互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

范蘭霞

摘要：當(dāng)今我國社會，人民群眾的溫飽問題已經(jīng)基本解決，更多居民傾向于把剩余資金進行金融投資。互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，各種理財產(chǎn)品的不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)總量逐步增大，并且直接影響于銀行理財業(yè)。以IT、網(wǎng)絡(luò)交易平臺、數(shù)據(jù)處理等相關(guān)技術(shù)支持的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的發(fā)展，讓普通人在投資理財上也有了更多的選擇。基于此，文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢進行了研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行理財;營銷;創(chuàng)新;品牌

首先，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財業(yè)務(wù)的影響，然后在此基礎(chǔ)上從傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展，銀行打造自己的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺，創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品提升服務(wù)客戶體驗，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)打造銀行金融理財品牌等幾個方面，論述了互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）投資理財業(yè)務(wù)市場競爭日益激烈

受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺投資理財產(chǎn)品推陳出新，國內(nèi)投資理財業(yè)務(wù)市場競爭也日益激烈。這種情況不僅存在于層出不窮的各種投資理財產(chǎn)品之間，在各大銀行、證券交易所、保險公司等傳統(tǒng)金融投資機構(gòu)表現(xiàn)也非常明顯。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不在具有壟斷優(yōu)勢，需要與互聯(lián)網(wǎng)平臺以及第三方理財單位合作，以競爭者的身份參與投資理財業(yè)務(wù)市場。

（二）第三方金融管理服務(wù)機構(gòu)發(fā)展迅速

我國金融市場發(fā)展空間巨大，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，第三方金融管理服務(wù)機構(gòu)得到快速發(fā)展。有關(guān)調(diào)查研究表明，我國有一半以上的居民參與使用了微信、支付寶等互聯(lián)金融第三方支付系統(tǒng)，這也帶動了更多人通過余額寶、零錢通等進行網(wǎng)絡(luò)金融投資理財，最終將推動國內(nèi)投資理財市場的變革和發(fā)展。

（三）儲蓄在居民投資理財方面占有很大比例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、手機銀行給人們的投資理財帶來越來越多的便利，雖然從客觀上看互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)總量正在逐步增大，但總體來看，銀行儲蓄仍然在我國居民投資理財選擇上占有很大比例。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一定程度上改變了人們投資方式，但還存在一些不足之處，很多人在投資理財選擇上有所疑慮。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，而許多投資者也只是拿出一小部分資金用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)前銀行理財業(yè)務(wù)的影響

社會在發(fā)展，時代在變遷，新事物的出現(xiàn)必然會對原有事物造成影響，在金融投資理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，給金融投資理財市場帶來了巨大變化，各種新的投資機構(gòu)、理財產(chǎn)品越來越多，對于傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的影響不可避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，具有效率高、成本低、覆蓋人群廣和操作便捷的優(yōu)勢，順應(yīng)了當(dāng)前人們對于投資理財簡便化、迅捷化，易掌握、方便操作的需求，讓投資理財變得更加容易。而傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務(wù)操作手續(xù)復(fù)雜、占用時間多，這些與互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺優(yōu)勢相比明顯不足，一般都是一些年齡較大的人們使用，年輕人群體則更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺投資。但是，對于投資者來說互聯(lián)網(wǎng)投資也有明顯缺陷，比如管理不完善、信用度低，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還處于發(fā)展起步階段，沒有完全納入國家金融誠信系統(tǒng)，存在一定的投資風(fēng)險。如，近年來被新聞報道的網(wǎng)絡(luò)投資詐騙事件、鉆國家金融法律法規(guī)漏洞案件時有發(fā)生。

從銀行的理財業(yè)務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得居民投資更加廣泛化，大大降低了人們參與投資理財?shù)拈T檻。人們可以隨時隨地把個人多余資金放到互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺，不用出門就能把一些零線、余錢用于理財投資，這就大大弱化了銀行作為投資理財以及支付中介的作用和功能，在一定程度上搶占了銀行投資理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的份額。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低的優(yōu)勢，能夠替代傳統(tǒng)的金融投資營銷平臺。隨著以5G、人工智能為代表的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，有越來越多的人通過網(wǎng)絡(luò)進行投資，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的銷售渠道大大拓寬，積累了大量的客戶資源，可以彌補傳統(tǒng)銀行投資理財?shù)牟蛔恪ｃy行方面不需要更多投入建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，只要通過對接當(dāng)前已有成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺，便能夠?qū)刖W(wǎng)絡(luò)資源中相應(yīng)的流量。在此模式中，銀行仍然是主動參與方，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一種合作的關(guān)系，只是把銀行將發(fā)行的各類理財產(chǎn)品上傳到第三方平臺中營銷。

在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，對于銀行理財業(yè)務(wù)營銷而言，要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，主動對接互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)勢發(fā)展自身理財業(yè)務(wù)。銀行機構(gòu)長久以來作為人們儲蓄的國家金融機構(gòu)，信用度高、網(wǎng)點規(guī)模大、忠實客戶群體多，具有良好的信譽保障。銀行機構(gòu)在融合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之下，在理財營銷上可以充分發(fā)揮出自身固有的優(yōu)勢，把線上營銷與線下營銷有機整合，有效打破時間、空間的限制，能夠挖掘更多的潛在客戶資源。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還可以讓銀行開放的系統(tǒng)更容易參與到市場經(jīng)營，掌握客戶的大數(shù)據(jù)，延伸銀行信譽度到廣闊的網(wǎng)絡(luò)市場，吸引越來越多的網(wǎng)絡(luò)理財投資者。

（二）銀行打造自己的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺

互聯(lián)網(wǎng)平臺是一個開放的平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，銀行也可以不用通過與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，打造形成基于銀行自身運用系統(tǒng)的理財營銷管理平臺。這種模式下，銀行作為互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的發(fā)起方和主導(dǎo)方，通過網(wǎng)絡(luò)整合自己的理財產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)和客戶資源，客戶可以通過銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺，直接參與到銀行理財產(chǎn)品的投資購買，不用經(jīng)過第三方平臺中介就能實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品的投資。

這種銀行自己打造的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺，客戶購買銀行理財產(chǎn)品可以直接通過銀行金融網(wǎng)絡(luò)，不用經(jīng)過任何中間環(huán)節(jié)，把投資理財直接對接銀行系統(tǒng)。目前，在眾多理財平臺中，其他類型平臺合法性、規(guī)范性有待驗證，而由銀行作為國家金融系統(tǒng)的權(quán)威機構(gòu)，自身發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)金融理財平臺，是符合國家相關(guān)標準、法律法規(guī)的代銷平臺，在信譽度上有無可比擬的優(yōu)勢。不僅減少客戶在投資理財中手續(xù)費用，而且客戶投資理財也更加放心。銀行互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺與第三金融支付系統(tǒng)有著共同的優(yōu)勢特點，客戶購買理財產(chǎn)品時，完全也可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動手機終端進行銀行理財產(chǎn)品的購買、銷售，把線下實體經(jīng)營與線上經(jīng)營的優(yōu)勢充分整合的到一起，促進客戶購買理財產(chǎn)品的高效化、便利化。

然而，就目前來看由銀行自身打造的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺規(guī)模并不大，只是利用了互聯(lián)網(wǎng)的一小部分，眾多銀行的參與程度還不夠高。有的還僅限于銀行系統(tǒng)內(nèi)部、跨銀行類的產(chǎn)品營銷，其本質(zhì)上和單銀行營銷性質(zhì)差別不大。而且由于各銀行之間競爭大于合作，此類平臺在今后的銀行市場競爭環(huán)境中還有待創(chuàng)新和改進。

（三）銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于理財營銷來說最明顯的一個特點，就是讓理財投資更加貼近客戶，更加貼近廣大分散的中小投資者。這就要求在理財產(chǎn)品營銷上密切關(guān)注廣大客戶的投資需求，做到以客戶為中心，相關(guān)工作要圍繞客戶滿意度開展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下的銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，要強化理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的提高，提升客戶購買理財產(chǎn)品體驗。銀行理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品推出，應(yīng)認真分析研究投資客戶群體的特點，明確市場定位，緊緊圍繞客戶體驗做工作。可以通過發(fā)展遠程銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行等手段不斷推出新理財產(chǎn)品，加強與客戶的互動，及時解決客戶反饋的問題。

在當(dāng)前國內(nèi)金融市場監(jiān)管規(guī)范化、市場化的大背景下，銀行傳統(tǒng)信貸、票據(jù)類等產(chǎn)品業(yè)務(wù)減少，這種情況下銀行如何順應(yīng)市場、滿足客戶投資需求方面問題，已經(jīng)成為了當(dāng)務(wù)之急。銀行理財除了要做好產(chǎn)品創(chuàng)新改革外，還要在管理組織架構(gòu)、投資激勵機制、理財業(yè)務(wù)模式、流程上進行改進，以謀求在未來理財業(yè)務(wù)上獲得更廣闊的發(fā)展空間。加強對各種理財業(yè)務(wù)的整合，從單一的銷售理財產(chǎn)品向綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，幫助理財投資者分析資產(chǎn)配置、財務(wù)現(xiàn)狀、風(fēng)險承受能力以及財富主題規(guī)劃。努力為客戶打造個性化、多樣化、差異化的服務(wù)，在做好理財產(chǎn)品查詢、檢索和對比的前提下，全面完善銀行自身金融服務(wù)體系。確保理財產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)，價格合理、科學(xué)，最終為客戶提供全方位的金融投資服務(wù)解決方案。

（四）借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)打造銀行金融理財品牌

品牌是一個公司或者企業(yè)的無形資產(chǎn)，具有十分重要的經(jīng)濟價值，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的來臨，使得各行各業(yè)的信息交流變得更加順暢，也給銀行打造金融理財產(chǎn)品品牌帶來了便利條件。傳統(tǒng)銀行是國家金融系統(tǒng)平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)信譽度好、認可度高，把這些優(yōu)勢借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)打造出銀行自己的金融理財品牌，也是互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)的一個發(fā)展趨勢。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)金融市場深入滲透，使得銀行理財產(chǎn)品的營銷模式趨于更加多樣化、平臺化和開放化。互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下的銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要建立網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)模型，進行金融數(shù)據(jù)標準化管理，打造網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品品牌，擴大理財投資市場機會。銀行可以通過自有網(wǎng)絡(luò)銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方平臺數(shù)據(jù)，多管齊下完善風(fēng)險控制體系，精準分析客戶和營銷產(chǎn)品，精準為客戶匹配理財產(chǎn)品，精準提供理財服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)模型，促進銀行理財產(chǎn)品運作流程實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、自動化。用互聯(lián)網(wǎng)這個數(shù)據(jù)媒介來提高銀行理財業(yè)務(wù)運作能力、服務(wù)能力和風(fēng)險控制能力，并積極探索新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式，擴大銀行理財客戶群體。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，銀行理財業(yè)務(wù)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)深耕金融領(lǐng)域，打造應(yīng)用智能化、云端化新金融理財模式，推動銀行與企業(yè)以及個人客戶在理財方面的合作。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)高效經(jīng)營理財產(chǎn)品，與不同層次的理財客戶共享投資收益、共享發(fā)展成果，用主打的網(wǎng)絡(luò)金融理財開拓市場。面向特定客戶群體提供有針對性的金融理財解決方案，實現(xiàn)合作共贏，將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。

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（作者單位：武漢商貿(mào)職業(yè)學(xué)院經(jīng)管學(xué)院）