我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

李亞男

摘要：作為銀行的重要類型，商業銀行的職責主要為貸款、存款等，為了更好的滿足人們對銀行的需求，商業銀行要重視金融產品創新工作，了解金融產品的現狀，找到金融產品存在的問題，制定針對性的解決措施，進一步促進我國商業銀行發展。本文就我國商業銀行金融產品創新現狀和對策進行研究，以期能夠提高商業銀行的經濟效益。

關鍵詞：商業銀行? 產品創新? 約束因素? 對策研究

近幾年，我國商業銀行競爭日益激烈，為了占據更多的市場份額，商業銀行要提高金融產品的多元化水平，從內、外部環境分析商業銀行金融產品的優勢和缺點，針對商業銀行的實際情況開展調查取證工作，了解客戶的實際需求，調整金融產品，能夠讓銀行的競爭優勢得到提升。

一、商業銀行

商業銀行屬于銀行眾多類型中的一種，屬于從事儲蓄和存款等業務金融機構的一種，可以為客戶提供存款、辦理票據以及貸款方法等相關業務。

二、我國商業銀行金融產品的現狀

（一）產品規模不斷擴大

我國商業銀行在最近幾年規模正在不斷擴大，推出了多款金融產品，據統計，現今我國商業銀行共推出理財產品186000以上，同比增長幅度較大。常見的商業銀行金融產品主要包括：負債、資產、中間業務等相關產品，其中以理財產品種類最多，產品的規模最大，增強速度最快，現已募集金額158.1萬億以上，并且呈現逐年增長的趨勢。

（二）產品功能不斷豐富

負債、中間業務以及資產等業務屬于商業銀行傳統的金融產品，負債類產品功能主要包括存款、同行拆借等，資產類金融產品主要包括票據貼現、承兌匯票等，中間業務主要包括租賃、結算等金融產品。近年來我國金融產品創新速度不斷加快，產品種類不斷增加，相較于傳統產品而言，金融產品種類逐漸想著多樣化發展，有很多具有很強代表性的產品被推出，例如平安銀行的貸貸平安卡不僅具有儲蓄功能，還有貸款功能，這張卡不僅是信用卡也是儲蓄卡，為用戶在貸款以及存放方面的需求提供很大的便利;中信銀行把中信銀行的銀行卡系統與公積金系統之間合作，建立起聯網數據庫，推出了“秒秒貸”業務，用戶可以對自己公積金信息能夠隨時進行了解，然后有需要的時候從中信銀行進行借貸。當前我國的金融產品門類和種類發生很大的變化，有越來越多的產品類型被銀行推出來，這些都是我國商業銀行在最近幾年通過深化改革而實現的，已經取得一定的成績。

（三）同質化現象嚴重

現在我國很多商業銀行的金融產品都存在同質化嚴重的問題，這樣造成我國在金融產品創新方面遇到比較大的困難，例如一家商業銀行有比較新穎的金融產品推出以后其他的銀行就會有類似的產品推出，為了保障市場份額不會受到影響，很多商業銀行都存在復制金融產品的情況，使得商業銀行無法形成規模效應，金融產品無法取得預期的效益，無法占據更多的市場份額。

分析商業銀行金融產品出現同質化的原因，并總結為以下幾點：第一，商業銀行復制外國金融產品。很多商業銀行由于自身缺乏金融產品創新能力，直接將外國產品復制過來，這一情況是產品同質化的重要原因：第二，政府管控過于嚴格。部分地區政府對商業銀行的限制較大，嚴重抑制了金融產品創新的積極性，致使商業銀行出現缺乏創新金融產品熱情的情況，相較于國外商業銀行而言，現在我國金融業市場化并不完全，受到政府政策影響，銀行產品創新力度嚴重不足，市場對商業銀行管束較多，挫傷了金融產品創新的積極性。第三，現在我國仍舊存在不重視知識產權的問題，相較于其他產業的產品而言，金融產品具有復制較為容易的特點，并且復制過程并不需要消耗過多成本，這一情況使得部分商業銀行即使大力創新金融產品，也會在推出市場后較短時間內被復制，嚴重降低了商業銀行創新金融產品的積極性，相較于創新金融產品而言，商業銀行更愿意低成本復制金融產品。

三、提升金融產品創新力度的措施

（一）改善科技人才環境

要想提升商業銀行產品的創新力度，就要改善商業銀行的產品創新環境，商業銀行的人才環境主要包括外在環境和內在環境兩部分。提升內在人才環境要求商業銀行重視科技人才的篩選，嚴格篩選金融產品創新隊伍聘任的人才，提高產品創新隊伍人才的整體素質，營造良好的金融產品創新工作氛圍，包含是否有團隊合作精神，是否有堅定的理想和信念、是否有強烈的責任心、是否有嚴謹的科學態度，是否有吃苦耐勞的精神。二是為科技人才造成良好的外在環境。

（二）構建全行統一結構化產品工廠

把統一的結構化產品工廠構建起來有助于讓銀行產品創新的速度得到提高。對于銀行產品工廠而言，指的是預先把產品的條件以及規則等信息以參數化形式進行設置，并按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎上，針對客戶不同的需求進行參數化配置，對IT開發的依賴程度不高，最終讓新產品服務形成。建議商業銀行構建結構化產品工廠，對產品的創新能力可以通過以下兩個方面得到提高。首先有助于地方特色化產品定制的實現，這樣能對客戶不同的需求進行滿足。參數配置通過不用的模塊功能和多個模塊進行組合來實現，能夠滿足特色產品創新需求。其次商業銀行產品創新速度的得到提高。在對產品創新的時候，基礎產品是創新產品的模板，然后根據產品的條件取值以及產品的條件不同最終形成一個新的產品，在IT方面進行測試與開通就可以，不需要重新進行開發，只要很少一部分產品因為需求的原材需要對條件、參數以及組件進行重新的開發。工廠模式讓產品的生產周期變短，極大的改變了當前商業銀行金融產品開發周期長和市場響應慢的問題。

（三）加大信息新技術的運用力度

隨著社會的發展和進步也讓銀行的產品也在不斷的進行創新，所以銀行在產品創新的過程中要對先進的信息技術多加利用，這樣不僅可以為銀行自身服務提供技術支持，還可以在新的產品中使用這些技術，能與時代的步伐保持一致。商業銀行在產品創新過程中通過信息技術讓渠道變得更加便捷，讓工作效率得到提高。銀行的產品通過信息技術讓思路與空間都得到開闊，使商業銀行能夠有更多優質的產品推出來為客戶提供便捷的服務。

（四）利用信息技術做好營銷推廣工作

銀行通過大數據技術可以實現精準營銷，所以需要通過以下三方面入手，首先分析客戶的行為特征，由于銀行有很多客戶的個人信息，這些信息包括客戶的職業、年齡以及學歷等方面，所以銀行可以以這些信息對客戶的習慣于喜好進行分析，有助于對客戶進行精準的分類。其次是推送精準消息，銀行通過對客戶數據進行全面分析以后對客戶的行為和特征有更想起的了解，所以根據不同的客戶通過短信、電話等方式推薦符合客戶需求的產品，讓營銷的精準度進一步提高。最后是重點客戶的開發，為客戶提供更全面的服務，讓客戶對銀行產生信任。

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作者單位：中國人民銀行呼瑪縣支行