重疾險新規(guī)出臺背景下關于我國重大疾病保險發(fā)展的思考及建議

摘要：1995年重大疾病保險引入我國后，在短短二十多年間迅速發(fā)展，得到了廣大消費者的認可和理解，取得極大成就，推動我國保險業(yè)發(fā)展。我國在今年發(fā)布了重疾險新規(guī)，進一步規(guī)范了重疾險定義及保障范圍等，但在未來發(fā)展過程中，重疾險仍可能出現(xiàn)一系列問題。為實現(xiàn)重疾險可持續(xù)發(fā)展及維持保險公司穩(wěn)健經營，本文基于當前重疾險的發(fā)展現(xiàn)狀，對其存在的問題進行較為深入的分析，并在此基礎上進行思考及提出建議。

關鍵詞：重大疾病保險;發(fā)展現(xiàn)狀;思考及建議

一、發(fā)布重疾險新規(guī)帶來的影響

之前我國一直使用的是2007年版的重大疾病定義規(guī)范，然而隨著不斷革新及發(fā)展的醫(yī)學診斷標準和技術，于2007年開始踐行的重疾定義規(guī)范標準，其中一些內容已不能滿足行業(yè)發(fā)展和消費者的需求，因此對其進一步修訂和完善。

此次修訂的重疾險定義有著范圍大、額度高、易干預這些特點。修改內容主要包括：首先將作為目前重疾險賠付最多的疾病之一的甲狀腺癌，將其一期從原先的重疾重新劃分為輕癥，作為輕癥進行理賠;輕度的惡性腫瘤、心梗、中風后遺癥由重疾劃分為輕癥;在新規(guī)中，原位癌的輕癥也不再提供保障;同時，將原本的25種重疾范圍擴大到28種。

重疾險新規(guī)出臺對消費者來說有利有弊。改革后重疾險保額可能會相應提高，這是由于此次縮小了重疾險的保障范圍，會有更多客戶買到比之前有更高保額的產品，進一步為參保人群提供了更高的風險保障。

二、重大疾病保險發(fā)展過程中存在的問題

保險公司如何在這次變革中抓住機遇，順流而上，制定出讓客戶更滿意的重疾險產品就要對其歷史問題進行深入分析，避免在新階段重蹈覆轍。

（一）產品同質化嚴重，個性化需求未得到滿足

由于重大疾病保險引入我國時間尚短，仍是一種較為新興的險種，對其進行產品研發(fā)的成本較高，同時研發(fā)的周期長。然而由于自身的特殊性，產品的公開程度很高，導致研發(fā)的新產品極易被同類保險公司跟風模仿，使得市場中同質化現(xiàn)象十分嚴重。

同時，隨著經濟社會不斷發(fā)展，人們生活水平逐步提高，使得顧客在購買重疾險時除了獲得基本的費用保障外，還希望能獲得更多的附加服務，因此在市場上充斥著大量同質產品時，消費者會將提供的附加服務作為選擇購買何種產品的前提。

（二）健康管理服務未得到足夠重視

重疾險產品不能只承擔分攤風險和損失的責任，更應積極發(fā)揮預防健康風險和進行健康管理的作用。但是在激烈的市場競爭種，各險企在對重疾產品宣傳推銷方面耗費了過多的人力物力，導致健康管理服務沒有得到足夠重視;還有公司吸引了更多的客戶購買產品，同時為了避免投保人進行逆選擇而設計了較長的等待期，甚至為了使消費者順利投保，不嚴格審查核保條件，這些做法極易導致日后出現(xiàn)理賠糾紛。

（三）重疾險市場面臨潛在虧損風險

近年來重疾險發(fā)展十分迅速，這使得市場可能面臨損失的風險被掩蓋。一方面，由于人類疾病譜和人口年齡結構的變化，導致重大疾病的發(fā)生率不斷提高。另一方面，在市場中，各保險公司的競爭趨于非理性，重疾產品囊括的保險責任“大而全”，以及不合理的產品定價，使得重疾險經營的風險敞口不斷擴大。在這種情況下，賠付率會不斷惡化，到某一時期將會爆發(fā)理賠高潮，對保險公司可持續(xù)發(fā)展十分不利，甚至有破產的風險。

三、優(yōu)化我國重大疾病保險發(fā)展的思考建議

（一）強化產品創(chuàng)新，改善增值服務

在滿足客戶個性化需求方面，首先保險公司除了為女性提供常見重大疾病的保障外，還應該為女性特有的重疾提供風險保障，如子宮癌、乳腺癌、宮頸癌等女性高發(fā)癌癥。同時，很多家庭也對女性重疾險表現(xiàn)出非常大的熱情及需求，因此保險公司可以將女性作為關注重點，量身定做出符合女性群體需求的個性化產品;由于環(huán)境污染以及不健康的生活方式，導致重大疾病的發(fā)生率越來越趨向于低齡化，并且在不同年齡階段易發(fā)重大疾病和所需風險保障各不相同，因此為年輕人或小孩提供個性化的重疾產品也很有必要，有助于高效配置各類資源。

（二）規(guī)范業(yè)務程序，加強健康服務管理

在提供有力的風險保障基礎上，重疾險產品將來應當主要通過提供專業(yè)的健康風險預防及管理服務來體現(xiàn)其核心價值。這就意味著保險公司應進一步加強與醫(yī)院等醫(yī)療機構的合作，對重疾險承保過程嚴格要求，通過利用互聯(lián)網技術，對客戶的健康信息建立動態(tài)管理系統(tǒng)，提高保險公司經營效率。

（三）回歸理性競爭，更新保險消費理念

部分客戶過分注重產品責任是否“大而全”，一味追求保障范圍，不關注保障責任的實際有效范圍、個人身體狀況和是否有能力支付保費，使得投保后頻繁與保險公司產生糾紛。因此，監(jiān)管部門應注意對重疾險產品宣傳的形式及內容加強監(jiān)管，對保險公司的銷售手段進行規(guī)范，促進良性競爭，維護良好的市場秩序;通過借助網絡媒體等方式，加強對重疾險的基礎知識普及力度，幫助大眾更新消費理念，理智看待和購買重疾產品。

此次重疾表修訂將有利于更加科學的擬定重疾險產品的價格。由于影響價格的因素是多樣的，如費用率、利率和風險的發(fā)生概率等，本次修訂對風險邊際的優(yōu)化十分科學，有助于實現(xiàn)重疾險的科學合理定價。重疾險新規(guī)發(fā)布是保險公司重新思考重疾險產品未來發(fā)展方向的重要契機，回歸理性競爭，實現(xiàn)重疾險良性發(fā)展，實現(xiàn)保險公司經營的持續(xù)性。

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作者簡介：

馮靚（1998—）女，漢族，四川南充人，單位：新疆財經大學金融學院，碩士在讀，保險專業(yè)，研究方向：保險理論與實務。