我國互聯網保險創新模式研究

黃建蓮

互聯網保險又被稱作網絡保險以及保險電子商務，是指主要在互聯網平臺進行保險銷售，提供保險的信息和咨詢、方案，以及投保、繳費承保、變更、理賠、給付等整體保險過程和流程的一項行為。本文從互聯網保險入手，針對現階段我國互聯網保險創新模式和相關工作進行了研究，希望能夠為保險行業的發展提供更多的生產動力。互聯網和保險行業相互結合，能夠有效的提高保險的影響力，打破時間和空間的界限，創新更多的思維方式和工作模式。

現階段我國互聯網

保險模式的主要創新內容

保險理念的創新

我國傳統的保險主要為線下進行銷售與推廣，主要的是追求銷售業績，對于后期的保險服務工作，具有一定的局限性和弊端，很難實現對消費者利益的全面維護，因此使得保險很難售出，難以滿足消費者的需求。而我國互聯網保險模式下的保險理念實現了巨大的轉變，互聯網具有很強的開放性和交流性，所以互聯網模式能夠對保險業務實現更高的服務質量和水平。互聯網保險轉變了傳統的思想觀念，構建了以客戶為核心的服務理念，加強了對客戶本身需求的了解，整體的互聯網保險中側重于后期的銷售服務工作，把傳統的銷售重點轉變到后期的服務重點中，能夠有效地滿足人民群眾的需求，另外，互聯網的出現也改變了人民群眾的生活方式以及消費習慣，在日常的生活中，碎片化和場景化的理念逐漸出現，碎片化和場景化理念的出現，使得互聯網保險逐漸趨向簡單化，單一化和短期化，主要體現在保險功能逐漸簡單，保險責任和保險標的單一化，保險期限的短期化。例如運費險，運費險隨著互聯網保險發展過程而產生的一項內容，主要應用在各種交易平臺，在交易雙方出現交易行為，存在一定的退貨行為時，運費險就起到很大的作用。保險公司會對退貨產生的運費進行保險服務，保障消費者的合法權益，并且能夠維護商家的利益，實現消費者和商家的共贏。隨著近幾年網購消費的逐漸增長，運費險的互聯網金融保險公司逐漸增多，滿足了交易的需求，并且運費險還具有保費低，賠償快和易投保的優勢，受到商家和消費者的廣泛歡迎。

保險營銷方式的創新

我國傳統的營銷模式主要為保險代理人來進行保險的銷售與服務，而在互聯網下的保險營銷模式逐漸轉變為官方網站模式和專業互聯網保險公司模式，以及第三方商務平臺。

官方網站模式

在互聯網保險中，保險公司官方網站模式是網絡保險的主要形式，能夠有效地滿足各方面需求，受到社會的廣泛歡迎。保險公司利用互聯網的優勢，構建了屬于自身企業的官方網站，在網站中能夠為消費者提供產品查詢，產品報價，在線投保，網上支付，自助理賠以及在線客服等功能，整體的操作流程更加便捷化，節省了時間，提高了效率。雖然很多保險公司設立的網站中，專屬的網購保險雖然銷量較低，并且銷售的主要保險種類大，多為車險和意外險等較為特殊的個別保險種類，但是也有效地提高了保險行業的經濟效益。

第三方電子商務平臺模式

第三方電子商業平臺是一種新型的銷售模式，是指保險公司與第三方電子商務公司共同合作，構建互聯網網絡銷售平臺，制定相應的保險經營模式通過互聯網網絡銷售平臺來開展相應的保險業務，現階段我國第三方電子商務平臺的模式要包括綜合電商平臺和保險中介電商平臺。第三方電子商務平臺在近幾年來有著巨大的發展，電商平臺能夠實現對大數據和互聯網以及云計算等技術的應用推廣，在相應的數據分析中實現對客戶數據的了解，通過對客戶需求的分析來為客戶提供更具針對性的服務，通過后臺對客戶在各種軟件或平臺中的瀏覽和交易等進行分析，為客戶和消費者提供具有針對性和有效性的保險服務，滿足人民群眾的需求。

專業互聯網保險公司模式

專業互聯網保險公司模式主要是指整體的保險過程全都在網上實現以及完成。專業的互聯網保險公司不涉及線下的保險銷售工作和服務，從銷售的開始到理賠的結束，全都是通過互聯網實現，能夠有效地降低人工的成本與支出，提高交易的便捷性。例如眾安保險是我國第一家專業的互聯網保險公司，主要經營責任保險和保證保險兩種保險類型，實現了良好的發展。但是在我國現階段的發展下，專業的互聯網保險公司較少，整體的保費規模較低，缺乏專業的經營管理模式，需要不斷的探索與經營，并且在互聯網中缺乏相應的法律制度與規定，很難實現完善的監管與治理，使得互聯網保險公司的發展就一定的風險與難度。

互聯網保險的創新發展

加強對互聯網保險市場的監督與管理

隨著互聯網保險行業的不斷發展，雖然取得了很大的經濟效益，但是由于互聯網本身存在著開放性和共享性，所以導致很多互聯網保險業務無法實現全面的監督與管理，對整體的互聯網行業發展造成一定的風險隱患，不利于互聯網市場的健康可持續發展，對互聯網保險行業的業務模式造成影響。因此，為了實現互聯網市場的穩定發展，應該加強對整體市場行業的監督與管理，避免風險的出現，制定好相應的市場運行制度，規范行業的發展。首先，相應的部門和政府可以對互聯網保險公司的人員和企業進行相應到安全教育宣傳和風險控制培訓，實現對風險的有效規避。互聯網保險公司應該對在職人員的職責權限進行明確的劃分，對于每項工作都落實到個人，保證每項工作都落到實處，加強部門之間的溝通與交流，提高保險工作效率和質量。企業在內部還可以制定相應的內部管控制度，對于干個工作人員的工作情況實現約束，做好企業KPI風險管理考核指標，對其內部的全部人員工作進行定期的檢查與總結，必要時還可以制定相應的風險檢查部門。其次，相關的政府和部門應該加強對互聯網保險行業的了解，根據實際情況制定相應的法律法規，開設專門的針對互聯網保險發展的互聯網監督檢查部門和機構，對于互聯網保險公司的準入退出和發展機制進行全面的制定，實現互聯網保險公司的穩定健康發展。通過加強對網絡保險的監管，能夠實現對公司行業發展的創新，提高保險的時效性和靈活性，減少互聯網保險風險的發生。最后，在整體到互聯網保險行業內，互聯網保險公司應該提高自身的覺悟，制定科學合理的發展目標，嚴格按照相關的規定和制度來開展各項活動，自身企業的發展做出合理的規劃，根據相關的規定進行及時的改進，遵守行業規范，推動整體行業的健康可持續發展。

加強對大數據和云計算等技術的應用

首先，互聯網保險公司要加強對大數據等技術的重視，充分利用大數據的優勢，對客戶進行調查與分析，通過消費者和客戶的交易和查詢數據以及行為數據等等，為客戶制定相應的個性化產品設計，提高保險業務的服務質量，提升銷售效益，為消費者和客戶提供更高質量和更高水平的保險服務。其次，互聯網公司通過大數據和云計算等技術，能夠實現對企業發展的風險規避。大數據技術是通過對很多數據進行研究來得出規律，通過對眾多數據的分析，能夠得出最科學合理的結果，對之后的行業發展和保險業務實現科學的推斷，通過對風險的預測與判斷，能夠有效地提高承保風險識別水平和返理賠欺詐能力，保證保險產品收益率和風險定價的合理性。最后，互聯網保險公司可以通過大數據來對市場藍海進行開展，擴大公司的業務范圍，提高經濟效益。互聯網保險公司可以轉變傳統模式，加強對低收入群體的重視，配置費率較低的短期消費險，意外險和定期壽險等等，擴大低收入群體的范圍，提高邊際效應，實現引導與推動作用，促進行業與企業的發展。

我國的保險行業有著門檻高和業務雜的特點，而我國互聯網則具有開放性和共享性的優勢，通過兩者的相互結合，能夠為整體的保險行業和互聯網行業提供更多的生產動力，能夠為保險行業提供更多的銷售渠道，實現對應銷售成本的全面監督與管理，推動保險行業的發展。

[本文系“2019年廊坊市科學技術研究與發展計劃”（編號：2019029011）項目成果。]

（華北科技學院經濟管理學院）