互聯網消費金融發展創新研究

霍亮

摘要：在經濟快速發展的過程中，我國經濟從傳統的投資拉動向消費主導轉型，基于互聯網的消費金融模式應勢而出。互聯網消費金融通過線上線下結合的方式，依托強大的風險控制體系，逐漸占據金融領域的主導地位。分析互聯網消費金融的內涵、特點、模式及影響，在此基礎上探討互聯網消費金融發展的創新路徑，以推動互聯網消費金融的健康發展。

關鍵詞：互聯網 消費金融 創新路徑

中圖分類號：F724.6 F832 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2020）18-0251-03

隨著生活水平的提高，人們的消費領域不斷擴展，消費觀念不斷更新，透支未來的收入進行當前消費，成為人們，特別是年輕人的理念。傳統消費金融門檻高、服務效率低，而基于互聯網的消費金融依托智能手機終端可隨時進行。互聯網消費金融產品層出不窮，在增強數據分析能力的基礎上能解決消費信貸過程中信息不對稱問題，在降低信貸門檻的基礎上增強了便捷性。

一、互聯網消費金融內涵及特點

1.內涵

互聯網消費金融是依托互聯網進行金融業務的消費金融業務形式，是不以吸收存款為目的的信貸金融服務。站在消費者的角度，互聯網消費金融是通過網絡向消費者提供消費金融產品和服務的總稱，具體包括貸款、存款、支付、轉賬等業務內容。

2.特點

首先，參與主體多。互聯網消費金融的主體包含商業銀行、互聯網小額貸款公司、消費金融公司、電商平臺、保理公司、互聯網金融平臺等。商業銀行主要是通過金融產品開發，向不符合傳統產品但信用資質好的群體提供小額貸款業務，再通過資本布局借助銀行的資金，通過風險控制發展消費金融業務。消費金融公司是不以吸收存款為目的的為消費者提供小額消費貸款業務的非銀行金融機構，是互聯網消費金融市場的主要開拓者。電商平臺主要包括京東、阿里巴巴等，是互聯網消費金融的中堅力量，并通過電商平臺為消費者提供小額貸款業務。電商平臺通過與服務商整合，通過對數據整合，直接面向消費者，通過風險控制降低了信用風險。

其次，業務運行模式多樣。互聯網消費金融業務在運營時，以線上客戶為觸點，以客戶信息數據為風險防控依據，進行資金和信息的匯總。客戶消費場景和金融服務屬于不同主體，二者相互獨立，主要通過線上平臺進行資金流轉，能有效實現產品和服務的互補。電商平臺主要通過賒銷的形式向消費者提供信貸服務，商家提前向消費者提供產品。電商平臺處于互聯網消費金融的核心地位，并通過數據分析評估消費者的還款能力，目的是避免惡意欺詐行為的發生。電商平臺可以根據資金信息流進行消費者款項使用的監控，還可以實現資金的循環式借貸。

最后，資金來源廣。互聯網消費金融的資金來源比較廣，其中小額貸款公司的資金主要來自股東的資金、銀行貸款、募捐資金等;消費金融公司的資金主要來自發行債券、同行拆借等。互聯網消費金融的資金來自銀行的比較少，主要是銀行對消費金融公司的借貸要求嚴格，商業銀行對互聯網消費金融市場的投資意愿低等。

二、互聯網消費金融的運行模式及影響

1.運營模式

第一，互聯網電商平臺模式。互聯網電商平臺有龐大的客戶資源，有成熟且便捷的物流渠道，有優質的商品服務體系，能通過大數據分析，對客戶的消費行為進行監測，以花費最低的成本為客戶提供快捷的服務。如蘇寧易購的蘇寧任性付、支付寶的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，都可以為消費者提供購物時賒賬獲得產品的服務。此后消費者分期向平臺進行還款，具體包括本金、手續費和服務費等。電商的獲客能力強，具備較強的客戶黏性，電商掌握客戶的在線消費數據，能通過相關手段對客戶的貸款前、貸款中、貸款后進行監測，即為客戶提供便利，也節約了運營成本。

第二，垂直分期購平臺。垂直分期購平臺主要是根據應場景的差異進行平臺搶建，運營模式與電商平臺類似，但獲客能力有差別。分期購平臺主要根據不同消費能力的客戶進行有針對性的貸款業務推薦與服務，代表性比較強的有“學好貸”“樓立方”等。隨著人們消費水平的提升，分期購平臺逐漸占領市場。分期購主要依托互聯網獲得信用，通過線上線下一體化防控風險。

第三，消費金融公司模式。消費金融公司是經銀保監會批準的，專門為消費者提供小額貸款的非銀行金融機構。消費金融公司一是通過與購物平臺合作，二是能線上平臺進行貸款發放。與購物平臺合作，主要是在消費者進行消費時嵌入信貸申請等模塊，消費者可以通過分期付款的形式獲取產品，而消費者購買產品的錢由消費金融公司支付給產品銷售公司。消費者通過線上平臺進行貸款申請后，消費金融公司進行審核，審核通過后將資金撥到消費者賬戶。

第四，P2P平臺模式。P2P平臺模式的資金成本相對較高，業務類型也比較固定。P2P平臺模式的盈利模式主要是通過向消費者提供貸款資金，獲得一部分利息，或與供應商合作，進行銷售業績分成。不論哪種盈利模式，都是以消費者購物為依托，并在購物環節穿插信貸服務申請，在消費者申請審核通過后，向消費者發放信貸資金或幫助消費者墊付產品貨款。

第五，銀行互聯網消費金融模式。銀行互聯網消費金融模式主要是傳統的銀行通過信用卡或消費貸款服務，為消費者提供消費金融服務。銀行互聯網消費金融服務是對傳統銀行業務的拓展，可以為客戶提供商品分期、租房分期等消費金融服務。消費者通過網絡購買產品時，可以選擇信貸方式支付，銀行在接到消費者的申請后，對消費者信用狀況進行評估，并決定是否發放貸款。

2.影響

首先，改變了傳統消費金融市場的格局。互聯網消費金融的出現，打破了傳統消費金融市場不平衡發展的格局。互聯網覆蓋面廣，使發達地區和不發達地區的使用網絡的人群都能通過網絡進行信貸，進而打破了城市與農村金融發展不平衡的現狀。互聯網消費金融的成本低、門檻低，極受原來被銀行信貸拒之門外的客戶群體關注。互聯網消費金融打開了潛在客戶市場的大門，滿足了不同需求的客戶的需要。互聯網消費金融主體的多元化發展，形成了以商業銀行為主、消費金融公司為輔的多元主體，傳統金融機構與互聯網金融機構的協作，能為消費金融提供專業化針對性的服務。互聯網為互聯網金融的發展提供了強大的客戶信息，為多樣化產品的研發提供了有效支撐。互聯網消費金融在實踐中，在投資理財、支付、信貸等領域推出眾多產品，能根據客戶的需求進行產品設計，實現了產品質量高成本低。

其次，擴大了消費金融市場規模。隨著經濟的發展，網絡消費成為人們的主流消費形式，負債消費在更大范圍內被接受。細分的消費金融市場被打開，傳統的消費金融市場無法滿足不同階層人群的消費需求。當互聯網消費金融的賬戶開設、支付金額不受限制時，當投資理財的門檻降到10元時，消費金融市場的需求會提升。另外，在互聯網快速發展的背景下，互聯網金融和傳統的金融機構都在爭奪消費金融市場。電商巨頭通過個性化服務打造了互聯網消費金融新模式，也使互聯網金融市場的需要出現爆發式增長。

最后，提供消費金融市場的效率。互聯網消費金融的出現，使其成為傳統消費金融的競爭對手，為了在競爭中獲取勝利，消費金融市場的產品的定價將更合理。傳統金融為消費者提供支付、信貸、理財等服務，但互聯網消費金融則為客戶提供更為親民的消費金融產品。如互聯網“寶”類理財產品的出現，對資金形成了巨大的吸收力，使商業銀行提高了利率定價能力。互聯網消費金融模式的運營是線上服務，極大地降低了運營成本。互聯網消費金融通過細分消費金融產品，具備一定的創新能力，也能滿足客戶的個性化需求。互聯網金融依托大數據，對客戶的誠信和風險進行評估，實現了對風險的有效規避。

三、互聯網消費金融的發展創新路徑

1.加大宣傳

為了實現互聯網消費金融的創新性發展，需要對互聯網消費金融模式進行宣傳，目的是改變人們傳統且保守的金融觀念，使人們正確認識互聯網消費金融。政府作為權威機構，要通過政策對互聯網消費金融進行引導，通過官方的宣傳渠道進行宣傳，以增強消費者對互聯網消費金融的信任度。互聯網消費金融從業者要通過新聞、手機終端廣告等新媒體媒介進行宣傳，通過反復介紹，對產品的推薦，讓更多消費者了解互聯網消費金融產品的運營模式、安全性和便捷性;同時也要讓消費者形成正確的消費觀念，避免過度消費。

2.創新金融產品

互聯網消費金融的創新發展離不開產品的支持，相關部門要進行互聯網消費金融產品的創新研究，通過服務創新與技術創新結合，為客戶提供更具個性化的金融服務。在產品設計研發時，要以客戶需求調研為前提，目的是進行精準設計，形成多層次的互聯網消費金融產品。在服務創新時，互聯網消費金融產品要依托網絡優勢，根據數據歸納出客戶的需求和喜好，以強化產品的獲客能力和活客能力。與此同時，通過人工智能、大數據等技術進行信貸審核、資格審查、貸款后期使用等監測，目的是提高企業的運營效率。

3.建立多元征信體系

為了幫助企業進行互聯網消費金融消費者的信用識別，以有效規避金融服務風險，需要構建多元征信體系。互聯網消費金融與傳統金融機構設立統一的信用評估標準。互聯網消費金融企業依托線上長期積累的客戶，利用大數據等手段與征信體系進行連接，以實現線上客戶信用的全面評估;另外，要通過共享平臺對征信信息進行共享，使征渠道信更多元化。在構建征信體系時，要注意客戶隱私的保護，避免因泄漏隱私導致的信用危機。

4.加強風險管控

為了實現互聯網消費金融的創新性發展，需要對網絡進行有效管控。企業要針對可能存在的風險進行內部制度的制定，目的是在提升企業運營水平的基礎上強化對客戶的審查，在謹慎經營的基礎上感知可能存在的風險，在遇到風險時能快速調整，并采取有效措施，最大限度降低損失。企業要提高技術水平，通過網絡安全的構建，通過風險評估預警體系的構建，建立風險防控模型，以規避集團性的欺詐行為。

四、結語

總之，互聯網消費金融是依托網絡的一種新型金融服務模式，通過挖掘平臺客戶，有效彌補了金融服務市場的空白。在新時代，互聯網消費金融要認識到自己的內涵、特點、模式和影響，并依托大數據建立客戶畫像，為客戶提供個性化的金融服務，促進消費金融市場的健康發展。

參考文獻：

[1]程雪軍，尹振濤.互聯網消費金融創新發展與監管探析[J].財會月刊，2020（3）：147-153.

[2]魏璠.互聯網消費金融的創新路徑研究[J].農村經濟與科技，2019，30（14）：73+259.

[3]閆健博.我國互聯網金融創新中消費者權益保護體系建設[J].吉林工商學院學報，2019，35（4）：110-112.

[4]謝豐.互聯網背景下消費金融創新發展及風險控制研究[J].山東農業工程學院學報，2019，36（7）：78-83.

[5]彭靜，張宇.互聯網消費金融商業模式與創新監管對策研究[J].商業經濟研究，2018（21）：189-192.

[6]龔廷凱.互聯網消費金融的發展與創新[J].全國流通經濟，2019（9）：121-124.

[7]張睿麟.基于互聯網金融背景下我國消費金融發展模式的探索實踐分析[J].商訊，2020（13）：95-96.

[8]王怡心.互聯網消費金融發展現狀、問題及對策研究[J].價值工程，2020（3）：28-30.

[9]王文昭.我國消費金融發展的問題與對策研究[J].長春金融高等專科學校學報，2020（2）：15-22.

[10]李珂.我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋[J].現代商業，2019（30）：46-47.

責任編輯：楊國棟