普惠金融視角下小微企業融資問題研究

謝玉臣

【摘? 要】黨中央、國務院非常重視小微企業發展，人民銀行積極貫徹落實，2020年先后下發了《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》進行部署，但小微企業還存在很多融資問題，站在惠普金融視角下，小微企業融資渠道較少，自身獲取融資的能力較低，不利于小微企業的生存和發展。這就需要歸納總結融資經驗，采用科學合理的融資手段拓寬融資渠道、增加融資方式，為急需資金支持的小微企業爭取到更多資金，為小微企業的后續發展夯實基礎。

【關鍵詞】普惠金融視角;小微企業;融資問題

引言

惠普金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群眾提供適當、有效的金融服務。我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，遵循機會公平性、商業可持續發展的基本原則，通過政策扶持的方式創建金融體系，完善基礎設施，利用能夠負擔的成本提供金融服務，具備一定的可獲得、可負擔、全面性特點，是市場性的行為。小微企業在惠普金融的視角下應該盡可能采用合理的方式增加融資渠道、增強自身的融資能力，確保可以在惠普融資的視角下有效開展各方面的融資工作，改善當前的工作現狀，增加小微企業的資金來源渠道，達到預期的融資目的。

1.惠普金融視角下小微企業融資問題分析

1.1金融服務能力較低

當前我國多數金融行業在發展過程中，對小微企業的服務能力較低，主要因為金融行業對造成不良貸款的謹慎考慮，對小微企業在融資過程中的要求較高，但是企業又無法滿足具體的融資要求，金融行業很難為其提供良好服務。同時，目前我國在政府扶持方面和處理不良貸款方面存在一些問題，在扶持力度較低的情況下，難以為小微企業的發展提供良好幫助，對小微企業的長遠發展會造成諸多不利影響。

1.2融資渠道較少

站在惠普金融的視角下，部分小微企業尚未樹立正確的融資觀念意識，沒有按照自身的融資發展需求拓寬融資渠道，很容易受到融資渠道的影響出現問題，對融資工作的實施和發展會造成不利影響。

1.3缺乏互聯網金融的應用

站在惠普金融視角下，互聯網金融和小微企業的發展相互適應，小微企業在網絡中的融資匹配度較高，但是，部分小微企業在實際工作中尚未樹立正確觀念，沒有積極在互聯網平臺中合理籌集資金，在缺乏良好融資渠道的情況下，不能保證融資工作效果。

1.4抵押品不合格

從當前的小微企業融資情況來講，固定資產很少，資產的價值較低，難以形成與銀行貸款條件相匹配的抵押品，導致小微企業的融資受到不利影響。一方面，在小微企業的初期發展過程中，為了能夠預防成本方面的壓力，很少會引進具有一定投資價值的固定資產，不能確保抵押品的合格性。另一方面，在小微企業抵押物品期間，抵押的流程非常復雜，成本很高，就算利用抵押品獲得貸款，也會在貸款期間花費很高的成本。

2.惠普金融視角下小微企業融資措施

2.1增加政府與金融企業的扶持力度

在小微企業融資方面，建議政府部門加大政策支持力度，為小微企業提供政策性的服務，做出貸款擔保。在此期間，必須要全面記錄擔保還款狀況，整合企業信用信息，在評定信用等級的情況下，能夠為擔保提供準確依據;對于一些信用等級較好的小微企業，還可以增加貸款的額度，為其可持續發展提供幫助。對于金融行業而言，政府應當積極協助金融行業化解金融行業的不良貸款，出臺有力措施打擊故意逃避債務的企業行為，金融行業應該積極響應惠普金融的號召，在提供金融服務期間安排專業人員處理業務，委派工作人員調查研究實際狀況，確保信用貸款發放的客觀性，使得小微企業能夠成為金融行業實際發展過程中的核心力量。

2.2拓寬相關的融資渠道

一般情況下，小微企業的條件存在限制，融資渠道較少，在此情況下，應該注重融資渠道的拓展，獲得到更大的空間。近年來在惠普金融快速發展的過程中，很多金融機構都開始針對業務進行創新，特別是一些農村金融機構改變傳統金融企業提出的貸款條件，在放寬貸款條件的情況下，為小微企業提供更多的融資便利，在此情況下，小微企業就可以選擇此類新興金融機構獲取融資，拓寬自身的融資渠道，按照自身的特點獲取小額、分散性的貸款，這樣不僅可以滿足融資需求，還能促使自身的良好發展。金融行業還可以采用網絡信息技術，創建相應的融資平臺，在為小微企業提供貸款的情況下，不僅為小微企業解決融資難題，還能提升自身的經濟效益。

2.3積極采用互聯網金融模式

在惠普金融的背景下，小微企業應該積極采用互聯網金融模式，增加融資渠道和融資能力，確保融資工作效果。首先，融資規模具有一定的匹配度，主要因為在互聯網的環境中，金融投資人可以利用個人投資的方式，和小微企業在資金需求規模小等方面的特點相互適應，所以，小微企業可以利用互聯網獲取到更多融資機會和渠道，確保融資的有效性。其次，期限結構也具備較高的匹配度，主要因為小微企業一般情況下融資期限在一個月到六個月之間，和大眾余額理財、活期理財的短期特點相互符合，具有契合性。再者小微企業和互聯網金融在速度效率方面也具有匹配度，主要因為互聯網金融領域中，可以通過大數據技術、云計算技術等方式，使得項目和投資者之間高效化匹配，與小微企業的融資需求相互適應。由此可見，小微企業在融資的過程中，利用互聯網金融模式開展融資工作具有一定匹配度，應該予以一定重視。

2.4合理創新抵押品

小微企業在惠普金融視角下，應該針對抵押品進行創新，確保在抵押物品期間減少成本，快速開展融資工作，獲取到充足的資金。首先，在選擇抵押品的過程中，可以結合小微企業的自身特點，將企業內部具有投資價值的產品設定為抵押品，盡可能減少抵押環節、降低成本。另一方面，在創新抵押品期間，還需要結合小微企業的自身融資發展需求，明確是否存在抵押品方面的風險問題，歸納總結相關的融資工作經驗，篩選最佳的抵押品融資方式和方法，拓寬小微企業的融資渠道，達到預期的工作目標。

3.結語

綜上所述，目前在惠普金融視角下，小微企業在融資方面還存在很多問題，不能確保融資工作效果，對小微企業的發展會造成不利影響。這就需要小微企業在惠普金融的視角下，結合目前存在的問題，合理創新抵押品，積極利用互聯網金融渠道和農村金融機構融資，拓寬融資渠道的同時創新融資方式，在增加融資渠道的同時使得小微企業獲取到更多資金，保證小微企業的融資效果。

參考文獻

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