基于當前理財教育發展現狀下創新青少年兒童理財教育方式的研究

麥駿南 王露凝 靳雅涵

摘要：青少年兒童理財教育是指針對6—20歲學生的一種金融知識傳遞和理財技能培養。而在當今中國對于青少年兒童理財教育的重視程度卻遠不及國外發達國家，例如理財教育的缺失致使享樂主義超前消費的畸形文化蔓延等，諸多負面新聞的產生及其嚴重后果引起了社會公眾的廣泛關注。因此本文首先介紹了涉及青少年兒童理財教育的學術研究現狀與實踐成果情況，進而總結了現存問題及局限性，最后根據不同年齡段青少年兒童的接受程度，研究分析了“因材施教”的教育方案及其可行性與現實意義。由此以期為我國未來青少年兒童理財教育的發展提供借鑒與參考。

關鍵詞：青少年兒童理財? 教育方式創新? 互聯網+

隨著經濟全球化的發展，國外部分發達國家對于青少年兒童理財教育的實施情況已走在了時代前列：由于在市場經濟和商品社會的條件下，美國的教育體系與其濃厚的商業社會氛圍是密不可分的，致使當今孩子們自三歲起就已經開始接受理財教育，相關學者把這種理財教育稱為“從三歲開始實施的幸福人生計劃”。但是在中國，由于“君子恥談錢”“君子喻于義，小人喻于利”等傳統思想的影響，中國的理財素質教育長期滯后，因此導致小學生上萬元“天價”打賞網絡主播、用全家四個月的伙食費請同學吃飯等令人匪夷所思的事情層出不窮。研究發現青少年兒童在教育方面的可塑性往往比成年人強，也有更多的時間和精力系統化地進行學習，因此理財教育應從孩子抓起。此外，理財教育的研究應針對不同階段提出不同要求，這可以使得孩子在中小學階段就能掌握基本的經濟和商業常識。

一、國內外青少年兒童理財教育發展現狀

在青少年兒童理財教育研究方面，《少年兒童研究》2010年14期刊登的洪明的《國內外兒童理財教育研究梳要》認為理財教育不僅僅是知識與技能的教育，更是基本素養的培養。放眼國外，目前刊登在《金融理論與實踐》1985年05期的《南斯拉夫成立兒童銀行》的文章是有關于青少年版手機銀行的唯一一篇已發表的報道。

在青少年兒童理財教育實踐方面，工商銀行“寶貝成長卡”可提供對賬單查詢、月消費限額設定等賬戶管理業務;招商銀行兒童銀行卡則可以與父母的卡建立親子關聯，一方面實現孩子自己管理資金，另一方面父母也可以幫助子女制訂零花錢的支出計劃。中國銀行針對10-16歲學生開辦的“長城花季卡”則增加了一卡多戶功能及代收代繳功能。但上述銀行卡均不支持購買理財產品、開通網銀等功能。

同時在青少年兒童教育方面，目前國內金融教育還未被納入到國民教育體系中，存在一定空白，暫無相關有成效的實踐成果。

二、我國理財教育中普遍存在的誤區及問題

（一）過分夸大的理財教育意義

在近幾年提出的“財商教育”的說法中，財商并不是一個經過科學論證的概念，至今沒有一個科學的界定，而人們卻將其與情商和智商這兩個主要針對少兒提出的教育學與心理學中的重要概念相提并論。

（二）缺乏前期調研的理財教育設計

社會上不乏對青少年兒童理財意識的理論教育，然而在進行理財教育時卻缺乏充分的前期實際情況調研，導致理論與實際不相符，致使青少年兒童缺少參與必要經濟活動的經歷，金錢觀念淡薄。

（三）忽視家長配合的理財教育方式

國內家長存在過度包辦孩子在求學階段的金錢支出與管理，或是將理財教育和功利主義教育相結合的現象，都是片面甚至失效的理財教育。家長沒有起到正確的引導作用，同時也未給孩子提供一個良好的教育環境。

（四）混淆概念范圍的理財教育活動

當今學校或社會組織實踐理財教育活動僅僅局限于借貸、贈與、交換等經濟往來行為，并不涉及到理財知識、技能、財富觀等方向。這樣的理財教育活動并沒有給孩子帶來積極正面的影響，需要教育者厘清理財教育中的理財行為，還要厘清理財行為中的教育。

三、青少年兒童理財教育方式的研究概述

本文中所論及的青少年兒童理財教育方式應以“因材施教，寓教于樂”為核心理念;以保證青少年兒童身心健康發展、滿足其自我發展的需求、推動我國基礎理財教育行業的發展為方向;以普及理財知識為主要教學內容;以幫助更多青少年兒童建立正確的財富觀和價值觀為最終目的。同時，值得注意的是該方案并非直接滿足青少年兒童的迫切物質需求，而是從意識形態領域給予其幫助和指導，保障其權益的同時不會造成社會資源配置不均的問題。

互聯網的飛速發展為本文研究提供了新的機遇。基于“互聯網+金融”“互聯網+公益教育”的基本思想，青少年兒童理財教育可以以微信平臺為依托，通過提供一款基礎金融理財教育和模擬金融理財實踐相結合的小程序，集教育性與趣味性相統一，使青少年兒童可利用課下時間隨時隨地便捷地進行學習，促進其全面發展的同時使知識傳授和實踐相緊密結合。此外，青少年兒童理財教育應根據不同年齡段人群的不同特性來制定個性化的教育方案，即青少年兒童帶來更貼合年齡發展情況的“私人定制”服務。

具體的教育方案可分為線上線下兩大部分。線上可通過提供動畫教育短片、基礎理財知識文刊推送來為青少年兒童普及基礎的金融理財知識;同時可利用微信支付時加入家長二次控制機制讓低年齡段兒童掌握自己的“財政大權”，通過正確的儲蓄消費方式來引導其養成合理規劃錢財開銷、適度理性消費的習慣;此外針對青少年推出合適的理財產品，使青少年對相關理財產品有初步了解的同時豐富自己金融理財知識儲備。線下與學校進行合作，聘請相關專業人士舉辦理財知識“進校園”講座，來針對不同年齡段學生進行差異化知識教育，讓學生們在學校也能獲得豐富的理財知識。

四、青少年兒童理財教育研究設計的理論依據

人文主義教育家夸美紐斯以教育學的視野切入，認為“教育應該適應自然界的法則和規律，適應兒童的自然本性和年齡特征”。因此，本文認為該教育方式應以年齡階段為劃分。此外，設計的依據為著名發展心理學家讓·皮亞杰所提出的認知發展理論中的具體運算階段和形式運算階段。

（一）第一年齡階段（6-10歲）

處于該年齡階段的兒童由于意識已經在他們的心理活動中占據主導地位，因此他們能通過學習知識形成新的習慣（意識心理模式）。根據這一特征，我們應該積極培養他們學習理財知識的興趣、能力和良好的儲蓄習慣，引導其形成正確的消費心理與培養正確的消費行為。

（二）第二年齡階段（11-15歲）

處于該年齡段的青少年兒童處于獨立性、依賴性錯綜復雜充滿矛盾的時期。該時期的孩子處于道德發展的關鍵期，對自己的行為不能做出正確合理的判斷。根據這一特征，我們應引導他們形成正確的個人理財意觀念與獨立的經濟意識，積累一定的社會生活經驗。

（三）第三年齡階段（16-20歲）

處于該年齡段的青少年由于形式運算的出現而使思維完善，擺脫了兒童時期單一的具體運算和簡單形象思維，進入了抽象思維階段。在此思維階段中的青少年學會了自我批評，也有能力聽取他人意見。根據這一特征，我們應培養青少年學會理性分析，正視理財風險。

五、創新青少年兒童理財教育方式的現實意義

根據對國內相關問題及發展現狀的調研發現，相關的調查大多只局限于現象的學術研究而極少付諸于實踐。因此，我們決定提出具有創新性的青少年兒童理財教育方式，針對不同年齡段的受眾群體采取不同的理財教育方案，將理論與實踐相結合，旨在為青少年兒童建立一套較為完整的理財教育體系。全方位、多角度、全覆蓋，填補我國青少年理財教育實踐的空白、修補理財能力的缺失短板，推動青少年投資理財教育的實質性發展，從而為我國培養具有一定金融常識、經濟獨立的未來現代化經濟管理型人才打下堅實基礎。同時可以推動國內相關研究的發展，推動行業內外監管制度及法律法規的不斷完善;促進互聯網+經濟、教育行業更深層次的融合、大數據教育產業的不斷發展。

六、結論

綜上所述，隨著國家二胎政策的放開以及國民經濟水平的提高，教育受眾群體數量較大，且呈增長趨勢。針對我國青少年兒童理財教育方面現存的局限性與主要問題，本文得出接受理財教育對于個人發展百利而無一害的結論，同時理財教育的類型與途徑也需創新，采取喜聞樂見的方式進行理財教育，讓孩子們在興趣中學習才能擁有更好的市場。同時，通過客戶細分及目標市場定位等以實現因材施教。青少年版手機銀行小程序的開發具有為青少年兒童建立一套較完整的理財教育體系，提高社會公眾對金融理財知識的認知度與接受度，推動青少年投資理財教育的實質性發展，從而為我國促進金融行業和教育行業的全方位融合、培養有金融學和教育學知識的復合型人才打下堅實基礎等現實意義。

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作者單位：河北經貿大學