息技術、管理手段等，控制潛在的風險。比如對于惡意騙貸行為，就要加強審核，對資金流向嚴格把控。另一方面，對于政府部門來講，也需要落實相應的金融監管工作，依托于相應的法律法規和具體制度，對互聯網金融在農村地區的發展予以管控。

（三）普及金融教育

互聯網金融能夠給農村經濟發展帶來顯著作用，但是由于農民缺乏金融常識，既會對金融服務產生誤解，也容易陷入一些金融圈套，掉入陷阱。因此，就需要對農民做好金融教育，普及金融常識，讓他們對金融服務能夠形成客觀、初步的了解。一方面，各個互聯網金融平臺，需要推出專門的涉農金融教育服務，借助手機APP、微信公眾號、抖音小視頻等，宣傳金融常識。另一方面，政府部門要立足村委、農技站、農村信用社等渠道，對農民展開集中的金融常識教育。

四、結束語

互聯網金融，目前已經取得了很大的發展成果，并且逐步向農村下沉。對于農村經濟發展，互聯網金融能夠在融資便捷性、融資成本、投資理財、金融體系建設與生活方式等方面，帶來積極的影響。對此，便需要清楚認識，通過有效措施，來保障互聯網金融在農村地區的可持續發展。