互聯網金融下小微企業融資的風險與對策

摘要：隨著我國信息技術的發展，互聯網金融的相關問題已經受到了人們的重視，對于小微企業來說，互聯網金融為其發展提供了一定的機遇，與此同時，也給小微企業融資帶來了風險，如果能夠抓住機遇，應對風險，就可以為小微企業的發展奠定堅實的基礎，據此，本文分析了現有問題，提出了互聯網金融下小微企業應對融資風險的對策，希望能夠為相關人士提供參考。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;融資;風險

中圖分類號：F832??文獻識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）02-0152-02

所謂小微企業主要就是指發展規模不大、業務范圍不廣、發展時間不長的小型企業、微型企業，雖然其是我國經濟體系的基礎構成部分，為社會提供了很多就業的機會，但是其規模較小，無法進一步的發揮自身的作用，其創造的產品和服務價值占據著我國國民生產總值的大比例份額，這也間接地阻礙了我國的發展。所以，我們應在承認小微企業價值的基礎上促進其發展，真正詮釋其存在的價值。在小微企業發展的過程中，面臨的最大問題就是籌資渠道較少，融資存在風險。據此，本文對相關問題進行分析，具有一定程度上的現實意義。

一、互聯網金融下小微企業融資的具體風險

1.信用層面的風險

在互聯網金融下，小微企業的融資困境得到了一定程度上的緩解，無論是眾籌還是大數據金融以及金融結構提供的互聯網服務都較好地提升了小微企業的融資效率，為小微企業的發展奠定了基礎。但是，從現實情況來看，我國互聯網金融的發展還不夠完善，國家在互聯網金融相關法律方面也存在著缺陷，導致小微企業的融資存在著一些風險，主要體現在信用風險、技術風險、經營風險、法律風險等方面。

先從信用層面的風險的角度來看，互聯網金融機構本身就存在信用風險，因為其主要依托于互聯網進行發展，互聯網帶有一定的虛擬性，無論是具體的出資者還是籌資者在身份方面都具有隱蔽性，由于他們可以在不對自身信息進行公開的情況下完成金融行為，所以在雙方的金融往來過程中，信息不對稱的情況較為明顯，從而引發了互聯網金融的信用風險。

2.技術層面的風險

從技術層面的風險來看，所謂技術風險主要是指互聯網金融在發展過程中存在著網絡技術水平不夠高的問題，因為互聯網金融在國內發展的時間還不夠長，所以網絡技術水平不夠完善也屬情理之中，但這種情況將在一定程度上對小微企業的經濟效益產生影響，阻礙小微企業的發展，如果小微企業因互聯網金融技術層面的風險而出現了損失，就可能直接影響到小微企業在激烈市場競爭環境下的生存。以支付寶系統為例，在國內支付寶系統在第三方支付平臺中最具代表性，其發展范圍較廣，發展經驗豐富，發展速度較快，技術水平極強，但即便如此，其也曾出現過因技術層面上的問題導致系統故障，可見我國互聯網金融在技術層面還遠遠沒有達到無懈可擊的程度，這也為小微企業融資活動的開展帶來了一定風險。

目前很多小微企業完全依賴著互聯網金融這一融資模式進行發展，但互聯網金融機構的基礎為網絡技術，一旦網絡技術在安全層面無法得到保障，就將直接為計算機病毒的入侵提供機會，所以相關人士需要加強對互聯網金融技術層面風險的研究，避免技術風險的發生阻礙金融客戶之間的交易行為。

3.經營層面的風險

從經營層面的風險來看，融資平臺在經營過程中存在著很多的風險因素，在這些風險中有部分是企業的共通風險，有部分是與互聯網金融發展密切相關的風險，在互聯網金融時代，小微企業可以通過融資平臺進行小額貸款，在貸款的過程中，無論是互聯網技術還是金融機構的基礎特性都包括在其中，既能夠省去傳統金融很多繁瑣的環節，如抵押擔保等，同時也具有一定的開放性，但是，這些融資方式在具備優勢的同時也存在著很多的劣勢，因為融資平臺往往可能會因經營不當、經驗缺乏等原因導致風險的發生。據相關數據統計，截止到2018 年年末，我國的網貸平臺數量在1400家左右，主要集中在經濟較為發達的城市，如北京、上海等地，而在這些網貸平臺中，已經有一半處于失聯的狀態，無論是提現困難還是運營不利，這些因素都需要包括在其中。由此可見，在我國互聯網金融發展速度較快的同時，其所暴露的基本問題也越來越多，風險體現的也越來越明顯，除此之外，很多網貸平臺在發展過程中還存在著一定程度上的“脆弱性”，這也間接制約了小微企業的發展。

4.法律層面的風險

目前，在互聯網金融迅速發展的同時，我國政府部門并沒有完全發揮自身的作用，其在現實情況下開展了很多形式主義工作，不具備現實意義。此外，由于我國互聯網金融發展的時間較短，所以我國政府部門還沒能夠在積極進行調研的基礎上對具有針對性的法律制度進行構建。

我國整體的金融法律體系本就不完善，如果不能夠推出一套完全適應互聯網金融發展的法律法規，也就無法針對互聯網金融市場的具體細節工作作出明文規定，導致小微企業在融資貸款的過程中面臨著很多法律風險，整體行業缺乏監管。

二、互聯網金融下我國小微企業應對融資風險的具體措施

1.樹立積極應對風險的意識

在互聯網金融下，我國小微企業想要對融資風險進行應對，就必須要樹立積極應對風險的意識。小微企業是互聯網融資的主體，在經營過程中應始終樹立風險意識，加強對細節的重視，預測互聯網金融發展過程中的風險，從而持續提升風險的防控水平。想要真正地做到這一點，小微企業首先需要加強對自身財務制度的分析，對內控制度進行完善，明確企業內部資金流動的實際情況，只有如此才能夠真正明確小微企業的發展現狀，確定小微企業想要發展所必須的融資要求，如此有利于小微企業領導在互聯網融資過程中做出具體的決策。

再者，小微企業還應對財務制度進行規范，提升其可行性，在確保財務信息真實性的基礎上構建信用體系，對融資活動的開展進行輔助，對小微企業與互聯網金融平臺信息不對稱的情況進行緩解，促進小微企業的持續發展。

2.提升融資決策、管理水平，加強創新

在互聯網金融下，我國小微企業想要對融資風險進行應對，就必須要提升融資決策、管理水平，加強創新。想要真正地做到這一點，小微企業就應該在明確自身經營情況的基礎之上豐富融資內容，擴大融資要求，立足于多元化角度，預測融資的難易程度，盤點不同項目的不同資金需求，為融資的開展提供信息。另外，小微企業應該對融資期限結構進行明確，合理選擇融資時機。

小微企業還需要提升對資金進行使用的水平，不僅僅重視應收賬款的回收問題，同時還必須想辦法對資金管理的效率進行提高，在此基礎上合理對融入的資金進行投放，控制資金的流動性，提升資金使用效率，擴大資金的價值。小微企業也需要對融資風險機制進行完善，如果在日常發展過程中遇到了融資風險，應具備對其進行有效識別的能力，防止風險出現惡化的情況，盡最大努力降低融資風險。小微企業還需要對預警機制進行建立，明確風險指標，以此來對風險進行控制。

再者，小微企業需要不斷的提升管理水平，通過對小微企業的產品進行優化，對小微企業的服務進行優化，提升小微企業在市場中的競爭力，對企業的經營規模進行擴大，保證在市場上具有主動性，如此才能夠為融資活動的開展打下堅實的基礎。

3.政府部門應完善立法及信用體系

在互聯網金融下，我國小微企業想要對融資風險進行應對，政府部門就必須完善立法及信用體系。小微企業需要不斷地在現實情況中提升融資風險防范能力，并注重外部局勢，根據外部局勢決定自身的發展策略。而在整體外部局勢當中，政府部門所擔負的責任較重，其必須加強對現實情況的分析，樹立為小微企業發展提供保障的意識，對互聯網金融立法進行完善，對金融監管的范圍進行明確，同時將互聯網金融的各類細節完全地融入到法律框架當中。

我國政府部門應對互聯網金融的立法進行完善，對金融監管的范圍進行擴大，加強對融資主體信息的保護，同時積極地保護消費者并將保護消費者的內容融入到整體的法律框架當中。政府部門還需要出臺“網絡借貸行為規范指引”等法律，如此就能夠對小微企業參與互聯網金融的行為進行規范，起到對互聯網融資貸款過程中的風險進行控制的目的。

我國政府部門還需要不斷地進行信用體系的完善，信用是市場經濟發展的基礎，信用是市場經濟發展的核心，是不可或缺的具體因素，通過信用體系不僅僅能保證信息的真實性與有效性，還能直接降低互聯網金融中的風險，對互聯網金融各參與方的利益進行維護，解決信息不對稱的問題。所以，政府部門必須加強對現有征信系統的研究，完善信用擔保體系。

4.加大金融創新力度

在互聯網金融下，我國小微企業想要對融資風險進行應對，就必須加大金融創新力度。具體地說，我國政府部門應持續對互聯網企業進行管理，對互聯網金融平臺進行創新，真正地發揮自身的作用，對穩定的金融業務進行確定，對傳統的金融業務范圍進行擴大，盡最大努力提升金融服務的質量水平。除此之外，我國政府部門還必須在互聯網金融平臺與傳統金融機構之間形成協調的作用，加強傳統金融機構與互聯網金融平臺的緊密合作，通過提升雙方的合作水平，創新技術更新，進而為小微企業的積極發展奠定基礎，創設金融發展新模式。

三、結論

綜上所述，互聯網金融在國內發展的時間還不夠長，所以網絡技術水平不夠完善也屬情理之中，但這種情況將在一定程度上對小微企業的經濟效益產生影響，阻礙小微企業的發展，如果小微企業因互聯網金融技術層面的風險而出現了損失，就可能直接影響到小微企業在激烈市場競爭環境下的生存。針對這種情況，小微企業需要加強對自身財務制度的分析，對內控制度進行完善，明確企業內部資金流動的實際情況，另外政府部門也必須發揮自身的作用，創新金融體系。

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作者簡介：

王欣欣，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，日語語言文學+經濟學學士（雙學位）。