左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持長效發(fā)展路徑研究

廖戎戎

摘要：隨著全面脫貧、全面建成小康社會目標的臨近，左右江革命老區(qū)精準扶貧工作取得了較大成效，但離全面脫貧還有一定差距。本文從金融支持的角度，結(jié)合左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持模式，分析了當前精準扶貧金融支持存在的問題，并從加強金融基礎服務、健全老區(qū)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分析制度、完善風險補償機制、部門聯(lián)動落實執(zhí)行金融政策等方面提出精準扶貧金融支持長效發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：革命老區(qū) 金融支持 精準扶貧

左右江革命老區(qū)由于歷史、自然等多方面原因，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，貧困問題依舊突出。截至2017年末，左右江革命老區(qū)三市（ 百色市、河池市、崇左市） 陸地國土面積8.71萬平方公里，總?cè)丝?097.38萬人，分別占廣西陸地國土面積和總?cè)丝诘?6.79%和19.6%，人均地區(qū)生產(chǎn)總值分別僅為全國和廣西平均水平的57.47%、81%。2014年末廣西貧困人口為538萬人，左右江革命老區(qū)貧困人口約275萬人，占廣西貧困人口總數(shù)的43%。經(jīng)過多方努力，廣西精準扶貧工作取得了較大成效，貧困人口由2014年末的538萬減至2019年末的24萬，但在2019年末廣西8個未脫貧摘帽縣和7個貧困人口在5000人以上的縣中，左右江革命老區(qū)未脫貧貧困人口數(shù)占比高達66%。為順利走完左右江革命老區(qū)扶貧工作的最后一公里，精準扶貧金融支持充當著重要角色，也是幫助左右江革命老區(qū)實現(xiàn)脫貧攻堅的重要手段。當前，隨著全面脫貧、全面建成小康社會目標的臨近，精準扶貧金融支持的可持續(xù)發(fā)展變得尤為重要。

一、精準扶貧金融支持的內(nèi)涵

2016年，中國人民銀行會同國務院扶貧辦等七部門聯(lián)介發(fā)布的《金融助推脫貧攻堅實施意見》要求，充分發(fā)揮開發(fā)性、政策性、商業(yè)性以及合作性等各類金融機構(gòu)作用，推進貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展。不斷完善脫貧攻堅金融服務機制，加大組織領(lǐng)導、精準統(tǒng)計、專項評估和總結(jié)宣傳等工作力度。重點對貧困地區(qū)重點項目、易地扶貧搬遷、貧困人口就業(yè)就學、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面的多元化金融支持。精準對接金融需求，精準完善支持措施，精準強化工作質(zhì)效，讓所有符合條件的貧困人口按需便捷獲得貸款，享受現(xiàn)代化金融服務。

精準扶貧金融支持就是在政府扶貧政策引導下，充分發(fā)揮金融中介以及金融市場的作用，高效利用信貸、保險等金融手段與杠桿工具促進貧困地區(qū)的金融資源優(yōu)化配置，強化資金使用效益，為不同貧困地區(qū)、不同貧困戶提供相應的金融產(chǎn)品與服務。

二、左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持模式

（一）“三農(nóng)金融服務室”模式

在革命老區(qū)，行政村設立的“三農(nóng)金融服務室”是以“政府主導、多方參與、政策扶持、廣泛覆蓋”為原則建設的，目的是為擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，便利農(nóng)戶獲得金融服務，解決農(nóng)村金融“更缺服務”的難題。行政村“三農(nóng)金融服務室”的成員由村“兩委”、村支書、貧困村第一書記、駐村干部、大學生村官、村里經(jīng)濟能人等組成，通常設立在村“兩委”辦公場所或附近區(qū)域。“三農(nóng)金融服務室”主要負責開展對本行政村農(nóng)戶的金融產(chǎn)品宣介和金融知識培訓工作，讓廣大農(nóng)戶及時了解各涉農(nóng)銀行機構(gòu)存貸款政策、農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)金融業(yè)務的申請條件、流程、手續(xù)以及自助機具的使用方法;協(xié)助相關(guān)銀行采集本村農(nóng)戶信息;向農(nóng)戶提供貸款等金融產(chǎn)品咨詢服務、收集借款申請等相關(guān)材料、開展貸前調(diào)查，協(xié)助信貸員監(jiān)督借款人貸款使用情況、貸后信息反饋、貸后檢查和清收到期貸款等。每一戶的貸款申請，須經(jīng)“三農(nóng)金融服務室”全體成員討論一致通過并簽名確認，及時將相關(guān)申請材料及調(diào)查結(jié)果報送相關(guān)銀行機構(gòu)。銀行機構(gòu)根據(jù)提供的符合要求的申請材料、貸前調(diào)查報告及初審意見，直接開展貸款審查。對經(jīng)審查符合放貸條件的，在審批后規(guī)定工作日內(nèi)辦理相關(guān)手續(xù)并放款;對不符合條件的貸款申請，在規(guī)定工作日內(nèi)通過“三農(nóng)金融服務室”將情況反饋給借款申請人，同時告知不予貸款的原因。

革命老區(qū)的朔良鎮(zhèn)那婁村，位于田東縣東南方向，村落偏僻，交通十分不便。那婁村以前的產(chǎn)業(yè)主要是村民自己種植的甘蔗、玉米為主，產(chǎn)量一般，全村人均年收入才1000余元。后來村兩委決定把發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)作為脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)，通過村“三農(nóng)金融服務室”向金融機構(gòu)提出貸款申請。2009年以來，田東農(nóng)商行通過服務室為該村農(nóng)戶授信1850萬元，累計發(fā)放貸款2890萬元，發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)5500畝。如今那婁村已成為脫貧致富的典型示范村。

（二）“信用戶信用村鎮(zhèn)”模式

對于貧困戶來講，要脫貧就得有發(fā)展資金，而多數(shù)貧困戶無物可抵押，為了破解無物抵押也能讓貧困戶得到發(fā)展資金支持，老區(qū)貧困縣從信用入手，運用云數(shù)據(jù)推進信用體系建設，建立起農(nóng)戶信用信息電子檔案，錄入收入狀況、借貸信息、違約信息等，實現(xiàn)農(nóng)戶人口、存取款、產(chǎn)權(quán)交易、公安、工商、稅務、購物、旅行、消費等資源信息實時共享，動態(tài)更新，使“農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”成為金融機構(gòu)發(fā)放無聯(lián)保、無擔保、無抵押農(nóng)戶貸款的重要決策依據(jù)。還為貧困戶量身定做信用評級評分標準，同時，將小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等信息納入信用體系。信用村評定是在信用戶評定的基礎上進行，以行政村為單位，先由行政村申報，然后由信用村初評小組從資信狀況、資信等級、村級班子建設、村級財務狀況、協(xié)作關(guān)系等方面進行初審、測評，最后由評審委員會進行終合評定，確認信用村身份。信用鎮(zhèn)的評定是在信用村評定的基礎上進行，需滿足轄內(nèi)信用村占比，轄內(nèi)不良貸款率在控制范圍以內(nèi)，轄內(nèi)守信用貸款戶占絕大比重等條件。

被農(nóng)村金融機構(gòu)評為“信用戶”的鄉(xiāng)村家庭，可憑借信用等級，免抵押、免擔保，獲得1至10萬元的貸款。被評為“信用村、信用鎮(zhèn)”的，所轄客戶均可享受“利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚、手續(xù)簡便”的貸款優(yōu)惠政策。

（三）“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押”模式

為了讓農(nóng)村“沉睡的資源”充分發(fā)揮其應有的作用，革命老區(qū)貧困縣將農(nóng)村金融改革與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有機結(jié)合起來，努力探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開展了農(nóng)村集體土地所有權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設用地使用權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)、設施農(nóng)業(yè)用地使用權(quán)、集體林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)以及小型水利工程項目等產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記頒證工作。通過確權(quán)頒證，明晰了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，化解了權(quán)屬糾紛，解決了“拿什么抵押”的問題，拓寬了貧困戶與經(jīng)營主體的生產(chǎn)融資渠道。同時，老區(qū)貧困縣還規(guī)范了相關(guān)制度并完善了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場運行機制，出臺了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押登記辦法等，建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)電子交易信息系統(tǒng)，實現(xiàn)縣、鄉(xiāng)兩級的平臺聯(lián)網(wǎng)服務。

（四）“風險分擔”模式

為了破解金融機構(gòu)因為怕風險“不愿貸”“不敢貸”和貧困戶因無抵押物“難貸款”的問題，老區(qū)貧困縣政府運用財政手段，建立農(nóng)戶小額貸款獎補基金、涉農(nóng)貸款風險補償基金等補償機制，專門用于向貧困農(nóng)戶發(fā)放的貸款提供風險補償及小額貸款貼息。而金融機構(gòu)發(fā)放貸款的總額度可達到風險獎補基金的10倍。同時，還為貧困戶量身定制意外、家財事故等保險計劃，構(gòu)建起了“政府+銀行+保險+貧困戶”的風險分擔機制。此外，老區(qū)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑瑯?gòu)建了“金融機構(gòu) + 公務員擔保+貧困戶”“金融機構(gòu)+貧困戶互保+貧困戶”“金融機構(gòu)+擔保公司+貧困戶”等金融支持扶貧模式，既能為金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展解決后顧之憂，也為貧困戶解決了融資難題。

（五）“電商 + 金融”模式

為破解革命老區(qū)產(chǎn)品銷售難題，革命老區(qū)政府部門加強扶持電子商務產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不少金融機構(gòu)逐步加大與電商平臺的合作，在貧困縣推出新型第三方支付業(yè)務以及針對電商平臺的分期消費貸款產(chǎn)品，貧困戶可以通過電商平臺購買農(nóng)資、進行農(nóng)產(chǎn)品的銷售等，幫助貧困戶提高經(jīng)濟能力，獲得金融資金支持。如線上開辟各地市特色場館和“扶貧產(chǎn)品”專區(qū)，將百色桂七芒果、田林八渡筍、凌云白毫茶等扶貧特優(yōu)產(chǎn)品推向全國，直接幫助貧困戶增收脫貧。

三、左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持存在的問題

（一）農(nóng)戶信用意識較差，金融債權(quán)維護難度大

農(nóng)戶法律意識較弱，金融知識匱乏，尤其在信用宣傳、信用體系建設不完善的老區(qū)貧困地區(qū)，群眾信用意識差，僥幸心理嚴重，認為扶貧貸款就是國家的扶貧款，借了可以不用歸還，催收貸款較難。還有的農(nóng)戶貸款資金到賬后，隨意改變貸款用途，打著發(fā)展產(chǎn)業(yè)的幌子貸到款后，卻用來蓋房子或購置消費品，完全沒有規(guī)劃如何還款。因此，還款逾期、逃避債務、惡意不還的現(xiàn)象依然十分普遍，金融債權(quán)維護難，嚴重影響了金融機構(gòu)貸款投放的積極性。

（二）農(nóng)戶缺乏產(chǎn)業(yè)規(guī)劃指導，金融支持風險大

在農(nóng)戶貸款項目考察中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶在經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的選擇上存在嚴重的趨同現(xiàn)象，尤其是貧困村與貧困村之間產(chǎn)業(yè)選擇無差異或差異太小。許多農(nóng)戶不是結(jié)合自身所處區(qū)域優(yōu)勢選擇種養(yǎng)項目，而是看隔壁村、附近農(nóng)戶誰選擇的項目賺錢而去照葫蘆畫瓢。如此一來，這種靠收益帶動而非長遠規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)，會引發(fā)產(chǎn)品的市場供應量增加，供大于求時導致產(chǎn)品價格下跌，銷售渠道也成問題。此外，老區(qū)很多貧困農(nóng)戶經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)缺少專業(yè)指導，從病蟲害防治、日常管護到包裝出售等都缺少相應的技術(shù)培訓和指導。如那坡縣百都鄉(xiāng)貧困戶和合作社種植的西貢蕉管護、病蟲害防治（黃斑病）等缺少技術(shù)培訓，紅心柚、馬水桔等水果因缺少技術(shù)指導掛果量少、品相差，銷售渠道不暢。而政策性農(nóng)業(yè)保險投保范圍有限，若金融支持資金投入的產(chǎn)業(yè)面臨供大于求，量大價低，銷售不暢，就會導致金融風險增大，不良貸款增加。

（三）風險補償機制不完善，金融支持缺乏力度

雖然建立有風險補償機制，但很多地方政府尚未形成關(guān)于扶貧開發(fā)工作的統(tǒng)一認識，在實際工作中不愿意主動承擔起自身職責，難以設置完善的風險補償制度。而且通常風險補償金在清償中所占比重較小，一旦出現(xiàn)不良貸款，對貸款機構(gòu)的補償杯水車薪，還會面臨因職責不明晰、風險補償金甚至無法到位的情況。另外政策性保險險種覆蓋面小，農(nóng)戶對保險的認識不夠，未能充分發(fā)揮保險分散風險的作用。

（四）金融服務鏈條不連貫，政策執(zhí)行不到位

精準扶貧工作開展到現(xiàn)在，農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)熱情高漲，金融政策的制定也在不斷完善。精準扶貧是一項系統(tǒng)工程，需要老區(qū)貧困縣、鄉(xiāng)、村、戶四級之間，擔保公司、保險公司和銀行之間，各部門之間實現(xiàn)無縫對接。但是從老區(qū)各貧困縣的上下聯(lián)動和部門協(xié)同來看，還有很多不盡人意的地方。譬如老區(qū)在各行政村設立“三農(nóng)金融服務室”，目的是將信用采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險服務、金融知識宣傳等工作前置到村一級，實現(xiàn)基層組織建設和金融服務的有機結(jié)合。這就需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村兩委干部、大學生村官、第一書記等掌握金融扶貧貸款、保險、貼息等相關(guān)政策，熟知相關(guān)流程。而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有些地方“三農(nóng)金融服務室”只見掛牌，并未履行其應有職能。一是經(jīng)驗不足;二是工作人員缺乏金融知識學習的積極性;三是不主動聯(lián)系相關(guān)部門安排金融政策的宣傳。

四、左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持長效發(fā)展路徑

（一）進一步加強老區(qū)基礎金融服務

金融機構(gòu)應根據(jù)老區(qū)農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活需求，研發(fā)服務“三農(nóng)”客戶專屬產(chǎn)品、服務，加強掌上銀行等移動金融產(chǎn)品的推廣力度，強化線上開戶、支付、理財、融資等產(chǎn)品的營銷，不斷提升金融服務在鄉(xiāng)村的覆蓋面和可獲得性，讓鄉(xiāng)村居民真正享受到優(yōu)質(zhì)便捷高效的線上金融服務。同時，應大力開展金融知識進校園、進農(nóng)村、進社區(qū)活動，加強金融扶貧政策宣傳和農(nóng)村居民數(shù)字化技能培訓，不斷增強貧困戶對金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等方面的認知，全面提高老區(qū)農(nóng)村居民數(shù)字化應用能力及素養(yǎng)，提高老區(qū)農(nóng)村居民的金融誠信意識，切實優(yōu)化老區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

（二）健全老區(qū)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分析制度

精準扶貧金融支持只有與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，才能使扶貧更具導向性，才能增強金融支持系統(tǒng)性。而精準扶貧金融支持想要達到較好的效果，扶貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)必須呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。老區(qū)政府可指定相關(guān)部門牽頭統(tǒng)計老區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)分布情況及投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)，組織專家分析、評估老區(qū)各貧困縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率，指派工作隊指導貧困縣、貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括產(chǎn)業(yè)選擇、病蟲害防治、農(nóng)作物管護、產(chǎn)品包裝出售等方面的技術(shù)指導。產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分析制度的健全，有利于振奮老區(qū)貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展決心，同時也有利于銀行、保險公司等金融機構(gòu)降低金融風險，增強金融支持信心。

（三）完善風險補償機制

風險補償機制的完善，一是要拓寬扶貧資金來源渠道，充分利用各種社會資源籌集精準扶貧資金，統(tǒng)一管理并建立扶貧貸款風險補償基金，規(guī)范補償金的審批使用程序;二是要采取激勵措施，鼓勵具有融資功能的擔保機構(gòu)參與扶貧開發(fā)融資擔保領(lǐng)域;三是要扶持保險機構(gòu)開設更多的基層營銷服務網(wǎng)點，增強保險覆蓋面。適度增加種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的保險金額，降低保險費率，適時開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險，擴大保險險種的范圍，有效防范“因災返貧”的現(xiàn)象。

（四）加強部門聯(lián)動，落實執(zhí)行金融政策

在金融扶貧工作中，老區(qū)各相關(guān)部門工作人員應加強金融知識和業(yè)務學習，提升自身工作能力和水平，正確理解和執(zhí)行金融政策。同時，要做好聯(lián)系對接工作，保障扶貧貸款流程順暢，用心服務貸款農(nóng)戶，出現(xiàn)問題各部門應及時溝通解決，避免推諉、扯皮現(xiàn)象發(fā)生，督查部門應加強對金融政策落實情況的監(jiān)督檢查。

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基金項目：2018年度廣西高校中青年教師基礎能力提升項目《左右江革命老區(qū)精準扶貧金融支持模式研究》（項目編號：2018KY0567）中期研究成果。

作者單位：百色學院