寅吃卯糧？

亞歷克斯·蓋利 劉麗麗

24歲的勞拉·桑托斯是加州大學圣迭戈分校的一名行政助理，正考慮在圣迭戈購買她的第一份房產(chǎn)。她打算從自己的養(yǎng)老金賬戶中提前支取一些錢，以籌集足夠的現(xiàn)款用來支付購房首付款和其他各種費用。

“感覺好像并沒有什么壞處啊？這筆錢本來也是我自己的。我現(xiàn)在只是打算從中暫借一部分出來買房子。”桑托斯說。

她在今年二月份向一名財務顧問咨詢了相關問題。在談話結(jié)束時，桑托斯對借款計劃感到滿意，盡管那意味著她的養(yǎng)老儲備金將會被一掃而光。

“財務顧問沒提到什么不好的地方，這種做法看起來只有好處。”桑托斯說對方告訴她：“你應該多往養(yǎng)老金賬戶里存錢。因為你可以把這些錢借給自己，而且將來還的利息也是給你自己的。”我心想：“哇，我可以跟自己借錢，然后再還回來？這可是有百利而無一弊的好事啊！”

結(jié)果，一個月后，新冠疫情開始了，每個人的生活和計劃都被打亂了。

像桑托斯一樣，大多數(shù)千禧一代面臨著退休后的財務危機。實際上，為了眼前的消費而放棄長期投資會帶來重重風險。而如今，疫情及其所引起的經(jīng)濟衰退讓形勢變得更加糟糕。

泛美退休研究中心的一項新研究表明，在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，出生于1979—2000年之間的千禧一代要比老一輩更有可能動用自己的養(yǎng)老儲備金。

今年，已有大約33%的千禧一代員工從自己的養(yǎng)老金賬戶中借款或取款，又或是正在考慮這樣做，而這種情況在出生于20世紀60年代中期的X世代和再上一輩的嬰兒潮一代中的占比分別為15%和10%。

研究顯示，面對沉重的經(jīng)濟壓力，千禧一代正在利用從自己養(yǎng)老金賬戶中提前支取的錢償還債務、購買新車或繳納房租。國會今年通過的新法案可以暫時免除一部分與此相關的處罰和費用。

然而，個人理財專家認為，從長期來看，在年輕時就挪用養(yǎng)老儲備金會帶來嚴重的后果，應該慎重考慮。

| 更大的經(jīng)濟壓力 |

甚至在新冠疫情爆發(fā)之前，許多千禧一代的經(jīng)濟狀況就已岌岌可危。他們中很多人是在經(jīng)濟大蕭條時期進入職場的，背負著比前幾代人更沉重的學生債務。

桑托斯說：“我在大學期間欠了不少錢，因為當時買什么都是用信用卡，而且我還申請了學生貸款。”

對許多千禧一代來說，傳統(tǒng)的退休方式似乎不太現(xiàn)實。研究表明，千禧一代更有可能期望在退休后仍從事某種形式的工作。與他們的父輩不同，很多千禧一代會更傾向于依靠個人儲蓄和投資等自籌資金的方式來為自己將來的退休生活提供經(jīng)濟保障，因為他們中的大多數(shù)人都在擔心社會保障將在自己退休時不復存在。

“養(yǎng)老儲備金確實是我優(yōu)先考慮的事情之一，我也知道自己應該趁年輕多多存錢，但我現(xiàn)在也需要錢呀。”桑托斯說。

研究數(shù)據(jù)顯示，目前千禧一代的養(yǎng)老儲備金中位數(shù)為2.3萬美元，嬰兒潮一代為14.4萬美元，X世代則為6.4萬美元。

“千禧一代可能認為自己還年輕，仍有很長的時間可以讓自己的養(yǎng)老金賬戶變得充盈。但他們可能沒意識到，這種做法會嚴重抑制儲蓄的長期增長。”泛美研究所及泛美退休研究中心主席凱瑟琳·柯林森說。

| 疫情中的養(yǎng)老儲備金 |

正常情況下，在未達退休年齡之前就從養(yǎng)老金賬戶里提取資金的行為是絕對不鼓勵的。但由于如今正處在疫情的非常時期，對于是否應該從養(yǎng)老金賬戶中貸款或取款來應急的問題，需要具體情況具體對待。

柯林森認為她能提供的唯一建議就是，一定要在作決定之前把其中所涉及的相關問題了解清楚，并進行全面考量。“行動前一定要想清楚，因為這真的會造成長期的影響。”她說，“困境過后，你很可能需要重建自己的養(yǎng)老儲備金，但要知道，存錢可不是件容易事。”

財富管理公司總裁道格拉斯·博內(nèi)帕特表示，在動用養(yǎng)老金賬戶之前，最好確定自己已經(jīng)再無其他渠道的資金可用，比如應急基金或其他容易獲得的資金來源。但他補充說，如果已經(jīng)到了不得不借錢，而開支又不能再削減的地步，動用養(yǎng)老金賬戶可能還算是個比較好的選擇。畢竟，還存在著更糟糕的貸款方式。博內(nèi)帕特感嘆道：“雖說這不是最糟糕的選擇，但用自己的未來支付現(xiàn)在的花銷，總會讓人感到不安。”

盡管專家們都承認，養(yǎng)老儲備金可能的確是許多人在疫情期間的救命稻草，但他們?nèi)韵胩嵝汛蠹遥詈貌灰堰@些資金用于不必要的花銷，比如購買新房產(chǎn)。

| 希望的退休生活 |

在退休之前幾十年的準備工作中，最重要的事情就是要定好適合自己的計劃，弄清楚自己希望的退休生活是什么樣子。

與其他年齡段的人談論退休問題也許能受益匪淺。泛美退休研究中心的研究顯示，在一項包括了所有年齡段的調(diào)查中，有近80%的人都對以下說法深表贊同——“與我父母那一代人相比，我們這代人在實現(xiàn)經(jīng)濟保障方面要困難得多”。但調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，與嬰兒潮一代相比，千禧一代對這一說法更為認同。

研究千禧一代投資問題的艾琳·洛瑞認為：“與其把自己視為嬰兒潮一代的對立面，不如和他們好好聊聊。可以問問他們，在回想過去時，有沒有特別希望自己當時就能明白的道理，希望當時自己能學到的東西或吸取的教訓？他們最希望在生活中作出哪些改變？所有這些信息對千禧一代來說都非常有價值。”

| 增加理財知識儲備 |

一個人所具備的理財知識會影響他在金錢方面的每一個決定。以桑托斯為例，如果不是看了網(wǎng)站上的相關視頻，并作了大量的網(wǎng)上調(diào)研，她的借款計劃恐怕早就開始實行了。“了解的信息越多，我就越對退休后的生活感到擔心。”桑托斯說，“我會問自己能不能存下足夠的錢來照顧自己，而不是成為孩子們的負擔。”

最終到底需要多少錢來維持退休生活，把錢存到什么類型的賬戶，以及如何進行投資，這一切都得由個人決定。

無論是選擇研讀一些相關書籍，還是向更多的個人理財專家學習，都要記住最重要的一點，在作出重大的財務決定前，一定要提出問題并進行全面的調(diào)查和了解——在退休問題上更是如此。

“自從開始學習理財知識，我的經(jīng)濟境況改善了很多。我在網(wǎng)上觀看了很多第一代拉丁裔分享的個人經(jīng)驗視頻。”桑托斯說，“我現(xiàn)在已經(jīng)能為自己的開支做預算，并且每個月還能多存下700美元。這對之前的我來說，是不可想象的。”

[編譯自美國《時代周刊》]

編輯：馬果娜