中小企業信用貸款困難問題分析

摘要：隨著我國經濟發展，中小企業的數量也不斷增加，這些中小企業對我國的就業、稅收、科技、經濟都有著極大的貢獻，其發展成長意味著我國國民經濟的發展增長，但中小企業在發展過程中素偶的資金也越來越多，需要更多的流動資金來維持自身的正常發展，這就需要進行貸款。最符合中小企業的貸款方式則是信用貸款，但目前我國信用貸款行業發展還不完善，要想要通過信用貸款相對比較難，本文從中小企業信用貸款困難的問題出發，有針對性的對這些問題展開分析，并提出相關解決建議，以便構建一套完善的中小企業信用貸款系統。

關鍵詞：中小企業;信用貸款;貸款困難;問題分析

中圖分類號：F832??文獻識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）01-0138-02

隨著我國“大眾創新，萬眾創業”倡儀的提出，以及工商注冊門檻的放低，我國的中小企業如雨后春筍般在各大城市涌現，在我國，中小企業數量幾乎占總企業數量的99%，其解決了85%的人員就業問題，為我國經濟做出了極大貢獻。但這些中小企業大多是私人投資者創辦，他們或許是獨立創辦，或者是幾個志同道合的人共同創辦，他們有熱情、有信心、有技術，但就是缺乏經驗和資金，在這種情況下在度過生存期后，企業若想進一步的發展，就需要有更多的流動資金才行，要解決資金這個關鍵問題，取得足夠的資金支持，企業才能有繼續發展的可能性，獲取資金的方式除了找企業入股、風投機構的投資外，貸款是中小企業發展的主要資金來源，也是99%的中小企業能獲取資金的方式，特別是無需資產抵押、無需第三方擔保的信用貸款。但目前我國中小企業進行信用貸款卻十分困難，手續繁雜，時間流程極長，放款金額又很少。如何解決這一問題是本文思考和探討的重點。

一、中小企業信用貸款

關于中小企業，我國在工信部聯企業[2011]300號文中有明確規定，主要是指收入、人員、資產相對不是特別高的中、小、微型企業的統稱，這些企業有一些共同的特點：（1）規模小、投資少，投資主體大多是私人等非國有企業;（2）管理水平較低，管理混亂，財務管理、技術管理缺乏系統性，企業的也很容易因為各種問題死亡，其生存期不長;（3）雖然中小企業有這樣那樣的問題，但其環境適應力極強，分布廣，全國各地區都有很多的這樣的企業，其為國家的經濟發展、人才就業也做出了極大的貢獻。

信用貸款是指中小企業法定代表人或股東通過企業信用、資質且無需抵押、擔保的向銀行等金融機構進行貸款。信用貸款無需抵押和擔保，手續簡單快捷，這對于發展中的中小企業而言是強有力的資金支撐。在強調信用的當今，信用貸款是未來貸款的趨勢，將逐步強于抵押貸款的形式。我國明文規定的企業信用貸款條件有四條：（1）成立滿三年;（2）近半年內開票額150萬以上;（3）個人近三個月的個貸不能逾期，且企業負債率不能超過60%;（4）企業有開具增值稅專用發票。雖然這四個條件看起來非常簡單，但在實際操作過程中，僅憑這些條件根本無法申請到信用貸款的。

二、中小企業信用貸款困難的原因分析

“貸款難、放款難”一直是中小企業融資的問題。信用貸款看似條件簡單，但只有很少的銀行敢操作，而且操作流程之繁瑣不是沒有原因的，導致信用貸款難主要有幾方面的原因：

1?銀行缺乏完整的信用評級體系

目前我國與中小企業信用相關的評價體系非常分散，工商系統、稅務系統、政法系統都有體現，現在市場上的“天眼查”“企查查”等信用查詢系統也存在信息更新不及時，數據不深入等情況。總的來說，目前我國尚未建立一套立體的、完善的中小企業信用評估體系，銀行根本無法真實有效地對中小企業的信用狀況進行評估，無法做到“貸前風險評估，貸后風險控制”。如此一來，銀行缺乏考核方向，自然信用貸款工作難以推動。

2?銀行成本過高，效益空間低

中小企業因為其特性，其能批下來的貸款金額不會特別高，大多就十幾萬元或者幾十萬元，雖然放款金額不高，但對于銀行來說，相對大企業，中小企業信用的貸款的運營成本卻是只高不低的。一方面，受中小企業的種類、數量、行業等情況影響，銀行所需給予的償還判斷標準也會有所區別，這樣一來銀行則需要耗費大量的人力、物力、財力來進行中小企業的調查;另一方面，因為沒有抵押，銀行在放貸后還需定期進行貸后管理，以做好風險控制和預防，如此一來的管理維護費用也不少。由此可見，對于中小企業的信用貸款，銀行的成本過高會導致收益降低，銀行自然不愿意做這種“又累又不賺錢”的差事，這也導致中小企業信用貸款困難。

3?中小企業本身存在的信用風險

除了上述的體系和成本問題，對于中小企業而言，其主要信用風險主要體現在以下三個方面：（1）大部分中小企業處于成長期，雖然他們的創新能力比較強，但規模普遍不大，經營狀況也十分不穩定;（2）企業自身的管理不規范，股東之間大多是出于感性的結合，缺乏理性，一旦出現長期虧損或者其他問題，公司則隨時會破產;（3）企業財務管理不規范，甚至大多是找代理記賬公司進行記賬報稅，缺乏專業的管理，財務信息披露不完全、不真實，企業經營管理信息的缺失，使銀行很沒安全感，甚至會出現銀行想放貸也不敢放貸的情況。

三、構建中小企業信用貸款體系，幫助中小企業獲得貸款

1?建立以信用貸款為主要業務的中小企業服務的金融體系

我國目前信用貸款的主體大多是銀行，地方商業以后和各大銀行，但各大銀行不缺客戶，他們不愿意浪費太多的時間、人力成本來做中小企業的信用貸款，而地方銀行資金量又很少且風險抵御能力低，無法支撐大量的中小企業進行信用貸款，要解決這一問題，在構建中小企業信用貸款體系的第一步，則是進行深化金融改革，改變目前的金融服務體系，成立一些專為中小企業提供信用貸款的中小金融服務機構，以此形成為中小企業服務的競爭局面，建立為中小企業服務的金融體系。

2?建立完善信用體系，銀行為企業制定不同貸款方案

同是中小企業，其信用度、未來發展的前景都會有所不同，要做好中小企業信用貸款，首先要根據國家制定的信用政策及金融政策來對中小企業進行全面控制和了解，根據信用貸款所需的信用材料為基礎來分等級的建立信用評估體系，制定出明確的信用制度，提高對中小企業信用的約束力，此外還可以根據中小企業的經營情況、創新情況、行業領域來對中小企業進行分級。然后根據不同等級的中小企業制定有針對性的貸款方案，明確貸款所需的條件、貸款管理的職責以及風險控制的措施，以此來降低信用貸款帶來的風險。

3?建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化

綜合工商、稅務、法務等多方面信息建立中小企業信用信息平臺，以月為單位收集和整理中小企業的信息檔案、財務、人事等資料，將企業的所有信用信息都免費向社會公開披露。一方面，使其能接受社會監督，在社會公眾的壓力下能加強自律，使其能有良好的信用;另一方面，通過信息的開放和信用數據的建立來防止行業的不正當競爭，只要該企業出現過違反規定、違反法律的事件，則會全部在信息平臺上有所體現，不僅會影響其信用貸款，還會影響企業其他業務的開展，這會迫使中小企業加強自我管理，避免出錯。需注意的是，在建立中小企業信用信息平臺后，在信息公開披露時，需注意企業個人隱私保護問題以及公平、公正、客觀的問題。

4?做好中小企業貸款風險評估

目前我國金融正處于“新常態”時期，本就有很多的風險，中小企業信用貸款也是金融風險的一大方面，要想推動中小企業信用貸款，就必須想辦法控制這一風險，風險評估則是重中之重，對此銀行在進行中小企業貸款申請的考核調查時可從幾方面出發：（1）需根據上述第一點中的信用等級明確實際貸款標準，再根據企業的具體情況選擇最佳的放貸方法，并且要做好放貸后的跟進管理工作。（2）根據中小企業本身存在的信用風險情況建立起完善的預警機制，通過預警來判斷該企業未來可能出現的信用貸款風險，以此來控制貸款方向，降低銀行損失。（3）建立完善的中小企業貸款評價機制，對中小企業資質、財務報表、往來流水等進行嚴格審查，對不良資金進行風險評估，盡可能避免爛賬、壞賬等風險出現的可能性。

5?完善中小企業信用擔保體系

一直以來，擔保貸款是銀行貸款業務的重要條件，但信用擔保卻是沒有的，在建立銀行信用貸款的同時，由地方財政撥款或者社團的方式組建中小企業信用擔保機構，或者成立相關的保險公司，以此形成完善的擔保體系，通過這些信用擔保公司來對中小企業進行調查，通過他們的擔保，來減輕銀行的工作壓力，提高信用貸款的工作效率。

6?加強放貸后的管理，加大對企業違約現象的懲罰力度

信用貸款的風險不僅來源于貸款前的評估，還有放款后的還款風險，對此不僅要做好放貸后的監督和風控，還要加大對企業違約的懲罰力度：首先，要加強企業貸款后的監督和控制，對放貸后企業每月經營情況、管理情況、財務情況、創新情況等信息進行了解，以便在發現還款風險后，及時采取措施，減少銀行損失。其次，對中小企業的信用貸款風險要保持零容忍態度，一旦發現有逾期或者違約的情況，則立刻終止對該企業的貸款業務，并且要加大懲罰力度，增加違約人的違約成本，對于逃廢債務的企業及企業負責人嚴肅懲處，以此減少企業違約情況的產生。

四、結語

總之，我國中小企業信用貸款困難的原因在于其風險和成本的問題，只需要解決了這兩個問題，則信用貸款將不再困難。本文我們僅從政策和措施方面簡略提出如何解決中小企業信用貸款困難的問題，后續我們還將從中小企業信用貸款流程簡化、人員激勵、金融機構內部管理等多個方面入手進行探討，以期能通過系統的研究形成可操作性強的中小企業信用貸款體系，以此幫助我國中小企業解決貸款難的這一問題，幫助他們獲得發展所需的資金，從而促進我國社會主義經濟發展。

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作者簡介：

王玨，供職于浙商銀行股份有限公司杭州濱江支行。