農村信用社金融風險的成因與防范分析

黎貞

摘 要：隨著我國金融行業的深入改革，為響應國家“三農政策”，農村信用社已經在我國廣大鄉鎮建立。隨著金融行業的不斷發展，農村信用社已經成為農村經濟發展的主要機構之一，對農村經濟的發展具有積極的促進作用。但是，由于管理體制等方面因素的影響，農村信用社金融存在一定的風險。針對這一問題，本文分析了農村信用社金融風險的成因，然后提出了農村信用社金融風險的防范對策，以供參考。

關鍵詞：農村信用社;金融風險;防范

近年來，我國經濟發展迅速，農村信用社始終緊跟國家發展的步伐，在我國城鄉建設中發展較為穩定，已成為城鄉金融的領軍機構。農村信用社成立較早，始終伴隨著農村經濟的發展。隨著我國對農村經濟越來越重視，出臺的優惠政策對城鄉建設的利好因素越來越多，農村信用社壓力逐漸增大，由于受到環境、傳統管理模式等因素的影響，農村信用社的金融風險日益加劇。查找風險的成因以及制定風險防范對策已經成為農村信用社各部門領導關注的重要問題之一。

一、農村信用社金融風險的成因

（一）農村信用社體制存在不足

目前，我國大多數農村信用社主要以鄉鎮為單位，并且本身都有獨立的法人代表，而縣區和城市的農村信用機構多數都是與人民銀行合作設立的，這種合作設立制度在落實中存在很多問題，一方面是對農村信用社承擔監督與行業管理多重職責;一方面是人員配備不足，難以各盡其職;還有就是形成了內部審計體制，導致人民銀行監管不到位，風險系數提高，從而使人民銀行不能做到公平、公正[1]。不同農村信用社的營業水平不一樣，偶爾會出現資金短缺現象，影響農村信用社的資金運轉。同時擁有獨立法人資格的信用社缺乏權威性，收效始終不大，難以形成有效的內部經營管理機制。

（二）農村信用社風險意識較差

農村信用社的工作者在信貸操作和決策上沒有樹立正確的風險管理意識，導致農村信用社的相關信貸決策無法有效規避金融風險。相關制度較為薄弱，難以起到良好的制約作用。此外農村信用社的決策人員以及操作人員缺乏對風險防范渠道的認知，在日常的工作中沒有規范操作，較為隨意，且依賴性也較強，缺乏風險管理意識，部分流程按照領導的指示進行處理，沒有進行正規流程中的核查。

（三）農村信用社員工專業素質不足

不同地區的環境不同，有些農村信用社的職工素質普遍偏低，很多員工未接受過專業的教育或培訓就上崗，還有部分員工“走后門”，完全沒有經過相關的學習和培訓，在職工素質要求上遠沒有達到正常的要求，文化素質欠佳，個人修養不完善，工作能力欠妥，服務質量明顯不足，經常會發生與客戶的口角之爭;信用社的專業培訓不到位，導致職工的業務水平上不去，職工的培訓缺失，導致自身的素質明顯不足，這對農村信用社的經營發展產生了很大的不良影響。各種不匹配的因素影響了信用社的業務發展。

二、農村信用社金融風險的防范對策

（一）完善農村信用社的相關規制

市場經濟和法制經濟相輔相成，金融行業想要快速穩定發展，在金融的合作上就要有規范的法律法規作為依據。從近年來金融行業的發展來看，其缺少系統性的法律法規作為參照，通常情況下法制管理都是由行政管理代替執行。在金融改革期間，各類侵權問題非常嚴重，經營者沒有得到有效的保護。在遇到問題時不能找到針對性的部門進行合理的解決[2]。因此，我國應制定權威的合作金融法，加強完善金融法律法規制度的建設，以法律形式制約金融行業的不良因素，從而確定農村信用社的地位和職能;規范金融市場的業務范圍，完善農村信用社的相關體制，建立系統的工作流程。

（二）增強農村信用社的風險防范意識

農村信用社務必加強信貸資產管理，降低風險發生概率，按期收回發放的貸款。在進行貸款發放時，要嚴格參照資產負債比例，保證經濟收益良好運作;制定完善的貸款管理制度，規范日常工作流程，嚴格按照規定的流程進行操作;根據相關法律，進行真實有效的貸款抵押擔保方面的登記工作，并且做好對貸款人的核查，如是否存在信用不良以及抵押品能否變現。

（三）建設業務能力較強的職業隊伍

為提高農村信用社的服務水平，應注重提升職工的專業技能水平以及相應的職業道德水平，從而全面提升工作人員的綜合素質，并采取獎懲制度，提升員工的工作積極性[3]。此外，要加強領導層的工作建設。好的團隊要有好的領導做榜樣，樹立良好的標桿，培養每一個人的責任心，不定期進行有目的的培訓，讓每個人在每一次培訓中都得到成長，有所收獲。要多方面吸納人才，對入職的員工進行全方位考核，將素質作為考核的重要標志，還要加大職工的業務培養，鼓勵員工不斷學習，對不同職位的人員進行不同能力的培養，逐步提高職工的業務水平，以滿足工作的需要。

三、結語

金融風險關系著國家的經濟命脈，也給每個人的財產帶來了安全隱患。農村信用社的金融風險較為復雜，對此，農村信用社應加強自身體制建設，完善自身管理制度，健全金融法制法規。同時，農村信用社需要做好金融風險評估，不斷優化風險防范控制體系，培養員工的職業素養和專業技能，保證農村信用社的整體業務有序進行，以此實現農村信用社經濟快速發展，降低金融風險的影響。

參考文獻

[1]蘭琳，吳宇欽.農村信用社金融風險的成因與對策[J].山西農經，2019（22）：137-138.

[2]王程霖.農村信用社金融風險防范與化解問題分析[J].金融經濟，2019（2）：151-152.

[3]劉鑫.農村信用社金融風險的防范與化解問題分析[J].農村經濟與科技，2017，28（12）：86-87.